P2P壞賬率猛增火了催收：大數(shù)據(jù)討債是啥生意？

文｜第一財經(jīng)

2月14日訊，這兩年P(guān)2P在圈內(nèi)圈外口碑確實有一點令人擔(dān)憂：行業(yè)成長太快，平臺上借款收不回來的情況時有發(fā)生。P2P壞賬率居高不下，火了“催收”,不過如何在不觸及個人隱私“灰色地帶”的情況下用數(shù)據(jù)找到人，顯然是“大數(shù)據(jù)”這個光鮮亮麗的帽子下面，催收行業(yè)真正需要平衡的核心問題。

P2P壞賬率居高不下，火了“催收”

記者身邊有一些做P2P的朋友，他們出去一般不好意思說自己是做P2P的。這兩年P(guān)2P在圈內(nèi)圈外口碑確實有一點令人擔(dān)憂：行業(yè)成長太快，平臺上借款收不回來的情況時有發(fā)生。

媒體曾報道稱：網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率高達12%。

另外，這兩年中國經(jīng)濟整體處于下行周期，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)日子也不好過。2016年7月，銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍在一次論壇上透露：截至2016年5月，中國整個銀行業(yè)不良率已經(jīng)突破了2%。金融行業(yè)壞賬攀升，直接刺激了“催收”生意的火爆。

2016年市場上甚至出現(xiàn)了不少“奇葩”的催收套路：比如前段時間《南方都市報》報出了艾滋病病人組團向欠債人追債的新聞;半年前，借貸寶的“裸條門”也轟動一時，欠債的女孩如果還不上錢，就會被威脅公開裸照……不僅如此，連“大數(shù)據(jù)”都成了催收的法寶，這是怎么回事?

收集數(shù)據(jù)建庫，精準(zhǔn)匹配失聯(lián)人

大數(shù)據(jù)在催收行業(yè)到底如何發(fā)揮作用?第一步是幫助找到人。這在催收圈的行話，叫“失聯(lián)修復(fù)”。

百融金服副總裁王立新曾撰文指出，國內(nèi)個人信貸市場中，借款人失聯(lián)的情況非常普遍，低賬齡逾期借款人中失聯(lián)比例估計在30-50%，而進入到不良階段，失聯(lián)比例可達到70%以上。那么，能幫助你找人的大數(shù)據(jù)哪里來?

催收公司各家有各家的路數(shù)，比較常見的一類是通過整合政府公開發(fā)布的數(shù)據(jù)，建立自己的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，從中找到借款人的聯(lián)系方式或資產(chǎn)，這類平臺有催天下、搜賴網(wǎng)等。

根據(jù)催天下給記者的反饋，其數(shù)據(jù)基礎(chǔ)主要是其所屬公司匯法集團積累多年的法律文書，他們通過技術(shù)手段把案件當(dāng)事人的信息清洗出來，作為催天下失聯(lián)修復(fù)的方式之一。

如果失聯(lián)人的信息在平臺中能找到，債權(quán)人就可以通過平臺提供的虛擬號聯(lián)系到對方。“就像用打車軟件叫車一樣，我們不提供對方真實的手機號，但可以通過虛擬號聯(lián)系到，”催天下運營總監(jiān)黎準(zhǔn)說。

如果有人想通過催天下平臺找到失聯(lián)債務(wù)人，他需要在注冊賬號后，上傳身份證、營業(yè)執(zhí)照、其和債務(wù)人之間的合同、債務(wù)人的身份證號碼和電話等信息。平臺在確認債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，會允許債權(quán)人使用催天下平臺搜索失聯(lián)人。

催天下的數(shù)據(jù)資源目前基本限于公開的法律文件和工商信息。但是，通過公開或半公開的數(shù)據(jù)找人或找財有一個很大的局限，就是如果這個人或財產(chǎn)之前沒有在公開文件中出現(xiàn)過，那就很難通過收集公開數(shù)據(jù)信息進行匹配。催天下平臺上債款回收率高低不等，在催天下提供給記者的部分典型案例中，回收率最高的達84%(按金額)，最低的不到10%。除了用來找人，公開數(shù)據(jù)還可以用來“找財”。

