消費(fèi)分層正在改變中國，愛分趣信用卡免息分期將重塑分期電商？

中國獨(dú)有的購物狂歡節(jié)雙十一即將臨近，今年相比往年不再是幾家巨頭一統(tǒng)“江湖”，主打不同消費(fèi)人群的電商平臺也紛紛推出自己的雙十一活動(dòng)。例如主打女性用戶品質(zhì)消費(fèi)的小紅書，主打?qū)W生/職場新人用戶二手交易的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，以及主打中產(chǎn)人群免息分期的愛分趣和小米專為米粉推出的購物平臺小米有品等等。標(biāo)志著雙11已不再是綜合電商平臺專屬的節(jié)日，以消費(fèi)人群為細(xì)分的電商平臺對中國消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響力正在加深。

隨著中國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，居民內(nèi)需對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)不斷提升，中國特殊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，為精細(xì)化電商平臺帶來發(fā)展前景。

（小紅書、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、愛分趣、小米有品雙十一活動(dòng)）

據(jù)國家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，今年上半年最終消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)達(dá)到78.5%。中國地域經(jīng)濟(jì)明顯，而且人口眾多，幾年來消費(fèi)潛力不斷釋放，消費(fèi)分層正在重構(gòu)中國經(jīng)濟(jì)的格局。小紅書、愛分趣等專攻某個(gè)消費(fèi)人群的電商平臺踴躍參與雙十一狂歡節(jié)，正是這個(gè)大序幕中的一個(gè)重要的插曲。

如果說，四五六線城市的消費(fèi)需求擴(kuò)大，催生了拼購模式的黑馬“拼多多”。而中產(chǎn)消費(fèi)潛力的釋放，正在不斷地推動(dòng)分期電商的發(fā)展。愛分趣專注于信用卡12期0息0手續(xù)費(fèi)備受中產(chǎn)關(guān)注，將一次性品質(zhì)消費(fèi)化整為零，并且還不用承擔(dān)任何手續(xù)費(fèi)，直戳中產(chǎn)的消費(fèi)需求痛點(diǎn)。據(jù)天浩觀察發(fā)現(xiàn)，愛分趣上線的“雙十一狂歡購”活動(dòng)中包含很多品牌商品，其中就有近期刷屏朋友圈的戴森卷發(fā)棒。豐富的品類，動(dòng)輒幾百上千的折扣，加之免息分期的誘惑，這些優(yōu)勢疊加，無怪乎會(huì)獲得中產(chǎn)人群的青睞。

相比于小紅書主攻的她經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)深耕的二手交易電商，以及小米有品所代表的粉絲經(jīng)濟(jì)。近兩年火熱的分期電商，因?yàn)檫m合中產(chǎn)人群消費(fèi)特點(diǎn)，同樣擁有一個(gè)萬億規(guī)模的市場盤子，隨著中產(chǎn)人群的消費(fèi)潛力的不斷釋放，很有可能在幾年內(nèi)催生自己領(lǐng)域的“獨(dú)角獸”。

分層時(shí)代中產(chǎn)將催生“分期”新黑馬

消費(fèi)分層為何在近幾年開始加速？天浩認(rèn)為基于兩點(diǎn)，一個(gè)是中國消費(fèi)大環(huán)境不斷變優(yōu)，國人消費(fèi)理念從剛需消費(fèi)階段升級到品質(zhì)消費(fèi)階段。二個(gè)是中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，一二三四五六線城市居民呈現(xiàn)著完全迥異的消費(fèi)特點(diǎn)，客觀加速了消費(fèi)分層的速度。

自改革開放以來國內(nèi)社零總額連年上漲，我國消費(fèi)整體趨勢向好，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年的全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額為366262億元，同比增長10.2%。但中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，區(qū)域發(fā)展水平差距極大，隨著消費(fèi)潛力的釋放，以往大而全的商業(yè)結(jié)構(gòu)開始細(xì)分化，例如今年主打五環(huán)外概念的拼多多黑馬崛起美股上市，愛分趣也在中產(chǎn)人群中走紅，種種跡象表明下一個(gè)十年消費(fèi)分層將是中國電商發(fā)展的關(guān)鍵詞。

