備案前有門檻、后有紅線：從北、上、深網(wǎng)貸備案辦法差異看監(jiān)管思路變化

7月7日，北京市金融工作局正式發(fā)布《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》，零壹財(cái)經(jīng)（Finance_01）發(fā)現(xiàn)，此次北京備案辦法最大“亮點(diǎn)”是對(duì)資金存管未出現(xiàn)當(dāng)前熱議的“屬地化”要求。和深圳7月3日公布的備案登記辦法一樣， 北京地區(qū)也設(shè)置了備案條件，共六項(xiàng)。

7月3日，深圳市金融辦下發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》，與此前廈門、廣東、上海三份相關(guān)備案登記辦法相比較，深圳首次設(shè)立了備案登記八項(xiàng)門檻、明確了備案后六條紅線，監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)格。

和6月1日上海金融辦發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》相比，三份地方性監(jiān)管文件，對(duì)備案登記管理作出了明確規(guī)定，但在具體條文、細(xì)則上存在一定差異，通過對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)監(jiān)管思路的異同。

比較一：備案流程大同小異

北京地區(qū)備案流程大致可分為四大步驟：一、備案申請(qǐng)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在依法完成工商注冊(cè)登記或變更登記后10個(gè)工作日內(nèi)，向登記地所在區(qū)金融辦申請(qǐng)備案登記；二、公示和審核。申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交全部材料后，由所在區(qū)金融辦初審并出具初審意見，報(bào)市金融工作局。市金融工作局將機(jī)構(gòu)基本信息向社會(huì)作期限為15個(gè)工作日的公示；三、市金融工作局和各區(qū)金融辦對(duì)備案材料進(jìn)行審核。四、備案公示。市金融工作局將完成備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息于10個(gè)工作日內(nèi)在官方網(wǎng)站上進(jìn)行公示。

滬、深兩地相關(guān)辦法，在備案登記流程上，均為四大步驟。

一是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向區(qū)監(jiān)管部門提交書面申請(qǐng)材料；二是區(qū)監(jiān)管部門對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，認(rèn)為符合相關(guān)規(guī)定的則向社會(huì)公示1個(gè)月；三是公示期滿后，如未發(fā)現(xiàn)不符合有關(guān)規(guī)定的情形，相關(guān)申請(qǐng)材料一并函送市金融辦；四是市金融辦若認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)符合備案登記相關(guān)規(guī)定，予以辦理備案登記并向社會(huì)公示。

比較二：北京、深圳備案設(shè)置不同程度門檻，深圳六條紅線

此次北京對(duì)申請(qǐng)備案機(jī)構(gòu)設(shè)置了六項(xiàng)條件，與此前深圳對(duì)申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出的八大條件大同小異，這些都構(gòu)成了備案登記的準(zhǔn)入門檻。

北京地區(qū)備案登記六大條件：

（一）具有開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，能夠依據(jù)適當(dāng)性原則有效識(shí)別合格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)等客戶群體，包括但不限于客戶身份識(shí)別措施、客戶風(fēng)險(xiǎn)管理能力識(shí)別等；

（二）擁有獨(dú)立的投訴受理部門，能夠獨(dú)立、及時(shí)解決消費(fèi)者糾紛投訴，鼓勵(lì)通過自行和解、行業(yè)自律組織調(diào)解或仲裁等方式解決矛盾糾紛；

（三）業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠與本市網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)接,滿足監(jiān)管信息報(bào)送和監(jiān)管檢查的要求;

（四）具有完善的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度及安全、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)難備份，能夠保障業(yè)務(wù)連續(xù)性，保障交易客戶的信息、交易安全；

（五）能夠與符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成資金存管安排，實(shí)現(xiàn)自身資金與出借人和借款人資金賬戶隔離管理；

（六）市金融工作局和北京銀監(jiān)局規(guī)定的其他監(jiān)管要求。

深圳地區(qū)備案登記八大條件：

（一）設(shè)置風(fēng)控合規(guī)部門，具有開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）擁有獨(dú)立的銷售監(jiān)督和投訴受理部門。

（三）建立了網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)管理制度，落實(shí)防篡改、防入侵、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)技術(shù)措施；信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備及系統(tǒng)數(shù)據(jù)原則上應(yīng)當(dāng)存放在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)；數(shù)據(jù)管理部門應(yīng)當(dāng)設(shè)在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)，并且能夠按照監(jiān)管部門要求，提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的技術(shù)接口。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)地不得為居住用地；經(jīng)營地址和注冊(cè)地址應(yīng)當(dāng)一致，不一致的應(yīng)將注冊(cè)地址變更為經(jīng)營所在地；經(jīng)營場所面積應(yīng)當(dāng)不小于100平方米。

（五）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。

（六）與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排。

（七）從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上，并具有大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷的高級(jí)管理人員不少于3名。

（八）法律、法規(guī)、規(guī)章和相關(guān)文件規(guī)定的其他條件。

北京與深圳的“備案條件”要求在地方性備案登記辦法中系最新提出，此前上海地區(qū)相關(guān)辦法與廈門金融辦印發(fā)《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》、廣東省金融辦印發(fā)的《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》（征求意見稿）均未有此要求。

