兩廂不情愿 僅10家平臺(tái)資金存管進(jìn)入實(shí)操階段

野蠻生長(zhǎng)后，不少平臺(tái)為自證平臺(tái)運(yùn)營(yíng)規(guī)范，或與第三方支付、合作或直接與銀行合作，嘗試推行資金銀行存管模式。P2P資金銀行存管之路卻走得頗為艱難。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，共80家平臺(tái)與銀行簽訂了存托管協(xié)議，簽約率不到平臺(tái)總數(shù)（2595家）的3%,僅積木盒子等10家平臺(tái)進(jìn)入了實(shí)際操作層面，涉及存管的銀行超過25家。

長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)于P2P資金存管，網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行“兩廂不情愿”,均不愿做這筆“買賣”.對(duì)于平臺(tái)而言，銀行存管會(huì)要求平臺(tái)多支出一筆不小費(fèi)用，再加上不少平臺(tái)正在與第三方支付公司合作，切換起來很麻煩。而銀行人士則表示，銀行并不愿意與P2P平臺(tái)對(duì)接，P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)量并不算大，銀行根本沒必要為此冒風(fēng)險(xiǎn)。

“P2P平臺(tái)必將加速推行資金存管模式以適應(yīng)監(jiān)管。”2月4日上海盈燦商務(wù)咨詢有限公司分析師張葉霞向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，未來，中小銀行、城商行、區(qū)域性商業(yè)銀行將是與平臺(tái)對(duì)接的主力軍。

簽約率不足3% 進(jìn)入實(shí)操階段的僅10家

e租寶高達(dá)500億元的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)再次引起了市場(chǎng)對(duì)P2P平臺(tái)資金監(jiān)管的關(guān)注。

公開信息顯示，e租寶被定義為非法集資，其業(yè)務(wù)模式為平臺(tái)設(shè)立資金池，資金無存托管，項(xiàng)目自擔(dān)保，平臺(tái)吸納大量的資金被實(shí)際控制人個(gè)人大肆揮霍。

長(zhǎng)江商報(bào)記者調(diào)查了解到，事實(shí)上，2013年來，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)式野蠻生長(zhǎng)，部分平臺(tái)鉆了監(jiān)管缺位的空子，打著普惠金融的幌子為自己融資，甚至是詐騙。截至目前，已經(jīng)有1351家平臺(tái)倒閉，約占總數(shù)的三分之一，這些倒閉的平臺(tái)，或詐騙、或自融，無一不是自設(shè)資金池。

面對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)日益暴露的風(fēng)險(xiǎn)，為了引導(dǎo)和監(jiān)管，2015年7月20日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)。2015年12月28日，被指專門針對(duì)P2P的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求意見稿）發(fā)布。

武漢某平臺(tái)一負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者稱，《暫行辦法》明確提出了行業(yè)監(jiān)管、平臺(tái)資金銀行存管等要求，其中最受業(yè)內(nèi)關(guān)注的最大亮點(diǎn)平臺(tái)資金銀行存管，一旦真正實(shí)施，監(jiān)管層可隨時(shí)監(jiān)管到平臺(tái)資金流向，從而杜絕平臺(tái)自設(shè)資金池等暗箱操作行為。

事實(shí)上，鬧騰了一年多的網(wǎng)貸行業(yè)，已經(jīng)有一些平臺(tái)為自證運(yùn)營(yíng)規(guī)范，積極與銀行協(xié)商對(duì)接。如積木盒子于去年7月份與民生銀行對(duì)接，實(shí)行了資金存管。

不過，從整個(gè)行業(yè)層面看，實(shí)行資金與銀行存托管的平臺(tái)并不多，多數(shù)平臺(tái)仍選擇與第三方支付方式合作進(jìn)行資金存管。

網(wǎng)貸之家向長(zhǎng)江商報(bào)記者提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，80家平臺(tái)與銀行簽訂了存托管協(xié)議，簽約率不到平臺(tái)總數(shù)（2595家）的3%,涉及存管的銀行超過25家。

長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，實(shí)際上，即便是80家簽約的平臺(tái)中，真正實(shí)際進(jìn)入操作層面的平臺(tái)更是寥寥無幾。公開信息顯示，積木盒子、宜信、信而富等10家平臺(tái)進(jìn)入了實(shí)際操作層面。