中產(chǎn)為什么會(huì)鐘愛分期消費(fèi)？從歐美等成功經(jīng)驗(yàn)來看，擁有穩(wěn)定的收入，優(yōu)渥的生存環(huán)境的中產(chǎn)人群，更偏愛分期購物。天浩作為中產(chǎn)的一員，手機(jī)、電腦、3C產(chǎn)品大多數(shù)選擇的分期消費(fèi)，天浩認(rèn)為之所以中產(chǎn)更喜歡分期這種消費(fèi)模式，主要原因有二：

首先，中產(chǎn)收入更穩(wěn)定，更適合分期消費(fèi)；2016 年 7 月，《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志的一篇文章中把中國中產(chǎn)階級的家庭年收入劃定在 7.66 萬-28.6 萬人民幣之間，并且說，中國有大約 2.25 億人滿足這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。而分期電商即在傳統(tǒng)電商基礎(chǔ)上嫁接了可分期的付款方式，這種商業(yè)模式?jīng)Q定了，其目標(biāo)用戶必須擁有穩(wěn)固的收入，相比于其他消費(fèi)人群，分期消費(fèi)最適合中產(chǎn)階級。

同樣，來自波士頓咨詢的一份報(bào)告指出，中國目前有兩個(gè)主要群體在增加消費(fèi)支出。第一個(gè)群體是上層中產(chǎn)階級和小城鎮(zhèn)的富裕階層。第二個(gè)消費(fèi)群體是千禧一代（這兩個(gè)群體有一些重疊）而且，千禧一代的消費(fèi)能力會(huì)繼續(xù)上升，是 35 歲以上群體消費(fèi)能力的兩倍。有錢消費(fèi)并且更愿意消費(fèi)，中產(chǎn)消費(fèi)人群在分期消費(fèi)上擁有的潛力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他人群。

其次，中產(chǎn)重生活品質(zhì)，分期消費(fèi)滿足其需求。據(jù)百科詞條介紹，中產(chǎn)人群大多從事腦力勞動(dòng)，追求生活質(zhì)量。一般受過良好教育，具有專業(yè)知識和較強(qiáng)的職業(yè)能力及相應(yīng)的家庭消費(fèi)能力。注重生活品質(zhì)決定了他們消費(fèi)更傾向于中高端商品，分期消費(fèi)可以有效減輕中產(chǎn)人群購買商品的短期壓力。而且中產(chǎn)人群大多數(shù)都有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，分期消費(fèi)其本質(zhì)就兼具了消費(fèi)和理財(cái)兩個(gè)特質(zhì)。

分期消費(fèi)的特點(diǎn)可以讓中產(chǎn)人群更有規(guī)劃的去消費(fèi)生活，尤其是在數(shù)碼、3C、美妝、個(gè)護(hù)等品類消費(fèi)，這些品類并不是每月都必須購買的產(chǎn)品，一部手機(jī)至少使用一年，一次化妝品購買至少使用3個(gè)月，一臺戴森卷發(fā)棒生命周期可能會(huì)2到3年。先攢夠錢再買？還是先買分成12期按月付費(fèi)？恐怕大多數(shù)中產(chǎn)都會(huì)選擇后一種購買方式。

穩(wěn)定的收入決定了中產(chǎn)擁有經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行分期消費(fèi)，而不像大多現(xiàn)金貸平臺，比如典型的校園貸，針對的人群沒有收入或者收入甚低，很容易因?yàn)樯畈▌?dòng)發(fā)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)。其次，追求生活品質(zhì)決定了他們擁有旺盛的消費(fèi)需求，將消費(fèi)化整為零，將一次性購買行為分散為分期購物，可以讓中產(chǎn)能夠更快、便捷和有規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)自我生活品質(zhì)的提升。

