從Lending Club創(chuàng)始人的引咎辭職，看美國(guó)P2P行業(yè)的高度自律

一件看似并不嚴(yán)重的錯(cuò)誤，卻導(dǎo)致了全球P2P行業(yè)標(biāo)桿公司Lending Club（以下簡(jiǎn)稱(chēng)LC）創(chuàng)始人的引咎辭職，這背后反映的卻是美國(guó)P2P行業(yè)從業(yè)者的高度自律。

LC 5月9日宣布，其創(chuàng)始人兼公司董事長(zhǎng)和首席執(zhí)行官Renaud Laplanche辭職，原因是該公司在近期的一次內(nèi)部評(píng)估中發(fā)現(xiàn)3月至4月間的兩筆總額2200萬(wàn)美元的貸款出售違反了相關(guān)條例。

在一份聲明中，LC稱(chēng)，“盡管這筆2200萬(wàn)美元的違規(guī)貸款出售所帶來(lái)的財(cái)務(wù)方面的影響很小，但該過(guò)程所違反的公司業(yè)務(wù)規(guī)則以及缺乏完全的信息披露是董事會(huì)所不可接受的。”

在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，LC對(duì)問(wèn)題貸款及時(shí)進(jìn)行了回購(gòu)，并重新出售給其他合適的投資者。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，LC犯的錯(cuò)是：把貸款產(chǎn)品賣(mài)給了投資特征不符合的投資者。

受到該消息的影響，在紐交所上市交易的LC股價(jià)在周一大幅下挫近30%，市值縮水至不到20億美元。實(shí)際上自2014年底上市以來(lái)，這家號(hào)稱(chēng)P2P行業(yè)第一股的走勢(shì)一直不盡人意，股價(jià)從最高接近每股30美元的價(jià)位，下跌至目前僅不足6美元，市值從最高的近85億美元，縮水了70%。

目前尚不清楚發(fā)生該事件的具體原因是什么，其創(chuàng)始人對(duì)此事是否有直接關(guān)聯(lián)也尚不清楚，但值得一提的是，該事件整個(gè)過(guò)程并沒(méi)有任何監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)，是LC內(nèi)部評(píng)估發(fā)現(xiàn)的一次業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤，在發(fā)現(xiàn)這一看似并不算嚴(yán)重的問(wèn)題后，該公司并沒(méi)有試圖隱瞞，而是及時(shí)補(bǔ)救并對(duì)外公開(kāi)信息，并付出了創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官辭職的慘痛代價(jià)。

從該事件的處理不難看出，LC深知用戶和投資者的信任是公司在行業(yè)中安身立命的基礎(chǔ)，任何有可能損害到用戶信任的事件都是沒(méi)有任何商量妥協(xié)余地的?；蛟S在短期內(nèi)，投資者和用戶對(duì)LC的信任度可能下降，但LC在其中所表現(xiàn)出的高度自律自省，值得尊敬，值得在長(zhǎng)期重新獲得投資者的信賴(lài)，也值得任何一家企業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

Lending Club犯了什么錯(cuò)？

根據(jù)LC9日提交給美國(guó)證券交易委員會(huì)的一份報(bào)告顯示，LC內(nèi)部進(jìn)行了一次在外部法律顧問(wèn)和其他咨詢者協(xié)助下和分委員會(huì)監(jiān)督下的評(píng)估，該次評(píng)估主要針對(duì)兩筆接近最高級(jí)（Near-prime）信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的總額為2200萬(wàn)美元的貸款出售，一筆發(fā)生于3月份，額度為1500萬(wàn)美元，另一筆發(fā)生在4月份，額度為700萬(wàn)美元。

LC指出，這些存在問(wèn)題的被出售的貸款不符合投資者的投資標(biāo)準(zhǔn)，并且有一些人員明顯知曉這樣的出售不符合投資者的投資要求。

LC在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，于4月初以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格回購(gòu)了這部分貸款，并且將這部分貸款以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格出售給其他的投資者。整個(gè)過(guò)程中所帶來(lái)的財(cái)務(wù)方面的影響是該公司無(wú)法將大約15萬(wàn)美元的貸款出售相關(guān)的收入計(jì)入財(cái)務(wù)報(bào)表中。

LC在該報(bào)告中并沒(méi)有披露該投資者的信息，但華爾街日?qǐng)?bào)根據(jù)內(nèi)部消息獲知，該投資者為知名投行Jefferies。

