12月23日億歐金融獲悉，剛登陸紐交所不久的金融壹賬通亮出了上市后的第一個(gè)“大招”——與友利銀行（中國(guó)）有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。具體地，雙方將以線上貸款合作為起點(diǎn)，全面深入推動(dòng)零售業(yè)務(wù)，普惠金融、供應(yīng)鏈金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、智能營(yíng)銷、智能經(jīng)營(yíng)等多方面的合作。
從近著眼，瞄準(zhǔn)外資法人銀行的金融壹賬通在打著怎樣的“算盤”？從遠(yuǎn)瞭望，中韓金融的緊密度提升是否也將為金融開放“增色”？
新司上市幾把火？金融壹賬通的“穩(wěn)價(jià)”之策
“居高常慮缺，持滿每憂盈”。
美東時(shí)間12月13日，金融壹賬通在美國(guó)紐交所以每股10美元的發(fā)行價(jià)掛牌上市，融資規(guī)模3.12億美元，成為2019歲末最受關(guān)注的金融科技“寵兒”。但上市首日，金融壹賬通盤中就一度跌破發(fā)行價(jià)，股價(jià)最低觸及9.82美元/股。截至10天后的12月23日，股價(jià)仍未觸及發(fā)行價(jià)。（藍(lán)籌or潛力？金融壹賬通正式登陸紐交所）
歸因于大環(huán)境低迷、監(jiān)管趨嚴(yán)的江河日下，還是自身造血不足、依賴過度的傍人籬壁？對(duì)于金融壹賬通來說，上市的“鐘聲”并不是終點(diǎn)，而是一場(chǎng)漫長(zhǎng)馬拉松的起點(diǎn)。
因此，在又一篇破發(fā)的“判決書”降臨前，金融壹賬通選擇大舉進(jìn)攻海外市場(chǎng)，開啟一場(chǎng)“穩(wěn)價(jià)”攻堅(jiān)戰(zhàn)。
資料顯示，成立于2007年的友利銀行（中國(guó)）是韓國(guó)友利銀行在中國(guó)的全資子公司，是國(guó)內(nèi)第一家韓資法人銀行。近年來，友利銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不斷加快，手機(jī)銀行、線上貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。據(jù)了解，金融壹賬通與友利銀行的線上貸款業(yè)務(wù)已上線四月，累計(jì)發(fā)放貸款超4億元?，F(xiàn)階段由金融壹賬通提供支持的友利銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款也在積極推進(jìn)中。
與此同時(shí)的大洋另一端，SBI-金融壹賬通日本公司(SBI OneConnect Japan)正式開業(yè)，將向日本的區(qū)域性銀行提供基于云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)的服務(wù)，幫助其實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
實(shí)際上，2018年金融壹賬通便開始聚焦海外市場(chǎng)，香港、新加坡、泰國(guó)、印尼、柬埔寨和韓國(guó)等均已布滿它的出海足跡。
金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春表示：“在海外市場(chǎng)，金融壹賬通主要服務(wù)對(duì)象是主流本地銀行和保險(xiǎn)公司。例如在歐洲，金融壹賬通與金融科技生態(tài)系統(tǒng)軟件服務(wù)提供商finleap connect簽署合作協(xié)議，向歐洲市場(chǎng)提供金融科技SaaS技術(shù)。在中東，金融壹賬通在阿布扎比設(shè)立基地，構(gòu)建金融科技生態(tài)系統(tǒng)。在亞洲，除了通過合資公司服務(wù)的日本地區(qū)性銀行外，金融壹賬通還與韓國(guó)企業(yè)共同發(fā)展跨境區(qū)塊鏈貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)?！?/p>
由此看來，依托中國(guó)平安的強(qiáng)大背景，金融壹賬通抓住了外資法人銀行的“松綁”契機(jī)作為突破口，尋找到了破題之道，但說到底，好的眼光背后還需要扎實(shí)的能力持續(xù)供給。
2019年，金融壹賬通所處的金融科技賽道愈發(fā)熱鬧起來，在資源與空間所剩無幾的情況下，想要扭虧為盈、在股價(jià)大屏上呈現(xiàn)出色的成績(jī)單談何容易？
昔日“獨(dú)角獸”的“長(zhǎng)青夢(mèng)”能否成真？我們?nèi)孕栌^望。
外資銀行浩蕩入侵，本土銀行被迫轉(zhuǎn)型
“打掃干凈屋子再請(qǐng)客”。
2006年底中國(guó)履行WTO入市承諾后，少數(shù)外資銀行初享“國(guó)民待遇”，改制為中國(guó)境內(nèi)法人，率先嘗到了開放政策的“蜜糖”。
2017年3月出任銀保監(jiān)會(huì)主席不久的郭樹清迅速推進(jìn)外資行監(jiān)管松綁，下發(fā)《關(guān)于外資銀行開展部分業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，松綁外資銀行在國(guó)內(nèi)的相關(guān)業(yè)務(wù)，一度被稱為“郭旋風(fēng)”速度。
十年磨一劍，“分行主導(dǎo)”的模式向“法人主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)增速放緩、資本外撤的動(dòng)蕩也在不斷敲打著尚不穩(wěn)定的市場(chǎng)格局。
取消在華外資銀行、證券公司、基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍限制；減少外國(guó)投資者投資設(shè)立銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和開展相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)量型準(zhǔn)入條件；取消外國(guó)銀行來華設(shè)立外資法人銀行、分行的總資產(chǎn)要求；取消外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在華經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)年限、總資產(chǎn)要求。
繼2018年宣布15條銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開放措施后，2019年銀保監(jiān)會(huì)又陸續(xù)出臺(tái)兩輪共計(jì)19條新規(guī)。10月15日的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，“四大減號(hào)”的提出標(biāo)志著金融業(yè)開放再次被提上議程。
猝不及防的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力襲來，那些還在睡夢(mèng)中的本土銀行逐漸意識(shí)到，轉(zhuǎn)型、升級(jí)迫在眉睫。
在危機(jī)與警醒的典范中，上海為我們打出了一個(gè)基礎(chǔ)樣板，把“混血業(yè)務(wù)”的優(yōu)勢(shì)放大化。
韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成為全國(guó)首家獲準(zhǔn)擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍的外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)；工銀安盛資產(chǎn)管理公司、安聯(lián)（中國(guó)）保險(xiǎn)集團(tuán)公司、富衛(wèi)人壽保險(xiǎn)公司、野村控股投資證券公司、摩根大通外資券商的申請(qǐng)紛紛獲批；就在不久前，首家外資獨(dú)資保險(xiǎn)控股公司德國(guó)安聯(lián)(中國(guó))保險(xiǎn)控股有限公司也在上海宣布開業(yè)......
