新規(guī)下金融科技漸成風(fēng)口 經(jīng)濟(jì)學(xué)家齊聚“解剖”飛貸

周一，北京國家會議中心，在這里終于見到了寫字樓電梯里“常見”的老熟人，美國沃頓商學(xué)院的Amit教授，在過去兩年來，這位戴著眼鏡的、看起來有點憨厚的世界頂尖學(xué)者出現(xiàn)在無數(shù)的高端樓宇中，只伴隨著一句話：飛貸，唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例。

沒錯，這是一場金融科技企業(yè)飛貸主辦的發(fā)布會，Amit前來為他推崇的案例站臺，但這又不是一次單純的發(fā)布會，而更像一場財經(jīng)、金融與金融科技領(lǐng)域頂尖學(xué)者的辯論會，“參賽選手”除了Amit，還有著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容、財經(jīng)評論家葉檀、財經(jīng)作家吳曉波，個個鼎鼎大名，在大部分時間里，他們的談不是飛貸，而是金融、金融科技與中國經(jīng)濟(jì)，甚至包括網(wǎng)購與樓市......當(dāng)然，核心還是金融與金融科技。

金融行業(yè)是企業(yè)轉(zhuǎn)型最后一戰(zhàn)，這一戰(zhàn)打完，互聯(lián)網(wǎng)革命就結(jié)束了

比如葉檀，在演講中就認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)的新興金融業(yè)之所以存在，有跟淘寶新興時那么大的空間，是因為它要做的很多是傳統(tǒng)銀行做不了的事情：新興金融一般是民企，它的優(yōu)勢在于去中介化，使得它在某個階段的成本真的很低。1000萬人每人50元需要理財，銀行不可能做，成本太高，但它可以。

葉檀說，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)可以做的是傳統(tǒng)銀行不愿意做或者它根本做不了的，這是一個相互補(bǔ)充的過程。服務(wù)于草根階層或服務(wù)于大眾的金融，是其強(qiáng)項，卻是傳統(tǒng)金融的軟肋。

螞蟻金服之所以效率那么高、成本那么低、不良率那么少，它有其自己的優(yōu)勢，它有基于平臺的數(shù)據(jù)和封閉的系統(tǒng)，葉檀認(rèn)為現(xiàn)在的新興金融只是小范圍的，要想發(fā)展壯大成為大型金融機(jī)構(gòu)，有賴于全國性的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的建立。

與葉檀相比，易憲容更宏觀，也更樂觀，他認(rèn)為基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)的出現(xiàn)，是當(dāng)前人類社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項創(chuàng)舉，也正為中國傳統(tǒng)金融注入新活力。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及智能手機(jī)為主導(dǎo)的新興金融蓬勃發(fā)展也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種必然。這是誰也無法阻擋及改變的大勢。

因為它利用了以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不僅改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)的時空邊界，也改變了傳統(tǒng)市場中的交易成本和信息不對稱程度，改變了投資者進(jìn)入金融市場準(zhǔn)入方式，改變了弱化投資者進(jìn)入市場的專業(yè)性要求等，它具有小額、快捷、便利、交易成本低、信息較為公開透明、普惠等特征。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)的出現(xiàn)不僅向傳統(tǒng)金融提出了明顯的挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場注入無限活力與生機(jī)。

長期研究企業(yè)發(fā)展史的吳曉波則從時間線的角度來觀察。在中國企業(yè)的轉(zhuǎn)型中，金融行業(yè)一定是最后一戰(zhàn)，這一戰(zhàn)打完，互聯(lián)網(wǎng)革命就結(jié)束了。這些年，金融行業(yè)變化非常大。一方面，它叫做革命性能源;但另一方面，在過去的兩三年里，新興金融呈現(xiàn)出一個野蠻生長的景象。當(dāng)其步入一個防止野蠻生長、防止被新生力量反噬的階段，優(yōu)勝劣汰就成為了必然的結(jié)果，能夠長久發(fā)展的企業(yè)到最后會只剩下百分之一、百分之二。

易憲容、吳曉波們?yōu)槭裁纯辖o飛貸站臺

客觀上說，易憲容、葉檀、吳曉波，當(dāng)然還有Amit，這些學(xué)者大拿能夠出席一個新創(chuàng)企業(yè)的活動還是蠻讓人驚訝的，這不單是飛貸財大氣粗的問題，關(guān)鍵是在行業(yè)的合規(guī)年，在去年e租寶等丑聞過后，其行業(yè)本就一直是個較敏感領(lǐng)域，而名人們大都又潔身自好現(xiàn)身公共場合比較謹(jǐn)慎，他們肯給飛貸站臺，一定是有原因的。

說穿了，原因其實也很簡單，飛貸并非你想象中的那類公司，而是一家金融科技公司，它不是P2P公司，不吸收理財資金，而且，盡管名稱中有個“貸”字，但卻自身也不放貸，它甚至沒有任何金融資產(chǎn)，而是通過與百分之百持牌的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作開展業(yè)務(wù)。

簡單說，飛貸輸出的不是貸款，而是移動互聯(lián)網(wǎng)科技、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、隨借隨還的信貸產(chǎn)品設(shè)計，它只是幫助持牌金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)主和消費(fèi)人群放出資金，同時也幫助需要資金的中小企業(yè)主和消費(fèi)人群獲得貸款。所以飛貸一直自稱自己是一家金融科技公司。

但所謂金融科技公司，只是飛貸的一種身份，這并不足以使大拿們出來站臺，關(guān)鍵還是飛貸的“能力”，也就是科技能力，尤其是科技創(chuàng)新能力，在對接中小企業(yè)主和金融機(jī)構(gòu)方面，飛貸做到了一般大銀行絕對做不到的事情，這也是為什么沃頓商學(xué)院會將飛貸選為唯一中國金融案例。用Amit的話說，“我不得不承認(rèn)，現(xiàn)在這個領(lǐng)域確實在中國發(fā)展得比美國要快，你們應(yīng)該為此感到驕傲”。

