國(guó)家互金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)：423家P2P涉嫌虛假宣傳

文|人民日?qǐng)?bào) 喻思孌

3月24日訊，近年來(lái)，P2P平臺(tái)跑路頻發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象不斷。究其原因，除了事中事后的監(jiān)管力量不足外，事前的監(jiān)測(cè)排查顯然也不到位。

為了解決監(jiān)管“兩眼一抹黑”的問(wèn)題，2016年年初，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心建設(shè)了國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)，該平臺(tái)原型系統(tǒng)試運(yùn)行至今，監(jiān)測(cè)了哪些有價(jià)值的數(shù)據(jù)，又是如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的?

千余家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉嫌違規(guī)

監(jiān)測(cè)之道，數(shù)據(jù)先行。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)，究竟能看到金錢往來(lái)背后的哪些數(shù)據(jù)?

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)項(xiàng)目組負(fù)責(zé)人吳震介紹，目前技術(shù)平臺(tái)數(shù)據(jù)主要來(lái)自三方面，包括公開(kāi)數(shù)據(jù)、接入平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的自有數(shù)據(jù)。包括翼龍貸、易貸網(wǎng)、微貸網(wǎng)等在內(nèi)的37家企業(yè)試點(diǎn)接入，其中24家正在審核，另外13家處于評(píng)估階段。

監(jiān)測(cè)顯示，截至3月22日，技術(shù)平臺(tái)累計(jì)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)網(wǎng)站15198家，目前在運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)10883家，其中P2P網(wǎng)貸平臺(tái)3653家。累計(jì)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶6.59億人次，互聯(lián)網(wǎng)支付累計(jì)交易額超53.3萬(wàn)億元，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸累計(jì)交易額達(dá)4.4萬(wàn)億元，網(wǎng)絡(luò)眾籌近400億元。

吳震介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融輕資產(chǎn)、高隱蔽、跨區(qū)域、容易迅速鋪開(kāi)，這些特點(diǎn)給傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式帶來(lái)很多挑戰(zhàn)，而監(jiān)測(cè)平臺(tái)可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)監(jiān)管觸手不足的問(wèn)題。

監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，在已監(jiān)測(cè)的在運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，涉嫌違規(guī)的1100余家，技術(shù)平臺(tái)本月已對(duì)400余家高危平臺(tái)做出過(guò)預(yù)警。此外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還存在安全隱患。監(jiān)測(cè)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)網(wǎng)站漏洞達(dá)1000余個(gè)，網(wǎng)站遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊超100萬(wàn)次，發(fā)現(xiàn)仿冒網(wǎng)頁(yè)4.4萬(wàn)余個(gè)。

“一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全意識(shí)不高，加上風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)能力不足，網(wǎng)站漏洞如果被不法分子利用，則可能泄露用戶隱私信息，影響資金安全。平臺(tái)會(huì)攔截一部分風(fēng)險(xiǎn)，并定期把監(jiān)測(cè)信息向有關(guān)網(wǎng)站反饋，幫助它們提升安全水平。”吳震說(shuō)。

技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)還發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融APP成為風(fēng)險(xiǎn)的新聚集地。截至3月22日，共發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融APP漏洞1200余個(gè)，其中高危漏洞占比23.3%。此外還監(jiān)測(cè)到1300多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒APP，并被累計(jì)下載3000多萬(wàn)次。

仿冒APP有何風(fēng)險(xiǎn)?國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心經(jīng)濟(jì)師徐小磊說(shuō)，仿冒APP大多有扣費(fèi)、廣告等惡意程序，其名稱、圖標(biāo)與正版類似，只是加了一扇看不見(jiàn)的“玻璃門”。仿冒應(yīng)用會(huì)在后臺(tái)私自監(jiān)測(cè)用戶接收到的各種短信息，同時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)信息到指定電話號(hào)碼，從而竊取包括用戶動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼在內(nèi)的信息，威脅用戶資金安全。

每一筆資金流向都逃不過(guò)平臺(tái)眼睛

監(jiān)測(cè)是前置條件，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最主要的功能則在于分析和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。目前，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)潛在的隱患，該平臺(tái)已經(jīng)初步建立起了事前摸底、事中監(jiān)測(cè)、事后跟蹤的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系。

