阿里金融鲇魚效應(yīng)持續(xù)

阿里巴巴如果推出“信用卡”的話，早就習(xí)慣了在淘寶上購物的你，是否會(huì)有興趣來一張？這不是玩笑，可能很快就要變成現(xiàn)實(shí)。“虛擬信用卡”即支付寶的“信用支付”功能，雖未上線但早已成為業(yè)界焦點(diǎn)；中秋即將來臨之際，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)又牽手安聯(lián)保險(xiǎn)，推出的“中秋賞月險(xiǎn)”，賺足眼球。

布局移動(dòng)互聯(lián)“信用卡”

阿里金融將推出針對(duì)支付寶個(gè)人用戶的“信用支付”這一消息，已經(jīng)傳了小半年。

“信用支付”是阿里金融針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者推出的一項(xiàng)金融服務(wù)，可以簡單地理解為以后買東西可以先賒賬，然后再慢慢還錢。阿里金融會(huì)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算挖掘每一個(gè)支付寶用戶的信用情況，再根據(jù)具體的信用等級(jí)，提供不同的信用支付額度，初步的設(shè)計(jì)是在 200 至 5000 之間。“信用支付”主要面向移動(dòng)領(lǐng)域，首要解決的是用戶移動(dòng)支付的需求，而非信用支付的需求。

阿里金融負(fù)責(zé)人胡曉明曾透露，今后用戶使用支付寶時(shí)，無需綁定銀行卡就能憑信用額度消費(fèi)。支付寶將根據(jù)淘寶用戶交易數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行授信，額度初步確定在1元到5000元不等。也許一開始，你的信用額度只有數(shù)十元或一兩百元，但隨著消費(fèi)者使用信用支付并及時(shí)還款次數(shù)的增加，額度會(huì)慢慢增加。而在信用支付服務(wù)中，資金仍然是由銀行墊付，支付寶只是提供一個(gè)通道，并通過一些精確的數(shù)據(jù)分析，和銀行一起開拓業(yè)務(wù)并獲得贏利。

雖然阿里官方一直避免將這一新業(yè)務(wù)定義為“虛擬信用卡”，但由于該產(chǎn)品擁有授信額度和免息日、還款日等，無論是操作方式還是盈利模式上，都與信用卡如出一轍。比如，信用支付的用戶可獲得最長38天的免息期，還款日為用戶生日，逾期后收取基準(zhǔn)利率50%的復(fù)利罰金。

據(jù)了解，支付寶將向已簽約的商戶每筆信用支付交易收取服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率與信用卡大額一致，即淘寶和天貓都是1%，優(yōu)惠期為0.8%。值得注意的是，用戶得到信用支付額度后，只能在淘寶、天貓等阿里系購物網(wǎng)站消費(fèi)，并非全網(wǎng)通用。

據(jù)悉，“信用支付”的首家合作銀行為上海農(nóng)商行。此外，阿里巴巴旗下的重慶商誠擔(dān)保公司將對(duì)支付中的所有信用金進(jìn)行擔(dān)保。如果有客戶違約，他們會(huì)墊付資金，并負(fù)責(zé)催繳。

當(dāng)然，“信用支付”的使用也有諸多限制。首先，“信用支付”的使用場景僅限手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)端。其次，如果支付寶余額中還有余錢(包括余額寶)，以及綁定的銀行卡快捷支付還有刷卡額度，都不能使用信用支付。

阿里信用5000元的透支額度主要定位于小商戶和普通網(wǎng)購消費(fèi)者。因此，外界也普遍預(yù)計(jì)，該業(yè)務(wù)推出后，很可能會(huì)像余額寶一樣，在學(xué)生、普通打工者等草根族里迅速獲得青睞。這意味著，一旦“信用支付”上線，支付寶既可以坐收渠道費(fèi)用，又可以像余額寶一樣增強(qiáng)用戶黏性。

但與此同時(shí)，面對(duì)著各種質(zhì)疑，阿里“信用支付”的推出也面臨著多重壓力。因?yàn)檫@中間涉及大量與合作銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通、網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)接以及壓力測試工作。此外，如何達(dá)到良好的用戶體驗(yàn)，也是電商企業(yè)最為關(guān)注的。

無論淘寶還是天貓，都是一個(gè)深不可測的大池。僅去年“雙11”一天時(shí)間，天貓就為支付寶貢獻(xiàn)了191億元的交易量。眼看著今年的“雙11”又要來了，一旦“信用支付”上線，上海農(nóng)商行的資金池能否勝任龐大的信用支付需求？此外，每次“雙11”，都出現(xiàn)過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)因?yàn)槭褂萌藬?shù)過多無法應(yīng)付甚至“失靈”的狀況，上海農(nóng)商行的網(wǎng)銀系統(tǒng)是否足夠強(qiáng)大？這些都是必須考量的因素。

