保監(jiān)會(huì)規(guī)范信用保證保險(xiǎn) 20余家網(wǎng)貸平臺(tái)或面臨整改

6月19日,保監(jiān)會(huì)就《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《意見(jiàn)稿》”）公開(kāi)征求意見(jiàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)接網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，要求保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)合作的網(wǎng)貸平臺(tái)制定嚴(yán)格的資質(zhì)準(zhǔn)入要求?！兑庖?jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，不得與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展信保業(yè)務(wù)；且《意見(jiàn)稿》與網(wǎng)貸暫行管理辦法的限額令進(jìn)行了一定掛鉤。即不得存在以下行為：為單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過(guò)500萬(wàn)元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過(guò)100萬(wàn)元等。

此外，《意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)；保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等方面的信息披露；保險(xiǎn)公司應(yīng)要求合作網(wǎng)貸平臺(tái)公布由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品重要信息，避免網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳。

隨著《意見(jiàn)稿》的出臺(tái)，20余家引入履約保證保險(xiǎn)的網(wǎng)貸平臺(tái)和承保的保險(xiǎn)公司面臨自查自糾、進(jìn)而依規(guī)定整改的局面。

已有20余家網(wǎng)貸平臺(tái)引入履約險(xiǎn)

所謂履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，P2P借貸關(guān)系中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任。履約保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種信用保險(xiǎn)，涉及到P2P核心風(fēng)險(xiǎn)即資金與收益的安全，對(duì)P2P平臺(tái)而言是一種強(qiáng)有力的增信。

據(jù)觀察，網(wǎng)貸引入保險(xiǎn)最早出現(xiàn)于2015年。迄今有20余家平臺(tái)引入履約保證保險(xiǎn)，包括陸金所的“穩(wěn)盈-安e+”產(chǎn)品引入平安產(chǎn)險(xiǎn)的履約險(xiǎn)，小馬金融、米缸金融與天安財(cái)險(xiǎn)合作，宜信與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北分合作等。履約保證保險(xiǎn)之外，業(yè)內(nèi)常見(jiàn)的還有“賬戶安全險(xiǎn)”等，即保險(xiǎn)人對(duì)投保人賬戶安全進(jìn)行承保的一種保險(xiǎn)形式。

與第三方擔(dān)保相比，雖然履約險(xiǎn)借助了擔(dān)保的概念，實(shí)際上保險(xiǎn)和擔(dān)保則是兩個(gè)不同的概念，保險(xiǎn)建立在大數(shù)法則、風(fēng)險(xiǎn)控制、互助互利基礎(chǔ)之上，而擔(dān)保從某種意義來(lái)說(shuō)是一對(duì)一的一種保障。雙方的合作也同樣建立在算法之上。如履約險(xiǎn)不會(huì)對(duì)全部借款項(xiàng)目進(jìn)行承保，而可能限定為某類別的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的資產(chǎn)投保費(fèi)率也不盡相同。

保監(jiān)會(huì)已就“未穿透金融產(chǎn)品底層風(fēng)險(xiǎn)”承保進(jìn)行排查

履約保證保險(xiǎn)一定安全嗎？2016年底僑興私募債事件曾引大眾發(fā)對(duì)金融產(chǎn)品引入保險(xiǎn)“是否安全”的普遍關(guān)注。該事件中，眾安保險(xiǎn)和浙商財(cái)險(xiǎn)分別作為招財(cái)寶個(gè)人貸、僑興私募債的保險(xiǎn)人，在違約發(fā)生后，眾安保險(xiǎn)聲稱在等待浙商財(cái)險(xiǎn)的審核，而浙商財(cái)險(xiǎn)表示招財(cái)寶個(gè)人貸產(chǎn)品不歸其承保，二者的賠付職責(zé)未能在約定期間內(nèi)完成履約。

進(jìn)入2017年，保監(jiān)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)公司參與網(wǎng)貸平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)給出了風(fēng)險(xiǎn)提示。4月下旬，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），通知要求嚴(yán)控信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司要對(duì)信用保證保險(xiǎn)開(kāi)展穿透式排查，重點(diǎn)關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品、各類收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理估算風(fēng)險(xiǎn)敞口。各家保險(xiǎn)公司應(yīng)審慎開(kāi)展網(wǎng)貸平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在去年12月底保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《征求意見(jiàn)稿》”）中要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)承保的保險(xiǎn)責(zé)任余額不得超過(guò)保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)的3倍。投保人是法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)500萬(wàn)元；投保人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)100萬(wàn)元。

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