P2P資金存管首現(xiàn)四大行身影

隨著央行等十部委聯(lián)合下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，明確要求P2P平臺應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)。目前，多家P2P平臺從第三方支付公司資金托管，轉(zhuǎn)向?qū)で筱y行資金存管合作。

　　9月17日，信而富宣布與建行、富友達(dá)成合作，就P2P平臺資金存管簽訂協(xié)議，開展銀行、第三方支付聯(lián)合資金存管合作新模式。同時，信而富在會上宣布，新的資金存管模式標(biāo)志著國有四大行參與P2P資金存管業(yè)務(wù)的破冰，信而富也成為業(yè)內(nèi)率先與四大行合作資金存管的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。未來，P2P行業(yè)，資金的聯(lián)合托管將是大勢所趨。

　　三方托管模式

　　9月17日,信而富在上海舉辦“透明、規(guī)范、高效——信而富聯(lián)手建行、富友共建互聯(lián)網(wǎng)金融合作新模式”簽約儀式，三方宣布將圍繞P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)創(chuàng)新開展合作探索，開啟銀行、第三方支付聯(lián)合資金存管合作新模式。

　　信而富CEO王征宇表示，此次信而富與建行、富友開展合作是對P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金存管模式新的嘗試。

　　就此次合作模式，信而富副總裁劉一民表示，信而富將在建行開立交易資金專用賬戶，委托建行按照監(jiān)管部門指導(dǎo)意見，對專用賬戶內(nèi)的交易資金進(jìn)行存管。信而富將平臺項目信息、用戶信息、交易信息及其他必要信息及時傳遞給建行，供建行進(jìn)行信息記錄及后續(xù)交易資金核驗時使用。

　　“就銀行如何實現(xiàn)信息匹配舉例來說，比如A和B簽訂了借款協(xié)議，平臺將該標(biāo)的信息傳遞給銀行信息庫，同時平臺也將發(fā)一個指令給第三方支付進(jìn)行交易的指令。如果有些平臺進(jìn)行虛假交易，傳給銀行可能是一個A到B的借款協(xié)議，但實際上這個錢流向是A到C。”劉一民表示，此前的小賬戶體系內(nèi)，不會去校驗信息是不是正確，如今加上銀行門檻后，就將借款協(xié)議信息流和實際賬戶資金流，真正進(jìn)行第三方校驗匹配。

　　“所有借貸資金直接在出借人與借款人的存管賬戶之間完成劃轉(zhuǎn)，交易更加透明、安全，運營模式更加規(guī)范、高效。”劉一民表示，“如果將原先第三方支付機構(gòu)比作第一道防護(hù)門的話，那么現(xiàn)在的聯(lián)合存管模式，從賬戶資金流到清結(jié)算等環(huán)節(jié)還得到銀行的資金存管，好比為客戶交易安全又安裝了一道防護(hù)門，形成雙保險。”

　　此外，富友支付將擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運營維護(hù)等服務(wù)。

　　銀行加入規(guī)范行業(yè)發(fā)展

　　“P2P平臺、銀行、第三方支付聯(lián)合資金存款新模式，是對《意見》進(jìn)一步落實貫徹的有效探索，也為P2P業(yè)務(wù)平臺資金存款模式更加透明安全、業(yè)務(wù)更規(guī)范進(jìn)行了創(chuàng)新嘗試。”上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會副秘書長肖波指出。截至目前，多家P2P平臺前后與銀行達(dá)成資金存管合作。光大銀行(4.09, -0.01, -0.24%)就是比較早的一家，民生銀行(8.57, -0.05, -0.58%)也陸續(xù)吸引了積木盒子、首金網(wǎng)、投哪網(wǎng)等十多家的合作，其他銀行也在陸續(xù)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家公關(guān)總監(jiān)王雪對《陸家嘴(54.00, 0.07, 0.13%)》記者表示，銀行資金托管相對第三方支付托管而言，優(yōu)勢在于資金托管業(yè)務(wù)上的公信力和資質(zhì)，能夠更為嚴(yán)格地進(jìn)行反洗錢控制、交易監(jiān)管等。此外，鑒于銀

