P2P平臺現(xiàn)在還能不能通過線下獲取借款人？

文/王藝01、問題的提出從824暫行辦法出臺以來，P2P平臺被界定為純粹的信息中介。從過去的“風(fēng)險備付金+直接撮合”、“風(fēng)險備付金+債權(quán)轉(zhuǎn)讓”等“信用中介”，到今天的“信息中介”的定位，這個華麗的轉(zhuǎn)型背后，仍然存在一些需要不斷思考的問題。核心之一，則是P2P平臺的資金端和資產(chǎn)端該如何獲取的問題。因為P2P是一個撮合方、居間方，對于一個剛剛冷啟動的P2P公司來說，沒有流量，沒有知名度，借款人為何來這里借款，投資人為何來這里投資。為此，過往很多平臺在開端，采取了開設(shè)線下門店的方式開拓借款人，采取物理場所、非電子渠道的形式，打廣告，宣傳自身平臺，實現(xiàn)獲取投資人的目的。這些在24暫行辦法中，已經(jīng)被明確禁止。為此實踐中，越來越多的平臺關(guān)閉了線下門店，采取自己成立專門的公司開拓資產(chǎn)端，或者與獨立第三方渠道或資產(chǎn)端公司推薦來的借款人合作（俗稱“助貸模式”），來避免平臺線下物理場所開拓資產(chǎn)端，尋找借款人，所帶來的風(fēng)險。但實踐中P2P平臺自身團隊中，客戶經(jīng)理或市場開拓人員通過線下物理場所大范圍地尋找借款人，是否涉嫌違規(guī)？P2P平臺在線下可以做什么？這是一個需要厘清的問題。02、法律分析1、根據(jù)824《暫行辦法》第二條第二款、第十條、第十六條，P2P線下可以做的事情非常有限，不能隨意突破（1）824《暫行辦法》第二條第二款，“本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。”【評析】從這一條來看，P2P公司必須以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，這是一個關(guān)鍵詞，其次是具體提供服務(wù)的范圍，限于“信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合”。至于這個“等”字該如何解釋，需要824暫行辦法的發(fā)文單位來解釋了。（2）824《暫行辦法》第十條第四項目規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；”【評析】這一條之前我們團隊解讀過，本質(zhì)上就是不允許線下推薦或宣傳融資項目，獲取資金。這一條實質(zhì)上是對資金獲取的途徑進行了限制。這一條所對應(yīng)的雖然是資金端，但其實對于資產(chǎn)端和所謂“互聯(lián)網(wǎng)”作為主要渠道的解讀來看，資產(chǎn)端的獲取也應(yīng)該主要是“互聯(lián)網(wǎng)”的方式。（3）824《暫行辦法》第十六條規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。”【評析】這一條，我們認為是本文問題解決之關(guān)鍵。也就是說，P2P平臺在線下物理場所可以做的事情，主要是四種形態(tài)，第一，信息采集；第二，核實；第三，貸后跟蹤；第四，抵質(zhì)押管理。為此，P2P平臺的客戶經(jīng)理去線下物理場所開拓借款人資源仍然和傳統(tǒng)線下開門店的方式獲取借款人，本質(zhì)上是一樣的。但如果客戶經(jīng)理是風(fēng)控人員，去線下為了風(fēng)險管理的目的，去對借款人進行其他信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理的話，則是合規(guī)的。2、824暫行辦法的答記者問，也可以看出其規(guī)范目的之一，希望P2P平臺回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，真正依托“互聯(lián)網(wǎng)平臺”來開展業(yè)務(wù)824暫行辦法出臺后，立法部門在回答“《辦法》出臺后，對網(wǎng)貸行業(yè)會產(chǎn)生什么影響？”這個問題時，官方的回復(fù)，也一定程度回答了本篇文章的問題。“網(wǎng)貸機構(gòu)線下經(jīng)營現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展相關(guān)業(yè)務(wù)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險，提升公眾法律和風(fēng)險意識，引導(dǎo)和促進網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。”為此，不難看出，立法部門對于網(wǎng)貸機構(gòu)線下經(jīng)營這種行為，是否定的。P2P平臺未來一定主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺線上獲取投資人和借款人，如果自身線下獲取投資人和借款人，則有違P2P的信息中介地位和“互聯(lián)網(wǎng)金融”的本質(zhì)。03、結(jié)論性意見及建議這個問題看似簡單，但實踐中，很多平臺還是會存在一個知識盲點，以為關(guān)閉了門店，就萬事大吉了。所以為了完成“互聯(lián)網(wǎng)”作為主要渠道，開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展業(yè)務(wù)的目的，我們建議：1、 從股東結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該引進可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道加強自身發(fā)展的股東；2、從團隊組成上，應(yīng)該引進具備互聯(lián)網(wǎng)思維，可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道開拓業(yè)務(wù)和發(fā)展業(yè)務(wù)的核心合伙人；3、從股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計上，資產(chǎn)端不應(yīng)該作為P2P平臺自身業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，可以考慮專門成立公司承擔(dān)該職能。但該公司因為承擔(dān)了推薦借款人的功能，為此應(yīng)該注意資產(chǎn)端公司與P2P平臺的徹底隔離，設(shè)置防火墻制度；4、從公司部門設(shè)置、崗位設(shè)置、人員招聘上，應(yīng)注意避免設(shè)置為了開拓線下借款人或投資人崗位專門客戶經(jīng)理，避免產(chǎn)生不必要的誤會，但維護渠道的人員是可以的；5、從公司經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃、自身定位介紹描述上，也應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)作為主要渠道開展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，避免觸碰紅線；6、從整改合規(guī)的角度，應(yīng)聘請律師診斷現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的合法合規(guī)性，對于存在線下開設(shè)門店，或線下開拓業(yè)務(wù)的情形，及時規(guī)劃關(guān)門和停止相關(guān)業(yè)務(wù)活動的時間表，或者轉(zhuǎn)移到其他獨立資產(chǎn)端公司進行。

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