馮海寧
近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以稱“互金協(xié)會”)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 個體網(wǎng)絡借貸》(T/NIFA 1—2017)團體標準。與此前的標準不同，新標準將強制性披露項由原來的65項增至109項，其中包括與投資者息息相關(guān)的網(wǎng)貸平臺安全問題及借款人信息透明等問題。
借助互聯(lián)網(wǎng)工具快速成長起來的網(wǎng)貸業(yè)，由于具有成本低、效率高、覆蓋廣等特點，一方面解決了不少人借貸難題，推動了消費增長。另一方面，網(wǎng)貸機構(gòu)從少到多、從小到大，也獲得快速成長，目前網(wǎng)貸機構(gòu)多達4129家。盡管這個行業(yè)發(fā)展很快，但存在問題不少。
比如之前大多數(shù)網(wǎng)貸機構(gòu)都向大學生提供貸款服務，存在高利息、高收費、亂催債等現(xiàn)象，受到有關(guān)方面嚴厲整治。再如，主動關(guān)閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的問題平臺不少，數(shù)據(jù)顯示已有3925家停業(yè)及問題網(wǎng)貸平臺，這類平臺擾亂金融市場秩序損害了投資人等權(quán)益。
為此，國辦去年4月份印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，治理成效比較顯著。而互金協(xié)會此次發(fā)布的網(wǎng)貸信息披露新標準，不僅有利于保障網(wǎng)貸相關(guān)權(quán)利人的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，也能倒逼網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營，因為信息披露可以讓陽光充分照進網(wǎng)貸行業(yè)。
之前，網(wǎng)貸信息披露也是有標準的，不過強制性標準偏少，作用有限。而新標準將強制性披露項由原來的65項增至109項，顯然是一種巨大進步。如果網(wǎng)貸平臺嚴格按照這個新標準披露相關(guān)信息，我國網(wǎng)貸行業(yè)信息透明度必然大幅提升，有望遏制該行業(yè)的很多黑幕。
過去，網(wǎng)貸機構(gòu)是否有問題，投資人、借款人未必清楚，那么就有可能與某些問題機構(gòu)合作。根據(jù)新標準，今后平臺停業(yè)、整頓、關(guān)閉情況及主要負責人變更等信息均需披露，就能避免上當受騙。此前曾出現(xiàn)暴力催收問題，新標準則要求平臺應披露其采用的催收方式。
這就是說，新標準是以問題為導向進行制定的，通過信息披露來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，具有多種現(xiàn)實意義。不過，這個新標準能否落地，讓人有些擔憂。因為該標準發(fā)布者是行業(yè)協(xié)會，新標準更像協(xié)會標準。眾所周知，行業(yè)協(xié)會只能約束會員，有時則連自己會員也不能有效約束。
那么，非會員機構(gòu)未必會執(zhí)行這個新標準。假如會員機構(gòu)不嚴格執(zhí)行，好像沒有辦法約束。雖然新標準中有109項強制性披露項，但似乎沒有相應的懲罰性措施。換言之，如果部分網(wǎng)貸機構(gòu)不執(zhí)行新標準，行業(yè)協(xié)會似乎也沒有辦法。如此，這個標準有可能淪為“花瓶標準”。
筆者以為，這樣的新標準，既需要由行業(yè)主管部門來發(fā)布，以增強標準的權(quán)威性；同時，需要圍繞新標準制定配套制度，在制度中增加標準強制力。在這方面可以借鑒上市公司信息披露：一者，證監(jiān)會發(fā)布了《上市公司信息披露管理辦法》；二者，該管理辦法中有相應罰則。
一旦網(wǎng)貸信披新標準也由行業(yè)主管部門發(fā)布，有配套制度且制度中有罰則，相信落實效果會大不一樣，這樣的標準才更像“國標”。目前則是一種協(xié)會標準，似乎連行業(yè)標準都夠不上。鑒于網(wǎng)貸在我國經(jīng)濟金融活動中發(fā)揮的作用越來越大，期待有關(guān)方面能提升新標準“級別”。
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