“幣圈”不等于“鏈圈” 區(qū)塊鏈金融實(shí)踐在路上

近期，中國(guó)先后叫停了ICO（首次代幣發(fā)行）以及比特幣交易，這從心理層面上挑動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)界人士的神經(jīng)。人們關(guān)注的是，究竟區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)有何實(shí)際意義？在實(shí)踐中又有哪些缺陷需要優(yōu)化？監(jiān)管科技（RegTech）又將如何推進(jìn)？

“需要強(qiáng)調(diào)的是，‘幣圈’和’‘鏈圈’并不是一回事。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，聯(lián)盟鏈?zhǔn)亲顬榭尚械膮^(qū)塊鏈應(yīng)用，尤其是在同業(yè)業(yè)務(wù)方面?！闭闵蹄y行信息科技部需求設(shè)計(jì)中心總經(jīng)理助理臧鋮對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。眼下，不僅存在大量的區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，阿里、騰訊、百度、平安、萬(wàn)向等大型集團(tuán)也積極參與，區(qū)塊鏈聯(lián)盟不斷涌現(xiàn)。

所謂聯(lián)盟鏈，是由數(shù)量可控的若干行業(yè)參與者組成，這些參與者為了共同目標(biāo)聚在一起。以聯(lián)盟區(qū)塊鏈跨境匯款體系為例，為了提高跨境匯款效率，大家自愿集合出力構(gòu)建這一體系，以協(xié)議約定的方式做出貢獻(xiàn)。假設(shè)某個(gè)參與者突發(fā)奇想要自立門戶，它會(huì)發(fā)現(xiàn)跨境匯款體系要求自己在全球各地設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，并且匯出匯入雙方客戶都必須在本行開戶，業(yè)務(wù)將難以開展，因此參與到一個(gè)聯(lián)盟中才是最經(jīng)濟(jì)有效的選擇。

與此同時(shí)，經(jīng)歷了這一輪虛擬貨幣監(jiān)管風(fēng)暴，未來(lái)金融科技和監(jiān)管科技協(xié)同發(fā)展，才是推動(dòng)金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定的最佳選擇。央行參事盛松成此前對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，“區(qū)塊鏈被比喻為一部‘信任機(jī)器’，應(yīng)用場(chǎng)景眾多。但金融是一個(gè)敏感行業(yè)，需受到各種制度、規(guī)章的約束。區(qū)塊鏈在金融方面的應(yīng)用還處于初期階段，只要涉及到發(fā)揮了某些金融功能，就需要‘穿透式監(jiān)管’?！?/p>

“幣圈”不等于“鏈圈”

區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)源于2009年1月出現(xiàn)的比特幣，但實(shí)際上，區(qū)塊鏈技術(shù)從2015年才受到重視，2016年大量的機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行概念驗(yàn)證，2017年區(qū)塊鏈應(yīng)用開始發(fā)力，各種ICO項(xiàng)目層出不窮、“盛極一時(shí)”。

但是，由于區(qū)塊鏈應(yīng)用的復(fù)雜性，大量的扛著區(qū)塊鏈大旗的欺騙性項(xiàng)目混雜其中。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從白皮書看，有超過(guò)90%的項(xiàng)目難以落地，可能淪為空氣幣，甚至不乏打著區(qū)塊鏈幌子的傳銷幣。此外，多數(shù)ICO項(xiàng)目中，代幣價(jià)格只和交易掛鉤，屬于投機(jī)炒作性質(zhì)，短期內(nèi)價(jià)值與業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)聯(lián)不大。這也是監(jiān)管層對(duì)此重拳出擊的原因。

杭州區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用聯(lián)合會(huì)的秘書長(zhǎng)王雷對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，“對(duì)于區(qū)塊鏈企業(yè)來(lái)說(shuō)，此前ICO是一種選擇，監(jiān)管力度加大后風(fēng)投可能是長(zhǎng)期而言更好的選擇。以合規(guī)合法的途徑發(fā)展，好于依靠ICO融資野蠻生長(zhǎng)?！?/p>

