網(wǎng)貸行業(yè)資金存管進(jìn)展緩慢，銀行：怪我咯！

文|金評(píng)媒

11月28日訊，8月下旬，銀監(jiān)會(huì)公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)平臺(tái)必須實(shí)現(xiàn)銀行資金存管。隨后，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》(下簡(jiǎn)稱“指引”)全文也通過網(wǎng)絡(luò)流出。

根據(jù)“指引”說明，所謂網(wǎng)貸資金存管，是指銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、信息披露等職責(zé)。有利于實(shí)現(xiàn)投資人與借款人之間“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的現(xiàn)金流動(dòng)，有利于恢復(fù)網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的本質(zhì)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

雖然今年來已有數(shù)家平臺(tái)高調(diào)“搶跑”資金存管。然而，因“指引”尚未正式發(fā)布，銀行存管門檻較高，表現(xiàn)得更為謹(jǐn)慎。多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)如何在12個(gè)月緩沖期內(nèi)(即明年8月前)完成合規(guī)轉(zhuǎn)型，前景仍不明朗。

實(shí)現(xiàn)銀行存管平臺(tái)僅占總數(shù)1.7%

數(shù)據(jù)顯示，截止2016年10月30日，已有17省市的107家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管。這在全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)6257家中，僅占1.7%比例。其中最多的四個(gè)省市是：廣東34家、北京21家、上海12家、浙江11家，共78家，占全國(guó)72%。其中深圳23家，占廣東68%、全國(guó)21%。

投哪網(wǎng)VP諸葛鵬表示，政策風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)較低，是銀行對(duì)網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)不積極的主要原因。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)存管指引還處于征求意見稿階段，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定未明晰。銀行要對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行審核，門檻較高。

他表示，“指引”已在廣泛征求意見中，鑒于目前環(huán)境，正式發(fā)布應(yīng)該是指日可待。“只有監(jiān)管層釋放明確信號(hào)后，銀行的態(tài)度才會(huì)更加積極。”

投哪網(wǎng)VP諸葛鵬介紹，今年1月，雙方資金存管對(duì)接調(diào)試工作開始啟動(dòng)，經(jīng)過多次業(yè)務(wù)流程的討論和技術(shù)調(diào)試，存管系統(tǒng)于7月上線。用戶在投哪網(wǎng)開戶時(shí)，后臺(tái)將同步在銀行開戶。由銀行直接存管用戶交易資金和平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)備用金，與平臺(tái)自有資金實(shí)現(xiàn)隔離，并同步用戶交易信息。當(dāng)用戶賬號(hào)發(fā)生資金變動(dòng)時(shí)，需要用戶直接向銀行發(fā)出操作指令。用戶的資金交易在銀行系統(tǒng)內(nèi)流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)資金安全隔離。

此前，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光表示，業(yè)內(nèi)之所有完成存管的平臺(tái)較少，主要是因?yàn)槟壳吧钲谑写蟛糠制脚_(tái)都無法通過銀行風(fēng)控。“目前都是一家家分別找銀行談。將來可能會(huì)出細(xì)化的指導(dǎo)辦法，統(tǒng)一幫助大家完成托管。”

在11月深圳金博會(huì)期間舉辦的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警高峰論壇”上，投哪網(wǎng)VP諸葛鵬就曾表示，8月份監(jiān)管辦法出臺(tái)至今，實(shí)現(xiàn)資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)比例較小，其主要原因在于：首先是監(jiān)管關(guān)于資金存管的細(xì)則不明顯，銀行和平臺(tái)仍處于觀望階段。有些銀行關(guān)注平臺(tái)的資本規(guī)模，有些銀行更看重管理團(tuán)隊(duì)，哪種方式更合理，還有待考量。

其次從技術(shù)上來說，資金存管系統(tǒng)還處于起步階段。銀行對(duì)于系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性有更高的技術(shù)要求，開發(fā)相關(guān)的系統(tǒng)需要時(shí)間與成本。

城商銀行成為資金存管主力

從目前提供網(wǎng)貸資金存管服務(wù)的銀行來看，城商銀行成為主流，大型股份制銀行普遍較不積極。據(jù)了解，目前僅有廣發(fā)銀行與民生銀行兩家股份制銀行涉足該業(yè)務(wù)，而民生銀行已暫停擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù)，且無重啟跡象。

“就算銀行認(rèn)定一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)交易真實(shí)，壞賬率可控，資金小額分散，但客群不夠大，交易額只有幾千萬元，仍然不會(huì)接。”投哪網(wǎng)VP諸葛鵬說。作為支行，希望擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，但在總行看來這類業(yè)務(wù)利潤(rùn)微薄、風(fēng)險(xiǎn)較大，屬于“雞肋”，仍會(huì)出面叫停。

在此背景下，規(guī)模較小的城商銀行，因?yàn)楦鼮殪`活，風(fēng)險(xiǎn)和收益更匹配，為了滿足自身的多元化發(fā)展需求，與網(wǎng)貸平臺(tái)展開合作時(shí)更加積極。

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