上海盈燦商務(wù)咨詢有限公司（簡(jiǎn)稱盈燦咨詢）分析師張葉霞向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，目前來看，符合《暫行辦法》提出的資金存管模式主要有兩種：一種是獨(dú)立銀行存管模式，如民生銀行與積木盒子。一種是與第三方支付聯(lián)合存管模式，如信而富與建設(shè)銀行、富友支付的資金存管合作等，主要是由第三方支付公司充當(dāng)支付通道、起到技術(shù)輔助作用，有利于銀行提高存管系統(tǒng)建設(shè)提高投資人體驗(yàn)。兩種模式最終都必須是將資金存管放在銀行，并且進(jìn)行平臺(tái)和投資人賬戶的分賬處理。

近一個(gè)月來，長(zhǎng)江商報(bào)記者曾聯(lián)系10多家尚未推行資金銀行存管的平臺(tái)，得到的答復(fù)是已跟銀行或第三方支付公司接觸過，目前尚無推行資金銀行存管的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。而長(zhǎng)江商報(bào)記者聯(lián)系的幾家全國(guó)性股份制銀行人士，均避談與P2P平臺(tái)合作，稱目前時(shí)機(jī)還不成熟。

兩廂不情愿 銀行與P2P均不情愿合作

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行資金存管合作進(jìn)度緩慢的背后，實(shí)則是二者的兩不情愿。

華中一平臺(tái)負(fù)責(zé)人明確表示不愿意推行資金銀行存管，除了銀行對(duì)平臺(tái)多是抱著愛理不理的態(tài)度外，平臺(tái)要向銀行交納一筆不菲的存管費(fèi)，這對(duì)成交量并不太大的平臺(tái)而言壓力不小。

張葉霞告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，平臺(tái)大多對(duì)存管費(fèi)保密，但基本可以確定比之前第三方支付托管費(fèi)用要高。第三方支付收取的費(fèi)用：托管年費(fèi)一般每年12萬(wàn)左右，手續(xù)費(fèi)在2%左右。銀行存管也有固定年費(fèi)外加手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)高于第三方支付托管的費(fèi)率。

“如果平臺(tái)的業(yè)務(wù)量足夠大，費(fèi)用分?jǐn)偞_實(shí)是一個(gè)難題，基本上無法覆蓋。”張葉霞說。

其實(shí)，不僅僅是要向銀行交納的費(fèi)用，平臺(tái)與銀行對(duì)接可謂耗時(shí)耗力。

積木盒子一負(fù)責(zé)人告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，一年多前，就已為搭建與民生銀行的存管系統(tǒng)而努力，投入了30多人的專職技術(shù)團(tuán)隊(duì)、經(jīng)過9個(gè)月的系統(tǒng)搭建與調(diào)試，才完成這一系統(tǒng)開發(fā)。該系統(tǒng)于去年7月2日上線，成為行業(yè)首家上線的完全意義上的銀行托管系統(tǒng)。

除了費(fèi)用外，用戶體驗(yàn)也是大多數(shù)平臺(tái)不愿進(jìn)行資金存管的主要原因。

長(zhǎng)江商報(bào)記者在積木盒子官網(wǎng)上注冊(cè)后，進(jìn)入項(xiàng)目投資頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，無法從銀行卡里轉(zhuǎn)賬至積木盒子賬戶，需在民生銀行注冊(cè)為用戶，每次投資都需先登錄民生銀行個(gè)人網(wǎng)銀，輸入密碼進(jìn)入后才能投資，較為繁瑣。

積木盒子相關(guān)負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，與銀行直接對(duì)接確實(shí)不如與第三方支付合作便捷，因?yàn)榭蛻粢謩e登錄平臺(tái)及銀行網(wǎng)站，輸入兩次密碼，在平臺(tái)與銀行之間切換。但為了保證平臺(tái)信息流和資金流的絕對(duì)隔離，不做資金池和期限錯(cuò)配，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，擁抱監(jiān)管合規(guī)，平臺(tái)與民生銀行也做大了大量工作，提高了用戶體驗(yàn)，尤其是e租寶、大大集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后，客戶都認(rèn)可平臺(tái)。目前，平臺(tái)并未出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象。

