從“蘋(píng)果稅”說(shuō)起：金融科技的小產(chǎn)品思維與大格局調(diào)性

2017年6月12日，蘋(píng)果最近更新的App Store條款正式指出，通過(guò)虛擬貨幣的打賞，應(yīng)當(dāng)被視為應(yīng)用內(nèi)購(gòu)買(mǎi)，蘋(píng)果將從中提取30%的分成，而且必須走蘋(píng)果支付渠道，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為繳“蘋(píng)果稅”。

有人說(shuō)，蘋(píng)果是想趁機(jī)把落后的支付業(yè)務(wù)扶植起來(lái)。有人說(shuō)，分成業(yè)務(wù)是當(dāng)前蘋(píng)果收益的主要增益方向，只能加強(qiáng)，不能削弱。再遠(yuǎn)一點(diǎn)的，大概就是說(shuō)到了用戶(hù)體驗(yàn)，甚至討論到了蘋(píng)果手機(jī)與微信之間存在著“魚(yú)和熊掌不可兼得”，二選一的問(wèn)題。這是圈內(nèi)的人說(shuō)。到了圈外，人們往往丟下一句，“蘋(píng)果太霸道了”就沒(méi)了后話。

至于這個(gè)“蘋(píng)果稅”的是非功過(guò)，筆者以為，我們的有些判斷下得還有些早，還是交給時(shí)間去檢驗(yàn)吧。不過(guò)，我們金融圈，特別是正在進(jìn)軍金融科技領(lǐng)域的選手們應(yīng)該得到的經(jīng)驗(yàn)收益應(yīng)該更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些。

小產(chǎn)品思維

法國(guó)作家安東尼·德·圣?？颂K佩里有一句很經(jīng)典的極簡(jiǎn)主義美學(xué)觀點(diǎn)，即，“達(dá)到完美，并不是好得不能再好，而是好得一點(diǎn)都不多余。”這在很多潛意識(shí)的觀點(diǎn)里被易化為“Less is more”。

在蘋(píng)果公司的產(chǎn)品理念中極簡(jiǎn)主義的氣息很濃烈。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)生產(chǎn)中，花大力氣做自己專(zhuān)屬的領(lǐng)域。

在我們的手機(jī)銀行里，或者一些理財(cái)類(lèi)APP里，功能需要做到扁平化，于是很多功能標(biāo)簽都會(huì)被鋪陳出來(lái)，整個(gè)APP顯得特別的臃腫，用戶(hù)看著眼花繚亂。有的手機(jī)銀行甚至將一些和銀行業(yè)務(wù)不太相關(guān)的東西也添加進(jìn)來(lái)，以彰顯這個(gè)APP的功能有多強(qiáng)大，什么都能做，什么都有。

有些銀行就更奇怪了，盲目追蹤互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)，甚至在銀行的APP里做起了視頻直播……本來(lái)銀行跨界是值得提倡的，但是像直播這樣的業(yè)務(wù)實(shí)在是和銀行業(yè)離得太遠(yuǎn)。不過(guò)，客服通過(guò)在線視頻解決一些與客戶(hù)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)的溝通和交流，或許是值得提倡的。

小產(chǎn)品思維是做自己擅長(zhǎng)的事情，就算是互聯(lián)網(wǎng)+，那也是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者新的科技手段去更完美、更高效地解決當(dāng)前的一些金融業(yè)務(wù)問(wèn)題才是正道。

大格局調(diào)性

需要提醒的是，小產(chǎn)品思維并不是小家子氣，只做小買(mǎi)賣(mài)。當(dāng)然，銀行就不是那種只做小買(mǎi)賣(mài)的地兒。

時(shí)間拉回到2007年6月29日，當(dāng)時(shí)的蘋(píng)果手機(jī)的第一款產(chǎn)品發(fā)售。2008年3月，蘋(píng)果公司發(fā)布了針對(duì)iPhone的應(yīng)用開(kāi)發(fā)包（SDK），供免費(fèi)下載，以便第三方應(yīng)用開(kāi)發(fā)人員開(kāi)發(fā)針對(duì)iPhone及Touch的應(yīng)用軟件。同年的7月11日，蘋(píng)果APP Store正式上線。

我們可以看到，蘋(píng)果公司在做手機(jī)這款產(chǎn)品時(shí)，已經(jīng)很快想到，有些事情自己不可能做到最全最完美，只能讓更多有能力有智慧的人參與進(jìn)來(lái)，讓小產(chǎn)品供更多人去豐富和使用，并由此產(chǎn)生新價(jià)值生態(tài)體系。

現(xiàn)在我們可以看到，App Store是一個(gè)多么龐大的生態(tài)體系，而這個(gè)體系里，眾多的東西都不是蘋(píng)果公司做的。

值得注意的是，蘋(píng)果近年來(lái)的企業(yè)利潤(rùn)方面，占大頭的不是手機(jī)銷(xiāo)售，而是App Store里的分成，也就是前面說(shuō)到的“蘋(píng)果稅”。這才是真正的大買(mǎi)賣(mài)，大格局。

國(guó)內(nèi)一些手機(jī)廠商所謂手機(jī)不掙錢(qián)，配件掙錢(qián)的，其實(shí)格局也挺小的。

擁有不等于掌控

小產(chǎn)品思維與大格局調(diào)性，其實(shí)說(shuō)到底是自己對(duì)產(chǎn)品的掌控能力和未來(lái)方向的導(dǎo)航能力。我們知道，一件寶物在自己手里，并不一定就意味著財(cái)富和價(jià)值，前提是你會(huì)掌控它，利用他，否則它就是個(gè)廢物。

這就如一把小刀，我可以用它宰殺一只雞。一把青龍偃月刀，很厲害的武器，如果我抬都抬不動(dòng)它，那它就毫無(wú)用處。因?yàn)樗槐晃艺瓶亍?/p>

稍微總結(jié)一下，金融科技為什么要有小產(chǎn)品思維？因?yàn)樾‘a(chǎn)品，邏輯簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，便于掌控，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，再則，銀行往往本身就很大，大象一般。如果業(yè)務(wù)繼續(xù)龐雜，盤(pán)面過(guò)大，大得自己都駕馭不了的地步，也就是失控的時(shí)候，往往意味著危險(xiǎn)。

小產(chǎn)品思維不能沒(méi)有，但也不能擾亂大格局方向。掌控方向是最要命的課題。以前在一次去山東日照的出游活動(dòng)中，有個(gè)同事的小姑娘，大約上初中的年紀(jì)，我問(wèn)她在做什么，她回答說(shuō)，在研究給每一位出游的人定一個(gè)特殊的游戲規(guī)則。筆者立馬覺(jué)得這孩子厲害。因?yàn)椋芙鉀Q問(wèn)題的人只是戰(zhàn)術(shù)小將，而制定規(guī)則和規(guī)劃方向的才是戰(zhàn)略元帥們能干的事兒。

所以，在金融科技這個(gè)生態(tài)體系下，真正的勝利者，是那些能夠充分利用小產(chǎn)品思維打造自身優(yōu)質(zhì)特色業(yè)務(wù)，收割用戶(hù)群體，同時(shí)又能整合和吸引那些并不擁有的優(yōu)質(zhì)周邊業(yè)務(wù)的規(guī)則制定者。

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