央行官員：征信平臺(tái)要“少而精”

中國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照下發(fā)情況一直備受關(guān)注。繼4月下旬在公開(kāi)活動(dòng)中透露“8家個(gè)人征信企業(yè)無(wú)一合格”后，日前，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在談及相關(guān)議題時(shí)進(jìn)一步表示，征信平臺(tái)要少而精、少而強(qiáng)，如“踩紅線(xiàn)”將承擔(dān)法律責(zé)任。

萬(wàn)存知稱(chēng)，中國(guó)應(yīng)加快建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，不過(guò)在相關(guān)技術(shù)發(fā)展到一定程度后則信息共享平臺(tái)不宜太多，否則會(huì)對(duì)信息分享造成阻礙。征信平臺(tái)少而精、少而強(qiáng)，為的是信息更集中。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震進(jìn)一步分析稱(chēng)，目前來(lái)看，各個(gè)信息平臺(tái)、各個(gè)商家主要都是負(fù)責(zé)自己的信息，不進(jìn)行共享流通，信息誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，過(guò)多的征信機(jī)構(gòu)會(huì)割裂各自的流通性。

這一現(xiàn)象被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“數(shù)據(jù)孤島”，指?jìng)€(gè)人在單位或平臺(tái)上留存的征信數(shù)據(jù)相互之間不互通，從而形成像一個(gè)個(gè)孤島一樣的數(shù)據(jù)群，造成數(shù)據(jù)難獲取。有征信公司創(chuàng)始人表示，數(shù)據(jù)孤島的形成是天然的，首先這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的個(gè)人，而非各個(gè)平臺(tái)，因此平臺(tái)在使用這些數(shù)據(jù)時(shí)需要征得個(gè)人同意；其次每個(gè)公司平臺(tái)掌握這些數(shù)據(jù)需要付出一定的成本，因此不可能輕易將這些數(shù)據(jù)共享出去。

但這也恰恰掣肘著個(gè)人征信平臺(tái)的發(fā)展。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈指出，信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的商業(yè)原則。黃震還以美國(guó)為例介紹道，美國(guó)的征信市場(chǎng)只有3家主要公司。

事實(shí)上，因?yàn)橘J款規(guī)模的擴(kuò)張，征信業(yè)早已成為一片藍(lán)海。據(jù)大數(shù)據(jù)分析公司易觀(guān)發(fā)布的一份中國(guó)征信市場(chǎng)年度分析報(bào)告指出，截至2016年12月底，中國(guó)貸款規(guī)模為1121.1萬(wàn)億元，持續(xù)的增長(zhǎng)為征信奠定了市場(chǎng)基礎(chǔ)，征信平臺(tái)也隨之遍地開(kāi)花。

2015年1月，中國(guó)央行下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。但時(shí)至今日，中國(guó)首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照仍未發(fā)出。萬(wàn)存知在4月末的公開(kāi)活動(dòng)中解釋稱(chēng)，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。此外，這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、監(jiān)管要求差距較大。

黃震進(jìn)一步表示，如果做征信，要符合國(guó)家一系列做征信的指標(biāo)，比如說(shuō)像央行的征信中心，對(duì)數(shù)據(jù)的接口、內(nèi)容等，都有非常細(xì)致和嚴(yán)格的要求。同時(shí)，出于對(duì)數(shù)據(jù)安全隱私保護(hù)的考慮，監(jiān)管對(duì)試點(diǎn)的平臺(tái)內(nèi)部一系列的合規(guī)管理、保密要求、安全等級(jí)要求，也都非常嚴(yán)格。

此前業(yè)內(nèi)就不斷呼吁要抬高征信平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，不是誰(shuí)都可以去做，否則人們相當(dāng)于處在“裸奔”狀態(tài)。黃震也認(rèn)為，個(gè)人征信比企業(yè)征信門(mén)檻又高得多，因?yàn)樯婕皞€(gè)人隱私、個(gè)人信息的保護(hù)等，一旦泄露，或者管理、運(yùn)用不當(dāng)?shù)?，可能觸及到刑事管理風(fēng)險(xiǎn)。

“借款人的信息有隱私屬性，也有財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，需要加以保護(hù)，不能輕易讓步?！比f(wàn)存知再次強(qiáng)調(diào)，信用服務(wù)提供者在共享相關(guān)信息時(shí)需通過(guò)當(dāng)事人本人授權(quán)，否則就是違規(guī)違法，一旦有機(jī)構(gòu)在這方面踩到紅線(xiàn)，將承擔(dān)法律責(zé)任。

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