普惠金融的智能化之路，百度金融亮出了“三板斧”

以AI為核心的金融科技創(chuàng)新，為金融行業(yè)帶來了無限的想象空間。

在11月16日召開的百度世界大會(huì)上，百度金融高級(jí)技術(shù)總監(jiān)許冬亮發(fā)表了題為《科技構(gòu)建共贏生態(tài)、AI踐行普惠夢(mèng)想》的演講。演講中提到，伴隨著人工智能的興起，金融行業(yè)已然完成了從計(jì)算機(jī)時(shí)代到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代再到人工智能時(shí)代的跨越，金融科技也進(jìn)入了智能金融時(shí)代。

那么剝開“互金”的外殼，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司興起對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)究竟意味著顛覆還是升級(jí)呢？

AI FinTech 帶給金融的三大改變

金融的本質(zhì)是價(jià)值流通，即對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合之后，實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤的等效流通。

在以傳統(tǒng)銀行為核心的金融體系中，由于融資端和投資端信息不對(duì)稱等弊病，資金再分配的過程中往往會(huì)產(chǎn)生諸多問題，比如獲客效率不高、風(fēng)控能力不足等。不過伴隨著以BAT為代表的互金巨頭的入局，傳統(tǒng)金融行業(yè)或?qū)⒂瓉砣蟾淖儭?/p>

首先是對(duì)于獲取流量渠道的改變。與傳統(tǒng)銀行多采用建立網(wǎng)點(diǎn)和利用銷售人員地推的策略不同，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更多憑借其平臺(tái)的大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)智能獲客。

作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，BAT無不擁有著巨大的流量入口。以百度為例，旗下?lián)碛邪ò俣鹊貓D、百度網(wǎng)盤、百度貼吧、愛奇藝等流量入口，日搜索60億次、超過10億的移動(dòng)設(shè)備行為讓其具備覆蓋95%以上中國網(wǎng)民的大數(shù)據(jù)能力。

基于大量的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司們可以憑借其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力完成對(duì)潛在用戶的“畫像描繪”，進(jìn)而推導(dǎo)出用戶信貸需求和投資需求，最終完成產(chǎn)品的匹配，大大提高了營銷的準(zhǔn)確性。

其次是風(fēng)控方式的升級(jí)。大數(shù)據(jù)和智能算法為基礎(chǔ)的反欺詐和風(fēng)控體系，提升了風(fēng)控準(zhǔn)確性并且拓展了服務(wù)邊界。

憑借萬億級(jí)的全網(wǎng)網(wǎng)頁數(shù)據(jù)，數(shù)十億級(jí)的圖像視頻搜索行為數(shù)據(jù)，百億級(jí)圖像視頻數(shù)據(jù)及百億級(jí)的定位數(shù)據(jù)，百度等互聯(lián)網(wǎng)公司完全有能力完成用戶“信用畫像”的描繪，進(jìn)而判定是否能夠授信，而此類判定方法也擺脫了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于征信的依賴。

不過面對(duì)樣本集群不大導(dǎo)致數(shù)據(jù)特征高維、稀疏影響評(píng)估準(zhǔn)確性的問題時(shí)，勢(shì)必導(dǎo)致征信評(píng)估準(zhǔn)確性的下降。為此百度給出了“般若”風(fēng)控平臺(tái)的解決方案：百度的梯度增強(qiáng)決策樹可以聚合大數(shù)據(jù)高維特征，可以實(shí)現(xiàn)高維數(shù)據(jù)降維、增加風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度；百度的深度學(xué)習(xí)，將特征嵌入，利用關(guān)聯(lián)挖掘等解決數(shù)據(jù)稀疏問題?！皬?000+降維至400維，可將行為的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度有效提升5%+”；而基于百度數(shù)億級(jí)用戶數(shù)據(jù)，通過圖計(jì)算，可將信用標(biāo)簽傳遞，豐富信貸樣本。在信用領(lǐng)域，央行征信數(shù)據(jù)加百度數(shù)據(jù)可以將客群的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升13%。

另一方面，憑借“般若”建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，百度在反欺詐領(lǐng)域也是收獲頗豐，百億節(jié)點(diǎn)、五百億邊的運(yùn)算能力，可以達(dá)到秒粒度圖快照和秒級(jí)查詢響應(yīng)。

還有用戶體驗(yàn)端的智能化?；ソ鹪谕七M(jìn)過程中被詬病最多的當(dāng)屬其在用戶體驗(yàn)端的弊病，遠(yuǎn)程協(xié)助不如網(wǎng)點(diǎn)客服簡單直接。不過隨著BAT等在語音客服智能化方面的完善，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)最后的“保護(hù)傘”也有望被打破。

比如百度推出的智能客服機(jī)器人，能夠?qū)蛻粢鈭D進(jìn)行理解，并通過多輪會(huì)話的形式協(xié)助客戶解決在線咨詢問題。目前百度金融智能客服能夠處理97%的在線咨詢，金融業(yè)務(wù)問題解決率達(dá)90%以上；在語音場(chǎng)景中，基于百度的語音識(shí)別能力，智能語音質(zhì)檢在多個(gè)關(guān)鍵服務(wù)項(xiàng)的覆蓋率達(dá)到100%，保障了更好的服務(wù)體驗(yàn)。