9日，Lending Club宣布其創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Renaud Laplanche因此事辭職。除了他以外，還有3名高管被停職或辭職，包括投資者部門(mén)的負(fù)責(zé)人Jeff Bogan，機(jī)構(gòu)投資者部門(mén)負(fù)責(zé)人Adelina Grozdanova。

簡(jiǎn)而言之，Lending Club所犯的錯(cuò)就是將貸款賣(mài)給了投資需求不匹配的投資者，在沒(méi)有任何外部監(jiān)管干預(yù)的情況下，LC自己發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并及時(shí)糾正，并且付出了其創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官不得不引咎辭職的代價(jià)。

高度自律值得學(xué)習(xí)借鑒

從目前已知的信息來(lái)看，外界并不知曉這筆違規(guī)出售的貸款究竟?fàn)可娴絃C內(nèi)部多少員工，是否有其他類(lèi)似的問(wèn)題貸款也不清楚，但至少?gòu)哪壳皝?lái)看，該事件卻反映了美國(guó)P2P行業(yè)從業(yè)者的高度自律，值得國(guó)內(nèi)的相關(guān)從業(yè)者借鑒。

LC在沒(méi)有任何外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)干預(yù)的情況下，主動(dòng)進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，不僅沒(méi)有掩蓋問(wèn)題，反而將其公之于眾，并且不惜讓其創(chuàng)始人兼CEO下臺(tái)，而這些僅僅是因?yàn)榭瓷先ニ坪醪⒉粐?yán)重的一次錯(cuò)誤。

這家總部位于舊金山的科技公司，于2014年12月11日在紐約證券交易所上市，這家號(hào)稱(chēng)顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)、將“改變銀行系統(tǒng)，提供更可負(fù)擔(dān)的貸款和更高收益的投資”作為自己的使命的公司，包括美國(guó)前財(cái)政部長(zhǎng)Larry Summers、KPCB合伙人被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)女皇”Mary Meeker、摩根士丹利前CEO John Mack等都是該公司的董事會(huì)成員，這樣明星級(jí)董事會(huì)陣容和上市當(dāng)天大漲70%的驚人表現(xiàn)，讓其當(dāng)之無(wú)愧地成為全球P2P行業(yè)的標(biāo)桿。

LC的主要業(yè)務(wù)模式是平臺(tái)模式，通過(guò)撮合借款人和投資者，獲得中介費(fèi)，建立了銀行體系以外的一套融資平臺(tái)，美國(guó)巨大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)以及現(xiàn)行銀行體系下太多借款人和投資人的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足，為L(zhǎng)C提供了巨大的機(jī)遇。

根據(jù)LC的2015年財(cái)報(bào)顯示，從2007年成立至今，LC平臺(tái)總共發(fā)放貸款已超過(guò)160億美元。2015年全年?duì)I業(yè)收入為4.29億美元，同比增長(zhǎng)近100%，凈虧損499.5萬(wàn)美元，與2014年全年虧損3289.4萬(wàn)美元的水平相比大幅縮窄。

在剛剛過(guò)去的今年第一季度，LC實(shí)現(xiàn)了400萬(wàn)美元的凈利潤(rùn)，而去年同期為虧損640萬(wàn)美元，營(yíng)收為1.52億美元，同比增長(zhǎng)87.6%，收入、利潤(rùn)兩項(xiàng)指標(biāo)均超出市場(chǎng)預(yù)期。

僅從財(cái)務(wù)表現(xiàn)上來(lái)看，LC仍處在高速增長(zhǎng)并且財(cái)務(wù)狀況不斷改善的過(guò)程中，但該事件的突然發(fā)生勢(shì)必在短期內(nèi)會(huì)影響投資者對(duì)其的信心，當(dāng)天股價(jià)大幅下跌近30%便是一個(gè)例證。

但LC在該事件中所表現(xiàn)出的自律自省的行為，無(wú)疑將在長(zhǎng)期讓其重新贏得投資者和用戶的信任，讓外界有理由相信這家出現(xiàn)問(wèn)題后不隱瞞、不掩蓋，公開(kāi)承認(rèn)錯(cuò)誤并承擔(dān)相應(yīng)懲罰措施，在未來(lái)的貸款產(chǎn)品審核、出售、管理等一系列業(yè)務(wù)行為上，將會(huì)更加可信可靠。

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