Fintech大熱，看13家國(guó)外個(gè)人消費(fèi)信貸企業(yè)如何出招？

2017年6月27日，美國(guó)創(chuàng)投研究機(jī)構(gòu)CB Insights正式發(fā)布了全球Fintech250強(qiáng)榜單，個(gè)人消費(fèi)信貸企業(yè)總計(jì)19家。其中國(guó)外公司13家，中國(guó)公司6家。下面億歐將對(duì)榜單中的國(guó)外13家個(gè)人消費(fèi)信貸公司進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。1.Activehours

2012年，Activehours在美國(guó)加州成立，于2017年1月獲A輪融資2200萬(wàn)美元。不同于傳統(tǒng)概念上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，打著“Make anyday payday ”旗號(hào)的Activehours主要服務(wù)對(duì)象是低收入的企業(yè)員工和鐘點(diǎn)工。通過(guò)提前向他們預(yù)支工資的方式，讓員工自由決定領(lǐng)取薪水的時(shí)間，更好的掌握自己的收入和財(cái)政情況。

Activehours的服務(wù)不考慮個(gè)人的信用歷史，也不要求提供社保安全號(hào)碼，只需要注冊(cè)用戶的支票賬戶和工作證明即可。它為儲(chǔ)蓄水平低的員工帶來(lái)了流動(dòng)現(xiàn)金流，卻并不向員工收取任何利息，而是僅僅向企業(yè)用戶收費(fèi)。截至目前，Activehours已經(jīng)擁有超過(guò)1.2萬(wàn)家企業(yè)的用戶，包括蘋果、沃爾瑪、Uber和星巴克等。

2.Affirm

由Paypal聯(lián)合創(chuàng)始人Max Levchin于2012年創(chuàng)立的Affirm是一家發(fā)展迅速的金融科技初創(chuàng)企業(yè)，位于美國(guó)舊金山。2016年獲得摩根斯坦利的1億美元的債務(wù)融資。Affirm提供多類場(chǎng)景服務(wù)，如對(duì)紐約的科技、設(shè)計(jì)和商務(wù)等幾種訓(xùn)練營(yíng)的學(xué)生，就提供了教育類消費(fèi)貸款，以緩解他們的財(cái)務(wù)壓力。

Affirm僅提供移動(dòng)設(shè)備(手機(jī)、平板電腦等)上的購(gòu)買支付，它要求用Facebook賬號(hào)登錄，并將社交媒體的檔案記錄也納入了信用數(shù)據(jù)來(lái)源。它并不會(huì)向買家收取利息，但會(huì)向商家收取一定的費(fèi)用。為了實(shí)現(xiàn)借貸的高頻服務(wù)，扭轉(zhuǎn)借貸產(chǎn)品低使用頻率的普遍狀況，Affirm于2016年4月收購(gòu)線上理財(cái)應(yīng)用Sweep，在幫助用戶更好地規(guī)劃支出、合理理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，推薦用戶使用Affrim的貸款功能。

3.Creditas(BankFácil)

20世紀(jì)70年代以來(lái)，拉丁美洲作為全球重要的經(jīng)濟(jì)體，其風(fēng)險(xiǎn)透支、信用卡和消費(fèi)貸款利率一直居高不下。而作為拉丁美洲最大的國(guó)家，巴西的超高借款利率導(dǎo)致巴西人需要支付的利息金額甚至達(dá)到了美國(guó)消費(fèi)者的10到20倍。在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，在線網(wǎng)貸平臺(tái)Creditas于2012年在巴西圣保羅應(yīng)運(yùn)而生。截至目前，共獲融資2790萬(wàn)美元。最新一輪融資由世界銀行下屬的國(guó)際金融公司領(lǐng)投。

Creditas主要通過(guò)大數(shù)據(jù)智能等科技方式為客戶提供擔(dān)保貸款發(fā)放和處理業(yè)務(wù)。貸款申請(qǐng)人可以選擇用私有住宅或者機(jī)動(dòng)車輛作為貸款抵押物。最近，通過(guò)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的再次革新，Creditas把月利率從2.15%降到了1.99%（而巴西銀行的消費(fèi)貸款的月借率在7%左右）。

4.Earnest

Earnest成立于2013年，位于美國(guó)舊金山，總?cè)谫Y金額達(dá)9910萬(wàn)美元。主營(yíng)學(xué)生貸款的Earnest向既有的信用系統(tǒng)發(fā)出挑戰(zhàn)，認(rèn)為相比過(guò)往的信用記錄，申請(qǐng)人的收入潛力更值得關(guān)注。

創(chuàng)始人Beryl表示，現(xiàn)行的傳統(tǒng)信用體制的參考標(biāo)準(zhǔn)太少，而且太過(guò)苛刻。對(duì)于很多事業(yè)、學(xué)業(yè)剛剛起步的人來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)的難度非常大。結(jié)果要么是利率過(guò)高，要么是被拒。因而除了普通的信用數(shù)據(jù)指標(biāo)，Earnest還會(huì)調(diào)查申請(qǐng)者的教育和工作經(jīng)歷，用來(lái)考核其收入潛力。所以拿到Earnest貸款的申請(qǐng)人的FICO分?jǐn)?shù)甚至低至608，而這個(gè)分?jǐn)?shù)水平通常會(huì)被傳統(tǒng)的貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)定為次級(jí)。

