第三方支付直連模式遷移大限背后的市場困惑

雖然業(yè)界對低調(diào)謀動的網(wǎng)聯(lián)早有心理準備，但沒有預想到它將這么快改寫目前的支付受理格局。

在上周五突然下發(fā)的、被冠以“第三方支付直連模式的遷移大限”的通知（《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》）里，人行支付結(jié)算司做出了如下規(guī)定：自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。記者研究發(fā)現(xiàn)，這份通知有諸多令人困惑的地方。

首先是政策指向留白。人行目前框定的網(wǎng)絡支付范圍是“涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付”，那么問題隨之而來——網(wǎng)上支付交易類型有很多種，除了銀行卡交易，也有不涉及銀行卡的直付型虛擬賬戶模式、虛擬賬戶余額的二維碼支付模式、預付卡業(yè)務等等。

比如，我們每個人的微信錢包“零錢”里多少都有一定的余額，用以日常小額支付、收發(fā)紅包等。想象幾個場景：我將“零錢”里的錢發(fā)紅包給你，你接收在自己的“零錢”并且不提現(xiàn)；你去商店買東西，打開二維碼用“零錢”支付，商家收到后不提現(xiàn)至銀行卡；用零錢給你的手機話費充值等以上交易都不通過銀行卡，但幾乎全是我們?nèi)粘Ｉ畹母哳l支付場景。

這些支付業(yè)務為什么現(xiàn)在不做遷移要求？或者說，什么時候做遷移要求？通知留白的背后決策層和網(wǎng)聯(lián)在考慮什么？這是一連串待解的疑問。

其次是牽動相關(guān)利益主體的困惑：此前銀聯(lián)也承擔了大部分第三方支付的線上轉(zhuǎn)接清算職能，但《通知》明確要求各銀行和支付機構(gòu)都要接入網(wǎng)聯(lián)，這是否意味著，線上轉(zhuǎn)接清算這塊江山，銀聯(lián)要拱手相讓？

平安壹錢包總經(jīng)理諸寅嘉曾提出，不涉及銀行卡、但涉及多機構(gòu)的交易，以及連接到銀聯(lián)卡組織的交易，是否都需要經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)，又是否需認定誰是交易的最終處理方的疑惑。

他的疑問很大程度上也代表著眾多第三方支付機構(gòu)的困惑。根據(jù)人行去年印發(fā)的《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》（簡稱112號文）的通知，其中明確提及“支付機構(gòu)開展跨行清算業(yè)務，必須通過人行跨行清算系統(tǒng)，或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)”。

如果人行要求跨行清算也要全部遷移至網(wǎng)聯(lián)，那么，第三方支付機構(gòu)似乎就要同時接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)。但是一名第三方支付高管曾對記者表示“我注意到財新此前的報道里，一位央行支付司人士的說法是‘不允許接入銀聯(lián)’，那么，這就可能出現(xiàn)政策打架了。我兩邊都惹不起”。

回歸到事件本身，有個難以忽視的信號是：央行和旗下子單位（支付清算協(xié)會等）共持有一家公司37%的股份，在混合所有制里面是極其少有的。網(wǎng)聯(lián)在一定程度上甚至反映了國家的意志。

作為清算平臺，網(wǎng)聯(lián)有自身統(tǒng)一的技術(shù)標準和業(yè)務規(guī)則，持有網(wǎng)絡支付牌照的第三方支付機構(gòu)，不需要再分別與每家銀行談判簽約，只需一次性接入網(wǎng)聯(lián)即可。網(wǎng)聯(lián)的核心業(yè)務邏輯有兩點：一是“斷直連”，在原有的第三方支付與銀行的二元關(guān)系中，引入支付清算的統(tǒng)一中樞，最終構(gòu)建線上版的標準四方模式；二是統(tǒng)一上收第三方支付體系沉淀的巨量客戶備付金，這一度被各路分析為是最觸動第三方支付核心利益的。

所以，網(wǎng)聯(lián)雖然斷了直連，但某種程度上增加了業(yè)務流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，效率極有可能降低，且系統(tǒng)穩(wěn)定性也需要長時間驗證。最重要的是，此前直連模式下，大型支付機構(gòu)依靠巨額沉淀備付金與銀行建立的、關(guān)于通道費用優(yōu)惠的默契，將被完全打破。

從長遠看，網(wǎng)聯(lián)對于提升中小支付機構(gòu)的市場競爭力影響是正面的。網(wǎng)聯(lián)的橫空出世會推動支付機構(gòu)業(yè)務更為專業(yè)性地發(fā)展。

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