第三方支付直連模式遷移大限背后的市場(chǎng)困惑

雖然業(yè)界對(duì)低調(diào)謀動(dòng)的網(wǎng)聯(lián)早有心理準(zhǔn)備，但沒(méi)有預(yù)想到它將這么快改寫(xiě)目前的支付受理格局。

在上周五突然下發(fā)的、被冠以“第三方支付直連模式的遷移大限”的通知（《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》）里，人行支付結(jié)算司做出了如下規(guī)定：自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。記者研究發(fā)現(xiàn)，這份通知有諸多令人困惑的地方。

首先是政策指向留白。人行目前框定的網(wǎng)絡(luò)支付范圍是“涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付”，那么問(wèn)題隨之而來(lái)——網(wǎng)上支付交易類型有很多種，除了銀行卡交易，也有不涉及銀行卡的直付型虛擬賬戶模式、虛擬賬戶余額的二維碼支付模式、預(yù)付卡業(yè)務(wù)等等。

比如，我們每個(gè)人的微信錢(qián)包“零錢(qián)”里多少都有一定的余額，用以日常小額支付、收發(fā)紅包等。想象幾個(gè)場(chǎng)景：我將“零錢(qián)”里的錢(qián)發(fā)紅包給你，你接收在自己的“零錢(qián)”并且不提現(xiàn)；你去商店買(mǎi)東西，打開(kāi)二維碼用“零錢(qián)”支付，商家收到后不提現(xiàn)至銀行卡；用零錢(qián)給你的手機(jī)話費(fèi)充值等以上交易都不通過(guò)銀行卡，但幾乎全是我們?nèi)粘Ｉ畹母哳l支付場(chǎng)景。

這些支付業(yè)務(wù)為什么現(xiàn)在不做遷移要求？或者說(shuō)，什么時(shí)候做遷移要求？通知留白的背后決策層和網(wǎng)聯(lián)在考慮什么？這是一連串待解的疑問(wèn)。

其次是牽動(dòng)相關(guān)利益主體的困惑：此前銀聯(lián)也承擔(dān)了大部分第三方支付的線上轉(zhuǎn)接清算職能，但《通知》明確要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)都要接入網(wǎng)聯(lián)，這是否意味著，線上轉(zhuǎn)接清算這塊江山，銀聯(lián)要拱手相讓？

平安壹錢(qián)包總經(jīng)理諸寅嘉曾提出，不涉及銀行卡、但涉及多機(jī)構(gòu)的交易，以及連接到銀聯(lián)卡組織的交易，是否都需要經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)，又是否需認(rèn)定誰(shuí)是交易的最終處理方的疑惑。

他的疑問(wèn)很大程度上也代表著眾多第三方支付機(jī)構(gòu)的困惑。根據(jù)人行去年印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（簡(jiǎn)稱112號(hào)文）的通知，其中明確提及“支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)，必須通過(guò)人行跨行清算系統(tǒng)，或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”。

如果人行要求跨行清算也要全部遷移至網(wǎng)聯(lián)，那么，第三方支付機(jī)構(gòu)似乎就要同時(shí)接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)。但是一名第三方支付高管曾對(duì)記者表示“我注意到財(cái)新此前的報(bào)道里，一位央行支付司人士的說(shuō)法是‘不允許接入銀聯(lián)’，那么，這就可能出現(xiàn)政策打架了。我兩邊都惹不起”。

回歸到事件本身，有個(gè)難以忽視的信號(hào)是：央行和旗下子單位（支付清算協(xié)會(huì)等）共持有一家公司37%的股份，在混合所有制里面是極其少有的。網(wǎng)聯(lián)在一定程度上甚至反映了國(guó)家的意志。

作為清算平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)有自身統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，持有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，不需要再分別與每家銀行談判簽約，只需一次性接入網(wǎng)聯(lián)即可。網(wǎng)聯(lián)的核心業(yè)務(wù)邏輯有兩點(diǎn)：一是“斷直連”，在原有的第三方支付與銀行的二元關(guān)系中，引入支付清算的統(tǒng)一中樞，最終構(gòu)建線上版的標(biāo)準(zhǔn)四方模式；二是統(tǒng)一上收第三方支付體系沉淀的巨量客戶備付金，這一度被各路分析為是最觸動(dòng)第三方支付核心利益的。

所以，網(wǎng)聯(lián)雖然斷了直連，但某種程度上增加了業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，效率極有可能降低，且系統(tǒng)穩(wěn)定性也需要長(zhǎng)時(shí)間驗(yàn)證。最重要的是，此前直連模式下，大型支付機(jī)構(gòu)依靠巨額沉淀備付金與銀行建立的、關(guān)于通道費(fèi)用優(yōu)惠的默契，將被完全打破。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，網(wǎng)聯(lián)對(duì)于提升中小支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力影響是正面的。網(wǎng)聯(lián)的橫空出世會(huì)推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)更為專業(yè)性地發(fā)展。

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