文 | 李永華
來源 | 智能相對論
醞釀已久的百度金融分拆在4月28日塵埃落定，簽署拆分融資協(xié)議后，“度小滿”成為代替百度旗下金融服務事業(yè)群組的全新品牌，由朱光擔任CEO并獨立運營。
按李彥宏的說法，金融業(yè)務是百度AI生態(tài)戰(zhàn)略下“率先畢業(yè)”的學生，這意味著，百度在“度小滿”身上期許更多的仍然是其技術能力的彰顯，是作為“金融科技”而不是“互聯(lián)網(wǎng)金融”的典型代表。
融資后，度小滿金融宣稱將持續(xù)加大在技術層面的投入，并開放更多平臺和技術能力，加大金融生態(tài)建設，顯然，度小滿同時肩負著百度AI能力在金融領域落地的責任。
而TPG、凱雷投資集團領投，泰康集團、農(nóng)銀國際等跟投的19億美元，可以證明度小滿受到了資本市場的足夠青睞。一向強調(diào)自己“技術范”的百度，在用AI技術賦能金融這件事上，又準備用技術開辟出新的競爭優(yōu)勢。
業(yè)務拆分，生態(tài)還在
“生態(tài)”是互聯(lián)網(wǎng)大佬們最喜歡掛在嘴上的詞匯，度小滿金融的獨立運營也是一件與“生態(tài)”扯不開的事。
1、在生態(tài)這件事上，BAT終于各歸其位
阿里、騰訊在新零售的圈地運動進一步強化了二者不同的企業(yè)性格，李彥宏對度小滿的表態(tài)則使得BAT的“生態(tài)觀”各歸其位。
阿里：爸爸式“控能”，對其生態(tài)內(nèi)的“從屬者”不只是資本的控制，在運營管理上更是直接插手。優(yōu)酷、UC、蝦米音樂都經(jīng)歷過高層大換血，雖說UC、蝦米音樂目前干得并不好，直接插手式的大文娛布局被不少人詬病，但這符合阿里“控制欲”較強的性格。
騰訊：風投式“流量賦能”，仗著微信幾乎覆蓋所有移動網(wǎng)民、QQ幾乎覆蓋所有PC網(wǎng)民的兩大入口，看上誰給誰插上了流量的管子，怎么都能長二兩肉。倘若項目還不錯，就多投點，“賽馬”機制也讓小馬哥喜歡投資彼此競爭的項目，誰贏了騰訊都不輸。
百度：導師式“技術賦能”，自從AllinAI后，百度的就喜歡打著技術的旗幟孵化各類項目，Apollo開放AI能力給開發(fā)者、汽車廠商，DuerOS直白地要做汽車界的安卓。用技術強化生態(tài)項目的能力輔助其成長，是篤信技術改變未來的學院派李彥宏的生態(tài)打法。
2、金融拆分，百度技術賦能
官方口徑中，金融拆分完成后，“百度將一如既往地在技術、平臺、資源等多個維度與度小滿金融保持緊密協(xié)同”，這說明盡管被拆分，但度小滿金融仍然是百度AI生態(tài)的重要組成部分，相互之間的類似愛奇藝與百度的關系。
按照AI+Feed的主戰(zhàn)略，百度的簡版生態(tài)版圖如下：
AI+Feed是陸奇擔任CEO后百度定位的核心戰(zhàn)略方向，與此屬性不同的項目，優(yōu)質(zhì)的例如愛奇藝、百度金融被獨立分拆以便更好地發(fā)展，尚未足夠優(yōu)秀的例如百度外賣被轉嫁他人。被分拆的金融，仍然在風控、客服等多個方面享受百度AI技術加持，以維系百度AI戰(zhàn)略生態(tài)布局。
或者說，在技術賦能的生態(tài)特征下，不管分拆的是誰，技術賦能都會是百度所能給予的主要推動力。
繞過流量PK，百度金融C端、B端各有算盤
做金融沒有殺手級支付入口，無法帶動信貸、理財、保險等業(yè)務，是百度金融被質(zhì)疑最多的地方。也因此，在百度技術賦能生態(tài)中的度小滿，可能在C端、B端要繞過流量PK。
1、C端，百度想用“做蛋糕”代替“分蛋糕”
螞蟻金服靠支付寶的流量支撐，其實就是在分蛋糕：支付寶買蛋糕回來，花唄、借唄、余額寶各種分食。尚未分拆的微信支付背后的騰訊金融體系也是類似的邏輯，微粒貸幾乎都是靠的微信、QQ發(fā)家。
不同于騰訊、阿里的分食流量蛋糕導流，百度走的是做蛋糕、“生態(tài)”導流路線——在技術賦能推動下，把百度錢包、有錢花、百度理財?shù)犬a(chǎn)品同時做強，然后在生態(tài)中相互導流。這一點在百度的內(nèi)容生態(tài)中也有體現(xiàn)，搜索、短視頻、熊掌號、資訊信息流甚至長視頻愛奇藝一同上陣參與流量制造與共享，其中的好看視頻借著48%的分發(fā)比例，得到爆速發(fā)展。
2、金融科技服務的ToB性質(zhì)幫了百度金融一把
金融科技讓百度金融由內(nèi)部生態(tài)賦能走向外部賦能，其本質(zhì)一種是B2B2C服務，百度AI+金融的解決方案輸出給眾多合作金融機構，讓它們更好地服務客戶。
