不再強調(diào)平臺背景！中小銀行存管門檻降低（附4家銀行最新合作門檻及收費情況）

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另一方面，中小銀行為了搶奪市場，也開始降低門檻，甚至開展了價格戰(zhàn)。如上海銀行（道口貸去年已經(jīng)和上海銀行合作上線，但上海銀行大面積推廣存管業(yè)務(wù)為近期事宜）、四川天府銀行、遂寧銀行等。這些銀行是在2月23日，銀監(jiān)會發(fā)布存管指引后才開始正式開展存管業(yè)務(wù)。

近期介入存管業(yè)務(wù)的幾家銀行，作為市場后入者，已經(jīng)開始主攻二三線網(wǎng)貸平臺，不再要求平臺有過硬的背景，而是更看重平臺目前的合規(guī)性、合規(guī)意愿以及未來的可持續(xù)發(fā)展能力。此前銀行要求平臺具備國資、上市、風(fēng)投背景為基本條件，高管團隊、成交量、存量、注冊資本、實繳資本等也是重點關(guān)注項。

而經(jīng)過一番市場爭奪，目前銀行對合作平臺的要求開始大幅降低，只要平臺有較強的合規(guī)意愿，業(yè)務(wù)模式基本符合網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，沒有觸碰紅線，都有機會接入存管。如上海銀行要求平臺實繳資本不低于2000萬元，如低于2000萬元，才需要平臺有過硬的股東背書；四川天府銀行則要求平臺注冊資本大于1000萬，正式上線時間不得低于6個月；遂寧銀行要求平臺注冊資實繳本金1000萬，年交易量不低于2個億 。

在對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險控制上，由于幾家銀行對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的了解程度尚有欠缺，目前他們委托富友支付等為網(wǎng)貸行業(yè)服務(wù)多年的老牌支付公司，對網(wǎng)貸平臺進行推薦和協(xié)助盡調(diào)。

在銀行存管的業(yè)務(wù)上，也出現(xiàn)了亂象叢生的情況，部分銀行的渠道商借各種名義“亂收費”，如有自媒體曝出某銀行合作方僅盡調(diào)費一項，就收取30000元/家，以年交易量10億的平臺為例，每年在存管上投入的成本至少在300萬以上，這還不包括支付通道的費用。而近期開展存管業(yè)務(wù)的銀行，對互金平臺的收費標(biāo)準(zhǔn)降低了許多，如四川天府銀行、遂寧銀行的方案，最低30~50萬元，就可以涵蓋存管一年的費用。

目前市面上的銀行存管方案有多種模式，就賬戶情況來分，主要是“大賬戶+虛擬賬戶”、“銀行電子賬戶或直銷銀行賬戶”等模式。

基于大賬戶模式下的子賬戶或虛擬賬戶模式，較為適合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前的業(yè)務(wù)邏輯和流程，用戶體驗較佳，留下的創(chuàng)新空間較大。在虛擬賬戶存管模式下，平臺用戶毋須開立新的銀行賬戶就可以完成充值、投資、提現(xiàn)等多種交易行為，非常接近電子商務(wù)在支付時的使用習(xí)慣和用戶體驗。且平臺可以在存管體系下，根據(jù)業(yè)務(wù)需求，設(shè)立平臺自有資金賬戶、風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶、合作方資金賬戶等等，對他們原有的業(yè)務(wù)模式和流程改造較少。目前四川天府銀行、遂寧銀行等提供的都是“大賬戶+虛擬賬戶”的解決方案。

關(guān)于銀行存管的重要性，毋庸置疑。銀行存管是監(jiān)管的第一抓手，甚至說是唯一抓手，接入存管系統(tǒng)以后，平臺挪用資金的難度大大增強，而平臺的真實情況也可以通過分析交易數(shù)據(jù)淋漓盡致地展現(xiàn)出來；第二，對網(wǎng)貸平臺來說，銀行存管是互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治中，網(wǎng)貸平臺方面最重要的籌碼，專項整治的期限必然延長，接入銀行存管，證明平臺有很好的合規(guī)意愿和自我要求，且通過銀行的盡調(diào)，地方性整改的其他要求就相對容易了。如果8月24日前，未能接入銀行存管，則可能被列入專項整治的黑名單，在進一步的整治過程中存在加重處罰的可能。

