揭秘現(xiàn)金貸背后的“擼口子”人群：共債者居多 以貸養(yǎng)貸

今年上半年，“現(xiàn)金貸”經(jīng)歷了一段坐過(guò)山車一般跌宕起伏的旅程。短短幾個(gè)月，先是憑借強(qiáng)勁的盈利能力被資本熱捧，而后又因?yàn)榛呃省⒈┝Υ呤盏葐?wèn)題被媒體口誅筆伐。直到被監(jiān)管點(diǎn)名整頓，現(xiàn)金貸平臺(tái)紛紛低調(diào)行事，一切歸于沉寂。

所謂的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，其模式主要借鑒引入了國(guó)外的Payday Loan（發(fā)薪日貸款），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無(wú)場(chǎng)景等特征，主要用于小額消費(fèi)或應(yīng)急周轉(zhuǎn)。2015年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開(kāi)始在我國(guó)興起，搭上了互聯(lián)網(wǎng)金融的順風(fēng)車，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)及提供服務(wù)。

假如說(shuō)發(fā)展飛速，資本熱捧的繁榮場(chǎng)景是現(xiàn)金貸的A面，那么多頭借債者債務(wù)纏身、愁云慘淡的真實(shí)生活便是潛于水下的B面?！兜夭亟?jīng)》上說(shuō)，如是等輩，當(dāng)墮無(wú)間地獄，千萬(wàn)億劫，以此連綿，求出無(wú)期。而以債為生，拆東墻補(bǔ)西墻的多頭借貸者們就如同生活在無(wú)間地獄般，前有連綿不止的催收轟炸，后有親戚朋友的擔(dān)憂惋惜，面對(duì)高昂的滯納金，沉重前行。

只要在QQ中搜索“現(xiàn)金貸口子”立馬出現(xiàn)上百個(gè)千人大群，便可知他們和我們的距離，其實(shí)并不遙遠(yuǎn)。上百個(gè)口子交流QQ群“又被秒拒了，哪個(gè)有啥新口子介紹一下嗎？”一位網(wǎng)友發(fā)了張審核失敗的APP截圖到QQ“內(nèi)部擼口子”群里，這已經(jīng)是他今天被拒的第四個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)了，而明天就是還款日，有十個(gè)口子等著他還錢，他的話語(yǔ)里顯得有些絕望。

網(wǎng)友“被拒得懷疑人生”回復(fù)：“安心等死吧。”

而另一位顯然經(jīng)歷過(guò)這些的“老司機(jī)”則告訴他們別怕，逾期之后挨過(guò)轟炸就毫發(fā)無(wú)損。

數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸共債者比例超過(guò)95%，這些共債者至少在兩家現(xiàn)金貸平臺(tái)上有借貸記錄，平均借貸次數(shù)在6次左右?！皵]口子”已經(jīng)成為他們生活的主旋律，而“上岸”則成為了一個(gè)遙不可及的傳說(shuō)。一位走投無(wú)路的網(wǎng)友在論壇寫下自己擼過(guò)的“口子”?邊緣人群被忽視的信貸需求小新和所有的高三學(xué)生一樣，他的生活大致是平時(shí)上課到天昏地暗，周末玩地下城與勇士玩到天昏地暗。有次游戲隊(duì)友神秘兮兮地問(wèn)小新，我發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)上一個(gè)好玩的地方，比游戲更刺激，你要不要一起來(lái)？

那個(gè)好玩的地方其實(shí)是網(wǎng)上賭博。與所有現(xiàn)實(shí)生活中的賭徒一樣，剛開(kāi)始小新用攢下的幾千塊壓歲錢小贏了了幾把，后來(lái)便輸光了本金，還欠了一萬(wàn)多的外債。這一萬(wàn)多塊，在沉重的學(xué)習(xí)壓力之外，給小新心里壓上了一塊沉重的石頭。

下課放學(xué)后，小新開(kāi)始混跡于百度戒賭吧，吧里的“老哥們”勸他去擼網(wǎng)貸口子。小新的業(yè)余時(shí)間，慢慢都在借網(wǎng)貸，還賭債中度過(guò)。他不想告訴家里人，自己犯的錯(cuò)，要靠自己扛。現(xiàn)在他平時(shí)只吃一頓午飯，用早飯和晚飯錢攢起來(lái)分期還上現(xiàn)金貸的欠款。小新說(shuō)：“比起那些老哥欠的幾百萬(wàn)我還是幸福的”。

