消費(fèi)金融：銀行業(yè)漫長(zhǎng)嚴(yán)冬的陽光彩虹

(自媒體公眾號(hào):laohushuokeji或老胡說科技)

“中國(guó)商業(yè)銀行的出路在消費(fèi)金融”，中國(guó)在線信貸聯(lián)盟（Online Lending Alliance，簡(jiǎn)稱“OLA”）輪值主席、融360 CEO葉大清表示，“消費(fèi)金融抵御經(jīng)濟(jì)周期的能力遠(yuǎn)高于小微企業(yè)信貸和對(duì)公業(yè)務(wù)。”

7月7日，銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍在銀行業(yè)論壇公開表示，截至5月末，中國(guó)銀行業(yè)不良率突破2%，中國(guó)銀行業(yè)面臨自2004年國(guó)有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來最嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)壓力，并且這種壓力短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。銀行業(yè)需要迎接漫長(zhǎng)嚴(yán)冬的考驗(yàn)。利率目前處在低位，甚至有可能進(jìn)一步下調(diào)，還將延續(xù)較長(zhǎng)時(shí)期。

同一天，以消費(fèi)金融為主題的OLA沙龍?jiān)诒本┗ヂ?lián)網(wǎng)金融中心舉行。來自恒豐銀行、北銀消費(fèi)金融公司、馬上消費(fèi)金融、有利網(wǎng)、美利車金融、麥芽分期、米么金服、信而富、積木盒子、小米金融、信融財(cái)富等50家公司的CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官）和CEO參會(huì)，討論“場(chǎng)景化的在線消費(fèi)金融”。

活動(dòng)主辦方融360 CEO葉大清認(rèn)為，中國(guó)的銀行與全球市值最高銀行富國(guó)銀行的差距就在于消費(fèi)金融。消費(fèi)金融是中國(guó)銀行業(yè)漫長(zhǎng)嚴(yán)冬的陽光彩虹?，F(xiàn)在消費(fèi)金融公司、小貸公司、P2P已經(jīng)走在了銀行前面，銀行應(yīng)奮起直追，加大消費(fèi)金融投入。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)零售金融規(guī)模已達(dá)到百萬億，其中消費(fèi)金融市場(chǎng)屬于萬億級(jí)別。零售金融以房貸、車貸、消費(fèi)金融、信用卡為主體。消費(fèi)金融的基石更是各種消費(fèi)場(chǎng)景，比如購(gòu)物、餐飲、教育、醫(yī)療、租房還有家裝等等。

如何拓展消費(fèi)場(chǎng)景是所有信貸機(jī)構(gòu)最關(guān)心的問題。在OLA第二期沙龍活動(dòng)上，來自銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的高管就在線信貸機(jī)構(gòu)如何拓展線上線下場(chǎng)景展開激烈討論。

葉大清認(rèn)為，線上的消費(fèi)場(chǎng)景中，綜合類電商中阿里、京東等電商巨頭雖然具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但在細(xì)分領(lǐng)域中，比如水果生鮮等細(xì)分行業(yè)，垂直類電商還有很多機(jī)會(huì)。因?yàn)闃I(yè)務(wù)處于快速擴(kuò)張期，垂直類電商大都沒有能力介入金融業(yè)務(wù)，給信貸機(jī)構(gòu)拓展線上場(chǎng)景留足空間。

更多的消費(fèi)場(chǎng)景出現(xiàn)線上線下相互融合和交互，不再有明顯的線上、線下的區(qū)分。不同于手機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)化的3C產(chǎn)品，交易環(huán)節(jié)完全可以通過線上完成，醫(yī)療美容等產(chǎn)品交易復(fù)雜，線上主要是獲客，服務(wù)環(huán)節(jié)則必須在線下完成；教育培訓(xùn)原來是典型的線下消費(fèi)場(chǎng)景，但在線教育的興起讓越來越多用戶習(xí)慣線上上課、線下交流討論。對(duì)于傳統(tǒng)的線下交易模式向O2O模式轉(zhuǎn)變帶來的市場(chǎng)需求，葉大清認(rèn)為這顯然不是“一個(gè)阿里加京東”就能解決的，當(dāng)巨頭關(guān)注的領(lǐng)域過于龐大就難以專心滿足細(xì)分的市場(chǎng)需求。

場(chǎng)景已經(jīng)發(fā)生變革，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路也要與時(shí)俱進(jìn)。葉大清認(rèn)為信貸機(jī)構(gòu)要想在消費(fèi)金融中扎根，必須站在消費(fèi)場(chǎng)景中考慮商家的訴求，為他們提供一攬子整體解決方案以吸引客戶購(gòu)買他們的商品而不是僅僅告訴商家：我們可以給你提供消費(fèi)分期產(chǎn)品。

