廊坊銀行直銷(xiāo)銀行P2P化

文|北京商報(bào)

4月10日訊，一直以來(lái)，銀行對(duì)于與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作十分謹(jǐn)慎，然而在行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)下，也有部分小銀行開(kāi)始公然在直銷(xiāo)銀行上賣(mài)起了網(wǎng)貸產(chǎn)品。近日，北京商報(bào)記者注意到，廊坊銀行直銷(xiāo)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“廊坊直銷(xiāo)銀行”)直接外包給一家P2P平臺(tái)中融金(北京)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中融金”)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，并銷(xiāo)售網(wǎng)貸產(chǎn)品。在分析人士看來(lái)，地方性小銀行因?yàn)橘Y源有限，想做互金業(yè)務(wù)又無(wú)從下手，于是想到外包的法子，不過(guò)這種模式到底合不合規(guī)，還有待監(jiān)管明示。

P2P項(xiàng)目被轉(zhuǎn)移到直銷(xiāo)銀行

“手機(jī)理財(cái)，百元起投，預(yù)計(jì)年化收益率超8%”，撥打廊坊銀行客服電話(huà)時(shí)，北京商報(bào)記者聽(tīng)到了關(guān)于廊坊直銷(xiāo)銀行這樣的宣傳語(yǔ)。

北京商報(bào)記者登錄廊坊直銷(xiāo)銀行App了解到，廊坊直銷(xiāo)銀行上的產(chǎn)品與網(wǎng)貸產(chǎn)品十分類(lèi)似，比如，一款“廊e融第10期”預(yù)期年化收益率5.68%，出借期限21天，一次性還本付息，100元起投。另外，投資合同中寫(xiě)道，借貸合同有三方，其中甲方為出借人，乙方為借款人，丙方為居間方中融金。

其中，中融金受廊坊銀行的委托運(yùn)營(yíng)廊坊直銷(xiāo)銀行，能夠依據(jù)法律規(guī)定及本合同約定為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的出借人和借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線(xiàn)爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)。

中融金官網(wǎng)顯示，中融金致力于搭建網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)體系和專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注、專(zhuān)屬的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)體驗(yàn)平臺(tái)。在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言看來(lái)，中融金就是一家P2P平臺(tái)。

不僅產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面十分類(lèi)似，在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，該產(chǎn)品的投資體驗(yàn)與網(wǎng)貸產(chǎn)品也并無(wú)差別。

另外，廊坊直銷(xiāo)銀行官網(wǎng)提到，資金由銀行存管，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金動(dòng)向，保障資金安全。廊坊銀行客服表示，所有資金均由廊坊銀行自己存管。

對(duì)于為何廊坊銀行會(huì)選擇將直銷(xiāo)銀行直接外包給一家網(wǎng)貸平臺(tái)?北京商報(bào)記者試圖采訪(fǎng)廊坊銀行，截至發(fā)稿時(shí)，廊坊銀行電話(huà)一直未接通，而廊坊銀行客服人員表示，將聯(lián)系辦公室人員，但截至發(fā)稿時(shí)也未收到反饋。同時(shí)，中融金方面電話(huà)也未有人接聽(tīng)，截至發(fā)稿時(shí)，記者給中融金郵箱發(fā)去的采訪(fǎng)提綱也未收到回復(fù)。

薛洪言表示，廊坊銀行畢竟是地方性銀行，資源有限，可能想做互金業(yè)務(wù)又無(wú)從下手，于是想到了外包的方法。相比普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品，P2P收益率較高，在直銷(xiāo)銀行平臺(tái)上銷(xiāo)售比較具有競(jìng)爭(zhēng)力。

僅承擔(dān)項(xiàng)目信息核實(shí)責(zé)任

在分析人士看來(lái)，需要提醒投資者的是，廊坊銀行在外包時(shí)將責(zé)任撇得很干凈，在協(xié)議中將各方的權(quán)責(zé)分得十分清楚。因此，在廊坊直銷(xiāo)銀行模式中，廊坊銀行或僅承擔(dān)項(xiàng)目信息核實(shí)之責(zé)。

北京商報(bào)記者注意到，廊坊直銷(xiāo)銀行平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議欄目顯示，“本平臺(tái)由中融金(北京)科技有限公司受廊坊銀行委托管理和運(yùn)營(yíng)，在運(yùn)營(yíng)期間的義務(wù)和法律責(zé)任，由中融金(北京)科技有限公司承擔(dān)”。 另外，該平臺(tái)的《投資合同》顯示，項(xiàng)目的居間方是中融金公司。

雙方的權(quán)責(zé)究竟如何分配?這一服務(wù)和投資條款又有哪些言外之意?