在國(guó)內(nèi)，現(xiàn)金貸的主要受眾就是小新這樣無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)的年輕人群。根據(jù)《2016中國(guó)信用卡行業(yè)報(bào)告》，我國(guó)信用卡累積發(fā)卡量超過(guò)4.55億張，信用卡活躍用戶不到1.4億人。這意味著我國(guó)8億適齡勞動(dòng)人口中，有接近6.6億無(wú)征信記錄人群、低收入人群由于缺乏良好的征信記錄背書，被銀行拒之門外。但這部分人群難道沒(méi)有消費(fèi)信貸需求嗎？恰恰相反，他們的需求更加旺盛。在這樣的情況下，大量現(xiàn)金貸玩家入場(chǎng)想要瓜分這一塊大蛋糕。

2016年被稱作資本寒冬，在P2P和校園貸都因?yàn)楸O(jiān)管而逐漸退出舞臺(tái)的時(shí)候，現(xiàn)金貸卻一躍龍門成為了資本市場(chǎng)的新寵。據(jù)筆者不完全統(tǒng)計(jì)，截止2017年4月份就有超過(guò)7家現(xiàn)金貸平臺(tái)獲得融資。目前市面上打出“現(xiàn)金貸”旗號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上千家，活躍用戶約為3000萬(wàn)人。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的壁壘較低，想要撈一把就走的渾水摸魚者自然也多了起來(lái)。恰好遇上了前兩年互聯(lián)網(wǎng)的流量紅利，現(xiàn)金貸利率高、期限短的特點(diǎn)讓不少公司“閉著眼睛放貸”都能賺錢。雖然大家嘴上都喊著“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，但某些平臺(tái)卻不斷刷新著行業(yè)的底線，學(xué)生可以放，無(wú)業(yè)人士也可以放，甚至連“網(wǎng)黑”都先給他一定的額度。脫離了真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，完全通過(guò)線上獲客，如果不是以債為生的人，又有誰(shuí)會(huì)去線上瘋狂的搜索借貸公司呢？現(xiàn)金貸的客戶資質(zhì)差已經(jīng)是公開(kāi)的秘密，因此一人多貸的現(xiàn)象在現(xiàn)金貸平臺(tái)特別普遍。

那究竟是什么原因，讓“借貸”變成多貸客生活的主旋律呢？

十債八賭，以債為生的根源

“馬上金融下了4000，平安i貸下了4000，拍拍貸下了6000，用錢寶2000，現(xiàn)金巴士只下了1500……”除了這些金額稍大的，還有曹操貸、貸你嗨、大腿貸等等只下了幾百塊的小口子，全部加起來(lái)王智已經(jīng)擼了十幾個(gè)口子，總共欠款2萬(wàn)多了。

原本過(guò)著三點(diǎn)一線的生活的他無(wú)論如何也不會(huì)想到自己的人生軌跡會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)名為“敗家樂(lè)”的網(wǎng)上賭博游戲完全脫軌。

“愛(ài)拼才會(huì)贏，敢下就會(huì)紅！搏一搏，單車變摩托，賭一賭，摩托變吉普。哪家小孩天天哭，哪個(gè)賭友天天輸？”這句流傳于百度戒賭吧的網(wǎng)絡(luò)名言看似荒謬，還真是大部分賭徒的心理寫照。

賭博的刺激讓王智欲罷不能，可惜生活并不像網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)那般一帆風(fēng)順，王智的手氣越來(lái)越差，做銷售的那點(diǎn)工資很快就填不上賭博的缺口了。這時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)了一個(gè)名為“用錢寶”的網(wǎng)上借貸APP，對(duì)于當(dāng)時(shí)的他這就和救命稻草一般。只需要填寫姓名、身份證、銀行卡等簡(jiǎn)單信息，很快賬上就多了2000元的現(xiàn)金。

“可以說(shuō)從那個(gè)時(shí)候我就被毀了。”王智回憶說(shuō)。這兩千塊錢并沒(méi)有扭轉(zhuǎn)他的手氣，恰恰相反，很快就輸光了。為了填上越來(lái)越大的窟窿，他開(kāi)始了自己“擼口子”的生活。

他先是加入了一些口子交流群，群里大部分人都是王智和小新這樣的賭徒，最初他們用借來(lái)的錢填賭博的窟窿，之后擼的口子越來(lái)越多，利息和滯納金也越滾越高，只好再擼新的口子來(lái)償還之前欠下的貸款。而貸款利息根本就不在他們的考慮之內(nèi)，重要的是下款速度。這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式，無(wú)異于飲鴆止渴。他們還具有一定還款意愿，但背負(fù)的債務(wù)早已超過(guò)了自身能力，最終一切崩盤，這筆債務(wù)也就變成了現(xiàn)金貸平臺(tái)上的一筆壞賬。

