樂信肖文杰：最大的挑戰(zhàn)和最大的痛苦都來自資金端

5月23日上午，以“傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的世紀握手”為主題的《2017中國金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)峰會》在北京四季酒店召開。樂信集團創(chuàng)始人兼CEO肖文杰在論壇上發(fā)表了以“消費金融開啟未來十年的金融新時代”為主題的演講。

最大的挑戰(zhàn)來自資金端

“我最大的挑戰(zhàn)和最大的痛苦都來自資金端。”肖文杰說道。

肖文杰認為，中國市場巨大，但真正能夠被傳統(tǒng)金融機構所服務的人群是相對有限的。消費金融在過去幾年，成為成長最快的資產(chǎn)，它小額分散，并且風險可控，受到資金端的歡迎。未來假如中國消費率提升十個點，將會釋放巨大的空間。

而消費金融的高速發(fā)展離不開海量資金的支持，風險管理的好壞，決定別人對資金質(zhì)量的判斷。每年五倍十倍的增長，對一個創(chuàng)業(yè)公司來說，是一件非常具有挑戰(zhàn)的事情。最大的挑戰(zhàn)，還是來自資金端的壓力。此外，另一個挑戰(zhàn)就是政策挑戰(zhàn)。一開始的校園金融，除了市場高速成長以外的風險，校園金融暴力頻發(fā)，貸款額度從兩萬到幾十萬，不合規(guī)服務頻現(xiàn)。當校園進入行業(yè)面臨危機時，傳統(tǒng)金融機構開始注意，由此迎來轉機。

市場出現(xiàn)亂象是由于市場人群的剛需非常充分，同時能夠享受金融服務的人非常多。肖文杰認為，應給前段時間銀監(jiān)會郭樹清主席說應該給校園金融服務“開正門”點贊，這是他們開始重視用戶需求的體現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)在金融領域最能產(chǎn)生商業(yè)價值

“電商加金融，有消費場景及更多的好處?！毙の慕苷J為，兩種模式各有優(yōu)劣：

第一、傳統(tǒng)消費金融靠的是跟線下的店面合作引流，是守株待兔模式。第二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以有效防范欺詐風險。傳統(tǒng)門店最大的風險來自于門店跟線下勾結欺詐。其次是商品的退換貨等服務沒辦法標準化，消費者對消費品質(zhì)難以放心。第三：傳統(tǒng)消費金融手續(xù)繁瑣審核慢，互聯(lián)網(wǎng)消費金融更加簡單快捷。傳統(tǒng)模式需要填表單、逐層審批，而互聯(lián)網(wǎng)審批更快。此外，在對數(shù)據(jù)的應用上互聯(lián)網(wǎng)消費金融更具優(yōu)勢。以自動化審批為例，早期模型里，每一個參數(shù)調(diào)完后，它關聯(lián)多少風險都會暴露出來。

此外，在風險管理方面，肖文杰總結了三點：第一個是大數(shù)據(jù)。目前為止，大數(shù)據(jù)應用產(chǎn)生比較好的商業(yè)價值是廣告和金融。第二個是是蟲洞，即資產(chǎn)合作的系統(tǒng)。另一個是消費場景。

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