附4家銀行合作門檻及收費情況：

1

上海華瑞銀行

1、理財端無線下門店；

2、總注冊用戶不低于1萬；

3、運營透明度要清晰；

4、公司成立時間滿1年；

5、平臺自首筆資金、資產(chǎn)撮合成功至今經(jīng)營年限超過1年；

6、公司董事、聯(lián)合創(chuàng)始人及高管擁有金融、法律、會計、互聯(lián)網(wǎng)以及與平臺資產(chǎn)所屬行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗，且高管團隊成員在相應(yīng)領(lǐng)域從業(yè)時間最短者不低于1年；

7、借款人（金融資產(chǎn)抵質(zhì)押融資的指抵質(zhì)押物原始債權(quán)人）集中度較低，前十家借款人占比低于30%、前十大原始債權(quán)人占比低于50%。

2

上海銀行

1、P2P平臺所屬單位為中華人民共和國境內(nèi)依法注冊的公司制企業(yè)法人，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介性質(zhì)活動，并能在規(guī)定期限內(nèi)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門完成信息備案；

2、以現(xiàn)金形式實繳的注冊資金不低于人民幣2千萬元；低于2千萬元的，如平臺實際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、大型金融機構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),或已成功獲得政府引導(dǎo)資金或知名股權(quán)投資機構(gòu)投資的可作為特例處理；

3、平臺應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保業(yè)務(wù)處理的完整性、一致性、及時性、準(zhǔn)確性和安全性；具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性；

4、平臺應(yīng)當(dāng)具備資料保存手段，妥善保管客戶申請資料、客戶信用評估資料、借貸兩端客戶匹配信息等記錄、客戶借貸及還款資料等，客戶的所有原始資料應(yīng)自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計起至少保存五年，其相關(guān)電子資料應(yīng)永久保存；

5、身份識別以及信息披露手段科學(xué)、完善，全部出借人與借款人施行實名制管理，全部項目均在其網(wǎng)站上予以充分的信息披露；

6、董事、監(jiān)事及高管人員中擁有5年以上金融相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗的不少于2人，擁有5年以上金融風(fēng)險管理從業(yè)經(jīng)驗的不少于1人，擁有5年以上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或信息科技從業(yè)經(jīng)驗的不少于1人；

7、董事、監(jiān)事、高管人員及核心團隊誠實守信，具有良好的職業(yè)道德；

8、業(yè)務(wù)模式商業(yè)可持續(xù)，具有較強的資產(chǎn)開發(fā)能力、定價能力及較好廣泛的客戶基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)開展依法合規(guī)。

3

遂寧銀行

商戶要求注冊資實繳本金1000萬，年交易量2個億，有股東背景的平臺優(yōu)先考慮，對交易量無門檻限制。年交易量6億以下，存管費為30萬。

4

四川天府銀行

1.注冊資本大于1000萬；

2.正式上線時間不得低于6個月；

3.愿意（或已經(jīng)）繳存風(fēng)險準(zhǔn)備金；

4.有明確借款人；

5.網(wǎng)站ICP備案主體與簽約主體一致；

6.網(wǎng)站信息完整公開；

7.平臺收益率不得過高，不高于15%。

存管相關(guān)費用：

1、盡職調(diào)查費：5000元

2、系統(tǒng)接入費（一次性）：人民幣10萬元（大寫：人民幣壹拾萬元）

3、系統(tǒng)維護費：人民幣10萬元/年（大寫：人民幣壹拾萬元）

4、年充值金額1億以內(nèi)，20萬；1—2億，25萬；2億—5億，30萬；5億—10億，50萬。

文章來源：微信公眾號WEMONEY

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