中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可以更加極致

3月9日訊，引入萬(wàn)元免賠額，幾百元就能買到數(shù)百萬(wàn)元住院醫(yī)療保障——

此前，國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)被認(rèn)為處于“空白”狀態(tài)，有市場(chǎng)、產(chǎn)品少、保費(fèi)可忽略

■本報(bào)記者 劉敬元

用幾百元買份醫(yī)療保險(xiǎn)，可以獲得數(shù)百萬(wàn)元的住院醫(yī)療保障，這于國(guó)內(nèi)民眾而言已成為現(xiàn)實(shí)。

“中端市場(chǎng)長(zhǎng)期空白的情況有了明顯改善，因?yàn)楦骷夜驹诳蛻舴謱由厦娑荚谙鹿Ψ?，在各類產(chǎn)品上也都會(huì)有體現(xiàn)。”某外資壽險(xiǎn)公司資深市場(chǎng)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說。而他指的市場(chǎng)是醫(yī)療保險(xiǎn)的中端市場(chǎng)。

基于對(duì)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)有巨大潛力的判斷，近年國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企邁開步子，眾安、平安、友邦等近10家險(xiǎn)企推出中端醫(yī)療產(chǎn)品，部分產(chǎn)品堪稱“爆款”，成為“星星之火”。

空白

為什么說此前的國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)為空白?一組數(shù)據(jù)可以很好地說明。

2012年，我國(guó)的短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)明細(xì)顯示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模10億元，中端保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模1億元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模240億元。數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，低端的補(bǔ)充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險(xiǎn)占3.8%，而中端醫(yī)療險(xiǎn)僅占不足0.4%。

這組數(shù)據(jù)是《證券日?qǐng)?bào)》記者此前從波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英處獲得的。劃分高端、中端、補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品的依據(jù)為人均(件均)年保費(fèi)： 12000元以上的為高端產(chǎn)品;2000元至12000元為中端產(chǎn)品;低端產(chǎn)品為2000元以下保費(fèi)的，通常是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

除了保費(fèi)的劃分依據(jù)外，高、中、低端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，從承保范圍和服務(wù)以及對(duì)于險(xiǎn)企的盈利性上，都有不同。

比如，從承保范圍和服務(wù)上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額最高為2000萬(wàn)元，承保所有門診、急診住院費(fèi)用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國(guó)外就醫(yī)支出，增值服務(wù)為直付、預(yù)約、VIP病房和急診救援等。中端產(chǎn)品的承保范圍相對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國(guó)醫(yī)院，且保額較低。補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的承保范圍僅限公共醫(yī)療保險(xiǎn)指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費(fèi)用;通常輔以意外、大病和生育險(xiǎn)及住院津貼，無(wú)增值服務(wù)。

對(duì)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)空白的相關(guān)原因，時(shí)任友邦中國(guó)首席市場(chǎng)官?gòu)垥杂钤磉_(dá)過自己的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化情況相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實(shí)，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競(jìng)爭(zhēng)。

變化

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)已不再空白，已現(xiàn)“星星之火”，眾安、平安、友邦等近10家險(xiǎn)企推出中端醫(yī)療產(chǎn)品，部分產(chǎn)品成為爆款，使得中端市場(chǎng)初具規(guī)模。

比如，眾安保險(xiǎn)方面披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年8月推出尊享e生(2016)后，在雙11活動(dòng)期間，超過2萬(wàn)人為自己和家人投保，4個(gè)月內(nèi)有20萬(wàn)人投保;僅在支付寶App保險(xiǎn)服務(wù)頻道，該產(chǎn)品目前已累計(jì)售出12萬(wàn)份。

友邦中國(guó)相關(guān)人士也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，其推出的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品康惠、康逸以及家庭組合醫(yī)療產(chǎn)品康康一家，也獲得了不錯(cuò)的市場(chǎng)認(rèn)可。

不斷有進(jìn)入中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)后，中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也發(fā)生了一些變化。比如，不再作為附加險(xiǎn)，而是成為主險(xiǎn)，可以被單獨(dú)購(gòu)買；再比如，引入1萬(wàn)元免賠額后，保費(fèi)大幅降低，由此前的1000元-2000元降至300元-500元，同時(shí)免賠額以上得以100%賠付。同時(shí)，保額也得到成倍提升，由此前的每年50萬(wàn)元、終身400萬(wàn)元，提升到每年300萬(wàn)元-600萬(wàn)元、終身無(wú)限額的程度。

而這些變化的發(fā)生，都是基于產(chǎn)品保留核心保障責(zé)任的前提，即保障范圍不僅是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療保障責(zé)任，也承保社保范圍外的相關(guān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。

潛力

羅英認(rèn)為，中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。首先，中端市?chǎng)客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴(kuò)大的升級(jí)購(gòu)買需求。其次，健康險(xiǎn)價(jià)格仍然是主要門檻，中端保險(xiǎn)相比高端醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司也希望推動(dòng)收入增長(zhǎng)，他們對(duì)此的拓展動(dòng)力，也能在一定程度上促進(jìn)中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

基于上述分析，羅英預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將不斷增長(zhǎng)：2011-2015年，中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估年增長(zhǎng)率為138%;2015-2020年，中端市場(chǎng)規(guī)模年增長(zhǎng)將保持在60%。具體規(guī)模上，到2020年，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為3330億元，其中，中端市場(chǎng)670億元，高端市場(chǎng)120億元，補(bǔ)充醫(yī)保市場(chǎng)1130億元，大病保險(xiǎn)市場(chǎng)1410億元。

眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人談騰躍表示，未來(lái)，眾安將繼續(xù)迭代升級(jí)尊享e生，還將推出基因檢測(cè)、醫(yī)療美容、齒科等更多中端市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)品。同時(shí)，還會(huì)還會(huì)結(jié)合先進(jìn)科技，實(shí)現(xiàn)智能化和個(gè)性化。（文／證券日?qǐng)?bào)）

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