對(duì)于廊坊直銷(xiāo)銀行的模式，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，其實(shí)際上是委托銀行貸款業(yè)務(wù)形式的一個(gè)升級(jí)版。他指出，投資交易中涉及廊坊銀行、中融金、借款人、出借人四方主體。在具體運(yùn)作中，由廊坊銀行提供借貸平臺(tái)，通過(guò)該平臺(tái)自動(dòng)生成借貸雙方的注冊(cè)賬戶(hù)，發(fā)布借款標(biāo)的，提供發(fā)布指令，最終完成借款資金的劃轉(zhuǎn)。在該平臺(tái)上出借的資金并非銀行自有資金，而是其他出借人通過(guò)銀行平臺(tái)進(jìn)行放貸的閑散資金,銀行本身起到的是一個(gè)中介的作用。

在薛洪言看來(lái)，中融金不僅僅是提供技術(shù)層面的運(yùn)營(yíng)支持，還負(fù)責(zé)提供借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線(xiàn)爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)，幾乎涵蓋了網(wǎng)貸平臺(tái)的所有核心職能，相比之下，廊坊直銷(xiāo)銀行更多地只是一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目的展示渠道，或者說(shuō)是網(wǎng)貸產(chǎn)品的代銷(xiāo)平臺(tái)。

對(duì)于廊坊銀行是否需要承擔(dān)兌付之責(zé)?王德怡表示，由于廊坊銀行在這類(lèi)交易中只提供平臺(tái)，交易風(fēng)險(xiǎn)(包括政策風(fēng)險(xiǎn)、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、延遲回款風(fēng)險(xiǎn)、流標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)等)已向注冊(cè)用戶(hù)披露,故若因上述原因?qū)е聝陡恫荒?，銀行本身不承擔(dān)任何保證，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)由借貸雙方自行承擔(dān)，廊坊銀行和中融金均不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。

值得注意的是，在廊坊直銷(xiāo)銀行平臺(tái)標(biāo)的的審核記錄欄目顯示“銀行見(jiàn)證內(nèi)容”。對(duì)此，王德怡也指出，若投資者能證明中融金公司在審核客戶(hù)信息時(shí)存在過(guò)錯(cuò)，或有其他違約行為,可以追究相應(yīng)的違約或侵權(quán)責(zé)任。

此外，網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程補(bǔ)充，委托第三方運(yùn)營(yíng)和管理，銀行提供資產(chǎn)見(jiàn)證的模式，是一些銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)模式。不只廊坊銀行，還有寧波銀行、蘭州銀行、齊商銀行等。一般所說(shuō)的銀行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行資產(chǎn)見(jiàn)證，是指已對(duì)融資方在投融資平臺(tái)上的披露信息進(jìn)行表面真實(shí)性審核，不對(duì)融資方將來(lái)的資信狀況、還款能力進(jìn)行任何跟蹤或評(píng)估。

廊坊銀行客服人員表示，廊坊直銷(xiāo)銀行并不對(duì)該產(chǎn)品本金及利息做出任何承諾或承擔(dān)任何連帶責(zé)任。

合規(guī)與否有待監(jiān)管明示

廊坊直銷(xiāo)銀行模式屬于銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的合作，那么該平臺(tái)的產(chǎn)品屬誰(shuí)監(jiān)管?是否受限于網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)定?

記者注意到，廊坊直銷(xiāo)銀行平臺(tái)顯示，“廊e融第10期，LC170406130613522”標(biāo)的金額為5000萬(wàn)元，是否違反了網(wǎng)貸監(jiān)管中限額規(guī)定?