以愛分趣為例，之所以廣受歡迎，原因在于滿足了中產(chǎn)對分期的需求。尤其是真正的實(shí)現(xiàn)免息這一核心訴求，解決了中產(chǎn)對利息上的擔(dān)憂，就進(jìn)一步刺激他們選擇分期消費(fèi)。如果說，四五六線城市催生了一大批看中低價(jià)的拼購用戶。隨著中產(chǎn)人群的壯大，更適應(yīng)他們消費(fèi)方式的分期市場，未來將蘊(yùn)藏巨大的潛能。

當(dāng)然，愛分趣能夠真正實(shí)現(xiàn)免息，并不是我們簡單的理解的燒錢，它是在圍繞中產(chǎn)去打造一種服務(wù)鏈，通過免息將中產(chǎn)人群聚攏到平臺上，并通過提供更多的服務(wù)，深耕這一階級的消費(fèi)能力，實(shí)現(xiàn)平臺、消費(fèi)者和品牌商的多方共贏。這也是目前消費(fèi)分層所帶來的主打不同消費(fèi)人群電商平臺的特點(diǎn)，做人群生意，而不是單一的電商生意。

其實(shí)分期消費(fèi)最早在十年前就出現(xiàn)，可為什么專注信用卡免息分期的愛分趣才真正讓這一消費(fèi)模式走紅？具天浩觀察來看，愛分趣的模式真正解決了分期市場存在諸多亂象，模式上的創(chuàng)新才是其破局的關(guān)鍵。

信用卡免息分期如何破局行業(yè)亂象

中國消費(fèi)金融市場的崛起，促進(jìn)分期電商市場的壯大和發(fā)展。自從2009年7月銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》以來，截至2017 年末，我國金融機(jī)構(gòu)居民短期消費(fèi)貸款達(dá)到6.8萬億，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，但是這一數(shù)據(jù)相比美國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體系仍舊有不小差距，美國早在幾年前人均信用卡持卡量就達(dá)到2.9張。

以歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體為例，中國消費(fèi)金融的爆發(fā)，人均持有信用卡數(shù)量在未來會(huì)不斷增長，直接帶動(dòng)分期市場的快速發(fā)展。然而，不能忽視的是，分期市場在前幾年經(jīng)歷了混亂的發(fā)展階段，前期種種亂象，也是愛分趣選擇以信用卡免息切入的原因。押注分期市場的未來前景，深耕服務(wù)而不是專注于短期利益，促使越來越多的分期用戶開始青睞這家平臺。

兩三年前，市場監(jiān)管松散，催生高爆利的現(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸橫行，為我國剛起步的分期電商帶來諸多困擾。首先，是利息過高問題。一些平臺1萬元的分期商品/現(xiàn)金貸年利息竟然高達(dá)本金的一倍甚至數(shù)倍；其次是套路“免息”，部分分期平臺上商品雖然打著免息，可其中高昂的手續(xù)費(fèi)，均攤下來并不比貸款消費(fèi)便宜；最后是貨品可選擇較少，由于可選擇的分期商品有限，極大制約了用戶分期購物的熱情。諸如此類，對于分期電商整個(gè)市場的發(fā)展并不是好事。

（數(shù)據(jù)來源：速途研究院《2018年Q2國內(nèi)分期電商行業(yè)研究報(bào)告》）

如此多的行業(yè)亂象中，根據(jù)速途研究院最新發(fā)布的《2018年Q2國內(nèi)分期電商行業(yè)研究報(bào)告》顯示，支付利息是分期電商用戶消費(fèi)不滿意最高的選項(xiàng)，以47.6%遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他原因，其次則是產(chǎn)品品質(zhì)、售后服務(wù)和購物體驗(yàn)等層面。如果任由以上行業(yè)弊端持續(xù)，將會(huì)極大影響分期電商未來的整體發(fā)展。而愛分趣之所以主打信用卡12期0息0手續(xù)費(fèi)服務(wù)，將真正的免息服務(wù)提供給目標(biāo)用戶，正是基于行業(yè)用戶需求痛點(diǎn)而“照方抓藥”。

