網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)收編支付寶，為安全上一道鎖

文/羅浩杰引言：市場(chǎng)的安全、穩(wěn)定以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，始終是監(jiān)管最關(guān)心的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)控制一直是監(jiān)管工作的重中之重，這點(diǎn)放在任何行業(yè)的監(jiān)管都適用。近年來(lái)，支付寶、微信支付、銀聯(lián)與Apple Pay等，為搶占第三方支付市場(chǎng)而瘋狂“撒錢(qián)”，人們對(duì)此早已經(jīng)習(xí)以為常，饒有興趣地等著看到底最后鹿死誰(shuí)手，但前些天，央行一紙文件讓各方都看懵了。8月4日央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并給出了最終時(shí)間，2018年6月30日，屆時(shí)所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。全稱(chēng)“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”的網(wǎng)聯(lián)，據(jù)悉，注冊(cè)資金是20億元，第1期股東出資比例中，央行下屬7家機(jī)構(gòu)，其中包括中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，共計(jì)持股37%，是第一大股東；包括螞蟻金服、財(cái)付通在內(nèi)的29家第三方支付機(jī)構(gòu)持股共63%；其中支付寶和財(cái)付通均持有9.61%的股份。網(wǎng)聯(lián)建成后將一頭對(duì)接115家持牌非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)，一頭對(duì)接近300家商業(yè)銀行。就像銀行卡之間的結(jié)算通過(guò)銀聯(lián)一樣，網(wǎng)聯(lián)將成為第三方支付機(jī)構(gòu)的清算平臺(tái)。在“網(wǎng)聯(lián)”出現(xiàn)之前，第三方支付機(jī)構(gòu)與各個(gè)銀行直接對(duì)接。比如你通過(guò)支付寶從你的建行賬戶向朋友的農(nóng)行賬戶轉(zhuǎn)錢(qián)，你的錢(qián)從建行出來(lái)后進(jìn)入到支付寶的建行賬戶，然后支付寶從它的農(nóng)行賬戶向你朋友打相同金額的錢(qián)，完成轉(zhuǎn)賬。這就是人們所說(shuō)的“去中介化”，轉(zhuǎn)賬過(guò)程中除了支付寶外，沒(méi)有其他的中介機(jī)構(gòu)。當(dāng)然也沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以看到這筆交易，所以在“去中介”的同時(shí)，順便也完成了“去監(jiān)管”。網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之后，將結(jié)束這種“數(shù)據(jù)寡頭”的壟斷，避免洗錢(qián)、套現(xiàn)等不法行為，增加第三方支付的安全性。今后支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)將不能直接和銀行進(jìn)行對(duì)接，而是要通過(guò)網(wǎng)聯(lián)來(lái)進(jìn)行清算，進(jìn)而達(dá)到央行監(jiān)管的目的。或致銀聯(lián)正面受襲“央媽給銀聯(lián)生了一個(gè)弟弟，起名叫網(wǎng)聯(lián)”。人們把網(wǎng)聯(lián)看做是央行的小兒子，那么央行長(zhǎng)子銀聯(lián)呢，干嘛去了？這還得從馬云的淘寶說(shuō)起。2003年前，淘寶買(mǎi)東西都是線下交付，貨到付款。但是這樣很不方便，交易成本較高，于是馬云主動(dòng)跑去找銀聯(lián)談，說(shuō)大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術(shù)。可惜郎有情妾無(wú)意，銀聯(lián)對(duì)馬云愛(ài)搭不理。當(dāng)年銀聯(lián)當(dāng)家的還是萬(wàn)建華，據(jù)稱(chēng)，他找人評(píng)估了下項(xiàng)目可行的性，得到的結(jié)果是：想法很好，但是我們不想?yún)⑴c。也就等于說(shuō)，銀聯(lián)在2004年初主動(dòng)拒絕與馬云合作。馬云并不是個(gè)輕言放棄的人，于是決定自己做一個(gè)支付系統(tǒng)，并發(fā)揮其善于構(gòu)建關(guān)系的長(zhǎng)處，直接去跟各家銀行談。銀行也想多掙點(diǎn)錢(qián)啊，于是各家銀行紛紛給馬云開(kāi)通 “快捷支付” 的接口。后來(lái)的事情大家都知道了，此后第三方支付機(jī)構(gòu)不斷崛起，繞開(kāi)了銀聯(lián)這一清算機(jī)構(gòu)，占據(jù)市場(chǎng)很大的份額。但是問(wèn)題在于，中間沒(méi)有銀聯(lián)參與，這些客戶資金就存在安全隱患，因?yàn)檠胄袩o(wú)法掌控用戶真實(shí)的交易信息等。