緊接著，進(jìn)入9月，中國(guó)境內(nèi)加密數(shù)字貨幣和法幣之間的兌換被叫停、交易平臺(tái)也被叫停。

其實(shí)，自2013年以來(lái)，對(duì)于虛擬貨幣二級(jí)市場(chǎng)的扭曲效應(yīng)，監(jiān)管層已經(jīng)感到風(fēng)險(xiǎn)巨大。當(dāng)時(shí)比特幣在中國(guó)境內(nèi)的交易量超過(guò)了全球交易量的九成，并把比特幣推向了8000元的歷史高點(diǎn)。個(gè)別交易所做莊、放杠桿甚至監(jiān)守自盜的做法屢見不鮮。

進(jìn)入2017年，比特幣不但重新站上8000元?dú)v史高點(diǎn)，更一再刷新紀(jì)錄，在2017年7月最高達(dá)到每枚3萬(wàn)元，一時(shí)號(hào)稱目標(biāo)5萬(wàn)元。

盡管針對(duì)ICO和比特幣等加密貨幣交易的監(jiān)管相繼出臺(tái)，但這并不意味著區(qū)塊鏈技術(shù)被否認(rèn)。盛松成對(duì)記者表示，與區(qū)塊鏈相關(guān)的技術(shù)包括加密技術(shù)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通訊技術(shù)、分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存技術(shù)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，它包括的經(jīng)濟(jì)原理有共識(shí)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、記賬理論、貨幣理論、金融理論、產(chǎn)權(quán)理論、契約理論等等，是一個(gè)復(fù)合的技術(shù)，擁有雄厚且艱深的理論基礎(chǔ)。

“區(qū)塊鏈已經(jīng)被世界機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)、專家、從業(yè)人士廣泛確認(rèn)為一種極為重要的革新性技術(shù)。世界經(jīng)濟(jì)論壇預(yù)測(cè)，到2027年，全球GDP大約有10%將會(huì)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上?！笔⑺沙烧f(shuō)。

區(qū)塊鏈的金融實(shí)踐

已經(jīng)過(guò)去的2016年被稱為區(qū)塊鏈技術(shù)的元年，多家銀行對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行了探索性的研究與嘗試。

眼下，金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，區(qū)塊鏈去中心化是技術(shù)上去中心化，但業(yè)務(wù)上還是要有中心。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)技術(shù)，并沒(méi)有改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)。機(jī)構(gòu)可以用區(qū)塊鏈改造現(xiàn)有的系統(tǒng)架構(gòu)，這些架構(gòu)傳統(tǒng)技術(shù)也能做，但區(qū)塊鏈在一些領(lǐng)域的效率和安全性更高。

區(qū)塊鏈應(yīng)用一般分為三個(gè)層級(jí)：私有鏈（PrivateBlockchain）、聯(lián)盟鏈（ConsortiumBlockchain）和公有鏈（PublicBlockchain）。其中，私有鏈為一個(gè)公司或組織內(nèi)部使用，目前尚無(wú)典型案例；公有鏈以比特幣為代表，對(duì)所有個(gè)人或機(jī)構(gòu)用戶開放，全球央行正在研究的數(shù)字貨幣也是代表之一；而聯(lián)盟鏈介于私有鏈和公有鏈之間，大部分金融機(jī)構(gòu)將聯(lián)盟鏈作為發(fā)展路徑，共同研發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)。

區(qū)塊鏈參與者的參與動(dòng)力需從兩個(gè)方面考慮：一是公有鏈的參與者，二是聯(lián)盟鏈的參與者。公有鏈如比特幣的參與者，其利益來(lái)自記賬成功后的比特幣獎(jiǎng)勵(lì)，這是個(gè)人角度的逐利行為。一旦自身計(jì)算能力無(wú)法與他人競(jìng)爭(zhēng)，從而難以獲得獎(jiǎng)勵(lì)，他的動(dòng)機(jī)就會(huì)消失。

臧鋮對(duì)記者表示，如果堅(jiān)持公有鏈道路，“去中心化、去信任、匿名、透明、不可篡改”等引發(fā)人們極大熱情的特征屬性，可能使得該技術(shù)依托于互聯(lián)網(wǎng)形成越來(lái)越多的法外之地。因此，這一發(fā)展方向適用于想盡可能更多保持隱私的個(gè)人，但與金融行業(yè)格格不入。