事前摸底是指技術(shù)平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行日常網(wǎng)絡(luò)巡查，從網(wǎng)站、產(chǎn)品和用戶三個(gè)層面獲取總體情況，建立并更新互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)資源庫(kù)。

“‘快’和‘新’是互聯(lián)網(wǎng)金融突出特點(diǎn)，情況每天都在變化，摸底不僅能及時(shí)了解行業(yè)動(dòng)態(tài)，還能為相關(guān)監(jiān)管部門決策提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。”吳震說(shuō)。

虛假宣傳、虛假項(xiàng)目、資金池等是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)比較集中的違規(guī)行為，這些問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)事中監(jiān)測(cè)的對(duì)象。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，截至3月22日，技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及虛假宣傳的有423家，金融數(shù)據(jù)服務(wù)器在境外的有125家，綜合收益率過(guò)高的有70家，未在工信部備案的有40家。一些平臺(tái)甚至涉及多種違規(guī)行為。

怎么判定收益率過(guò)高?吳震說(shuō)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況設(shè)定一個(gè)收益率參考值，如果監(jiān)測(cè)到項(xiàng)目收益率過(guò)高，就可能存在誘騙投資者行為，平臺(tái)可以將相關(guān)信息告知金融監(jiān)管部門。

在風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)室的一張全國(guó)地圖上，能看到納入監(jiān)測(cè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的每一筆資金流向。吳震說(shuō)，一旦有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，該監(jiān)測(cè)平臺(tái)就能及時(shí)進(jìn)行事后的跟蹤，預(yù)警影響波及范圍，分析資金的去向，從而提前把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

吳震表示，該技術(shù)平臺(tái)只是一個(gè)監(jiān)測(cè)手段，監(jiān)測(cè)各類風(fēng)險(xiǎn)信息，目前正在建設(shè)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)反饋的工作機(jī)制，配合相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)還需接入更多企業(yè)數(shù)據(jù)

吳震說(shuō)，目前風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)處于原型系統(tǒng)階段，還需要在許多方面提升防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)能力。

首先，接入平臺(tái)的企業(yè)有限，監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)還不完整。吳震說(shuō)，平臺(tái)接入的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)越多，數(shù)據(jù)分析、共享的價(jià)值就越高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力就越強(qiáng)，但通過(guò)公開(kāi)渠道難以獲得全面的企業(yè)數(shù)據(jù)。未來(lái)隨著更多企業(yè)和平臺(tái)連接，數(shù)據(jù)質(zhì)量提升，平臺(tái)將會(huì)提供更有價(jià)值的分析結(jié)果。

其次，平臺(tái)公開(kāi)抓取的數(shù)據(jù)主要利用機(jī)器學(xué)習(xí)方式來(lái)甄別、分析信息，但機(jī)器并不能核實(shí)信息的可靠性。“要發(fā)現(xiàn)虛假項(xiàng)目，就要了解借款端，驗(yàn)證借款企業(yè)的情況，計(jì)算機(jī)顯然難以做這個(gè)工作，這也可能讓監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)出現(xiàn)偏差。”吳震說(shuō)。

吳震表示，平臺(tái)將加強(qiáng)宏觀分析能力，更加精細(xì)地分析企業(yè)運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，判斷風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)出預(yù)警。他還呼吁，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升網(wǎng)絡(luò)安全水平。

對(duì)于仿冒互聯(lián)網(wǎng)金融APP的風(fēng)險(xiǎn)，徐小磊建議，普通公眾最好選用官方發(fā)布的APP，或者選擇可信的安全應(yīng)用商店下載，對(duì)于來(lái)源不明的應(yīng)用商店、網(wǎng)站鏈接引導(dǎo)的APP不要輕易下載。同時(shí)，不要貪圖小便宜，不輕信優(yōu)惠信息，導(dǎo)致點(diǎn)擊有惡意程序的鏈接。此外，應(yīng)用安裝后，還要了解應(yīng)用調(diào)用的權(quán)限，手動(dòng)關(guān)閉多余和敏感的權(quán)限，如電話、通訊錄、短信息等。

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