面對(duì)網(wǎng)聯(lián)這個(gè)弟弟，作為央行長(zhǎng)子的銀聯(lián)，心里多少有點(diǎn)說(shuō)不出的滋味。作為曾經(jīng)央行的“獨(dú)子”、國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡清算組織，銀聯(lián)的線下收單和清算中介的壟斷地位一度是無(wú)人能撼動(dòng)。銀聯(lián)推廣了統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，提供著跨行信息交換、清算數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)服務(wù)。在第三方支付行業(yè)未崛起之前，用戶向商戶付款時(shí)，就可以由銀聯(lián)在商戶的銀行卡開(kāi)戶行和用戶的銀行卡開(kāi)戶行之間做清算，并向商戶和用戶收取清算費(fèi)用。而早期面對(duì)剛冒頭的第三方支付時(shí)，銀聯(lián)拒絕過(guò)它們提出的合作邀約，后來(lái)看到第三方支付市場(chǎng)發(fā)展得如此蓬勃，又做出很大動(dòng)作的部署，像是推出標(biāo)準(zhǔn)二維碼、提出支付補(bǔ)貼、牽頭銀行與支付機(jī)構(gòu)合作等等?，F(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)這個(gè)小弟弟出現(xiàn)，銀聯(lián)先前這些急起直追的努力只怕是更加沒(méi)有意義了。先不說(shuō)能不能掰倒第三方支付，銀聯(lián)還要面對(duì)新的挑戰(zhàn)，網(wǎng)聯(lián)未來(lái)有可能會(huì)成為銀聯(lián)的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。第三方支付機(jī)構(gòu)并不局限于線上，也有線下業(yè)務(wù)，同樣，銀聯(lián)雖然主攻線下（銀聯(lián)商務(wù)），但也做線上業(yè)務(wù)（銀聯(lián)在線支付）。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，線上線下的界限正變得越來(lái)越模糊。前期央行放開(kāi)清算牌照，網(wǎng)聯(lián)極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯(lián)同樣的業(yè)務(wù)模式和空間，成為銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。第三方支付網(wǎng)關(guān)優(yōu)勢(shì)不再央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立，目的很明確，就是為了加強(qiáng)監(jiān)管。近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。網(wǎng)聯(lián)的成立，通過(guò)可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，可以防范和處理詐騙、洗錢(qián)、釣魚(yú)以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。在此之前，支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的費(fèi)用由多家第三方支付機(jī)構(gòu)和多家銀行分別擬定，多方關(guān)系比較紊亂。網(wǎng)聯(lián)建成后，第三方支付公司和銀行面臨的都由“n”變“1”，所有的接口都通向網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)接口同一價(jià)錢(qián)，可避免業(yè)內(nèi)話語(yǔ)權(quán)影響公允競(jìng)爭(zhēng)；也有助于使資金流向一目了然，有利于監(jiān)管。不過(guò)，對(duì)大型第三方支付機(jī)構(gòu)（支付寶、財(cái)付通）而言，網(wǎng)聯(lián)的誕生會(huì)引發(fā)一個(gè)新問(wèn)題：導(dǎo)致它們沉淀資金被否。網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題，理論上將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益。第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財(cái)付通，各自沉淀的客戶備付金規(guī)模約在1600億元和1500億元，合計(jì)占全行業(yè)客戶備付金總量的70%、市場(chǎng)份額前十名的90%。此前1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)“通知”）稱(chēng)，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶。