信披指引在路上 P2P遮羞布將被扯

文|國際金融報 付碧蓮

4月18日訊，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尤其是P2P平臺來說，現(xiàn)在最怕披露的信息主要是兩個方面：一是逾期率、壞賬率、利潤率等方面的財務(wù)數(shù)據(jù);二是各種在平臺上的項目信息。

在嚴格的信披要求之下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“遮羞布”將被扯下。

銀監(jiān)會正在制定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信息披露指引》，這是銀監(jiān)會4月12日在其印發(fā)的《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》中最新透露的信息之一。

另據(jù)消息稱，消費金融細分領(lǐng)域的信披標準也在路上。4月13日，有多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司確認，已經(jīng)收到了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準-消費金融(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)。

一位來自北京的互聯(lián)網(wǎng)金融公司負責人表示，“我們公司會針對《征求意見稿》中的標準對信披做進一步的規(guī)范和改進。其實，從去年開始就已經(jīng)在推進這方面的工作，因此合規(guī)對我們來說難度并不大，可以說是順理成章。”

顯然，無論是對消費金融還是網(wǎng)貸而言，信息披露已成為合規(guī)的一項“硬性指標”。上述負責人坦言，“信披的硬性要求對部分公司而言相當于硬生生地扒皮。”

信披現(xiàn)狀糟糕

事實上，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融的信披要求在去年已明確提出。2016年10月28日晚間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布公告稱，經(jīng)協(xié)會第一屆常務(wù)理事會2016年第二次會議審議通過，正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標準(T/NIFA1-2016，下稱《標準》)和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露自律管理規(guī)范》。

公告顯示，《標準》定義并規(guī)范了96項披露指標，其中強制性披露指標逾65個、鼓勵性披露指標逾31項，分為從業(yè)機構(gòu)信息、平臺運營信息與項目信息等三方面。

根據(jù)互金協(xié)會對標準的官方解讀，強制性指標是各從業(yè)機構(gòu)都必須披露的指標。鼓勵性指標則是鼓勵并支持從業(yè)機構(gòu)根據(jù)自身條件自愿披露的指標。外界較為關(guān)心的資金存管、逾期率、財務(wù)報表等指標均被列入強制披露指標。

而從近日剛剛曝光的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準-消費金融(征求意見稿)》來看，《征求意見稿》定義并規(guī)范了23項披露指標，其中強制性披露指標21個、鼓勵性披露指標兩項，分為從業(yè)機構(gòu)信息、產(chǎn)品業(yè)務(wù)等2大方面披露信息。

目前，行業(yè)內(nèi)的信披狀況如何?

以網(wǎng)貸為例，愛錢幫聯(lián)合創(chuàng)始人趙靜婷表示，從具體表現(xiàn)上看，目前信息披露主要有兩類問題：一是缺失部分信息披露內(nèi)容;二是雖然披露了，但是披露的程度尚不能滿足監(jiān)管部門的要求。

“就全國范圍來講，目前大部分網(wǎng)貸平臺的信息披露工作仍停留在‘自律’層面，也就是按照中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《標準》中明確的‘強制性披露’指標，有選擇性地進行部分產(chǎn)品及運營信息的對外公示。甚至還有部分問題平臺的官網(wǎng)看不到任何有關(guān)信息披露的內(nèi)容。”紫馬財行CEO唐學(xué)慶表示，可以說，除了行業(yè)排名靠前、品牌及信譽均較好的平臺之外，絕大部分網(wǎng)貸平臺的信披工作落實得并不到位。

行業(yè)洗牌在即

不過，慶幸的是，此次銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸信披指引提上了監(jiān)管工作日程。唐學(xué)慶稱，此舉將極大地加快我國網(wǎng)貸行業(yè)的信披進程，最大限度提高網(wǎng)貸行業(yè)的透明度及合規(guī)度。

在銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》答記者問中，將強化信息披露作為制定《通知》的總體思路之一。該負責人提到，以市場約束和消費者權(quán)益保護為導(dǎo)向，提高風險信息披露標準和金融產(chǎn)品信息披露水平。做好銀行公司治理、風險狀況和重大風險事項的信息披露，區(qū)分產(chǎn)品性質(zhì)，明確金融產(chǎn)品的信息披露標準和規(guī)范。

融金所總裁黃德林表示，網(wǎng)貸行業(yè)信披亟需規(guī)范化，這在業(yè)內(nèi)早已達成共識，如何保護借款人隱私，對哪些信息進行披露才對借款風險判斷真正有價值，如何做到完整、真實的信息披露，這些問題都是網(wǎng)貸平臺在信披中實實在在遇到的問題，也是亟需解決的問題。

“信披方面監(jiān)管的加強很可能將進一步掃除業(yè)內(nèi)一批不合規(guī)的P2P平臺。”上述平臺負責人指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融公司尤其是P2P平臺來說，現(xiàn)在最怕披露的信息主要是兩個方面：一是逾期率、壞賬率、利潤率等方面的財務(wù)數(shù)據(jù)，目前除了幾家上市的P2P公司有透明的數(shù)據(jù)，其他公司很難查到，這些公司也不太愿意談這些數(shù)據(jù);二是各種在平臺上的項目信息，雖然現(xiàn)在很多項目都有公布融資方信息，但是都很簡單，甚至是名不副實。”

引入第三方審計

在91金融創(chuàng)始人許澤瑋看來，信息披露的根本問題在于，部分平臺信息披露意識薄弱和信息披露造假、虛報、漏報。

而在對信披嚴要求下，一些平臺為“活命”可能動起“歪腦筋”。

“目前，監(jiān)管機構(gòu)從各個層面、維度來大手筆地推進互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)化。之前的焦點都集中在資金存管這一點，其實相較于資金存管，合規(guī)地信息披露對互金公司尤其是P2P平臺來說，難度更大。”上述平臺負責人預(yù)計，未來會有一些公司在信息方面進行造假，因為一旦公布真實的數(shù)據(jù)等信息，也就意味著這家公司無法生存了。

上述平臺負責人強調(diào)，“在要求互金公司按規(guī)定披露信息的同時，需要考慮引入第三方審計等舉措來保證信息的真實性。”

“目前我國針對網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的風險整治行動仍在進行中，網(wǎng)貸機構(gòu)的合規(guī)建設(shè)工作仍存在較大的進步空間，比如在滿足‘十三條禁令’、對接銀行存管、進行備案登記、申請電信許可證等層面，全國各地的大中小平臺進展不一、問題各異。”唐學(xué)慶稱。

唐學(xué)慶認為，最主要的問題還是集中在針對已觸線的業(yè)務(wù)模式進行合規(guī)調(diào)整、對接銀行存管并盡快上線存管系統(tǒng)等層面。“網(wǎng)貸平臺只有盡快解決上述合規(guī)重點及難點問題，才能按部就班落實其他整改要求，比如強化信息披露、加強信息安全防護、完善消費者權(quán)益保障機制等”。

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