畸高的利率一直是讓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成為眾矢之的的根源。一本財(cái)經(jīng)曾整理了市面78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年利率可達(dá)598%。高利率中包含了一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，畢竟和現(xiàn)金貸打交道的都是“高危人群”。

但與此同時(shí)，普通人看到這么高的利息都望而卻步，只有像王智這樣的“壞人們”才會(huì)蜂擁而上，而這批人又使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的壞賬率攀升，平臺(tái)只得用更高的息差來(lái)掩蓋壞賬，于是形成了惡性循環(huán)。共債者的手機(jī)截屏“擼口子和吸鴉片一樣，會(huì)上癮的，”王智說(shuō)到，“因?yàn)殄X來(lái)的太容易了?！睌]了十幾個(gè)口子的他早已摸清了其中的門路，除了姓名、聯(lián)系電話、銀行卡號(hào)，其余信息都是假的。聯(lián)系人隨便從群里找?guī)讉€(gè)老哥幫忙扮一下。至于工作單位那就更好辦了，百度搜索一家離自己比較近的公司就可以了。還有一個(gè)群友分享了他屢試不爽的經(jīng)驗(yàn)：“你在哪家餐廳吃飯就填那家餐廳當(dāng)工作單位，特別簡(jiǎn)單。”

即便是包裝如此簡(jiǎn)陋的假資料，也幫他們從幾個(gè)甚至幾十個(gè)口子擼下了上萬(wàn)元，有大量剛?cè)胄械默F(xiàn)金貸玩家愿意來(lái)當(dāng)“接盤俠”。在他擼了十一個(gè)口子之后，下款開(kāi)始變得沒(méi)那么簡(jiǎn)單了。雖然他還勉強(qiáng)維持著沒(méi)有逾期的記錄，但在新口子的借款申請(qǐng)無(wú)一例外地被秒拒。而還款日近在眼前，擼不到新口子就代表著之前十多個(gè)口子的全面崩盤，王智實(shí)在想不出新的方法。

“我決定明天向家里坦白，再要兩萬(wàn)多塊錢把口子還上，從此就過(guò)上正常的生活?！绷硪晃痪W(wǎng)友“洗心革面”的信誓旦旦只換來(lái)一連串的“呵呵”，畢竟這并不是他第一次下定決心上岸了。

他家境還不錯(cuò)，之前向家里坦白之后拿出了兩萬(wàn)多塊錢償還了欠下的貸款。但好景不長(zhǎng)，因?yàn)橘€博，沒(méi)多久他又開(kāi)始想辦法從現(xiàn)金貸里擼錢，如今又逾期了七個(gè)口子。

在這個(gè)口子群里，幾乎沒(méi)有人不想“上岸”，逃離這個(gè)以貸養(yǎng)貸的怪圈。但隨著欠款積壓得越來(lái)越多，上岸也變得更加遙不可及。

被催收毀掉的生活

除了“擼口子”，這群人還有另一個(gè)術(shù)語(yǔ)——“網(wǎng)黑”。指那些已經(jīng)在任何網(wǎng)貸平臺(tái)上都無(wú)法借款的人，網(wǎng)上征信記錄已經(jīng)差到?jīng)]有挽救的余地。

網(wǎng)黑 “老司機(jī)”陳石的眼里，王智欠的那兩萬(wàn)塊錢簡(jiǎn)直不算事兒。至于他自己擼過(guò)的口子，已經(jīng)太多記不清。陳石并不打算還錢了：“都眾叛親離了還怕什么?！?/p>

而成為網(wǎng)黑最開(kāi)始的起因，只是生活花銷太大，便在拍拍貸上借了9000元，嘗到了甜頭之后陳石便一發(fā)不可收拾，如今本金都已經(jīng)欠了近十萬(wàn)元。

他甚至已經(jīng)摸清楚現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收套路：剛逾期兩三天的時(shí)候，業(yè)務(wù)員還好聲好語(yǔ)地讓他還錢；過(guò)了一段時(shí)間，就收到了一些不堪入目的辱罵；見(jiàn)他油鹽不進(jìn)，催收員甚至開(kāi)始給他發(fā)網(wǎng)上的雞湯。風(fēng)格不一的催收短信“甚至有人都求我還錢了。”陳石的語(yǔ)氣略帶嘲弄，“其實(shí)我也不是不想還，為了這點(diǎn)小錢把名譽(yù)毀了實(shí)在不值得，只是實(shí)在是沒(méi)錢啊。而且他們把我通訊錄都給轟了，我還怕什么呢?！?/p>

