深圳網(wǎng)貸借款協(xié)議必備條款指引:罰息利息違約金之和不得超24%

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)7月6日訊(記者 肖娟) 昨日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱深圳互金協(xié)會(huì))起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)常用合同指引(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《合同指引》)，對(duì)借款協(xié)議必備條款指引(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱借款指引)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議必備條款指引(征求意見(jiàn)稿)、居間服務(wù)協(xié)議必備條款指引(征求意見(jiàn)稿)征求意見(jiàn)。

其中，借款指引指出，借款協(xié)議應(yīng)當(dāng)具備定義、主體信息、借款信息、借款流程、還款方式、提前還款、逾期還款等15項(xiàng)條款。借款協(xié)議應(yīng)對(duì)逾期還款的逾期罰息、利息、違約金等進(jìn)行約定，逾期罰息、利息、違約金之和不得超過(guò)年化利率24%，同時(shí)借款協(xié)議應(yīng)對(duì)逾期還款的處理方式，是否有擔(dān)保方、債權(quán)收購(gòu)方等進(jìn)行約定。

深圳互金協(xié)會(huì)強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在完成深圳地方監(jiān)管部門的備案后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、出借人、借款人應(yīng)在借款協(xié)議首頁(yè)用加粗字體進(jìn)行聲明與承諾。

以下是借款指引全文：

一、根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《存管指引》)、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《備案指引》)及其他相關(guān)規(guī)定，制定本指引。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)按照本指引制定借款人、出借人及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間的《借款協(xié)議》，《借款協(xié)議》中應(yīng)當(dāng)載明本指引規(guī)定的必備條款?！督杩顓f(xié)議》應(yīng)當(dāng)滿足相關(guān)法律、法規(guī)及其他規(guī)范性文件對(duì)借款協(xié)議的法定基本要求。

三、本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

四、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在完成深圳地方監(jiān)管部門的備案后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、出借人、借款人應(yīng)在借款協(xié)議首頁(yè)用加粗字體進(jìn)行如下聲明與承諾，包括但不限于：

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)保證已在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記，并列明備案登記編號(hào)；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人、借款人進(jìn)一步聲明，備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)保證已在簽訂本協(xié)議前揭示了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)了解出借人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)承諾按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不提供增信服務(wù)，不直接或間接歸集資金，不非法集資，不損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

出借人聲明其為符合《暫行辦法》規(guī)定的合格投資者，具備相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)；保證出借資金為來(lái)源合法的自有資金；并保證已充分理解本協(xié)議條款，了解相關(guān)權(quán)利義務(wù)，了解有關(guān)法律法規(guī)及所投資的借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，愿意承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)；承諾其向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供的身份信息及其他信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

借款人聲明自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；保證借款項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不用于其他任何目的及用途；承諾按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；保證向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供的用戶信息及借款項(xiàng)目信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

五、借款協(xié)議應(yīng)當(dāng)具備如下條款：

(一)定義應(yīng)對(duì)借款協(xié)議中具有特定法律含義的詞匯作出明確的解釋和說(shuō)明。

(二)主體信息應(yīng)在協(xié)議中列明出借人、借款人及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的姓名/名稱、身份證件號(hào)碼/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、住所等信息。

(三)借款信息借款協(xié)議應(yīng)列明如下借款信息：

1、借款金額；

2、借款用途；

3、還款方式；

4、借款期限；

5、借款利率。

(四)借款流程借款協(xié)議應(yīng)對(duì)出借及借款流程(包括資金出借路徑)進(jìn)行清晰描述。

(五)還款方式借款協(xié)議應(yīng)對(duì)還款方式、還款路徑、資金歸還路徑等進(jìn)行清晰描述。

(六)提前還款借款協(xié)議應(yīng)對(duì)是否允許提前還款、提前還款的程序、提前還款的限制性約定、提前還款是否收取違約金及(或)賠償金、提前還款的還款方式、提前還款的資金歸還路徑及在何種情形下按照何種程序強(qiáng)制要求借款人提前還款進(jìn)行約定。

(七)逾期還款借款協(xié)議應(yīng)對(duì)逾期還款的逾期罰息、利息、違約金等進(jìn)行約定，逾期罰息、利息、違約金之和不得超過(guò)年化利率24%，同時(shí)借款協(xié)議應(yīng)對(duì)逾期還款的處理方式，是否有擔(dān)保方、債權(quán)收購(gòu)方等進(jìn)行約定。

(八)權(quán)利義務(wù)借款協(xié)議應(yīng)對(duì)各方權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確約定，具體而言，應(yīng)包括：

1、出借人權(quán)利義務(wù)，出借人權(quán)利義務(wù)包括但不限于：

1)向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；

2)出借資金為來(lái)源合法的自有資金；

3)了解借款項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；

4)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；

5)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

2、借款人權(quán)利義務(wù)，借款人權(quán)利義務(wù)包括但不限于：

1)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及借款項(xiàng)目信息；

2)提供在所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未償還借款信息；

3)保證借款項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的，不得違反我國(guó)法律法規(guī)，將借款資金投向法律法規(guī)禁止的借款用途；

4)按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；

5)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；

6)借款人承諾不通過(guò)故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式進(jìn)行欺詐借款；

7)借款人承諾不同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一借款項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資；

8)借款人承諾不在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開(kāi)場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息；

9)借款人承諾在已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有《暫行辦法》第十條所列內(nèi)容，不得進(jìn)行交易；

10)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。

3、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的義務(wù)包括但不限于：

1)依據(jù)法律法規(guī)及協(xié)議約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)；

2)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、借款項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；

3)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)；

4)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)；

5)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送并登記；

6)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

7)依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；

8)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；

9)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作；

10)不得虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)。

(九)擔(dān)保條款若借款存在擔(dān)保方，應(yīng)對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等進(jìn)行約定，若存在債權(quán)收購(gòu)方，應(yīng)對(duì)收購(gòu)條件的觸發(fā)、債權(quán)收購(gòu)范圍、債權(quán)收購(gòu)的方式及程序等進(jìn)行約定。

(十)違約責(zé)任借款協(xié)議應(yīng)對(duì)出借人、借款人及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)構(gòu)成違約的情形及相應(yīng)的違約責(zé)任進(jìn)行約定。

(十一)債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓借款協(xié)議應(yīng)對(duì)債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓、債務(wù)能否轉(zhuǎn)移及轉(zhuǎn)讓的程序、條件等進(jìn)行約定。

(十二)風(fēng)險(xiǎn)提示借款協(xié)議應(yīng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)提示條款，對(duì)出借人、借款人進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情形及出借人、借款人可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失。

(十三)借款協(xié)議的修訂借款協(xié)議應(yīng)列明協(xié)議的修訂事由及程序。

(十四)爭(zhēng)議解決借款協(xié)議應(yīng)列明爭(zhēng)議的解決方式，并進(jìn)行加黑加下劃線提示。

(十五)協(xié)議的簽署及生效借款協(xié)議應(yīng)列明借款協(xié)議的簽署方式及生效條件。

六、本指引由深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)解釋，自正式印發(fā)日起施行。

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