葉檀則評價飛貸說，目前中國大部分金融公司控制風(fēng)險還非常原始，主要通過房地產(chǎn)抵押的方式來防御，而飛貸有一套獨(dú)特的風(fēng)控模型，在這里我看到了非常具體的高科技，這樣的模型加入了腳踏中國現(xiàn)實的中國特色，這些甚至可以寫進(jìn)社會學(xué)的教材。

飛貸本身是一個手機(jī)APP貸款產(chǎn)品，對用戶而言，它的特點是審批快，用飛貸自己的話說，無需抵押，無需見面，僅用一部手機(jī)，飛貸3分鐘最高借你30萬元。這一點開始還不太相信，但曾經(jīng)下載測試了一下，果然短時間內(nèi)獲得了30萬額度貸款，當(dāng)時猜測是飛貸打通了央行的征信系統(tǒng)，并通過某種技術(shù)快速判斷出申請者的信用等級。

但說來容易，做起來難，這背后有大量的技術(shù)關(guān)口需要攻克，比如，要使用先進(jìn)的算法和技術(shù)對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘（風(fēng)控模型），在最短的時間內(nèi)精確評估借款人的信用資質(zhì)，判斷其能不能申請到貸款以及可申請的額度是多少。同時還要做到根據(jù)借款人的信用狀況進(jìn)行風(fēng)險定價--風(fēng)險不同的客戶貸款成本（也就是利息）是不一樣的。

另外一個難關(guān)是資金的獲取。飛貸自己并沒有資金，其另一端連接的是大量的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、信托，擁有資產(chǎn)管理能力的券商、基金等。他們才是貸款的實際出資方，而將雙方實時對接，飛貸這種獲取資本的模式應(yīng)該是首創(chuàng)也是獨(dú)創(chuàng)的。

當(dāng)然，還包括極致的用戶體驗，這也是飛貸的根本。如果說前兩者根植于金融與金融科技，那么用戶體驗則體現(xiàn)了飛貸的互聯(lián)網(wǎng)特色。這關(guān)系到飛貸獲取客戶的途徑，也是其與一般銀行的本質(zhì)區(qū)別，飛貸通過更好的用戶體驗，用手機(jī)來獲客，這與銀行比簡直是顛覆性的，它們都靠無數(shù)網(wǎng)點。

Amit教授在現(xiàn)場說：“我把飛貸作為沃頓商學(xué)院教學(xué)案例的主要原因在于——創(chuàng)新。飛貸的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在通過不斷傾聽客戶的聲音，來改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。關(guān)鍵還體現(xiàn)在商業(yè)模式上的創(chuàng)新，它把個人信用貸款行業(yè)，乃至全球的個人信用貸款行業(yè)都進(jìn)行了一個革命性的變化—比如說飛貸獲取顧客的方式。

發(fā)布會上，飛貸金融科技公布了上線半年成績單，并發(fā)布了飛貸3.0新品，數(shù)據(jù)顯示，5個月時間，業(yè)務(wù)量同比增長30倍，用戶數(shù)超300萬，授信總額超100億。剛剛發(fā)布的飛貸3.0新產(chǎn)品則刪減操作點33項，優(yōu)化48項，操作時間縮短了40%，由5分鐘減至3分鐘。

金融科技正在成為下一個風(fēng)口

最近中國個人貸款領(lǐng)域企業(yè)活躍頻繁，除了飛貸之外，本周平安普惠也在上海舉行了盛大品牌升級活動，這或許并非偶然，企業(yè)的蠢蠢欲動，反映出的是行業(yè)里的重大變遷。最明顯的就是銀監(jiān)會近日向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），對網(wǎng)貸進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，給P2P劃了13條紅線之外，對相關(guān)企業(yè)從事個人貸款導(dǎo)引傾向明顯。

比如設(shè)定借款上限，同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過100萬元等，比如要求P2P回歸信息中介定位，不得從事或者接受委托為自身或變相為自身融資等，這些條款意圖明顯，就是希望基于互聯(lián)網(wǎng)的新興金融應(yīng)該在普惠金融方面有所作為，而不是助長經(jīng)濟(jì)泡沫。

從這個角度講，不沾資金、從事金融科技等的飛貸們實際上已經(jīng)站在風(fēng)口上。

客觀說，中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融科技方面缺憾明顯?，F(xiàn)在社會上存在著一對矛盾的現(xiàn)實，即資金荒和資產(chǎn)荒并存，對廣大消費(fèi)人群和微小企業(yè)主來說，存在著貸款難問題，傳統(tǒng)銀行沒有能力對這部分人進(jìn)行快速授信，主要是技術(shù)和獲客成本上做不到，同樣的一單小微貸款，銀行放出去很可能會虧錢，所以缺乏積極性；但在另一方面，銀行又存在資產(chǎn)荒問題，找不到好的項目放貸。要解決這一對矛盾，實現(xiàn)雙贏，現(xiàn)在看最大的希望就在基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式與金融科技。

這也是為什么易憲容會把希望寄托在金融科技，他認(rèn)為，現(xiàn)在看起來阿里巴巴、騰訊很厲害，但在金融領(lǐng)域，金融科技企業(yè)會成為未來的巨無霸企業(yè)！原因在于，中國的中小企業(yè)主、普通民眾，貸款永遠(yuǎn)都很難！但是金融科技的進(jìn)步，利用先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)和手機(jī)APP的設(shè)計，降低了他們的貸款成本，還讓他們的貸款方式得以根本性的改變。中國14億人，這個市場有多大？

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