網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管備付金，減少了第三方支付機(jī)構(gòu)的隱性收入，這就激勵(lì)著第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新。而類(lèi)似支付寶和財(cái)付通等體量較大的第三方支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)關(guān)優(yōu)勢(shì)因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)的存在而消失。防控風(fēng)險(xiǎn)是重中之重至此，銀行、銀聯(lián)、第三方支付這場(chǎng)“三國(guó)殺”中“三兄弟”的關(guān)系應(yīng)該可以迎來(lái)新的調(diào)整。在沒(méi)有網(wǎng)聯(lián)的時(shí)代，銀行、銀聯(lián)和第三方支付扭成了一團(tuán)，有人將銀聯(lián)比作老大，銀行比作老二，第三方支付比作老三。老大要獨(dú)大，老二不吭聲但有意見(jiàn)，老三最不服。銀聯(lián)掌握者戰(zhàn)略主動(dòng)，可以挾持銀行來(lái)逼迫第三方支付，這在線下可行，但在線上來(lái)說(shuō)就站不住腳了，銀行在線上受制于第三方支付的壓力更大，老三則通過(guò)利益利誘拉攏老二。這就是銀聯(lián)、銀行和第三方支付三者之間妙趣橫生的關(guān)系，有了新兄弟加入后，應(yīng)該有不一樣的互動(dòng)了。這場(chǎng)“三國(guó)殺”中，迄今為止老三第三方支付顯然“最得人心”，其推動(dòng)的“無(wú)現(xiàn)金”生活方式深受人們，尤其是年輕人喜愛(ài)，實(shí)現(xiàn)了人們生活方式的轉(zhuǎn)變，使得人們?nèi)粘Ｉ罡p松、便捷和智慧。支付寶公布的2016年度賬單顯示，支付寶活躍用戶中，80、90后占絕大部分，80后人均支付金額已經(jīng)超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的比例更是高達(dá)91%。乘借這股東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭借勢(shì)喊出了“消滅現(xiàn)金”口號(hào)，要極力打造“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。今年年初，支付寶曾提出將推動(dòng)我國(guó)在未來(lái)5年內(nèi)進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。8月1日至8日，支付寶宣布多個(gè)城市舉辦“無(wú)現(xiàn)金城市周”大規(guī)模營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；同時(shí)，微信支付也宣布開(kāi)啟“8·8無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng)。為鼓勵(lì)消費(fèi)者在線下消費(fèi)時(shí)使用移動(dòng)支付，支付寶和微信支付都投入巨資，以鼓勵(lì)金、代金券和返現(xiàn)紅包等形式，引導(dǎo)消費(fèi)者加大對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付手段的選擇。但該舉措近期遇冷了。8月10日，有媒體記者聲稱(chēng)從央行內(nèi)部人士處獲悉，7月底，央行武漢分行約談螞蟻金服公關(guān)部負(fù)責(zé)人，告知人民幣管理相關(guān)法律制度，明確提出三點(diǎn)要求：一是在“無(wú)現(xiàn)金城市周”活動(dòng)中去掉“無(wú)現(xiàn)金”字眼；二是撤掉所有含有“無(wú)現(xiàn)金”字眼的宣傳標(biāo)語(yǔ)；三是公開(kāi)告知參與商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金、尊重消費(fèi)者支付手段的選擇權(quán)。綜上所述，我們可以看到市場(chǎng)的安全、穩(wěn)定以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，始終是監(jiān)管部門(mén)最關(guān)心的事情，而風(fēng)險(xiǎn)控制一直是監(jiān)管工作的重中之重，這一點(diǎn)放在任何行業(yè)的監(jiān)管都適用。就像互金行業(yè)中的P2P，在監(jiān)管整治的過(guò)程中，ICP、銀行存管等業(yè)務(wù)要求都是為了加強(qiáng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，平臺(tái)的合規(guī)建設(shè)不但是為投資用戶們負(fù)責(zé)，也是在為平臺(tái)自身增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。確實(shí)如此，億萬(wàn)百姓的財(cái)富安全來(lái)不得半點(diǎn)疏忽大意，必須將風(fēng)險(xiǎn)安全責(zé)任落實(shí)到位。

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