目前，Earnest的學(xué)生借款利率為2.79%起，普通個(gè)人借貸利率為5.25%左右，不會(huì)收取額外的辦理費(fèi)。

5.Financeit

2007年創(chuàng)立于加拿大多倫多的Financeit目前共完成8輪融資，總金額達(dá)3840萬(wàn)美元。Financiet的主要客戶為那些長(zhǎng)尾部分的中小型企業(yè)，但不向企業(yè)收取任何傭金。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，F(xiàn)inanceit規(guī)定起貸額為500美金，并且為消費(fèi)者建立信用評(píng)分系統(tǒng)，消費(fèi)者可在移動(dòng)設(shè)備上查看自己的各種消費(fèi)信貸計(jì)劃及相應(yīng)利率。借貸利率從6.99%起，信譽(yù)不佳的用戶最高需支付12.99%。

基于云科技平臺(tái)，F(xiàn)inanceit來(lái)自多終端設(shè)備上的交易申請(qǐng)能夠在幾分鐘內(nèi)得到快速的處理。這一點(diǎn)也滿足了中小型企業(yè)對(duì)資金流動(dòng)性的高需求，商戶在短時(shí)間內(nèi)便能收到回款。

6.AutoGravity

創(chuàng)立于2015年，AutoGravity是一家由美國(guó)BDV與德國(guó)戴姆勒公司合資設(shè)立的基于智能手機(jī)的汽車租賃和融資公司。上個(gè)月剛剛在B輪融資中籌集資金3000萬(wàn)美元。

成立不到兩年，AutoGravity就已在美國(guó)的40多個(gè)州開(kāi)展業(yè)務(wù)。基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)流程包括：客戶通過(guò)手機(jī)端AutoGravity APP完成購(gòu)置車輛選擇、汽車經(jīng)銷商選擇、融資申請(qǐng)、確定貸款提供者后，到經(jīng)銷商銷售網(wǎng)點(diǎn)完成車輛購(gòu)置。

目前，AutoGravity移動(dòng)在線平臺(tái)僅支持新車購(gòu)置貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)向經(jīng)銷商收取每輛車的服務(wù)費(fèi)用來(lái)盈利。它還在進(jìn)一步搭建關(guān)于車輛的生態(tài)體系，整合包括車險(xiǎn)、汽車維修等一系列服務(wù)，支撐其創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，未來(lái)擬進(jìn)一步拓展至二手車貸款與租賃業(yè)務(wù)。

7.Greensky

成立于2005年的Greensky目前共融資3.5億美元，位于美國(guó)亞特蘭大。它是一家定位為提供個(gè)人信用貸款平臺(tái)的技術(shù)公司，主要為消費(fèi)者提供家庭改善（例如裝修、家居等）及醫(yī)療保健等用途的貸款。

通過(guò)和渠道合作，Greensky跟施工方和零售店合作提供產(chǎn)品。商戶可以和它進(jìn)行合作，把金融產(chǎn)品嵌入產(chǎn)品體系。擁有眾多合作伙伴也是GreenSky的一大亮點(diǎn)，這其中包括美國(guó)大型DIY連鎖公司Home Depot 以及Roomto Go和Mac Tools。

GreenSky信貸計(jì)劃的融資由聯(lián)邦保險(xiǎn)、聯(lián)邦和州特許金融機(jī)構(gòu)提供。從2012年到2016年，GreenSky的信貸計(jì)劃累計(jì)提供近50億美元的貸款。

8.Smava

成立于德國(guó)柏林的信貸經(jīng)理公司Smava，在2016年10月份完成了3400萬(wàn)的C輪融資。此輪融資由Runa Capital領(lǐng)投，而此前能獲得Runa認(rèn)可的公司均為一些金融科技巨頭。

目前德國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)基本被Smava和Ausmoney壟斷，為個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸提供中介服務(wù)。Smava委托德國(guó)信用評(píng)級(jí)公司Schufa對(duì)借款人進(jìn)行強(qiáng)制評(píng)級(jí)，將借款人分為A至H級(jí)不等。貸款通過(guò)公開(kāi)拍賣方式達(dá)成，要求借款人將資金需求及可接受利率掛在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，由貸款人展開(kāi)競(jìng)標(biāo)，并要求單筆借款金額必須介于1000歐元到5萬(wàn)歐元。貸款達(dá)成后，Smava會(huì)按貸款金額的1%向借款人收取中介費(fèi)。

9.SocietyOne

SocietyOne是澳大利亞第一家P2P借貸平臺(tái)，于2011年成立。SocietyOne的兩位創(chuàng)始人在2010年目睹P2P網(wǎng)貸在英國(guó)和美國(guó)獲得成功后，一致認(rèn)為P2P貸款在澳大利亞也具有能夠動(dòng)搖當(dāng)前消費(fèi)信貸市場(chǎng)的巨大潛力。