于百程表示，直銷(xiāo)銀行一般都是銀行的一個(gè)部門(mén)，作為獨(dú)立法人的直銷(xiāo)銀行非常少，都是受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。目前來(lái)看，直銷(xiāo)銀行也在探索階段，不少形式上和網(wǎng)貸平臺(tái)類(lèi)似。

在薛洪言看來(lái)，這種由銀行代銷(xiāo)網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品的模式在市場(chǎng)中并不多見(jiàn)。在監(jiān)管的角度看，商業(yè)銀行渠道一般只能代銷(xiāo)持牌金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，而網(wǎng)貸平臺(tái)雖然也受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，且需要滿(mǎn)足一系列合規(guī)門(mén)檻，畢竟還不算持牌機(jī)構(gòu)。所以究竟能否通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售網(wǎng)貸產(chǎn)品以突破網(wǎng)貸限額，還需要銀監(jiān)會(huì)或地方金融局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以明確表態(tài)。

事實(shí)上，除去廊坊直銷(xiāo)銀行平臺(tái)，中融金還有自營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)以及其他聯(lián)營(yíng)平臺(tái)。一家“好貸寶”平臺(tái)顯示，其由A股上市公司奧馬電器金融科技事業(yè)部旗下成員單位中融金負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。

工商信息顯示，中融金注冊(cè)資金為2222.2222萬(wàn)元，法人代表趙國(guó)棟。目前，趙國(guó)棟為奧馬電器、中融金的實(shí)際控制人，曾任京東集團(tuán)副總裁、網(wǎng)銀在線(xiàn)(北京)科技有限公司CEO。奧馬電器設(shè)有錢(qián)包保險(xiǎn)、錢(qián)包金證、寧夏小貸、錢(qián)包易行、西藏網(wǎng)金等子公司。

據(jù)奧馬電器4月8日發(fā)布的《中融金(北京)科技有限公司審計(jì)報(bào)告》顯示，中融金2016年凈利潤(rùn)為1.61億元。該報(bào)告中指出，中融金存在市場(chǎng)集中度風(fēng)險(xiǎn)。其運(yùn)營(yíng)的好貸寶平臺(tái)上，去年日息寶銷(xiāo)售額2.17億元，占公司營(yíng)業(yè)收入總額的73.26%。據(jù)了解，日息寶為每日返息的活期理財(cái)項(xiàng)目，1元起投。

此外，有分析人士認(rèn)為，如果監(jiān)管予以支持，廊坊直銷(xiāo)銀行的模式將會(huì)成為網(wǎng)貸大額標(biāo)的一個(gè)出路。

對(duì)此，于百程認(rèn)為，按網(wǎng)貸的監(jiān)管細(xì)則，大額標(biāo)不能用網(wǎng)貸的形式做。但是可以通過(guò)成立新的公司，把大額資產(chǎn)推薦給其他符合規(guī)定的平臺(tái)，如金交所、銀行、信托等。

王德怡指出，關(guān)于網(wǎng)貸限額問(wèn)題，監(jiān)管規(guī)定個(gè)人和企業(yè)在同一平臺(tái)借款上限分別為20萬(wàn)元和100萬(wàn)元，而在不同平臺(tái)借款上限分別不超過(guò)100萬(wàn)元和500萬(wàn)元。這個(gè)需要不同平臺(tái)共享借款信息，在技術(shù)上予以處理。廊坊銀行這種產(chǎn)品有一定的創(chuàng)新性，目前監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有明確其違規(guī)，不妨觀察一段時(shí)間再做結(jié)論。

薛洪言還補(bǔ)充，即便銀行代銷(xiāo)網(wǎng)貸產(chǎn)品合規(guī)，也不等于代銷(xiāo)不合規(guī)的網(wǎng)貸產(chǎn)品本身也合規(guī)，需要監(jiān)管進(jìn)行明確表態(tài)。如果監(jiān)管予以支持，的確會(huì)成為網(wǎng)貸大額標(biāo)的一個(gè)出路，不過(guò)，鑒于銀行挑選合作伙伴的一貫高標(biāo)準(zhǔn)、高要求，這個(gè)出路對(duì)于行業(yè)的意義能有多大也值得商榷。

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