合規(guī)壓力之下 網(wǎng)貸行業(yè)未來三年面貌預(yù)測

自監(jiān)管層開始對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營施壓以來，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)可以用紛繁復(fù)雜來形容。如果說2015年是網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的起點(diǎn)，那么2016，2017以及隨后的三年在寶點(diǎn)君看來都是監(jiān)管不斷升華的矯正期。

不是說監(jiān)管部門發(fā)布的《暫行辦法》將在今年8月份落實(shí)嗎?為何寶點(diǎn)君還要將未來3年都看做是監(jiān)管的矯正期?

從當(dāng)前互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治延期到《暫行辦法》條例的具體落實(shí)情況、落實(shí)范圍以及相關(guān)監(jiān)管政策的優(yōu)化調(diào)整來看，未來3年網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策還將不斷地調(diào)整優(yōu)化，要使整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)達(dá)到基本規(guī)范狀態(tài)，寶點(diǎn)君估計(jì)大致還需3年時(shí)間。因此本文的主題與其如標(biāo)題所說是對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)未來三年的面貌預(yù)測不如說是對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)基本規(guī)范化后的面貌預(yù)測!

結(jié)合當(dāng)前的行業(yè)趨勢(shì)以及對(duì)網(wǎng)貸未來3年的大膽猜想，寶點(diǎn)君估計(jì)3年后網(wǎng)貸行業(yè)將呈現(xiàn)這樣的一個(gè)面貌。

一、平臺(tái)數(shù)量趨穩(wěn)或減少，行業(yè)格局基本固化。

隨著網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)成本不斷加大，網(wǎng)貸入場門檻進(jìn)一步被提高，三年后網(wǎng)貸行業(yè)可能出現(xiàn)新平臺(tái)數(shù)量與退出平臺(tái)數(shù)量基本持平或者少于退出平臺(tái)數(shù)量的情況，也就是說網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量整體呈現(xiàn)平穩(wěn)或者減少的勢(shì)態(tài)，行業(yè)整體格局將基本固化，大魚吃小魚，小魚吃蝦米，蝦米被淘汰將成為網(wǎng)貸行業(yè)常態(tài)，低成本小平臺(tái)逆襲將是一個(gè)低概率事件。與此同時(shí)，大平臺(tái)在面對(duì)行業(yè)變化時(shí)更有可能采取步伐一致的策略，“巨頭割據(jù)”的局面將初步形成。而廣大中小型平臺(tái)可能更多地采取聯(lián)盟或者抱團(tuán)取火的方式穩(wěn)住陣腳，通過提供高性價(jià)比服務(wù)進(jìn)入分級(jí)的下一陣營。

二、“五臟俱全”中小型平臺(tái)可能會(huì)受到熱捧。

當(dāng)一個(gè)行業(yè)常態(tài)初步形成，那么平臺(tái)間的競爭就會(huì)更多地體現(xiàn)在服務(wù)細(xì)節(jié)以及性價(jià)比上。中小型平臺(tái)尤其是歷經(jīng)監(jiān)管洗禮，五臟俱全同時(shí)又具有核心優(yōu)勢(shì)的中小型平臺(tái)可能會(huì)受到更多用戶喜愛。

一方面，中小型平臺(tái)在人力、物力成本上低于大型平臺(tái)，操作空間大，對(duì)于運(yùn)營策略的調(diào)整實(shí)施能夠快速地做出反應(yīng)。另一方面，此類中小型平臺(tái)只是在規(guī)模體量上劣于大型平臺(tái)，而該有的硬件設(shè)施都具備，從用戶角度來講，投資體驗(yàn)與大型平臺(tái)無異。還有一個(gè)重要原因在于中小型平臺(tái)在監(jiān)管強(qiáng)壓之下存活下來實(shí)屬不易，在面臨行業(yè)變化時(shí)可能會(huì)更加敏感，當(dāng)機(jī)遇降臨時(shí)這部分平臺(tái)可能最先觸及，其發(fā)展?jié)摿Σ豢上胂蟆?/p>

三、會(huì)出現(xiàn)更多P2P投資者而非投機(jī)者。

網(wǎng)貸行業(yè)在很長一段時(shí)間內(nèi)，由于魚龍混雜以及負(fù)面事件頻出，致使不少對(duì)網(wǎng)貸感興趣的玩家對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的信任度很低，與其將他們稱之為網(wǎng)貸投資者不如將其稱之為網(wǎng)貸投機(jī)者，而那些專門針對(duì)平臺(tái)燒錢獲客而獲利的羊毛黨則可以算是完完全全的投機(jī)者了。

當(dāng)三年之后，當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)基本規(guī)范，平臺(tái)基本合規(guī)后，網(wǎng)貸就到了重塑信任的最佳時(shí)期，而在這一時(shí)期各平臺(tái)間競爭更多地是拼服務(wù)拼硬實(shí)力，燒錢獲客的現(xiàn)象將大大降低，羊毛黨的生存空間進(jìn)一步縮小，相比短期投機(jī)，會(huì)涌現(xiàn)出更多放長線的網(wǎng)貸投資者，網(wǎng)貸投資將不再是帶些許博弈色彩的投資游戲，更多地是一種便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)渠道。

四、更多大型平臺(tái)入局銀行業(yè)。

監(jiān)管政策要求的資金銀行存管讓多年來“互看不順眼”的網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行之間重新開啟了緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行尤其是中小型商業(yè)銀行的合作正進(jìn)一步滲透，當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺(tái)參股商業(yè)銀行的案例，通過將大型網(wǎng)貸平臺(tái)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的明顯優(yōu)勢(shì)，與銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理以及內(nèi)控制度建設(shè)方面的經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合的方式將有利于讓金融模式發(fā)展迸發(fā)出更多火花。相信在未來網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行間資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的局面將進(jìn)一步加強(qiáng)，會(huì)有更多大型平臺(tái)入股銀行，不論是具有傳統(tǒng)金融資源優(yōu)勢(shì)的銀行或是技術(shù)實(shí)力與資源優(yōu)勢(shì)兼具的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行。

五、科技金融的概念將進(jìn)一步被認(rèn)可。

經(jīng)過國外Fintech公司在國內(nèi)的普識(shí)，相信大部分投資者或者從業(yè)人士對(duì)科技金融都有所耳聞，不少網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)打出了科技金融的口號(hào)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行包裝。但不管怎樣寶點(diǎn)君仍舊認(rèn)為科技金融是概念化的東西，即便3年后科技金融都不會(huì)出現(xiàn)普及性發(fā)展趨勢(shì)。原因在于科技金融的核心技術(shù)在于人工智能，而人工智能在國內(nèi)的發(fā)展還處于比較初級(jí)的階段。但不可否認(rèn)的是，隨著智能投顧以及全球化資產(chǎn)配置的熱潮，越來越多的人會(huì)了解到科技金融，科技金融也將以未來金融領(lǐng)域革新創(chuàng)造風(fēng)口的角色被更多人認(rèn)可。

網(wǎng)貸行業(yè)未來三年到底將以什么樣的面貌呈現(xiàn)在我們眼前，我們還不得而知，但我們?nèi)耘f可以進(jìn)行大膽的猜想，無論結(jié)果怎樣，可以肯定的是，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下，在行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的刺激下，會(huì)有越來越多的人認(rèn)可網(wǎng)貸，接觸網(wǎng)貸。

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