另外，還有的公司整合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來建庫，比如百融金服。這家公司脫胎于大數(shù)據(jù)服務(wù)提供商“百分點”的金融事業(yè)部，基于百分點積累了大量電商、閱讀、媒體、咨詢服務(wù)等平臺的用戶數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)維度越豐富，觸達失聯(lián)用戶的方式也就越多。根據(jù)百融金服網(wǎng)站介紹，除了傳統(tǒng)的電話、電郵，百融金服還能通過QQ、微信、微博等新網(wǎng)絡(luò)渠道進行失聯(lián)修復(fù)。

開發(fā)催收模型預(yù)測風(fēng)險、匹配業(yè)務(wù)

比找人更進一步的，是拿這些數(shù)據(jù)來建模。這樣在實際催收過程中，就可以集中資源優(yōu)先催收更有可能回收的債務(wù)。

另外，還有公司在利用大數(shù)據(jù)建模，對催收業(yè)務(wù)進行智能匹配。據(jù)《新京報》報道，不良資產(chǎn)清收服務(wù)O2O平臺“資產(chǎn)360”的模型收錄了催收公司的資質(zhì)、工商信息、歷史合作記錄、歷史回款情況等數(shù)據(jù)，并以此為為催收公司完成業(yè)務(wù)匹配和智能推薦。

看似高大上，但“灰色地帶”不少

催天下運營總監(jiān)黎準(zhǔn)說：“現(xiàn)在有很多P2P公司委托我們來做催收，估計未來這會是很大的一個客戶群體。”多位行業(yè)內(nèi)人士向記者表示，對大數(shù)據(jù)催收業(yè)務(wù)非?？春?，預(yù)計未來會有越來越多的P2P債權(quán)出現(xiàn)在平臺上。

利用技術(shù)手段，“多快好省”地找到失聯(lián)人，從這一點上看，大數(shù)據(jù)催收的前景似乎是廣闊的，但并非沒有隱憂也：在數(shù)據(jù)的獲取和使用中記者注意到了一些灰色現(xiàn)象，尤其是涉及個人隱私的部分。

比如，有些催收公司的失聯(lián)修復(fù)的功能是通過外部“大數(shù)據(jù)供應(yīng)商”，把用戶個人聯(lián)系信息(如通訊方式，QQ號，淘寶號等)補齊。

當(dāng)記者細問那些“數(shù)據(jù)供應(yīng)商”的數(shù)據(jù)來源情況時，一家催收公司的平臺工作人員表示并不清楚。這不免讓人聯(lián)想到微信公號“一本財經(jīng)”2016年10月報道過借款人信息的數(shù)據(jù)源“黑幕”：

黑客會利用“社工庫”和一些黑客手段，獲取一些個人隱私信息。社工庫，是指大量外泄的用戶隱私數(shù)據(jù)集合地，也是黑客常用的“數(shù)據(jù)共享庫”。只要提供欠債人的電話號碼、姓名、身份證號，就可以查到對方新?lián)Q的電話、住址、公司，并可以實時定位。而且，“價格很美麗，只需要400元”。

記者沒能直接聯(lián)系到黑客，但也發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上購買“討債”所需數(shù)據(jù)并不困難。在淘寶、閑魚等電商平臺上就能找到提供尋找失聯(lián)人、債權(quán)人等類似服務(wù)的商家，有的收費僅300元。

記者以債權(quán)人的名義聯(lián)系到淘寶上一位查找失聯(lián)人信息的“偵探”，對方表示，只要提供失聯(lián)人的姓名和手機號，就可以查到失聯(lián)人最近一次的“收貨地址”，但是沒有透露具體查找方法。

如何在不觸及個人隱私“灰色地帶”的情況下用數(shù)據(jù)找到人，顯然是“大數(shù)據(jù)”這個光鮮亮麗的帽子下面，催收行業(yè)真正需要平衡的核心問題。

目前，資本對這個領(lǐng)域的熱情尚顯不足：記者接觸的利用大數(shù)據(jù)做催收的公司中，除了百融金服于2016年6月融到了B+融資輪，其他的多數(shù)還處于A輪或種子輪階段。

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