截至2018年末，共有30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的營(yíng)業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在上海落地，各類外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)共計(jì)228家，較2001年末中國(guó)加入WTO初期的52家擴(kuò)大了四倍，其中外資法人銀行達(dá)21家占全國(guó)外資法人銀行總數(shù)的50%以上。
中外“聯(lián)姻”也為國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)拉來了一波波融資，花旗中國(guó)、南商香港、華僑永亨等通過放貸承介等方式對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)提供支持。全球的分散式網(wǎng)點(diǎn)部署也使授信能力進(jìn)一步增強(qiáng)，東南亞首家與中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)和中國(guó)國(guó)際商會(huì)都建立合作關(guān)系的大華銀行就在中資企業(yè)的跨境業(yè)務(wù)發(fā)展中成為了一條堅(jiān)實(shí)的紐帶。
“金飯碗”破碎，銀行業(yè)大環(huán)境的不佳雖然成為近年內(nèi)業(yè)界公認(rèn)的事實(shí)，大批高管離職、就業(yè)人數(shù)驟降、業(yè)務(wù)規(guī)模縮水......倘若本土銀行的“輝煌不再”沒能夠喚醒它們的美夢(mèng)，外資銀行入侵的腳步聲便足以把它們?cè)俅伪粕狭伺艿?/strong>。
開放銀行的風(fēng)往哪吹？
“市場(chǎng)歡呼雀躍，監(jiān)管接踵而至”。
數(shù)據(jù)來源：CVSource, PwC, CB Insights，投中研究院整理
數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，中美創(chuàng)投市場(chǎng)融資事件數(shù)量分別為2256和2771，同比下降50.2%和14.9%。對(duì)比來看，過去5年中美創(chuàng)投基金整體募資規(guī)模旗鼓相當(dāng)，較美國(guó)發(fā)展成熟的創(chuàng)業(yè)投資生態(tài)而言，我國(guó)的創(chuàng)業(yè)投資正逐步完善并大有“迎頭追趕”之勢(shì)，但在面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面較美國(guó)仍存差距。
清晰可見的“開放時(shí)間表”無疑給國(guó)內(nèi)資本銀行打了一針“強(qiáng)心劑”。但對(duì)于監(jiān)管層，貨幣政策的穩(wěn)定傳導(dǎo)、境外風(fēng)險(xiǎn)的有效遏制、創(chuàng)新與現(xiàn)實(shí)的高效結(jié)合、人才的及時(shí)儲(chǔ)備等“冷思考”仍然是不可或缺的。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任，中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出：“監(jiān)管層會(huì)適度準(zhǔn)入新設(shè)立的銀行，但新設(shè)立的銀行一定要有創(chuàng)新特色才具備意義，不能走老路。創(chuàng)新能力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行可以適當(dāng)多一些，創(chuàng)新的領(lǐng)域和市場(chǎng)都沒有飽和，可以有效補(bǔ)充現(xiàn)有銀行體系的不足，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新還可以給銀行業(yè)帶來變化?！?/p>
有人說，過于嚴(yán)格的監(jiān)管是否會(huì)像是當(dāng)頭棒喝，削減那些懷揣熱情進(jìn)擊國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的外企平臺(tái)們，難免有損內(nèi)外合作理想中的“最佳水平”。然而，經(jīng)驗(yàn)教會(huì)我們的是：不打無準(zhǔn)備的仗。
盡管每一項(xiàng)合作的達(dá)成都會(huì)經(jīng)過層層的斡旋談判，最終演化為紙上的條條約束。但若這一系列條款背后缺乏監(jiān)管的支撐，它們也會(huì)變成一紙空文。
現(xiàn)如今，市場(chǎng)參與主體的變化已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，資本市場(chǎng)運(yùn)行的生態(tài)環(huán)境開始發(fā)生深刻變化，依賴過去封閉環(huán)境下的監(jiān)管理念與體制都需要革故鼎新，擁抱變化。
銀行的數(shù)字化和智能化實(shí)現(xiàn)道路上，任何一個(gè)國(guó)家的探索都不應(yīng)當(dāng)是武斷或孤獨(dú)的。外資入華，敞口張大，一味驚呼“狼來了”將使自我成長(zhǎng)的可能夭折在搖籃中。
在硬性原則與成熟體制的基礎(chǔ)上，取其精華、去其糟粕，做到有的放矢。胸襟與格局的廣度將決定能否實(shí)現(xiàn)互利共贏。相較于格局重鑄，我們期待看到中國(guó)金融業(yè)鳳凰涅槃的蛻變。
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