相比之下，按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)甚至各國(guó)央行的思維方式進(jìn)行改進(jìn)，形成具備“一超多強(qiáng)”特性的聯(lián)盟區(qū)塊鏈，或許更具實(shí)際意義。也就是說(shuō)，在一個(gè)聯(lián)盟鏈生態(tài)體系內(nèi)存在一個(gè)超級(jí)管理員負(fù)責(zé)權(quán)限控制，并由多個(gè)參與者負(fù)責(zé)賬務(wù)記載，同時(shí)有線下規(guī)則約束參與者的行為，構(gòu)成一定程度上去中心、分布式的金融區(qū)塊鏈體系。

沿襲著“聯(lián)盟鏈”的思路，各大金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了落地的應(yīng)用。

2016年8月，微眾銀行聯(lián)合上海華瑞銀行基于BCOS平臺(tái)的早期版本推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的銀行間聯(lián)盟型區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景——聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)。通過(guò)區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對(duì)賬流程。隨后，洛陽(yáng)銀行、長(zhǎng)沙銀行也相繼接入該平臺(tái)，經(jīng)過(guò)近一年的運(yùn)行，該平臺(tái)所記錄的真實(shí)交易筆數(shù)已達(dá)數(shù)百萬(wàn)。

2017年初，浙商銀行聯(lián)合趣鏈科技推出“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”。至此，浙商銀行已經(jīng)有了移動(dòng)數(shù)字匯票和應(yīng)收款鏈平臺(tái)兩大應(yīng)用?！耙苿?dòng)數(shù)字匯票主要有兩個(gè)層面的應(yīng)用，一是應(yīng)用邏輯層面，主要呈現(xiàn)客戶界面，執(zhí)行業(yè)務(wù)邏輯；另一是區(qū)塊鏈賬本層面，主要是對(duì)所有票據(jù)生成、流轉(zhuǎn)、注銷的記錄，兩個(gè)層面共同實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)數(shù)字匯票的業(yè)務(wù)。”臧鋮告訴記者。

“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”則是業(yè)內(nèi)首款將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于應(yīng)收賬款融資的創(chuàng)新應(yīng)用，可為核心企業(yè)與上下游企業(yè)共同構(gòu)建供應(yīng)鏈商圈，提供在線簽發(fā)、保兌、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付應(yīng)收賬款等服務(wù)，將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為新型電子結(jié)算和融資工具，隨時(shí)對(duì)外支付或融資，實(shí)現(xiàn)商圈內(nèi)“無(wú)資金”交易，降低產(chǎn)業(yè)鏈整體成本。

在機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)中，之所以區(qū)塊鏈能有所作為，“原來(lái)在數(shù)據(jù)放在一個(gè)中心化的銀行服務(wù)器上，如果中心服務(wù)器崩潰就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，但區(qū)塊鏈有技術(shù)機(jī)制可以保證，參與方人手有一本賬本，只要加入聯(lián)盟，就可以從各個(gè)節(jié)點(diǎn)去同步一本一模一樣的賬本，且無(wú)法篡改。只要一方改了，其他方就會(huì)將其覆蓋掉，這主要是因?yàn)椤菡纪ニ惴ā梢员ＷC一定比例以內(nèi)的故障?！标颁吀嬖V記者。

“聯(lián)盟鏈”或?yàn)榘l(fā)展方向

此外，各界也一致認(rèn)為，區(qū)塊鏈在跨境匯款等領(lǐng)域的應(yīng)用將能大幅提升效率、降低成本。傳統(tǒng)跨境匯款涉及匯出行、匯入行、SWIFT多方，花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、成本高。這是由于必須由信任機(jī)構(gòu)完成相應(yīng)的賬務(wù)處理和清算，通常至少要T+1的時(shí)間才到賬，手續(xù)費(fèi)用昂貴。

相比之下，在一個(gè)由全球各主要銀行構(gòu)成的聯(lián)盟區(qū)塊鏈跨境匯款體系中，轉(zhuǎn)出方只需在開戶行提交轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求，通過(guò)聯(lián)盟區(qū)塊鏈提交轉(zhuǎn)賬交易至轉(zhuǎn)入方開戶行區(qū)塊鏈戶頭，并由各記賬結(jié)點(diǎn)進(jìn)行成功記賬，中間無(wú)需中介進(jìn)行記賬和清算，也不會(huì)產(chǎn)生中介收費(fèi)，更像在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)作，在效率和成本上有極大提升。

