地方金融辦操刀：網(wǎng)貸備案或存在區(qū)域差異

11月28日，網(wǎng)上流傳銀監(jiān)會(huì)、工信部和工商總局三部印發(fā)關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的通知（簡(jiǎn)稱“備案指引”）。距《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸細(xì)則”）出臺(tái)已經(jīng)三月有余，《備案指引》在千呼萬(wàn)喚中“姍姍來(lái)遲”。全文二十三條，將網(wǎng)貸細(xì)則關(guān)于監(jiān)管備案、平臺(tái)合規(guī)路徑做了明確。

1、《備案指引》是網(wǎng)貸細(xì)則配套文件之一地方將出臺(tái)相關(guān)細(xì)則

網(wǎng)貸細(xì)則第二條明確要求平臺(tái)進(jìn)行備案，備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。備案也是銀行資金存管和增值電信業(yè)務(wù)許可的前置條件，預(yù)計(jì)銀行資金存管和增值電信業(yè)務(wù)許可相關(guān)文件也會(huì)盡快出臺(tái)。同時(shí)，根據(jù)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》的時(shí)間進(jìn)度表，要求各地11月底之前完成分類處置，預(yù)計(jì)今年底之前各地政府會(huì)公布風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治分類結(jié)果，并出具體備案登記細(xì)則。

2、新老平臺(tái)區(qū)別管理明確平臺(tái)合規(guī)路徑

依照《備案指引》，新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記申請(qǐng)較為簡(jiǎn)單，比較容易開(kāi)展。而存續(xù)機(jī)構(gòu)只有經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、分類完成且屬于合規(guī)類的機(jī)構(gòu)才能申請(qǐng)備案，整改類申請(qǐng)備案地方金融監(jiān)管部門會(huì)不予受理。

表1新老平臺(tái)備案條件

來(lái)源：《備案指引》，麻袋理財(cái)研究院整理

3、地方金融監(jiān)管部門操刀風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治和備案登記或存在區(qū)域差異

《備案指引》中對(duì)于新老機(jī)構(gòu)備案條文中均涉及到“地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他材料、資料”，地方金融監(jiān)管部門在備案和風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治中扮演極為重要的角色。由于地區(qū)差異，各地金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)態(tài)度不一，執(zhí)行力度也可能有差異。以經(jīng)營(yíng)范圍為例，目前上海北京地區(qū)并未放開(kāi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”，而江蘇、吉林、遼寧等地已經(jīng)有部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)符合規(guī)范，而且絕大部分都是今年新成立公司。如開(kāi)鑫金服11月剛下設(shè)無(wú)錫開(kāi)鑫網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介有限公司。同時(shí)，《備案指引》第三條明確“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)無(wú)需辦理備案登記”，在哪里注冊(cè)并不影響其平臺(tái)全國(guó)性經(jīng)營(yíng)，地方金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的差異化監(jiān)管態(tài)度，可能會(huì)導(dǎo)致跨地區(qū)差異乃至監(jiān)管套利。

另外，風(fēng)險(xiǎn)整治分類結(jié)果也是由地方金融監(jiān)管部門認(rèn)定，已存續(xù)平臺(tái)區(qū)域不同，專項(xiàng)整治結(jié)果也可能不同。接下來(lái)，各地備案細(xì)則也由地方金融監(jiān)管部門制定。地方金融監(jiān)管部門操刀風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治和備案，這也驗(yàn)證了我們之前解讀網(wǎng)貸細(xì)則提出的“雙負(fù)責(zé)”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路，地方監(jiān)管部門負(fù)責(zé)具體機(jī)構(gòu)監(jiān)管，承擔(dān)責(zé)任重的觀點(diǎn)。

4、上面思路和下面做法存在差異預(yù)計(jì)備案會(huì)類網(wǎng)約車實(shí)行總量控制隱形門檻高

總的來(lái)說(shuō)，完成地方金融監(jiān)管部門備案是平臺(tái)走向合規(guī)至關(guān)重要的一步，是增值電信業(yè)務(wù)許可和銀行存管的前置條件，《備案指引》出臺(tái)推動(dòng)了后續(xù)工作的開(kāi)展。此前，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部相關(guān)人士曾表示，備案是一種沒(méi)有前提條件的備案，思路是要簡(jiǎn)政放權(quán)。但實(shí)際上，中央和地方存在信息不對(duì)稱，承擔(dān)的責(zé)任也不同。從目前《備案指引》來(lái)看，備案登記實(shí)際上隱形門檻較高，如老平臺(tái)備案需要在專項(xiàng)整治結(jié)果為合規(guī)。這其實(shí)也類似網(wǎng)約車監(jiān)管，實(shí)行總量控制。

未來(lái)，在剩下不足9個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)貸平臺(tái)要通過(guò)專項(xiàng)整治合規(guī)分類、工商變更、備案登記、增值電信業(yè)務(wù)許可、銀行存管等層層關(guān)卡，時(shí)間緊、任務(wù)重。預(yù)計(jì)會(huì)有不少平臺(tái)選擇轉(zhuǎn)型或退出，未來(lái)行業(yè)集中度進(jìn)一步提高，這也給了嚴(yán)格要求自身、本身合規(guī)或積極整改的網(wǎng)貸平臺(tái)“彎道超車”的機(jī)會(huì)。

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