轟炸通訊錄是現(xiàn)金貸常用的催收手段，除了用呼死你的軟件讓欠債者的手機(jī)開(kāi)不了機(jī)外，他們還會(huì)給其通訊錄里的親戚朋友們?nèi)喊l(fā)“不怎么文明”的短信。如果說(shuō)現(xiàn)金貸畸高的利率是你情我愿的事情，那么其引發(fā)的暴力催收等問(wèn)題則具有強(qiáng)大的負(fù)外部性，可以說(shuō)是嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)規(guī)則了。雖然由于成本問(wèn)題“上門催收”極少發(fā)生，但單單是轟炸通訊錄就足以把欠債者的生活攪得天翻地覆。除此之外，還有一些別的奇葩催收方式，比如在家門口張貼帶著你照片信息的大字報(bào)、把催收信寄到家里去等等。

陳石說(shuō)他如今已經(jīng)被現(xiàn)金貸搞得遍體鱗傷，親戚朋友早就像躲瘟疫一般躲著他。即使這樣，他還是決定和催收們斗到底。群友們面對(duì)轟炸也有自己的招數(shù)：“告訴你家里人你的信息泄露遇上詐騙就行了，起碼不至于身敗名裂?！币粋€(gè)網(wǎng)友被催收惹急了，甚至花錢在網(wǎng)上買“呼死你”軟件反轟炸催收員。

讓陳石憤怒的不止這些永無(wú)止境的催收短信，還有每天瘋漲的逾期費(fèi)用。在一個(gè)名為“藍(lán)領(lǐng)貸”的APP上他曾經(jīng)借了850元，如今逾期21天后滯納金都高達(dá)630元，連本帶息要還1630元，幾乎是本金的兩倍。逾期費(fèi)用幾乎超過(guò)借款本金滯納金的存在本來(lái)是為了起威懾作用的，但過(guò)高的滯納金只會(huì)把用戶壓垮，甚至將更多人拖入債務(wù)深淵。

前期為了擴(kuò)大規(guī)模降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，后期現(xiàn)金貸平臺(tái)只能依賴高額滯納金和近乎軟暴力的催收方式逼迫借款用戶還錢?，F(xiàn)金貸平臺(tái)只希望自己不要成為最后的“接盤俠”，真正無(wú)法逃離這個(gè)畸形游戲的是深陷其中的共債者，除了不斷地尋找下一個(gè)口子來(lái)填補(bǔ)自己的債務(wù)黑洞外，他們別無(wú)選擇。直到無(wú)口可擼，無(wú)路可走。

從天堂跌進(jìn)地獄的現(xiàn)金貸

兩個(gè)月前，群里的一位網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)了一件怪事，他連續(xù)三次在下過(guò)款的口子二次申請(qǐng)時(shí)被拒，而客服給他的答復(fù)是“我們暫停放款了，在等國(guó)家的政策，可能會(huì)降利率?！钡l(fā)在群里的聊天截圖很快被其他消息覆蓋，沒(méi)有人關(guān)心一個(gè)被秒拒的口子。他們并不知道自己賴以生存的“口子”，正在因?yàn)樯厦娴囊怀鐾ㄖ⒉话病?網(wǎng)友與客服的對(duì)話現(xiàn)金貸的高額利息終于引起了監(jiān)管的注意。4月10日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，要求做好相關(guān)業(yè)務(wù)的清理整頓工作。緊接著14日， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就向各省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》。這份通知還附上了一份排查名單，涉及429個(gè)APP、72個(gè)微信公號(hào)和117個(gè)網(wǎng)站，幾乎涵蓋了市面上所有涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)。

《通知》里明確指出了，要對(duì)于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡(luò)小貸，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置。換句話講，就是現(xiàn)金貸平臺(tái)的年化利率不可超過(guò)36%。

一瞬間，現(xiàn)金貸行業(yè)從天堂跌入了地獄。

在2016年財(cái)報(bào)中“自曝”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)毛利率高達(dá)98.51%的上市公司二三四五就算了一筆這樣的賬：目前市面上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金成本按月測(cè)算為1%(占貸款額的比例，下同)，獲客成本按月為2%-5%，信審、支付成本按月為0.5%，人力、運(yùn)營(yíng)成本按月為0.5%-1%，壞賬按月為4%-6%，綜合而言，每月成本占當(dāng)月貸款額的8%-13.5%。按年測(cè)算，平臺(tái)的息、費(fèi)年化綜合成本為96%-162%。?二三四五貸款王盈利結(jié)構(gòu)拆解“如果以年化利率36%來(lái)劃線，那現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)根本無(wú)法覆蓋成本，整個(gè)行業(yè)也就不存在了?！倍奈迦耸窟@樣說(shuō)道。