當(dāng)然，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，“信用支付”帶來的最大威脅或許是潛在客戶群的流失。

“賞月險(xiǎn)”高調(diào)亮相

無獨(dú)有偶，就在淘寶信用支付即將推出的消息沸沸揚(yáng)揚(yáng)時(shí)，已經(jīng)上線3年的淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)首次在媒體面前曝光。首次露面，淘寶保險(xiǎn)就牽手安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國)有限公司，以“中秋賞月險(xiǎn)”的噱頭賺足了眼球。

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)人士表示，“賞月險(xiǎn)”完整的報(bào)備名稱是“賞月不便險(xiǎn)”，除對(duì)應(yīng)的人身保障外，賠付的是因不能賞月造成的心情損失。依據(jù)“賞月險(xiǎn)”的設(shè)置，其分成兩檔。其中一檔投保價(jià)格為20元，若被保險(xiǎn)人在賞月城市(上海、廣州或深圳)由于天氣原因看不到月亮(即陰天或雨天)，可獲保險(xiǎn)理賠50元；第二檔投保價(jià)格為99元，賞月城市從3個(gè)增加到41個(gè)。如果被保險(xiǎn)人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，即可獲保險(xiǎn)理賠188元。相應(yīng)賠付金額會(huì)匯至被保險(xiǎn)人的支付寶賬戶內(nèi)。

此外，無論哪個(gè)檔次被保險(xiǎn)人能否看到月亮，在賞月險(xiǎn)中都還能獲得10萬元的人身意外保障，第二檔的被保險(xiǎn)人則還能獲得一盒品牌月餅。

此險(xiǎn)種一推出，立即在微博和微信朋友圈里成為熱點(diǎn)。有網(wǎng)友戲言，中秋看不到月亮也沒啥失落了，至少經(jīng)濟(jì)上有補(bǔ)償；但也有些網(wǎng)友則陷入糾結(jié)：買了“賞月險(xiǎn)”，中秋是期待月亮出來還是不出來呢？

而合作雙方同時(shí)表示，發(fā)布這款產(chǎn)品的用意之一是為了嘗試互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的融合創(chuàng)新。

“只有在互聯(lián)網(wǎng)上，保險(xiǎn)公司才能借助網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營，推送這種創(chuàng)新險(xiǎn)種，因?yàn)槿绻麚Q成線下渠道， 賞月險(xiǎn) 這種區(qū)域?qū)傩援惓Ｃ黠@的險(xiǎn)種肯定無法銷售，因?yàn)榧夹g(shù)要求、推廣成本過于高昂。”安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)副首席運(yùn)行官宋玄壁表示，這次安聯(lián)收集了過去20年的中秋天氣數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上做出精算模型，在網(wǎng)絡(luò)銷售時(shí)也選定了地域、發(fā)售時(shí)間與總量，分散風(fēng)險(xiǎn)。

他透露，“賞月險(xiǎn)”是安聯(lián)強(qiáng)化電子商務(wù)戰(zhàn)略的第一步，未來安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)會(huì)融合互聯(lián)網(wǎng)的需求推出更多產(chǎn)品。而淘寶保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興表示，淘寶保險(xiǎn)未來還會(huì)推出類似“愛情保鮮險(xiǎn)”、“單身險(xiǎn)”等頗有趣味性的險(xiǎn)種。

早在三年前，淘寶保險(xiǎn)就已經(jīng)成型，發(fā)展至今，中國平安、中國人壽、泰康等22家國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司都已進(jìn)駐該平臺(tái)，同時(shí)涵蓋了車險(xiǎn)、購物保障險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多個(gè)門類數(shù)百個(gè)險(xiǎn)種。

數(shù)據(jù)顯示，淘寶保險(xiǎn)上線3年后，平臺(tái)上完成的交易筆數(shù)超10億，但其中用戶網(wǎng)購時(shí)同步購買的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)占比達(dá)到50%。目前，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)上的日均投保量已超過200萬筆。

正如中國平安集團(tuán)董事長兼CEO馬明哲所稱：“科技發(fā)展帶來的變化是顛覆性的、革命性的。一旦市場準(zhǔn)入政策限制得以突破，科技企業(yè)將快速搶占市場，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)形成勢不可擋和毀滅性的沖擊。在這一領(lǐng)域，目前保險(xiǎn)業(yè)正在做的網(wǎng)絡(luò)銷售也僅是行業(yè)的第一步。”