專注信用卡免息分期，第一步，解決了用戶疑慮，這種模式不涉及借貸、信用；分期市場曾經(jīng)屢屢爆發(fā)的種種弊端，愛分趣通過專注信用卡而將這些用戶關(guān)心的潛在威脅關(guān)在門外。第二步，為用戶提供真正的免息免手續(xù)費(fèi)服務(wù)，愛分趣通過和銀行信用卡業(yè)務(wù)合作，一步到位解決用戶最關(guān)心的免息問題。第三步，解決了電商商品數(shù)量問題，目前愛分趣平臺上覆蓋了3C、家電、美容產(chǎn)品、玩具等主流品類，涵蓋iPhone、戴森、bose、樂高等兩百多款主流知名商品與品牌，用戶能夠選擇的越多，也就更愿意來到平臺消費(fèi)。

此外，在提升購物體驗(yàn)方面，愛分趣并沒有因?yàn)槊庀⒍鲆?。對于產(chǎn)品渠道,愛分趣會(huì)和品牌方或產(chǎn)品一級代理商直接接觸并獲取產(chǎn)品,有了產(chǎn)品質(zhì)量保證,也就給了用戶一定的信任感;一方面愛分趣在熱門商圈開始布局線下自由門店，如上海環(huán)球港、青浦吾悅的體驗(yàn)店，以及和中國聯(lián)通也有線下合作，讓用戶可以真切的觸摸到產(chǎn)品，并作為售后服務(wù)的“站點(diǎn)”，讓分期電商不再只是分期商品而已。

全生態(tài)布局，愛分趣打造“新生活”方式

為什么愛分趣能在分期電商領(lǐng)域，首先將真正免息落實(shí)下來？

天浩認(rèn)為這和愛分趣自身平臺定位屬性上有關(guān)，愛分趣最開始以免息分期車險(xiǎn)切入市場，平臺最核心的用戶群體是擁有家庭的中產(chǎn)階級。也就是說，愛分趣將通過中產(chǎn)家庭為紐帶，在為用戶提供了第一次真正免息的服務(wù)后，用戶將自發(fā)的作為平臺的“宣傳員”，家庭成員和該圈層的關(guān)系網(wǎng)都將被輻射，以平臺體驗(yàn)為吸引不斷擴(kuò)大用戶規(guī)模。

通俗來講，就是說愛分趣通過占據(jù)中產(chǎn)階級這一“流量”入口，再通過泛產(chǎn)業(yè)鏈的布局，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值的最大化。目前愛分趣已布局車險(xiǎn)、分期商品等業(yè)務(wù)，未來還將擴(kuò)張到旅游、教育服務(wù)。深耕目標(biāo)人群服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)多方共贏。即解決用戶最關(guān)心的真正免息問題，又通過服務(wù)鏈的長度來實(shí)現(xiàn)平臺的商業(yè)價(jià)值。

這種模式其實(shí)并不復(fù)雜，關(guān)鍵在于入局者能否真正的做到深耕，策略是否能夠得到市場的真實(shí)反饋。

作為行業(yè)的一匹黑馬，愛分趣的商業(yè)模式給予行業(yè)帶來更多的思考。愛分趣所要做的不只是免息而已，而是向中產(chǎn)人群銷售一種全新的生活方式。隨著中國中產(chǎn)人群的壯大，這種“超前”的消費(fèi)模式必然會(huì)廣受歡迎，消費(fèi)分層時(shí)代愛分趣能否通過龐大的中產(chǎn)人群成為行業(yè)下一個(gè)“獨(dú)角獸”，延續(xù)小紅書、拼多多、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等精細(xì)化電商平臺的奇跡，天浩將和業(yè)界一起對此拭目以待。

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