這正是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)所在。國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)沒(méi)有消費(fèi)場(chǎng)景加持，通過(guò)純線上獲客吸引而來(lái)的都是“壞客戶”。但高昂的獲客費(fèi)用讓現(xiàn)金貸平臺(tái)別無(wú)選擇，即使明知客戶資質(zhì)差也只能降低自己的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)放貸，否則就是死路一條。

大數(shù)定律下目標(biāo)客群質(zhì)量決定平臺(tái)壞賬水平。因此，目前階段現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)只能依靠高利息覆蓋高壞賬的模式生存。在壞賬和獲客成本都居高不下的情況下，引導(dǎo)老客戶循環(huán)多次借貸成為現(xiàn)金貸扭虧為盈的關(guān)鍵點(diǎn)，這意味著獲客成本為零。但這樣的運(yùn)營(yíng)模式卻變相地將更多客戶推向了負(fù)債累累的深淵。

面對(duì)壞賬，現(xiàn)金貸平臺(tái)選擇不斷擴(kuò)大規(guī)模，把分母變大，就可以將風(fēng)險(xiǎn)滯后。但用戶超高的共債比例已經(jīng)給現(xiàn)金貸平臺(tái)敲響了警鐘，崩盤只是時(shí)間問(wèn)題。

現(xiàn)金貸的烽火燎原之勢(shì)其實(shí)印證了中國(guó)大批人群未被滿足的信貸需求。但現(xiàn)如今，人性的貪婪和欲望鉆過(guò)平臺(tái)漏洞在此滋生，最終造成了借貸者深陷泥潭，平臺(tái)被壞賬所累的怪象。而消費(fèi)金融其實(shí)是將錢借給真正需要的人，同時(shí)通過(guò)各種貸款限制避免借款用戶通過(guò)持續(xù)周轉(zhuǎn)、多頭借貸等方式承擔(dān)遠(yuǎn)超過(guò)自身可負(fù)荷債務(wù)總額，陷入債務(wù)陷阱。

監(jiān)管的介入可是說(shuō)是及時(shí)而必須的，國(guó)外的監(jiān)管機(jī)制非常值得借鑒。首先需要建立準(zhǔn)入機(jī)制，美英Payday Loan機(jī)構(gòu)需向主管部門申請(qǐng)資格認(rèn)證。其次是建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對(duì)貸款利率、借款額度限制、貸款展期限制、罰金管理等進(jìn)行限制，從而避免多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸的問(wèn)題。從目前的《通知》來(lái)看，我國(guó)的監(jiān)管路線基本一致，也是從加強(qiáng)信息披露，杜絕高利貸和防止暴力催收三個(gè)方面入手。但36%的利率上限對(duì)于“現(xiàn)金貸”這種超短期產(chǎn)品可能不太友好。

監(jiān)管是一個(gè)方面，另一個(gè)方面，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)們或許可以思考如何共同優(yōu)化行業(yè)環(huán)境。杜絕多頭借貸的一個(gè)有效方式就是加強(qiáng)征信資源共享，這或許需要一個(gè)老大哥的牽頭，但我們期待一個(gè)更加規(guī)范、透明的現(xiàn)金貸行業(yè)。

未來(lái)何去何從？

高三學(xué)生小新現(xiàn)在唯一的期待是，趕快高考完，可以靠在DNF賣裝備還上這筆錢。小新說(shuō)：“這些東西只有自己經(jīng)歷了才知道，以后不會(huì)再錯(cuò)了?！?/p>

而發(fā)現(xiàn)自己再也擼不出錢之后，王智終于放棄了。他往群里發(fā)了一張英雄聯(lián)盟的截圖，“既然沒(méi)有口子可以擼了，就打lol吧，誰(shuí)要來(lái)一起開(kāi)黑？”似乎已經(jīng)忘記了等待他還款的那十幾個(gè)口子。

“網(wǎng)黑”陳石則在規(guī)劃“上岸”的路線，經(jīng)歷了這一遭的他已經(jīng)不敢再揮霍無(wú)度了，每個(gè)月的工資都存下了一部分用來(lái)還貸款，他還準(zhǔn)備再找一個(gè)長(zhǎng)期還款的現(xiàn)金貸先貸款，把之前的短期現(xiàn)金貸給還上，再分期慢慢還這筆錢。

至于監(jiān)管排查整頓之后的現(xiàn)金貸，能否擺脫現(xiàn)有的畸形模式，在用戶體驗(yàn)和反欺詐之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，相信不久之后我們就會(huì)有答案。

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