以醫(yī)療美容行業(yè)為例，去私立口腔醫(yī)院做口腔正畸的客戶大都是中高端人群，他們本身分期消費(fèi)的需求不強(qiáng)，如果僅僅提供消費(fèi)分期產(chǎn)品很難吸引私立口腔醫(yī)院合作，但如果能為醫(yī)院導(dǎo)流帶來客戶就滿足了他們的核心需求。

“消費(fèi)金融就是扎根特定場(chǎng)景，從中挖掘人群特征，為他們提供個(gè)性化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)。這是中小信貸機(jī)構(gòu)同銀行競(jìng)爭(zhēng)的‘殺手锏’”，葉大清直言，“銀行目前還沒瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融。如果一旦把槍口對(duì)準(zhǔn)消費(fèi)金融，憑借足夠便宜的資金成本，只做信貸產(chǎn)品的中小機(jī)構(gòu)見到銀行只能掉頭就跑”。

通過場(chǎng)景獲取用戶之后，如何給用戶提供極速的信貸服務(wù)取決于信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)功：風(fēng)控效率的提升。90后年輕用戶群體，對(duì)于放款夠不夠快，申請(qǐng)手續(xù)夠不夠簡(jiǎn)單，可能比對(duì)利率更為敏感。因此，基于行業(yè)的風(fēng)控和基于場(chǎng)景的風(fēng)控，與原來銀行體系做的風(fēng)控是很不一樣，有的公司甚至完全拋棄了財(cái)務(wù)報(bào)表。

馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍認(rèn)為，場(chǎng)景下的獲客成本相對(duì)較低，并且用戶已通過場(chǎng)景過濾。一些比較細(xì)分的場(chǎng)景，它的客戶群體具有同質(zhì)化特征，這樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的差異化要求就沒那么大，風(fēng)險(xiǎn)控制較準(zhǔn)確。

個(gè)性化定制金融產(chǎn)品，一定是利用數(shù)據(jù)決策而非人工去做風(fēng)控決策。這一觀點(diǎn)成為參會(huì)嘉賓的共識(shí)。尤其對(duì)于類似3C這種件均比較低的消費(fèi)場(chǎng)景，整個(gè)的決策過程應(yīng)該是由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，在云端進(jìn)行，才有盈利的可能性。

幫助信貸機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控效率，正是融360搭建“天機(jī)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的初衷。2015年上線的“天機(jī)”為信貸機(jī)構(gòu)提供從獲客、評(píng)估、審核和風(fēng)控等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的一站式服務(wù)。今年3月份，“天機(jī)”推出2.0版本，不僅接入了近30家的信用服務(wù)供應(yīng)商，還引進(jìn)了世界最先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù)，精度高達(dá)99.15%。這幫助近百家貸款機(jī)構(gòu)將身份核實(shí)的成本降低到原來的20％左右，讓5萬元以下的小額貸款申請(qǐng)完全在線化，可在10分鐘內(nèi)完成審批，最快當(dāng)天放款，從而促進(jìn)智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控有望很快得到大規(guī)模普及。目前“天機(jī)”用戶覆蓋銀行、消費(fèi)金融公司、小貸、P2P平臺(tái)等，日均查詢次數(shù)達(dá)到數(shù)十萬次。

“融360不只是賣精準(zhǔn)營(yíng)銷，我們賣的是以風(fēng)控業(yè)務(wù)為核心的綜合金融服務(wù)?！比~大清強(qiáng)調(diào)。

關(guān)于中國(guó)信貸聯(lián)盟（OLA）

2015年10月30日，中國(guó)首個(gè)在線信貸聯(lián)盟（Online Lending Alliance），簡(jiǎn)稱“OLA”，由在線金融搜索平臺(tái)融360聯(lián)合12家互聯(lián)網(wǎng)金融主體共同發(fā)起成立。OLA的宗旨是致力于推動(dòng)中國(guó)在線信貸事業(yè)的發(fā)展，并最終惠及小微機(jī)構(gòu)和個(gè)人，使其得到更加便利、個(gè)性化的金融服務(wù)。截止目前，OLA的成員包括陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、馬上消費(fèi)金融、拍拍貸、玖富、積木盒子、信而富、投哪兒、證大速貸、現(xiàn)金巴士、重慶瀚華小額，及服務(wù)機(jī)構(gòu)融360、鵬元征信、費(fèi)埃哲FICO、益博睿、百融金服、同盾科技等在線信貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)。

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