一年拿到17億美元投資的保險科技，是風(fēng)口，還是噱頭？

文 | 洛桑 墨菲P2P、消費金融等一輪輪風(fēng)口之后，業(yè)內(nèi)不少人將保險科技，視為最新即將爆發(fā)的風(fēng)口。一邊是風(fēng)口上的盛寵，一邊又是能否落地的質(zhì)疑。保險科技同樣面臨諸多問題，核心數(shù)據(jù)遲遲未放開，落地應(yīng)用不夠；傳統(tǒng)保險機構(gòu)忙著跑馬圈地，對于尚未爆發(fā)能量的科技，反應(yīng)平平?？萍嫉尼绕鹬?，總是相伴著鮮花和口水，這條路從未平坦無阻。但時間會給出最終的答案。01、新的風(fēng)口人們一直在期待科技的魔力，推動這個已發(fā)展數(shù)千年的古老行當(dāng)——保險。背后的邏輯，也極為簡單，因為保險是金融中最多金、且關(guān)系最錯綜復(fù)雜的行業(yè)，科技一旦撬動，將攪動金融風(fēng)云。科技對于保險的野心，一直昭然若揭。巨頭都嗅探到風(fēng)口，早早入場。早在2013年，阿里、騰訊、中國平安聯(lián)合成立眾安保險，拿下第一家互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。“未來保險要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，在2016年保險發(fā)展年會上，馬云甚至斷言了銷售主導(dǎo)保險命運的終結(jié)。京東不遑多讓，今年6月，京東和陽光產(chǎn)險聯(lián)合成立“智能保險實驗室”，試圖通過模型算法、大數(shù)據(jù)與人工智能殺入車險市場。資本入場就如潤滑劑，讓行業(yè)行進的齒輪進一步加速。據(jù)公開資料顯示，去年全球保險科技初創(chuàng)公司交易173筆融資16.9億美元，同比上升42%。到底什么是保險科技？據(jù)《中國保險科技發(fā)展白皮書2017》介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設(shè)備等10項技術(shù)可與保險行業(yè)深度結(jié)合。也就是說，只要能對產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售、理賠等保險鏈條產(chǎn)生影響的，都可以算作保險科技。去年，保險界最火的詞還是“場景險”。在場景中嵌入保險，比如，航班的延誤險、淘寶的退運費險、共享單車的人身安全險等等。但這點撬動遠遠不足。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率由2015年的9.2%降至2016年的7.6%。“場景險并沒有很好改變保險業(yè)發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)想結(jié)合科技尋求突破。”大象保險CEO楊喆向一本財經(jīng)介紹。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的從業(yè)者，也看到了“金融科技”的火熱。2016年，被負面纏身的行業(yè)拖累，P2P、網(wǎng)貸等標(biāo)簽變得污名化，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，借助“金融科技”，成功轉(zhuǎn)型。陷入場景險中突圍無力的互聯(lián)網(wǎng)保險，也試圖換一個性感的標(biāo)簽，再戰(zhàn)江湖。于是，保險科技乘風(fēng)而上，成為風(fēng)口下的寵兒。02、虛火過旺那風(fēng)口下的保險科技，落地實踐究竟如何？“保險科技就是提升行業(yè)運作效率的工具”，小雨傘保險董事長徐瀚總結(jié)稱。天眼互聯(lián)創(chuàng)始人楊齊幾乎也抱有同樣的觀點，他認為，保險科技歸根結(jié)底，還是運用數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化成本和效率。大部分從業(yè)者認為，科技對保險產(chǎn)生的第一影響，就是提高效率。信誠人壽保險副總經(jīng)理李海舉了一個例子：比如傳統(tǒng)投保環(huán)節(jié)，一般需要5天，而電子投保只需30分鐘。“通過打包模塊進行業(yè)務(wù)流程改造，人力成本可降為過去的四分之一”，李海稱，這就是比較直觀的感受。盡管開始了緩慢的落地，但談?wù)摫ｋU科技蘊含顛覆的力量，還為時過早。“目前而言，保險科技更多只是一種概念。”楊喆表示，在國內(nèi)，保險科技還遠談不上顛覆和重塑。比如大數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)行業(yè)如火如荼，然而，大部分數(shù)據(jù)卻不能運用到保險領(lǐng)域中。比如，現(xiàn)在最火的個人征信數(shù)據(jù)，是否可以作為保費的制定標(biāo)準？