重慶銀行開設小貸新模式 抵押物不再是攔路虎

“到年底還有30多天,又該跟廠家結清貨款了。”11月25日,陳向陽盤算著自己結款的日期和手里的現(xiàn)金,打算再次去市場內的重慶銀行,申請“商戶·誠信貸”貸款。

六年前,陳向陽從深圳返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),選擇在“家門口”的大足龍水五金專業(yè)市場從事五金批發(fā)生意。

“做批發(fā)生意主要是前期墊資大,定期要結清廠家的進貨款。”陳向陽說,這些年自己從小做大,店面也發(fā)展到了三間。

生意做大了,苦惱也來了。“墊資從初期的幾萬元到后期的幾十萬元。”陳向陽說,每到進貨或是清賬時,他就要為這筆錢四處奔走,很多商業(yè)銀行要求提供有效抵押資產(chǎn),而他家僅有的資產(chǎn)是一套不足100平方米的商住房,抵押額度遠遠不夠。

抵押物成商戶貸款“攔路虎”

抵押物成了陳向陽貸款的“攔路虎”,實在湊不起錢時,他只得付高利息找民間借貸解決“燃眉之急”。

陳向陽的經(jīng)歷,龍水五金專業(yè)市場的商戶大多數(shù)都遭遇過。

據(jù)悉,以刀、剪、鎖聞名中外的大足龍水五金市場,是西南地區(qū)規(guī)模最大的五金交易專業(yè)市場,其固定經(jīng)營戶達3000余戶,季節(jié)性經(jīng)營戶近2000戶。每到年底結算、廠家進貨時,商戶需要大量現(xiàn)款。

由于經(jīng)營商戶一般是租用市場攤位從事經(jīng)營,無法形成符合商業(yè)銀行普遍要求的合法有效抵(質)押擔保。長期以來,該市場很多商戶都因為缺乏貸款擔保而處于融資難的窘境。

憑信譽最高可貸150萬元

“銀行了解商戶的資金渴求,也知道那是一片亟待開辟的"金融藍海"。”重慶銀行董事長甘為民說,在現(xiàn)行貸款政策沒有突破之前,盡管市場前景很好,但銀行向小微企業(yè)和個體工商戶放貸,仍“心有余而力不足”。

去年10月,重慶銀行創(chuàng)新?lián)７绞胶蜆I(yè)務流程,開發(fā)出了針對道德誠信商戶發(fā)放的專屬信貸產(chǎn)品—“商戶·誠信貸”。

據(jù)了解,“商戶·誠信貸”授信對象是在龍水小五金交易市場和廢舊金屬市場內經(jīng)營的個體工商戶和企業(yè)法人,最高授信額度為500萬元,授信期限最長3年,額度可以循環(huán)使用,單筆使用期限最長一年。

同時,商戶憑借個人信譽一次最高可以貸到150萬元,而一般個人貸款上限通常為50萬元。

截至11月20日,龍水“商戶·誠信貸”累計貸款客戶151戶,貸款金額1.3億多元,戶均貸款金額為87.56萬元。

“誠信貸”的社會意義

“該產(chǎn)品是銀行經(jīng)營模式的一種轉變,從服務大企業(yè)到服務小企業(yè),從錦上添花到雪中送炭。”甘為民說。

“該產(chǎn)品的意義,在于它打破了當前小微企業(yè)沒有抵押物的"桎梏"。”重慶社科院資深研究員田豐倫分析說。

重慶大學教授蒲勇健認為,目前小微金融面臨三大矛盾,小微企業(yè)資金需求與銀行信貸供給不足之間的矛盾、小微企業(yè)經(jīng)營高風險性與銀行信貸安全性之間的矛盾、小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行資本逐利性之間的矛盾。

“針對這些矛盾,很多銀行嚴格控制相關領域的信貸投放,這使小微企業(yè)融資緊張。”蒲勇健說,重慶銀行并沒有跟風,而是用“草根”思維破解小微金融死結,推出的創(chuàng)新型微企專項金融產(chǎn)品,有助于“普惠金融”的廣泛實現(xiàn)。

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