在國(guó)際上，上述聯(lián)盟體系的代表就是金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3，其成立于2015年9月，包括高盛、瑞銀等全球40多家金融機(jī)構(gòu)加入，國(guó)內(nèi)目前只有中國(guó)平安加入。

不過(guò)今年以來(lái)，相關(guān)聯(lián)盟在中國(guó)也不斷涌現(xiàn)。今年5月31日，金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）于深圳成立，成員包括微眾銀行、平安銀行、招銀網(wǎng)絡(luò)、恒生電子、京東金融、騰訊、華為、銀鏈科技、深圳市金融信息服務(wù)協(xié)會(huì)等31家企業(yè)或組織；此前4月，中國(guó)分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟（ChinaLedger聯(lián)盟）在北京成立。

“金鏈盟是想做成一個(gè)非盈利性的研究平臺(tái)，參與的都是持牌金融機(jī)構(gòu)或金融信息系統(tǒng)服務(wù)提供商，通過(guò)開展課題研究合作，比如定義聯(lián)盟鏈的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、研究應(yīng)用場(chǎng)景等，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的落地應(yīng)用?！蔽⒈娿y行首席信息官馬智濤此前表示。

馬智濤解釋稱，金鏈盟期望基于區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)等金融資產(chǎn)交易。目前思路是基于區(qū)塊鏈的金融資產(chǎn)交易只會(huì)將金融機(jī)構(gòu)端接入鏈內(nèi)，以聯(lián)盟鏈的方式運(yùn)行，暫時(shí)不會(huì)將消費(fèi)端用戶上鏈。

他舉例稱，微眾銀行的微粒貸目前有20多家合作銀行，如果未來(lái)擴(kuò)展到數(shù)百家，數(shù)據(jù)交換及清算對(duì)賬工作將會(huì)極其復(fù)雜。如果使用區(qū)塊鏈技術(shù)，合作銀行將可以實(shí)時(shí)收到已確認(rèn)的貸款信息，免除了依賴日終對(duì)賬文件進(jìn)行清算對(duì)賬的繁重工作；雖然目前的技術(shù)也可以做到，但區(qū)塊鏈技術(shù)有望進(jìn)一步提升效率。

優(yōu)化技術(shù)融入監(jiān)管科技

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在中國(guó)和全球范圍內(nèi)大有可為，但過(guò)去市場(chǎng)也經(jīng)歷對(duì)技術(shù)的“盲目崇拜”的階段，這一仍處于初級(jí)階段的技術(shù)仍需經(jīng)歷實(shí)踐的考驗(yàn)和優(yōu)化。

其實(shí)，區(qū)塊鏈的固有缺陷十分明顯，其存在著記賬效率低下與“51%算力攻擊”的原生缺陷。但有缺陷就有優(yōu)化行為，特別是針對(duì)金融行業(yè)的應(yīng)用。例如，區(qū)塊鏈固有的低效問(wèn)題目前可通過(guò)“側(cè)鏈”技術(shù)進(jìn)行緩解，即主鏈按照原有機(jī)制進(jìn)行記賬，而有多條側(cè)鏈負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)記錄交易信息，并在主鏈生成新的區(qū)塊時(shí)將這些記錄進(jìn)行記賬，這樣就規(guī)避了必須等到生成新區(qū)塊時(shí)才能記賬的低效問(wèn)題。

又如，對(duì)于區(qū)塊鏈“51%算力攻擊”的缺陷，目前可通過(guò)應(yīng)用聯(lián)盟鏈來(lái)規(guī)避，即將記賬權(quán)限限制在少數(shù)幾個(gè)可控的參與者手中，大多數(shù)個(gè)體參與者只能進(jìn)行交易，甚至聯(lián)盟鏈還包括了“超級(jí)管理員”，能夠控制參與者授權(quán)的節(jié)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)區(qū)塊鏈的安全管控。此外，臧鋮告訴記者，還可通過(guò)投票機(jī)制隨機(jī)產(chǎn)生記賬結(jié)點(diǎn)，避免純粹依靠計(jì)算能力優(yōu)勢(shì)進(jìn)行記賬權(quán)的搶奪。