朱光反復強調(diào)金融科技，也證實B端將是百度金融重要的業(yè)務模塊。而ToB的性質(zhì)決定用戶的高度理性，對金融科技輸出評價主要看重技術能力。這讓以技術見長的百度不用考慮流量問題，可以更加專注地搞自己的技術。
服務金融機構，幾乎所有玩家都在同一起跑線上，而且，金融科技公司從服務C端零售客戶向服務B端金融機構擴展也成為了必然的趨勢。所以，在B端這件事上，所謂缺乏流量入口的劣勢，變得并不存在。
池子太大，成為“度小滿”最大的機會
全新的“度小滿”的機遇是什么？可能恰恰源于金融這個市場的池子實在太大。
1、金融科技沒有贏家通吃
金融機構是一個大經(jīng)濟圈，越往下機構數(shù)越多，數(shù)量、體量都呈金字塔排列，不同金融機構的需求強烈程度及所能付出的資源數(shù)量是不一樣的。
都在搞金融科技，但玩家們的體量不同，阿里、騰訊、百度屬于綜合金融服務的巨頭量級，而更多的下沉到做深某個市場、某項功能的中小玩家。
而對金融機構來說，使用金融科技服務往往觸及了最核心的風控業(yè)務，數(shù)據(jù)、風控、客戶這些都是核心資源，不太可能全權交托給一家企業(yè)。
所以，互聯(lián)網(wǎng)上的贏家通吃，在Fintech賦能這個市場里不會出現(xiàn)，賣家、買家很大程度上是相互錯位的，市場余量又很足。
2、打破“技術控能”，賦能型金科公司成首選
系統(tǒng)性金融風險是監(jiān)管層的監(jiān)管底線，所有的金融衍生工具、金融活動或者技術創(chuàng)新，最低限度都不能發(fā)生全局性風險。
而產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險的主要原因是風險不分散，一個極端情況是，如果大部分金融機構在使用同樣的技術方案，由相同的服務方提供，技術被“控能”，在面對同樣類型的欺詐風險或操作風險時，很容易產(chǎn)生類同的損失。
所以，技術一定不能“控能”按照輸出方的意志構建技術體系，而是要通過賦能的方式提升金融機構的技術水平。正如度小滿金融CEO朱光所說：“在智能金融時代，我們將充分發(fā)揮百度的AI優(yōu)勢和技術實力，攜手金融機構合作伙伴，用科技為更多人提供值得信賴的金融服務?！?/p>
百度的技術賦能，與金融風險的管理需求也不謀而合，或許是其機會之一。
做金融“芯片”，百度的技術賦能生態(tài)還面臨兩個問題
不過，百度既然強調(diào)用技術賦能來打造金融業(yè)務，也面臨特有的問題。
1、數(shù)據(jù)處理是金融的“芯片”，但它需要厚積薄發(fā)
中興事件讓“芯片”成為熱議話題。投入不能立竿見影、不符合商業(yè)化時代對利益的追求，讓市場經(jīng)濟條件下的企業(yè)很難獨立去做芯片研發(fā)，必須借助國家的力量。
事實上，對數(shù)據(jù)的分析一直是金融的根本，就如同智能手機市場某種程度上被高通、聯(lián)發(fā)科的CPU、GPU所推動一樣，AI在風控、客服等領域的應用也在推動著金融服務形態(tài)發(fā)生翻天覆地的變化，成了金融的“芯片”。
但玩金融科技，與物理芯片一樣，它同樣需要漫長的商業(yè)鋪墊，是厚積薄發(fā)的過程，不會一蹴而就。
對此，朱光的看法是，“強監(jiān)管讓我們更加回歸到金融本質(zhì)，讓好的金融企業(yè)獲得了更大的發(fā)展機遇；同時也堅定了我們繼續(xù)走金融科技道路的信心?！?/p>
2、AI技術反哺，同樣需要時間
李彥宏在百度金融分拆時說，“百度AI能力賦能，金融場景、技術、模式持續(xù)深化，并反哺生態(tài)，這正是展現(xiàn)了百度AI生態(tài)下與新業(yè)務強大的戰(zhàn)略協(xié)同能力。”從這句話可以看出，AI賦能金融并不是單向的，除了百度給予度小滿技術支持，在金融場景中歷練的AI也應當反過來提升百度AI能力。
但不同場景的AI互通并不是一件簡單的事。例如NLP技術雖然在內(nèi)容領域與風控領域都有應用，但互通的過程卻極為復雜。通過引入新聞、政策及社交網(wǎng)絡中的非結構化數(shù)據(jù)，進行結構化處理后運用于風控與征信評估，這是百度AI賦能金融的過程，但反過來，從風控與征信評估的方法中提升NLP技術水平，這種逆向化需要極強的算法能力。因此“度小滿”的金融科技能力反哺百度生態(tài)，如愛奇藝金融服務協(xié)同等相對容易，但技術反哺需要時間。
如果這些問題的解決，將讓“度小滿”的金融科技賦能進入到另一個境界。當下，度小滿金融的首要問題還是在巨大的市場中不斷壯大，給百度的AI畢業(yè)生們當一個示范。
文 ｜ 李永華
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