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來與保險(xiǎn)行業(yè)的深度融合，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，與機(jī)票的代理商銷售制度類似，互聯(lián)網(wǎng)的加入，有可能讓保險(xiǎn)的銷售越過代理人的門檻，對(duì)于目前的代理人制度將會(huì)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

是顛覆還是融合？

“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大特點(diǎn)就是突破了時(shí)間和空間的界限，這是一般的物理網(wǎng)點(diǎn)做不到的。”中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平表示，近期各大銀行、保險(xiǎn)公司紛紛成立電子互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

民生銀行剛剛公布的中報(bào)顯示，其非全資附屬公司民生加銀資產(chǎn)管理公司(以下簡稱加銀資產(chǎn))作為資管計(jì)劃的資產(chǎn)管理人，代表資管計(jì)劃與其他7家公司一起簽訂了擬成立民生電商的合資協(xié)議，加銀資產(chǎn)(代表資管計(jì)劃)出資人民幣18.3億元，占注冊(cè)資本30億元的61%。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，四大行2013年在科技方面的投入高達(dá)250億元，農(nóng)行在2013年6月成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”。除了四大行以外，招商銀行先行打造“手機(jī)錢包”理念，提出“移動(dòng)金融生活一站式開放平臺(tái)”。

中國平安設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)陸金所，推出個(gè)人投融資服務(wù)“穩(wěn)盈安e貸”，并以子公司平安數(shù)據(jù)為業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，集團(tuán)文檔、財(cái)務(wù)、電話中心的共享度已達(dá)到55.6%、100%和72%。

與此同時(shí)，券商也在積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。華泰證券積極嘗試基于互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)業(yè)務(wù)和營銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，光大證券取得業(yè)內(nèi)首家客戶證券資金消費(fèi)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。根據(jù)國泰君安證券董事長萬建華在創(chuàng)新大會(huì)上的發(fā)言，公司正在統(tǒng)一部署建設(shè)綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建綜合理財(cái)服務(wù)的賬戶、產(chǎn)品和服務(wù)體系。

“在解決小微企業(yè)和個(gè)體商業(yè)戶融資方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系有無法比擬的優(yōu)勢，一旦這些互聯(lián)網(wǎng)金融體系做到成熟，傳統(tǒng)的金融體系很難與它抗衡。”平安陸金所副總經(jīng)理黃黎明稱，隨著金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，未來一定會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融生態(tài)的情況。

謝平也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過一年多時(shí)間獲得較大、較快發(fā)展，央行第二季度的貨幣政策報(bào)告也給予互聯(lián)網(wǎng)金融正面評(píng)價(jià)。

新進(jìn)入的鲇魚積極獵食，一方面使得原來的魚群在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)，但更有之前墨守成規(guī)的魚群設(shè)置種種屏障。

日前支付寶“主動(dòng)”停止線下POS業(yè)務(wù)，矛頭直指銀聯(lián)。銀聯(lián)動(dòng)議其成員在今年年底之前，全面完成非金融機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接之后，在2014年7月1日之前，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。對(duì)已介入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的，商業(yè)銀行不再保留其與非金融機(jī)構(gòu)的線上交易通道。這意味著，在線上交易環(huán)節(jié)，銀聯(lián)也要“雁過拔毛”。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者，第三方支付是目前最為成熟的一種模式，截至目前，央行公布了250張支付牌照，在線下支付領(lǐng)域，銀聯(lián)占據(jù)90%的份額。在線上，中國銀聯(lián)雖已推出線上支付平臺(tái)，但是總體份額不足50%。

在監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸就更多。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于野蠻生長的階段，幾乎不受到監(jiān)管制約。但是對(duì)比銀行的監(jiān)管環(huán)境，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)模式不斷豐富，勢必受到監(jiān)管的制約。8月，多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組已經(jīng)開始著手調(diào)研各地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)情況。

海通證券的分析師指出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有牌照優(yōu)勢，并且隨著混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，銀行在資產(chǎn)端具有明顯的優(yōu)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有相關(guān)金融牌照，開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到鉗制。此外，即便在獲得牌照后，在資本和監(jiān)管雙重制約下能否發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)便捷、靈活善于創(chuàng)新的特點(diǎn)還不得而知。

因而，業(yè)界也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)將逐步融合，實(shí)現(xiàn)從閉環(huán)運(yùn)行到O2O（on line to off line，線上到線下）的漸進(jìn)過程。在阿里金融閉環(huán)系統(tǒng)里，沒有人可以撼動(dòng)阿里小貸的競爭優(yōu)勢。非閉環(huán)生態(tài)下，在利用線上有限數(shù)據(jù)的同時(shí)，為了管控風(fēng)險(xiǎn)，也必須調(diào)查積累線下數(shù)據(jù)。

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