　　行公信力更強，因此P2P平臺與之合作的意愿更強，借此起到對平臺的增信作用。這樣才能吸引更多的投資者。

　　有市場分析人士認(rèn)為，要徹底解決P2P資金池問題，讓銀行加入是不可避免的。近日，深圳P2P行業(yè)掀起了“刑拘”風(fēng)暴，以“非法集資”罪居多，縱觀全國的跑路平臺，其主要問題之一就是設(shè)立資金池。沒有第三方托管的平臺，用戶充值資金的賬戶都是平臺注冊的公司賬戶或是個人賬戶，如果平臺經(jīng)營不善，就會挪用資金彌補資金漏洞，甚至出現(xiàn)跑路。銀行介入網(wǎng)貸平臺資金存管，一方面可以遏制資金池等違規(guī)行為，另一方面可以降低P2P公司“跑路”頻發(fā)時引起的資金風(fēng)險。王雪表示，未來，銀行聯(lián)手第三方支付，共同為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供資金托管業(yè)務(wù)將更受青睞。

　　就資金的存管模式，市場上目前有兩種體系：第一種，由銀行發(fā)起的嫁接第三方支付或者是銀聯(lián)等機構(gòu)進(jìn)行支付通道；第二種，由第三方來提供技術(shù)服務(wù)，搭建賬戶體系，銀行再提供資金的存管服務(wù)。信而富選擇了第二種。事實上，P2P平臺原本可以繞過第三方支付平臺直接和銀行簽署資金存管協(xié)議，甚至還能減少托管費用。但劉一民卻有自己的考慮：“假如直接和銀行搭建這套體系，銀行會提供一個標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，可變性有待商榷，但第三方支付在業(yè)務(wù)創(chuàng)新或技術(shù)支持上，能緊跟行業(yè)需求。”

　　聯(lián)合托管成未來趨勢

　　劉一民認(rèn)為，銀行本身現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展乏力，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匱乏，平臺的發(fā)展正好給銀行發(fā)揮的空間，銀行無疑能夠從原先的第三方支付手中獲得一部分的存管費用，但是銀行沒有太多的互聯(lián)網(wǎng)基因，在存管產(chǎn)品開發(fā)上可能跟不上互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的速度，所以一定是要尋求第三方的支持；而第三方支付在支付通道業(yè)務(wù)上本身存在發(fā)展瓶頸，肯定要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)で笥c。作為P2P平臺，因為有了銀行的加入，增強了平臺抗風(fēng)險能力，更能獲得出借人的信賴，借此提升平臺交易量。劉一民繼續(xù)表示，聯(lián)合存管是大勢所趨，在合作中三方都是得利的，將來合作的空間會更大。

　　銀行與第三方支付聯(lián)合資金存管這一全新模式，不僅符合監(jiān)管要求，使賬戶更安全、交易更透明，同時也兼顧了用戶體驗。王征宇認(rèn)為這種模式為行業(yè)合規(guī)運營提供了新的樣板。而具體的合作方案和細(xì)則將于9月底出臺并實施。

　　建行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“此次建設(shè)銀行上海分行與信而富、富友支付達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，相關(guān)各方優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。這是建行上海分行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新拓展的積極探索。”

　　信而富成立于2001年，截至2015年9月，信而富平臺累計借款筆數(shù)已超過300萬筆，平臺累計成交額超過75億元。按照借款額度來看，整個平臺三分之二的額度都是在6萬以內(nèi)，借款的期限在兩年以內(nèi)。立信會計師事務(wù)所的審計報告顯示，平臺的逾期率為2.83%。

　　據(jù)劉一民介紹，平臺的客群絕大部分來源于互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)王征宇透露，“我們整個服務(wù)客群的數(shù)量會通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)獲取，我們的目標(biāo)就是草根類客群，這是我們2015年最大的業(yè)務(wù)發(fā)展方向和轉(zhuǎn)型方向。”2015年7月末，信而富完成3500萬美元C輪第一筆融資。“信而富接下來的發(fā)展目標(biāo)明確，依靠核心風(fēng)險管理技術(shù)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)移動端的發(fā)展，形成成熟的O2O模式，發(fā)揮線上線下的優(yōu)勢，未來的爆發(fā)點一定是在互聯(lián)網(wǎng)移動端的客戶服務(wù)上。”劉一民說。

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