監(jiān)管征求意見：民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)需核準

21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，近期，銀監(jiān)會下發(fā)《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿，2017年6月29日），針對民營銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，包括風險數(shù)據(jù)與風險模型、受理與調(diào)查、授信與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、合作機構(gòu)、監(jiān)管要求、法律責任等方面做出了詳細的規(guī)定。

多家民營銀行相關(guān)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，已經(jīng)收到《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿），其中一家民營銀行高管表示“已經(jīng)反饋意見”。

《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）顯示，本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指借款人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請，貸款人運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用于其消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款；包括個人貸款和流動資金貸款。

規(guī)范合作機構(gòu)和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)

值得一提的是，《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）明確了合作機構(gòu)和聯(lián)合貸款的具體細節(jié)。

其稱，本辦法所指合作機構(gòu)是指貸款人在進行互聯(lián)網(wǎng)貸款過程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營銷、風險分擔、風險數(shù)據(jù)等方面提供支持和進行合作的各類機構(gòu)。

貸款人應(yīng)建立合作機構(gòu)準入制度，明確準入標準和準入程序，針對不同類型合作機構(gòu)，分別從行業(yè)地位、管理能力、經(jīng)營可持續(xù)性、業(yè)務(wù)合規(guī)性、風險承擔能力、風險數(shù)據(jù)真實合法性等方面進行準入評估，確保合作機構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營和提供服務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

貸款人應(yīng)與合作機構(gòu)簽署書面合作協(xié)議，約定雙方的權(quán)利義務(wù)，嚴格限定合作事項范圍，規(guī)范合作機構(gòu)行為，保障借款人信息安全。

貸款人與合作機構(gòu)應(yīng)建立滿足合作業(yè)務(wù)需求的信息系統(tǒng)，并通過技術(shù)手段實現(xiàn)敏感信息的有效隔離，保證雙方數(shù)據(jù)交互在安全合規(guī)的環(huán)境下進行。

其中，在聯(lián)合貸款方面，本辦法所稱聯(lián)合貸款是指貸款人與合作機構(gòu)基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

貸款人開展聯(lián)合貸款，應(yīng)具備1年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運營管理經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理機制建設(shè)完善，風險模型有效性經(jīng)過充分驗證，存量貸款風險水平較低。

聯(lián)合貸款合作機構(gòu)資質(zhì)為：貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機構(gòu)限定于經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立，持有金融牌照并獲準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款人應(yīng)建立合作機構(gòu)的準入標準和流程，確保合作機構(gòu)具備發(fā)放貸款的資質(zhì)。

具體來說，聯(lián)合貸款應(yīng)由聯(lián)合貸款雙方按照協(xié)議約定的出資比例進行會計核算，貸款風險應(yīng)由聯(lián)合貸款各方按照協(xié)議約定共同處置和承擔。貸款人應(yīng)建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機制，避免聯(lián)合貸款過度集中于單一銀行業(yè)金融機構(gòu)。

此外，貸款人應(yīng)區(qū)分不同類型合作機構(gòu)采取有針對性的風險控制措施：

（一）對于開展客戶營銷的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)重點審查并持續(xù)監(jiān)控該機構(gòu)受托營銷行為是否依法合規(guī)，并督促該機構(gòu)對可能的欺詐行為采取切實有效的防范措施。

（二）對于提供風險分擔的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)確保該機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營依法合規(guī)，并重點評估該機構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營能力和擔保能力，推動借款人授信風險得到公平、有效的分擔。

（三）對于提供風險數(shù)據(jù)的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)重點評估該機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營是否依法合規(guī)，所提供風險數(shù)據(jù)來源是否合法，數(shù)值質(zhì)量是否真實可靠，合作機構(gòu)自身信息系統(tǒng)和技術(shù)能力是否足以支撐風險數(shù)據(jù)服務(wù)。

（四）對于提供外包服務(wù)的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)嚴格按照外包風險管理相關(guān)監(jiān)管制度進行管理。

需申請獲準后經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款

根據(jù)《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿），監(jiān)管總體原則為：監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當將互聯(lián)網(wǎng)貸款納入監(jiān)管重點，根據(jù)本辦法全面評估轄內(nèi)民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的管理情況和風險情況，提出監(jiān)管意見，督促民營銀行持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)貸款管理，有效防范風險。

貸款人應(yīng)按照本辦法的要求開展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營準備工作，適時向監(jiān)管機構(gòu)提交申請，獲得核準后經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款。貸款人經(jīng)營個人貸款和流動資金貸款應(yīng)分別提交申請。

監(jiān)管機構(gòu)收到貸款人提交的互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營申請時，應(yīng)對申請內(nèi)容進行核實，重點關(guān)注以下方面：

（一）貸款人是否建立完善的互聯(lián)網(wǎng)貸款全流程風險管理機制;

（二）貸款人是否具備經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款的身份識別、風險模型研發(fā)、風險數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力；

（三）貸款人是否建設(shè)必要、安全的信息科技系統(tǒng)。

監(jiān)管機構(gòu)核實方式包括但不限于監(jiān)管會談、現(xiàn)場調(diào)查、與外部審計師及其他專業(yè)機構(gòu)會談等。

而且，貸款人還要向監(jiān)管機構(gòu)上報產(chǎn)品報告、信息報送、年度評估等。比如，貸款人上線各類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，應(yīng)于產(chǎn)品上線前10天向監(jiān)管機構(gòu)報告。報告期間，不得對貸款產(chǎn)品開展宣傳、銷售活動。

貸款人經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)依照本辦法制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理細則及操作規(guī)程。

互聯(lián)網(wǎng)貸款如果出現(xiàn)風險管理存在重大缺陷、貸款質(zhì)量持續(xù)惡化、無法滿足監(jiān)管要求等情況時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)要求貸款人限期整改。如果限期結(jié)束后仍未能達到監(jiān)管要求，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)取消貸款人經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款的資格。

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