此外，他也提及，實(shí)際上應(yīng)用于商用場(chǎng)景的區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)與比特幣時(shí)代的區(qū)塊鏈技術(shù)大相徑庭，“僅僅從概念上的公有鏈到聯(lián)盟鏈的轉(zhuǎn)變，不足以描述與支持這一技術(shù)在商用尤其是金融行業(yè)應(yīng)用中的變革。我們?cè)诮鹑谛袠I(yè)應(yīng)用的實(shí)踐過(guò)程中遇到了許多此前不曾遇到的問(wèn)題并進(jìn)行了思考，對(duì)這一轉(zhuǎn)變中的關(guān)鍵問(wèn)題，如國(guó)密算法支持、數(shù)據(jù)訪問(wèn)隔離、客戶平權(quán)關(guān)系，以及由此帶來(lái)的客戶私鑰保存與企業(yè)客戶多人操作與賬戶對(duì)應(yīng)關(guān)系等無(wú)法回避的問(wèn)題進(jìn)行了研究與實(shí)踐，使得這一技術(shù)能夠適應(yīng)于金融行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景，并且滿足監(jiān)管的基本要求。”

就數(shù)據(jù)隔離這一問(wèn)題而言，區(qū)塊鏈的特點(diǎn)是各節(jié)點(diǎn)均可獲得全部數(shù)據(jù)，因此產(chǎn)生一個(gè)核心問(wèn)題：如何保證客戶、金融機(jī)構(gòu)只能查詢自身數(shù)據(jù)，從而避免個(gè)人信息泄露、避免機(jī)構(gòu)之間爭(zhēng)奪客戶資源，同時(shí)保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠獲取所有數(shù)據(jù)？

于是，從應(yīng)用層面，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要通過(guò)智能合約（smartcontract）進(jìn)行約束，智能合約可視作一段部署在區(qū)塊鏈上可自動(dòng)運(yùn)行的程序，通過(guò)虛擬機(jī)確保智能合約的執(zhí)行環(huán)境被完全隔離，運(yùn)行在虛擬機(jī)內(nèi)部的代碼不能接觸到網(wǎng)絡(luò)、文件系統(tǒng)或者其他進(jìn)程。在查詢時(shí)驗(yàn)證查詢方簽名，對(duì)客戶而言只有查詢方作為交易方的交易記錄才可被查詢獲得，對(duì)于機(jī)構(gòu)而言只有通過(guò)該機(jī)構(gòu)發(fā)起的交易才可被查詢獲得，從而確?？蛻糁荒懿樵冏约旱馁Y產(chǎn)、交易記錄等。

同時(shí)，作為監(jiān)管科技的體現(xiàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可獲得特別權(quán)限，允許其訪問(wèn)區(qū)塊鏈中所有客戶及金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)，例如支持監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為觀察節(jié)點(diǎn)（node）加入聯(lián)盟鏈。

在央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰看來(lái)，中國(guó)的監(jiān)管科技可以定義為“科技和監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合”，使技術(shù)用于金融機(jī)構(gòu)，并滿足監(jiān)管合規(guī)要求。監(jiān)管科技最早起源于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，特別是在國(guó)際金融危機(jī)之后開始逐漸發(fā)展起來(lái)，主要源自于供給和需求兩側(cè)因素。

孫國(guó)峰認(rèn)為，從需求方面看，金融危機(jī)后各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)遵守監(jiān)管法令的成本增加。從供給方面看，近兩年大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的蓬勃發(fā)展，使得監(jiān)管科技發(fā)展具備了技術(shù)上實(shí)現(xiàn)的條件。中國(guó)要發(fā)展監(jiān)管科技，一是要推動(dòng)大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，這是進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析、人工智能運(yùn)用的基礎(chǔ)。

目前監(jiān)管科技的發(fā)展路徑，主要有三個(gè)方面：一是由金融監(jiān)管當(dāng)局獨(dú)立研究與開發(fā)金融科技系統(tǒng)；二是金融監(jiān)管當(dāng)局將監(jiān)管系統(tǒng)的研究開發(fā)外包；三是由金融科技公司進(jìn)行研發(fā)，由監(jiān)管當(dāng)局、第三方進(jìn)行評(píng)估，可以使用之后再進(jìn)行推廣，形成適應(yīng)整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管科技系統(tǒng)。

眼下的共識(shí)在于，未來(lái)中國(guó)金融科技監(jiān)管要注重微觀功能監(jiān)管和宏觀審慎管理相結(jié)合，“穿透式監(jiān)管”不僅流行于大資管圈，更在于金融科技，目的則都是在于實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，避免監(jiān)管空白。

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