陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融正式開(kāi)業(yè)，申請(qǐng)獲批至開(kāi)業(yè)歷時(shí)一年

11月23日，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司）正式開(kāi)業(yè)。公司董事長(zhǎng)為張玉萍，其此前任職長(zhǎng)安銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。張玉萍在開(kāi)業(yè)儀式上稱(chēng)，長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司將主要滿(mǎn)足中低收入群體的個(gè)人消費(fèi)金融需求，以信用方式為主，向消費(fèi)者發(fā)放最高不超過(guò)20萬(wàn)元的貸款。未來(lái)將重點(diǎn)打造好自主支付類(lèi)、受托支付類(lèi)、循環(huán)額度類(lèi)三大類(lèi)產(chǎn)品，加緊推出汽車(chē)增值貸款、住房裝修貸款、耐用品消費(fèi)貸款、旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、婚慶貸款等產(chǎn)品。

長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本3.6億元，總部位于陜西西安，是西北首家消費(fèi)金融公司。三大股東長(zhǎng)安銀行、匯通信誠(chéng)租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)匯通信誠(chéng)）、北京意德辰翔投資有限公司分別持股51%、25%、24%。

早在去年11月21日，廣匯汽車(chē)曾發(fā)布《關(guān)于全資子公司參與發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司的公告》，表示全資子公司匯通信誠(chéng)作為一般出資人現(xiàn)金出資9000萬(wàn)元與長(zhǎng)安銀行、北京意德辰翔投資有限公司共同參與發(fā)起設(shè)立陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司，占股比例25%。

今年6月17日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于籌建陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司的批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)〔2016〕176號(hào)），長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司正式獲準(zhǔn)籌建（籌建期不超過(guò)6個(gè)月）。

7月7日晚，廣匯汽車(chē)發(fā)布公告稱(chēng)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意在陜西省西安市籌建陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司，但籌建期間不得從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)，籌建工作完成后，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定和程序向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

就在11月1日晚間，廣匯汽車(chē)再次發(fā)布公告表示，10月31日，其全資子公司匯通信誠(chéng)收到長(zhǎng)安銀行股份有限公司轉(zhuǎn)交的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局關(guān)于陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司開(kāi)業(yè)的批復(fù)》，批復(fù)批準(zhǔn)陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司開(kāi)業(yè)，從事經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

不到一個(gè)月時(shí)間，長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司于今日正式開(kāi)業(yè)，自申請(qǐng)獲批至開(kāi)業(yè)，前后歷時(shí)大約一年。

另?yè)?jù)包銀消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士稱(chēng)，公司已經(jīng)在11月上旬獲得銀監(jiān)會(huì)批籌，并預(yù)計(jì)將于12月中旬開(kāi)業(yè)，今日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道稱(chēng)，包銀消費(fèi)金融公司將于12月上旬開(kāi)業(yè)。

迄今為止，獲得正式牌照的消費(fèi)金融公司有17家，其中銀行系占據(jù)八成以上。此外，籌備中的消費(fèi)金融公司有9家，其中銀行系為8家。

從具體開(kāi)展業(yè)務(wù)的模式上看，消費(fèi)金融公司主要通過(guò)兩種方式提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，一是代付模式，即與商戶(hù)開(kāi)展合作，貸款資金直接支付給商家，消費(fèi)者獲得商品或服務(wù)，并分期付款；二是現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，即消費(fèi)金融公司直接向消費(fèi)者提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，資金直接發(fā)放到消費(fèi)者的賬戶(hù)。

如上述所示，長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司將重點(diǎn)打造自主支付、受托支付及循環(huán)額度類(lèi)產(chǎn)品，囊括了消費(fèi)金融公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的兩大模式。

消費(fèi)金融公司自設(shè)立之初就被定位為銀行的補(bǔ)充，目的是為了促進(jìn)銀行尚沒(méi)有動(dòng)力發(fā)展因此發(fā)展進(jìn)程緩慢的C端消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。其被定義為向借款人發(fā)放以消費(fèi)為目的（不包括購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車(chē)）的貸款，意味著額度較小，且銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管規(guī)定消費(fèi)金融的貸款上限是20萬(wàn)元，同時(shí)，規(guī)定消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍，也就是說(shuō)，如果用戶(hù)月收入5000元，那么消費(fèi)金融公司一次性發(fā)放給該用戶(hù)的貸款不得超過(guò)2.5萬(wàn)元。一定程度上，消費(fèi)金融公司與銀行是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。

目前，業(yè)內(nèi)人士根據(jù)股東背景將持牌消費(fèi)金融公司分為兩大類(lèi)，銀行系和產(chǎn)業(yè)系，其中銀行系涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的目的主要是完善自身消費(fèi)信貸層次建設(shè)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；產(chǎn)業(yè)系公司涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的原因之一則在于尋求新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)，主要邏輯是通過(guò)提供信貸的方式刺激消費(fèi)者的消費(fèi)意愿，以降低本身及經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存壓力，并提升營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等。

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