解讀網(wǎng)貸資金存管四大看點(diǎn) 可執(zhí)行性大幅提升

2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（下稱《正式稿》），相較2016年8月出臺(tái)的《征求意見(jiàn)稿》，從六大方面進(jìn)一步放松對(duì)存管銀行的要求，將顯著提升銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的積極性；同時(shí)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)新增三項(xiàng)要求，也進(jìn)一步壓縮了聯(lián)合存管業(yè)務(wù)的開(kāi)展空間。

整體上，《正式稿》在一系列細(xì)節(jié)上的改進(jìn)，顯著提升了資金存管業(yè)務(wù)的可執(zhí)行性，預(yù)計(jì)市場(chǎng)將很快看到網(wǎng)貸平臺(tái)上線資金存管業(yè)務(wù)的小高潮。

《正式稿》四大“變化”之處

1、準(zhǔn)入門檻更加寬松

在開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻上，《正式稿》刪除了“具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度”這一要求，變強(qiáng)制為存管銀行自行把握，更加符合市場(chǎng)化原則。

2、對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)新增三項(xiàng)要求

一是明確要求“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息” 應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上。

二是組織對(duì)客戶資金存管賬戶的獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。

三是履行并配合存管人履行反洗錢義務(wù)。

總體上，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的要求更加明確，也更為全面，進(jìn)一步提高資金存管業(yè)務(wù)的透明度，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

3、對(duì)存管銀行的要求有所放松，有利于提升其積極性

一是改“設(shè)置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門”為“明確負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門”，一詞之差，銀行不必再為資金存管業(yè)務(wù)專門新增一個(gè)一級(jí)部門了，更具有可行性。

二是刪除“申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案”的要求，只需要存管銀行“具有良好的信用記錄”即可。

三是改“向借款人和出借人提供信息查詢功能”為“具備提供賬戶資金信息查詢的功能”，即不再?gòu)?qiáng)制銀行對(duì)外提供信息查詢功能，工作量也會(huì)大大降低。

四是把資金存管相關(guān)信息資料的保存年限由“15年”降至“5年”。

五是減少資金存管報(bào)告的信息披露數(shù)量，《征求意見(jiàn)稿》要求披露“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本”等信息，而《正式稿》只要求披露“委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量”信息，不必再披露逾期率、不良率、客戶數(shù)量、借款成本等敏感信息，也一定程度上打消了網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)于“商業(yè)泄密”的疑慮，對(duì)銀行而言，工作量也有所下降。

六是進(jìn)一步弱化存管銀行的責(zé)任，明確規(guī)定“存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任”，相比《征求意見(jiàn)稿》“存管人不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)”的規(guī)定，更能打消存管銀行擔(dān)心“受牽連”的疑慮。

4、進(jìn)一步壓縮聯(lián)合存管的空間

對(duì)于聯(lián)合存管，《征求意見(jiàn)稿》要求“不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開(kāi)出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”；《正式稿》進(jìn)一步擴(kuò)大了禁止外包事項(xiàng)的范圍，明確要求“不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開(kāi)立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作”，進(jìn)一步壓縮了聯(lián)合存管的開(kāi)展空間。

資金存管的三大作用

最后，簡(jiǎn)單說(shuō)一下網(wǎng)貸資金存管的意義所在，網(wǎng)貸資金存管可以在很多方面發(fā)揮作用，但重要的有三點(diǎn)，這也是《正式稿》和《征求意見(jiàn)稿》一脈相承的地方。

一是能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)設(shè)立單獨(dú)的資金賬戶，“確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理”。投資人資金與平臺(tái)自有資金不再混在一起，想卷款跑路？沒(méi)戲了！

二是“按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付”，這一條實(shí)現(xiàn)了投資人資金與借款人債權(quán)的一一對(duì)應(yīng)，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金，借新還舊的龐氏騙局將無(wú)處遁形，根本上杜絕了資金池風(fēng)險(xiǎn)。

三是“完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能”。有了這些信息，存管銀行可以定期出具存管報(bào)告，平臺(tái)的交易量、交易余額、投資人數(shù)、不良率、逾期率等關(guān)鍵信息終于可以真相大白于天下了。

可見(jiàn)，落實(shí)資金存管制度后，平臺(tái)私設(shè)資金池、搞龐氏騙局、卷款潛逃等最令投資人頭疼的難題可以迎刃而解了，平臺(tái)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)信息也將大白于天下，投資人也不必?fù)?dān)心被善于吹牛的平臺(tái)蒙蔽了。一句話，平臺(tái)更合規(guī)了，投資人更安心了。

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