截至目前，Societyone共獲5524萬(wàn)美元融資，并與總值48億美元的Beyond Bank達(dá)成合作。SocietyOne已經(jīng)成長(zhǎng)為澳大利亞市場(chǎng)最大的P2P借貸平臺(tái)，貸款發(fā)放總量成功破億。

SocietyOne的在線平臺(tái)利用其自主研發(fā)的ClearMatch技術(shù)，以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為基礎(chǔ)，允許投資人利用不同利率對(duì)某一個(gè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行競(jìng)價(jià)。SocietyOne對(duì)貸款申請(qǐng)的要求十分嚴(yán)苛，只在平臺(tái)上登出小部分的申請(qǐng)，意在維持信貸質(zhì)量。SocietyOne采取雙向收費(fèi)，向借款人收取3.5%的貸款費(fèi)用的同時(shí)，還向投資者另收取1.25%的管理費(fèi)用。最近，SocietyOne與Uber進(jìn)行了合作，向已有和潛在的駕駛員提供貸款購(gòu)買新車。

10.SoFi

成立于2011年8月美國(guó)舊金山的SoFi，一直被市場(chǎng)高度看好，近期為了在新地區(qū)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，又完成了新一輪5億美元的融資，由銀湖資本領(lǐng)投。至此，總?cè)谫Y額累積高達(dá)18.8億美元。

不同于傳統(tǒng)P2P平臺(tái)的高度包容性，SoFi專注為高信用人群提供差異化低利率貸款，到2016年末用戶累計(jì)數(shù)為22.5萬(wàn)。2011年，Sofi從學(xué)生貸款起步，對(duì)學(xué)生借款者大學(xué)排名（前100）和所學(xué)專業(yè)有著嚴(yán)格要求。它通過(guò)校友的社會(huì)關(guān)系降低違約率，資金源也來(lái)自校友。2014年，聯(lián)邦下調(diào)學(xué)生貸款利率后，SoFi轉(zhuǎn)做“再貸款”業(yè)務(wù)，隨后又將市場(chǎng)拓展到了房屋貸款、汽車貸款、消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。

今年年初SoFi收購(gòu)在線銀行服務(wù)提供商Zenbanx，創(chuàng)新性地將支票和信用卡服務(wù)添加到金融服務(wù)之中。但日前最新消息稱，SoFi將關(guān)閉所有Zenbanx賬戶，具體原因有待進(jìn)一步了解。

11.Upgrade

2016年，美國(guó)網(wǎng)貸“教父”級(jí)人物拉普朗什正式回歸金融科技界，創(chuàng)立Upgrade，意圖進(jìn)軍借貸和車貸領(lǐng)域，將與他此前一手創(chuàng)立的美國(guó)最大網(wǎng)貸公司Lending Club進(jìn)行廝殺。目前，Upgrade已經(jīng)進(jìn)行A輪融資6000萬(wàn)美元，據(jù)稱這是金融科技領(lǐng)域目前為止最大數(shù)額的A輪融資。有意思的是，其中許多參投公司也曾參與Lending Club的融資。

與其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的不同之處在于，Upgrade會(huì)為客戶提供免費(fèi)的信用監(jiān)控工具、金融教育和信用改善咨詢服務(wù)，即便這些客戶的貸款申請(qǐng)已被拒絕。除此之外，Upgrade不會(huì)向小投資者出售貸款，而是緊握機(jī)構(gòu)資金。

12.ZestMoney

印度網(wǎng)貸初創(chuàng)公司ZestMoney設(shè)立于2015年6月，由前高盛高管Lizzie Chapman、前美林證券合伙人Priya Sharma和軟件工程師Ashish Anantharaman聯(lián)合創(chuàng)辦。2016年年底獲A輪融資650萬(wàn)美元，由PayU領(lǐng)投。

ZestMoney的主要業(yè)務(wù)是為網(wǎng)購(gòu)者提供即時(shí)貸款，主攻小額貸款，金額100到3000美元，月利率為4%左右。另外，ZestMoney還通過(guò)多種信息來(lái)源收集用戶的信用信息，讓以前沒(méi)有貸過(guò)款的、沒(méi)有信用卡的用戶也可以獲得貸款。據(jù)悉，ZestMoney目前已經(jīng)與至少40家商務(wù)平臺(tái)，3家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作。

13.Zopa

2005年成立于英國(guó)倫敦的Zopa，是英國(guó)第一家交易額超過(guò)十億歐元的借貸平臺(tái)。

曾經(jīng)Zopa由投資者自行決定利率，但現(xiàn)如今的投資者的回報(bào)率與借款者的借款利率都交由Zopa制定。投資者的錢會(huì)被Zopa進(jìn)行分散化管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)。Zopa為借款者評(píng)分之后，會(huì)按照分?jǐn)?shù)劃分到不同貸款市場(chǎng)中，這個(gè)貸款市場(chǎng)只存在于Zopa里，共分為5種：A*,A,B,C1和S。Zapo的客戶要求也比較嚴(yán)格，需要在英國(guó)居住3年以上，在英國(guó)信用評(píng)級(jí)公司有信用記錄，并且規(guī)定待業(yè)者無(wú)法申請(qǐng)貸款。

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