今年5月，某公司聯(lián)合螞蟻信用推出一款基于個人信用，進行核保定價的產(chǎn)品，上線不久就被下線了。“監(jiān)管層面需要反復(fù)論證、揣摩的”，該公司的負責(zé)人稱，確實一個人的信用好壞，和是否容易犯病、是否會遭遇意外，沒有半毛錢關(guān)系。反過來，最核心的保險數(shù)據(jù)還處于孤島狀態(tài)，并沒有被挖掘出來。比如，在醫(yī)保方面，最有效的數(shù)據(jù)，一定是醫(yī)院就診檔案，但目前它們都躺在各家醫(yī)院的檔案庫中，并未打通開放。保險數(shù)據(jù)是放是收，背后有一場有趣的博弈。監(jiān)管特別怕這些精明的保險公司，得到了核心保險數(shù)據(jù)后，將風(fēng)險高的用戶排除掉。“但是，恰恰是這部分有風(fēng)險的用戶，才是最需要上保險的人”，風(fēng)險管家CEO羅霄一句道破。保險玩家，從商人的角度出發(fā)，無論如何都想把這些風(fēng)險用戶剔除；而監(jiān)管層，從管理層角度出發(fā)，讓保險公司幫助更多的弱勢群體。保監(jiān)會雖然允許定制彈性費率的產(chǎn)品，但他們可不想看到太明顯的價格歧視。另一方面，數(shù)據(jù)的保護欠缺，也是一個很難放開數(shù)據(jù)的原因。再拿病歷數(shù)據(jù)來舉例，這可能是個人隱私中，最為隱私的數(shù)據(jù)。一旦管理不嚴，導(dǎo)致了地下黑市流通，將引發(fā)軒然大波。楊喆曾整理了國內(nèi)外“保險科技”公司名單，他發(fā)現(xiàn)真正在做的、推出了好的產(chǎn)品的，實際上并不多。盈利問題，如鯁在喉。雖然改變的口號喊了許久，但保險依然沒有擺脫 “銷售導(dǎo)向”的標(biāo)簽；雖然互聯(lián)網(wǎng)提供了一個新的保險銷售方式，但大的渠道仍握在銀行保險和代理手里。“在互聯(lián)網(wǎng)上，保險賣到千萬就非常了不起了，但保險和銀行合作，銷售量都是以十億為單位。”某精算師告訴一本財經(jīng)。“保險科技，對保險行業(yè)產(chǎn)出影響還不大。”徐瀚表示，“科技在風(fēng)控、理賠等環(huán)節(jié)帶來的效率提升，相比豐厚的保費收入，還沒那么重要。”03、顛覆還很遠“感覺現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險的從業(yè)者，和保險的從業(yè)者，就是兩個行業(yè)”，保險行業(yè)資深從業(yè)者稱，兩方陷入了相互看不上的鄙視鏈條中。傳統(tǒng)保險眼中，這群叫囂著要隨時改變他們的互聯(lián)網(wǎng)玩家，還遠遠不能撼動盤根錯節(jié)的金融大廈。有報告顯示，2016中國保險行業(yè)從業(yè)人員達到737萬人，中國人壽、中國平安等巨頭保險公司，平均營銷員達到百萬人。“人海戰(zhàn)術(shù)”和銷售主導(dǎo)，依然被傳統(tǒng)保險公司所鐘愛。直線上漲的保費額也在提醒他們，中國保險業(yè)還處于紅利期和增量市場。在他們呼哧呼哧跑馬圈地時，暫時還看不上保險科技這點蚊子肉。傳統(tǒng)保險公司也建立了不少保險科技公司、研發(fā)部門，或投資保險科技公司。據(jù)一位知情人士透露，這其中大多還是面子工程，“喊的是新技術(shù)，用的還是老辦法”。這些大的保險公司在保險科技上的應(yīng)用限于內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，如CRM等。雖然存在虛火過旺、傳統(tǒng)保險不重視等問題，但保險科技依然生機勃勃。楊喆見過太多占據(jù)先發(fā)、政策優(yōu)勢，坐吃山空，最后被新技術(shù)取代的案例，“永遠不要小瞧技術(shù)的力量”。國外有保險公司推出“智能穿戴設(shè)備”，可對病情預(yù)警，同時也降低了賠付率。在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，也有先行者。比如，泰康人壽推出“泰康在線”，成為四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一；陽光保險和區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司布比達成合作，推出“區(qū)塊鏈+航空意外險卡單”，也是國內(nèi)首個區(qū)塊鏈保險卡單。創(chuàng)業(yè)公司，也在探索，智能客服“靜靜”，為小雨傘節(jié)省了20%左右的成本；大象科技在打造保險領(lǐng)域的“千人千面”，試圖實現(xiàn)保險的“定制化”。保險科技就如金融科技的下半場。掣肘很多，但依然未來可期。面對磐石般堅固的傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，科技正在試圖展現(xiàn)水滴石穿的奇跡……

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