對(duì)此，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟首任聯(lián)席主席、百信銀行行長李如東深有感觸：“傳統(tǒng)銀行在技術(shù)研究層面還是相對(duì)比較薄弱，未來，銀行也希望用AI來取代部分人工，比如美國已經(jīng)有了機(jī)器人客服，用戶幾乎已經(jīng)分辨不出機(jī)器與人的區(qū)別?！?/p>

可以說人工智能領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司在獲客、風(fēng)控、用戶體驗(yàn)各方面無出其右，不斷吞噬著傳統(tǒng)金融行業(yè)的蛋糕。

但在百度世界大會(huì)上，許冬亮卻給我們提供了一個(gè)新的信號(hào)——百度金融的理念是 “致力于成為一家真正意義的金融科技公司”。換言之，百度金融的最終目的不是顛覆傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而是致力于金融科技的輸出，成為普惠金融時(shí)代的技術(shù)發(fā)動(dòng)機(jī)。

百度金融的三板斧

以普惠金融推動(dòng)者自居，也意味著百度金融不再單純是一家金融公司，這也對(duì)其AI技術(shù)乃至行業(yè)號(hào)召力提出了新的要求。那么，百度究竟能否憑借其在AI FinTech領(lǐng)域的探索，完成對(duì)金融行業(yè)的重塑呢？

1、百度深厚的AI積累

進(jìn)入人工智能時(shí)代后，百度一直都扮演著人工智能急先鋒的角色，2013年便已成立深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)室，大舉投資人工智能，比Google、Facebook等公司更早提出“AI First”戰(zhàn)略。

百度在AI領(lǐng)域的技術(shù)積累，也為百度金融開放的底層技術(shù)提供了很好的技術(shù)支撐?；诖髷?shù)據(jù)風(fēng)控推出的“般若”系統(tǒng)，背后就離不開百度在人工智能領(lǐng)域深耕多年的技術(shù)支持。換而言之，深厚的AI積累為百度實(shí)現(xiàn)普惠金融之路提供了強(qiáng)有力的“助推力”。

2、百度AI FinTech的能力，在內(nèi)部得到了驗(yàn)證

再好的武器只有到了戰(zhàn)場(chǎng)才能發(fā)揮其價(jià)值， AI歸根到底是工具，是技術(shù)，要體現(xiàn)其真正的價(jià)值就必須將其應(yīng)用到具體的場(chǎng)景中。而百度完善的金融行業(yè)布局為其AI與金融的結(jié)合提供了得天獨(dú)厚的“練兵場(chǎng)”。

百度金融自2013年起步，在2015年時(shí)完成了升級(jí)獨(dú)立為百度金融服務(wù)事業(yè)群組發(fā)展至今，不斷完善著自己的業(yè)務(wù)布局。而金融業(yè)務(wù)的不斷延伸也為百度的AI應(yīng)用增添了更多場(chǎng)景。舉個(gè)例子來說，百度金融把AI應(yīng)用于自家產(chǎn)品的風(fēng)控，推出的大數(shù)據(jù)風(fēng)控“般若”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)覆蓋信貸全業(yè)務(wù)流程，包括貸前（智能獲客）、貸中（審批授信）、貸后（監(jiān)控催收）。貸中包括身份的核驗(yàn)，針對(duì)黑產(chǎn)的欺詐識(shí)別，以及信用風(fēng)險(xiǎn)度量等多種技術(shù)手段的運(yùn)用。貸后對(duì)貸款進(jìn)行監(jiān)控、催收、復(fù)聯(lián)等。

在理財(cái)領(lǐng)域，百度金融通過AI、大數(shù)據(jù)分析等手段，精準(zhǔn)識(shí)別和刻畫用戶，可為用戶提供專業(yè)的“千人千面”的定制化財(cái)富管理服務(wù)。

誠然，這些內(nèi)部的應(yīng)用案例為百度金融的AI FinTech能力提供了強(qiáng)有力的背書，成為其對(duì)外開放時(shí)頗有說服力的論據(jù)。

3、堅(jiān)持開放、共贏的機(jī)制

如果AI FinTech能力僅僅“為我所用”，就像把猛獸困于籠中，牛刀殺雞。早在2015年的時(shí)候，李彥宏就對(duì)聯(lián)盟伙伴宣布了三不政策——不謀求控股、不劃分陣營以及不怕用戶被洗，為百度金融開放的格局定下了基調(diào)。

開放的前提必須是共贏，與很多互金公司動(dòng)輒對(duì)外聲稱要顛覆銀行，干掉傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，百度金融成立之初就堅(jiān)持開放、共贏的態(tài)度。試圖憑借其在智能獲客、智能營銷、智能客服等方面的優(yōu)勢(shì)，以對(duì)外輸出服務(wù)的形式達(dá)到和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成能力互補(bǔ)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共贏共生的關(guān)系。

歸根到底，AI的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，打破互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的斷層，搭建數(shù)據(jù)生態(tài)才能產(chǎn)生更大的價(jià)值。對(duì)此，百度憑借其完善的解決方案及強(qiáng)大的技術(shù)保障，先后與近400家機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作協(xié)議，每天對(duì)外輸出服務(wù)超過百萬次，數(shù)據(jù)生態(tài)可謂初具雛形。

總結(jié)

智能金融時(shí)代，人工智能最好的落地場(chǎng)景就是金融，在這場(chǎng)金融科技3.0時(shí)代的革命中，百度憑借其AI技術(shù)的積累，找到了切入金融的正確姿勢(shì)。當(dāng)然，實(shí)現(xiàn)普惠金融的路還有很長要走，好在萬里長征百度邁出了正確的第一步。

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