從條文來看，深圳在申請(qǐng)材料上，比上海提出了更多要求項(xiàng)，如"總分支機(jī)構(gòu)所有對(duì)公賬戶的開戶行、賬號(hào)"、"主要合作機(jī)構(gòu)名冊(cè)及合作內(nèi)容簡介，包括但不限于借款人推介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等"、"與商業(yè)銀行簽訂的資金存管意向協(xié)議書"。

比較三：北京、上海對(duì)備案登記申請(qǐng)審核時(shí)間較長

針對(duì)機(jī)構(gòu)的備案登記的審核，上海、深圳兩地時(shí)間區(qū)別明顯。

北京地區(qū)要求，市金融工作局應(yīng)當(dāng)自收到初審意見及備案登記材料后，將機(jī)構(gòu)基本信息向社會(huì)公示，公示期限為15個(gè)工作日；新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由所在區(qū)金融辦予以受理期限為40個(gè)工作日；市金融工作局應(yīng)當(dāng)自收到初審意見及備案登記材料后審核期限為40個(gè)工作日。

辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動(dòng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，區(qū)金融辦和市金融工作局應(yīng)當(dāng)分別在50個(gè)工作日內(nèi)完成審核工作并做出相關(guān)決定。

深圳地區(qū)要求，區(qū)政府應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請(qǐng)材料齊備之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作；市金融辦應(yīng)當(dāng)備案登記申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。 對(duì)在辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)政府、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在材料齊備之日起30個(gè)工作日、20個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。

上海地區(qū)要求給予的時(shí)間則相對(duì)寬松。對(duì)新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請(qǐng)材料之日起40個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作；市金融辦應(yīng)當(dāng)自受理有關(guān)區(qū)政府出具的書面意見及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請(qǐng)材料之日起40個(gè)工作日內(nèi)做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。

對(duì)在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在50個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。

比較四：北京注重備案后監(jiān)管，深圳新增"撤銷備案"紅線

北京地區(qū)備案管理辦法注重備案后監(jiān)督管理，手法包括對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用管理、對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估分類、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)送以及自律管理等，風(fēng)險(xiǎn)報(bào)送又分為一般風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送與重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送。自律管理方面，辦法支持北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，包括開展自律檢查，制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

此次深圳備案登記管理辦法中，也首次提出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一旦觸及某些違規(guī)情形，市金融辦將依法撤銷其備案：

（一）通過虛假、欺騙手段取得備案登記的。

（二）嚴(yán)重違反有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的。

（三）備案登記后，市金融辦、深圳銀監(jiān)局、市公安局和區(qū)政府在依法履職過程中通過備案登記信息無法與機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系的，自查實(shí)之日起10個(gè)工作日后可作出撤銷備案的決定。

（四）備案登記后6個(gè)月內(nèi)未開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，或停止開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個(gè)月的。

（五）備案登記后6個(gè)月內(nèi)未取得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可或未實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的。

（六）拒不落實(shí)有關(guān)監(jiān)管工作要求的。

比較五：北京資金存管銀行要求“監(jiān)管認(rèn)可”，深圳屬地化要求明確

此次北京備案辦法對(duì)資金存管的要求未出現(xiàn)當(dāng)前熱議的“屬地化”要求。而是要求選擇由本市監(jiān)管部門認(rèn)可的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。

上海地區(qū)在6月1日的備案登記管理辦法意見稿中，最早以明文形式提出"存管屬地化"原則，具體條文表現(xiàn)為：

第十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得備案登記后，應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)完成以下事項(xiàng)：

（一）涉及經(jīng)營增值電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)；

（二）選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

深圳地區(qū)則在備案登記的八項(xiàng)門檻中提出更為明確的屬地化原則，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。

對(duì)于在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，深圳地區(qū)也要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在完成備案登記后6個(gè)月內(nèi)取得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可、實(shí)現(xiàn)銀行資金存管。

總結(jié)

整體來看，北京地區(qū)備案登記要求較為嚴(yán)格，除提出了六項(xiàng)備案條件外，其先需要完成整改合規(guī)、進(jìn)行工商變更，之后才能依據(jù)其六項(xiàng)條件申請(qǐng)備案。

深圳地區(qū)備案登記管理辦法特點(diǎn)有二，一是既設(shè)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記的八大門檻，也設(shè)定了備案登記后的六條紅線，這比此前廈門、上海地區(qū)的備案登記辦法更為嚴(yán)格，也意味著獲得備案后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也并非就此"萬事大吉"了。二是在依循上海提出的存管屬地化原則后，深圳更明確地提出資金結(jié)算賬戶及存管銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)于在商業(yè)銀行的深圳分行及以上級(jí)別機(jī)構(gòu)，此舉將意味著對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金流與賬戶更強(qiáng)的屬地化管理。

北京地區(qū)資金存管提出的“監(jiān)管認(rèn)可”原則，或是對(duì)此前業(yè)內(nèi)爭議頗大的“屬地化”原則的靈活處理，該方式對(duì)已上線資金存管的平臺(tái)來說，留有可商議的余地，而非“一刀切”要求對(duì)資金存管再次整改，但其具體操作仍需要監(jiān)管智慧。

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