2016年以“網(wǎng)貸辦法”為主的一系列政策出臺,P2P一方面可喜的有了法規(guī)靠山了,另一方面限額、存管等客觀上又成了不利因素,加之全球經(jīng)濟衰退及實體經(jīng)濟下滑,無論銀行系、上市系、國資系,還是民營系、產(chǎn)業(yè)系、電商系,都驚呼實體經(jīng)濟資產(chǎn)荒了、不行了。其實套用時下最牛氣的一句話,即不是實體經(jīng)濟不行了,而是你的實體經(jīng)濟不行了;不是企業(yè)資產(chǎn)荒了,而是你的企業(yè)資產(chǎn)荒了。那么,P2P如何才能不是資產(chǎn)荒、不行了,而是真行了呢? 首先要立足當(dāng)前,揚長克短,駕馭趨勢。從微觀上看,8%~24%的年化收益率,是銀行不愿做與民間借貸做不了的市場套利空間,但卻是P2P的主要市場空間。當(dāng)然,P2P也可以做8%年化率以下的各種業(yè)務(wù),只不過目前在政策及實力上競爭不過銀行罷了。
從宏觀上看,經(jīng)濟再熱的時候也有不行的企業(yè)及其資產(chǎn)荒,經(jīng)濟再冷的時候也有行的企業(yè)及其好資產(chǎn)。事實上中國近7%經(jīng)濟增長率,就說明相當(dāng)多的實體企業(yè)及其資產(chǎn)是行的。不行的過剩產(chǎn)能的主要還是鋼鐵、煤炭、鋁業(yè)、水泥、四五線房地產(chǎn)業(yè)等。如產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、工廠化農(nóng)業(yè),高新技術(shù)及先進制造業(yè),生產(chǎn)性服務(wù)業(yè),中小微企業(yè)及民間借貸業(yè)等,既是中國實體經(jīng)濟的短板及短缺產(chǎn)業(yè),也是中國實體經(jīng)濟的希望產(chǎn)業(yè)及行業(yè),更是互聯(lián)網(wǎng)金融尤其P2P發(fā)展的重點項目、產(chǎn)業(yè)及戰(zhàn)略方向??傊?,事在人為,事在人才為。
其次,O2O運作,“兩線”融合,避險超脫。線下選項目,線上發(fā)標(biāo)的,撮合投融資或出借與借款,是P2P商業(yè)模式基本套路?;ヂ?lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)乃至物聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,O2O發(fā)展經(jīng)濟社會,已經(jīng)是人類標(biāo)配踐行及主流趨勢,尤其移動學(xué)習(xí)、工作及生活消費,成為了大眾的普遍愛好及行為。O2O的P2P,必須以線下為主選好優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)及優(yōu)秀借款人,以線上發(fā)標(biāo)撮合出借人投資及理財。當(dāng)然,具體某一P2P企業(yè),既可以融合式專業(yè)做垂直細分市場的借款人及資產(chǎn)端,也可以專業(yè)做匹配式垂直細分市場的出借人及資金端。但是,無論如何資產(chǎn)端的線下貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查及現(xiàn)場堪察管理,是做好信用把關(guān)及規(guī)避風(fēng)險的前沿陣地及首要關(guān)口。做好了,發(fā)標(biāo)成功,如期收回本息;做不好,逾期及壞賬就壓垮企業(yè)。
因此,P2P內(nèi)練線下線上選好項目及借款人與機構(gòu)投資人及高凈值出借人的內(nèi)功本領(lǐng),外塑線下線上平臺人優(yōu)質(zhì)服務(wù)用戶群的品牌形象,就成為P2P的“葵花寶典”。否則,一方面資金端的出借人不足夠,不僅投資不足,而且利率也難降下來;另一方面資產(chǎn)端及借款人出現(xiàn)逾期不良及壞賬,那就真的岀現(xiàn)了你的實體經(jīng)濟不行了的資產(chǎn)了。 第三要著眼普惠,垂直細分,創(chuàng)新深耕?!熬W(wǎng)貸辦法”為了控制區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險,對p2P進行限制大標(biāo)管理,實際上既阻礙了大量中小微企業(yè)500萬元以上的借款需求,也迫使一部分中小微企業(yè)被逼回借高利貸的老路上,致使陷入原來貸款難、貸款貴、貸款慢的“3大”困境,更不利于發(fā)展實體經(jīng)濟與擴大中小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)及就業(yè)。面對這一政策性新“資產(chǎn)荒”狀況,P2P唯有著眼普惠,深耕中小微企業(yè)與個人借貸的垂直細分市場。
從中小微企業(yè)看,一是為農(nóng)民夏收夏種與秋收秋種的種植業(yè)撮合融資;二是為農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)撮合融資;三是為高新技術(shù)及先進制造業(yè)項目緊急用款撮合融資;四是為研發(fā)、設(shè)計、物流、教育、培訓(xùn)等臨時補款撮合融資等。 從個人借款方面看,如下信息中介撮合增值服務(wù)大有可為:一是校園分期貸,可以與學(xué)生助學(xué)金捆綁匹配,生活消費分期借款可以取得班主任及家長簽字認可發(fā)放;二是為與車有關(guān)的各種抵質(zhì)押貸、信用貸;三是為與房屋及裝修有關(guān)的各類抵質(zhì)押貸、信用貸:四是為大眾個人及家庭生活消費有關(guān)的抵質(zhì)押貸、信用貸。
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