七大跡象顯示：Fintech已被炒作過度

倫敦政經(jīng)商業(yè)評論刊發(fā)區(qū)塊鏈專家言論稱，很多現(xiàn)在市面上的Fintech工具太過復(fù)雜，難以解決實際問題，應(yīng)用效果上甚至還不及已有科技，并列舉七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過度。Fintech（金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融）顧名思義，是指利用科技創(chuàng)新手段推出更有效率的金融服務(wù)，達到搶占市場份額甚至顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)體系的目的。Fintech概念近年來火到不行，區(qū)塊鏈、P2P、智能投顧等等層出不窮，一浪更比一浪火爆，對于有IT從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人士來說都難分虛實，更別提那些沒有技術(shù)背景的人。金融行業(yè)對于“讀懂”Fintech、有效鑒別哪些是貨真價實Fintech的需求越來越迫切。倫敦政經(jīng)商業(yè)評論7月4日刊發(fā)區(qū)塊鏈專家Martin Walker（先后在美林、匯豐、蘇格蘭皇家銀行等機構(gòu)任市場技術(shù)總監(jiān)）專題文章，列出以下七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過度。

1. 新科技聲稱要解決的問題以前并不存在，而這些問題往往是由新科技本身造成的

談到這類沒事找事的Fintech，比特幣作為最佳案例當之無愧。比特幣的簇擁們聲稱，比特幣解決了過去數(shù)字貨幣中普遍存在的所謂“雙重支付”的問題。

數(shù)字貨幣不像硬幣，只是一份電子檔案，可以被復(fù)制，同一個數(shù)字token被重復(fù)花用，很容易造成惡性通脹，進而導致失信于人停止流通。比特幣去中心化、繞開第三方驗證之后，只能通過復(fù)雜的區(qū)塊鏈技術(shù)進行交易記錄，防止出現(xiàn)雙重支付的問題。那么在Walker看來，要怎樣防止數(shù)字貨幣像mp3文件那樣被多次拷貝使用呢？

簡單啊，創(chuàng)造貨幣時別拋下中央授信機構(gòu)不就行了！現(xiàn)代金融體系賴以維系的電子支付方式之所以行得通，就是因為現(xiàn)代貨幣往往是以商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表上的負債項目，或央行資金儲備的形式存在的。

這些授信機構(gòu)自己就會杜絕“雙重支付”的發(fā)生，絕不會允許一分錢被拿出來花兩次。如果哪天央媽開始發(fā)行數(shù)字貨幣了，對于近年來價格暴漲的比特幣、以太幣等等來說，恐怕將是滅頂之災(zāi)。

2. 新科技將基于現(xiàn)有系統(tǒng)功能的有限創(chuàng)新吹噓成是極大的成功

要真正創(chuàng)建一套完全跳脫現(xiàn)有商業(yè)邏輯的Fintech，其實是非常困難的事情。

即使是最初級的區(qū)塊鏈解決方案，也必須支持某種形式的編程邏輯、數(shù)據(jù)存儲手段或數(shù)據(jù)分發(fā)方式。有了這些核心組件，誰都可以在金融系統(tǒng)中搞出一套所謂的“Fintech”出來。

真正應(yīng)該關(guān)心的問題是，新科技能否以更快捷、更便宜或更安全的方式，完成現(xiàn)有系統(tǒng)就可以完成的事情。

3. 完全不考慮將新科技整合進現(xiàn)行架構(gòu)的成本和復(fù)雜程度

除非狂妄到覺得自己完全替代一切現(xiàn)行架構(gòu)和規(guī)范，任何Fintech都必須考慮到接入當下龐大金融體系的兼容性問題。

如果真的有Fintech試圖從零開始建立一套屬于自己的金融生態(tài)圈，作為用戶和投資者就更需要警惕了。

4. 技術(shù)團隊沒法闡明比起已有科技而言，他們原創(chuàng)的新科技到底好在哪里

在聰明勤勞的人手中，計算機和軟件可以被用來創(chuàng)造各種各樣令人眼前一亮的好東西；然而這也同樣意味著，無能的人也可以創(chuàng)造出爛到掉渣的系統(tǒng)，F(xiàn)intech也概莫能外。

如果創(chuàng)造Fintech的技術(shù)團隊都沒辦法講清為什么他們的新科技更好，F(xiàn)intech本身當然也就毫無意義。況且“更好”并不僅僅是停留在概念層面上的認同，更應(yīng)該是在實際技術(shù)機制上的革新進步。

5. 若與現(xiàn)有科技一視同仁，新科技將無法滿足相關(guān)法律法規(guī)要求

盡管個別銀行的行為有時會成為漏網(wǎng)之魚，甚至帶來整個金融市場的系統(tǒng)性危機，但不管是從企業(yè)內(nèi)部還是監(jiān)管部門的角度來看，目前還是有很多非常嚴格的法律法規(guī)要求需要遵守。

這些法律法規(guī)涵蓋金融安全、環(huán)境抗壓、客戶隱私以及監(jiān)管透明。這些規(guī)則的存在都是有理由的，不會因為技術(shù)方面的革新，就被掃進故紙堆。

6. 新科技的倡導者聲稱“你不需要了解它如何運作，你只需要相信它會改變世界”

我們每天都在接觸和使用無數(shù)的科技產(chǎn)品，而不用去了解它們的工作原理，飛機、電腦、微波爐都是例子。然而，F(xiàn)intech（尤其是與分布式賬簿distributed ledger相關(guān)的科技）與這些我們?nèi)粘＝佑|的科技產(chǎn)品之間存在著巨大差異。

每天，飛機都載著乘客跨越大洋，我們用微波爐加熱食物，而電腦幾乎是我們工作生活當中不可或缺的組成部分。和所有這些真正在日常生活中實際應(yīng)用的科技相比，許多Fintech相關(guān)科技似乎不過只是引起炒作的噱頭而已。

如果Fintech還無法證明其在現(xiàn)實世界中發(fā)揮的作用，那么人們真的需要了解它的工作原理，才能夠?qū)ζ鋬r值做出判斷，否則的話就不過是盲從或妄想而已。

7. 每當遭到批評或質(zhì)疑，新科技的倡導者就會擺出“技術(shù)采用生命周期”加以駁回，聲稱在最終成功之前總會經(jīng)歷一段差評消極期

所謂的技術(shù)采用生命周期 (Technology Adoption Cycle) 有很多種表現(xiàn)形式，包括聞名于世的Gartner技術(shù)成熟度曲線 (Gartner Hype Curve，下圖) 。當倡導者們面臨對新科技提出的問題乃至于批評時，往往會拿出這樣的圖標，宣稱這些反對聲音不過是因為身處“幻滅期”，最終總會進入“復(fù)蘇期”的。他們聲稱只要再堅持五到十年，追加投入個幾億美元，這些新科技就會帶來豐碩的回報，

在很多情況下，這樣講確實沒錯，新科技是需要很長時間才能夠發(fā)展成熟到足以被廣泛采用。然而，更多的所謂“技術(shù)創(chuàng)想”不過只是愚蠢而已，永遠沒法真正為人所用。

數(shù)個世紀以來人們都在徒勞地尋找點石成金的方法，直到他們發(fā)明了首次公開發(fā)行(IPO)這檔子事。要找到真正能夠增加價值的新科技，必須要善于提出問題，甚至帶著批判的眼光看待Fintech這樣新生事物，這才是幫助設(shè)想雛形變成成熟有用產(chǎn)品的關(guān)鍵。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。