中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的復(fù)制與創(chuàng)新

P2P起源于英國(guó)，在美國(guó)被眾人熟知，在中國(guó)得到了廣泛的發(fā)展。P2P行業(yè)在我國(guó)發(fā)展至今已滿(mǎn)七年，最初一段時(shí)期P2P成長(zhǎng)緩慢且艱難，一度被市場(chǎng)質(zhì)疑。經(jīng)過(guò)了黎明前的黑夜，近兩年P(guān)2P逐漸為人們所接受，一大批P2P平臺(tái)如雨后春筍般的發(fā)展起來(lái)。截至2014上半年，我國(guó)P2P平臺(tái)已過(guò)千家，成交量高達(dá)818.37億元。

在我國(guó)P2P行業(yè)被認(rèn)為有巨大的發(fā)展空間，那么，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，P2P行業(yè)發(fā)展如何呢？實(shí)際上，國(guó)外P2P與國(guó)內(nèi)除了在形式上有點(diǎn)相似，其他無(wú)一相同之處，美國(guó)的P2P并非是大家想象的那樣。在此，就中美P2P的差異做以下簡(jiǎn)單分析。

第一、監(jiān)管制度

在美國(guó)，監(jiān)管采用非常嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，并且以規(guī)范的信息披露來(lái)作為監(jiān)控，美國(guó)P2P隸屬SEC（美國(guó)證券交易委員會(huì)）。美國(guó)P2P背后都有一個(gè)資產(chǎn)證券化，資產(chǎn)證券化在美國(guó)監(jiān)管者眼里就是證券產(chǎn)品，它的法案和條款都比較完整，納入SEC監(jiān)管體系，他們有一套監(jiān)管法律。

在我國(guó)，P2P無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻，無(wú)行業(yè)準(zhǔn)則，無(wú)法律規(guī)范，監(jiān)管幾乎是空白。也就是說(shuō)誰(shuí)都可以做P2P,只要花費(fèi)幾萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)平臺(tái)就可以上線(xiàn)了，因此，誰(shuí)都想從中分得一杯羹。中國(guó)的P2P現(xiàn)狀跟中國(guó)歷史上戰(zhàn)國(guó)時(shí)期一樣群雄并起，沒(méi)有一個(gè)游戲規(guī)則。但隨著銀監(jiān)局緊鑼密鼓的制定監(jiān)管細(xì)則，監(jiān)管空白很快將會(huì)被填補(bǔ)。

第二、征信體系

我們知道美國(guó)的P2P平臺(tái)只是信息中介，并不保證本息，這也是中美P2P平臺(tái)之間存在的明顯差異。因此，美國(guó)公民不擔(dān)憂(yōu)誠(chéng)信欺詐問(wèn)題。雖然無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，但是美國(guó)有一套相當(dāng)完善的社會(huì)誠(chéng)信體質(zhì)，受惠于誠(chéng)實(shí)守信的美國(guó)人民及美國(guó)良好的社會(huì)征信服務(wù)。

在我國(guó)，人與人之間普遍缺乏誠(chéng)信，作為互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)業(yè)，P2P行業(yè)中魚(yú)龍混雜，跑路、倒閉事件層出不窮，這是導(dǎo)致投資者對(duì)行業(yè)缺乏信任的主要原因。由于征信體質(zhì)尚未成熟，需要花費(fèi)更多的時(shí)間、人力、物力等去做征信和風(fēng)控。

第三、投資人的區(qū)別

美國(guó)的P2P平臺(tái)投資人不是普通老百姓，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，P2P是新興的金融產(chǎn)業(yè)，甚至不少人不知道P2P是什么。大部分P2P投資人是專(zhuān)業(yè)投資者和一些投資界的人；還有一部分是機(jī)構(gòu)，他們把部分資金投到P2P,為的是高額回報(bào)，他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)有著深刻的理解。

但是我國(guó)的投資者則完全不同，人們把部分的資金用于養(yǎng)老、子女教育、醫(yī)療等，另外一部分儲(chǔ)存起來(lái)或者投資。從數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)P2P行業(yè)大部分投資人都是普通老百姓，因此，對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)前景非常廣闊，同時(shí)也符合大眾對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

第四、市場(chǎng)發(fā)展

美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展已有百年的歷史，擁有全方位的產(chǎn)品與服務(wù)，市場(chǎng)已趨向飽和狀態(tài)。正是因?yàn)槊绹?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)完善，因此發(fā)展空間相對(duì)有限，只能在傳統(tǒng)金融涉及不到的領(lǐng)域里發(fā)展，發(fā)展規(guī)模與空間遠(yuǎn)不及中國(guó)。

雖然我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，由于傳統(tǒng)金融覆蓋面不足，個(gè)人以及小微企業(yè)得不到很好金融服務(wù)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融以普惠、便捷等優(yōu)勢(shì)贏得了大眾的好評(píng)。從市場(chǎng)的角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)人口眾多，市場(chǎng)份額巨大，P2P行業(yè)在多重因素下將爆發(fā)出巨大發(fā)展?jié)摿鸵?guī)模。

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