導(dǎo)致平臺(tái)資金存管進(jìn)展緩慢的另一端銀行，似乎對(duì)這一業(yè)務(wù)并不熱心。

長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，建行、交行、招行、中信、民生、廣發(fā)、恒豐等25家銀行進(jìn)入了平臺(tái)資金存管領(lǐng)域，這些銀行中以中小銀行為主，且規(guī)模較大的銀行均由分行試點(diǎn)性開展這一業(yè)務(wù)。

公開信息顯示，隨著e租寶、大大集團(tuán)被定性為非法集資，部分銀行暫停了P2P充值業(yè)務(wù)，如農(nóng)行、交行、招行等，均在本月初暫停了網(wǎng)貸平臺(tái)充值業(yè)務(wù)。

民生銀行一人士表示，開展網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)尚在總行層面，目前態(tài)度較為謹(jǐn)慎。

浙江一銀行人士更是明確向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，目前，網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)儆诟唢L(fēng)險(xiǎn)板塊，加上平臺(tái)的業(yè)務(wù)量并不大，對(duì)銀行收入貢獻(xiàn)極其有限，銀行根本沒必要為此冒風(fēng)險(xiǎn)。

張葉霞認(rèn)為，資金存管推進(jìn)緩慢，一方面當(dāng)下真正出類拔萃的大平臺(tái)并不多見，大多數(shù)平臺(tái)無法滿足銀行在資金、股東、團(tuán)隊(duì)等方面的謹(jǐn)慎要求，另一方面銀行也對(duì)小額分散、交易頻繁、網(wǎng)站迭代快速、利潤(rùn)微薄的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不太感興趣，更不愿意為一個(gè)自己不熟悉的新行業(yè)押上自己的信用。

大銀行不屑 小銀行熱捧

大銀行興趣不大，城商行、區(qū)域性銀行或?qū)⑹俏磥砥脚_(tái)資金存管的主力。

“雖然有幾家銀行暫停對(duì)P2P充值業(yè)務(wù)，但都是規(guī)模較大的銀行，中小銀行的態(tài)度沒有變。”廣東一平臺(tái)負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

其實(shí)，因?yàn)榫W(wǎng)貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)不時(shí)暴露，大銀行擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)纏身而盡量回避，但中小銀行則持積極態(tài)度。比如恒豐銀行，與第三方支付公司合作，聯(lián)手為P2P平臺(tái)為提供資金聯(lián)合存管方案，恒豐銀行總行托管部為合作的P2P平臺(tái)出具正式資金存管報(bào)告。

春節(jié)前夕，匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人亦向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，截至目前，公司旗下匯付數(shù)據(jù)公司合作P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已超900家。在聯(lián)手銀行方面，僅與恒豐銀行合作為網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金聯(lián)合存管的就超過20家平臺(tái)。

張葉霞向長(zhǎng)江商報(bào)表示，總體來看，國(guó)有大行對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)資金存管業(yè)務(wù)不太積極，這緣于國(guó)有大行在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域都不夠積極。畢竟一方面國(guó)有大行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不熟悉，需要花費(fèi)時(shí)間精力做好存管系統(tǒng)。而且大行對(duì)于安全性要求更高，審核流程長(zhǎng)，如果平臺(tái)出現(xiàn)問題，銀行自身信譽(yù)也會(huì)受到影響，所以更為謹(jǐn)慎。

在張葉霞看來，隨著《暫行辦法》的實(shí)施，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行的存管將全面進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。她判斷，城商行介入P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)步伐加快，未來，更多的中小平臺(tái)也有望通過地區(qū)性商業(yè)銀行達(dá)成資金存管方面的合作。

近日，長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，華中一家銀行創(chuàng)新金融部負(fù)責(zé)人正在深入了解當(dāng)?shù)豍2P公司情況，試圖選擇幾家可靠的公司進(jìn)行合作。該人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將被逐步釋放，進(jìn)入的時(shí)機(jī)已逐漸成熟。

華中某平臺(tái)負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，未來，資金銀行存管或是標(biāo)配，于投資者而言，選擇平臺(tái)并不能完全看是否進(jìn)行資金銀行存管，因?yàn)檎\(chéng)心要自融、詐騙的平臺(tái)同樣可以虛設(shè)公司、虛擬項(xiàng)目，而銀行并不負(fù)責(zé)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核。在他看來，投資者一定要仔細(xì)了解平臺(tái)股東情況、甄別項(xiàng)目真假再進(jìn)行投資。

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