今之視昔：歷史深處的借貸是如何影響國家經(jīng)濟(jì)命運(yùn)的？

文章轉(zhuǎn)載自：行業(yè)研究報(bào)告（微信ID：report88）

很少有人注意到，民間借貸是皇族和官僚集團(tuán)利益沖突的核心議題，是政治矛盾的經(jīng)濟(jì)投射。

大明政體失去彈性，是對(duì)民間借貸的放縱造成的；而大宋政體失去彈性，恰恰是扼殺民間借貸開始的。對(duì)于金融活動(dòng)的輕視和錯(cuò)誤處置，放大了朝野矛盾，加速了政體的瓦解。在這片有著上千年統(tǒng)治經(jīng)驗(yàn)土地上，本不該重復(fù)上演愚蠢的結(jié)局。

只是，中國史書從不樂于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，卻特別擅長扣帽子，在道德賬本上去找替罪羊，回避矛盾核心。畢竟，官僚集團(tuán)并不在意政體的風(fēng)險(xiǎn)是如何放大的，保持信息不對(duì)稱，以祖宗之法來控制君主才是符合階級(jí)利益的最佳選擇。

資本意志與帝王心術(shù)

從商周時(shí)期，民間高利貸活動(dòng)就一直存在。

民間借貸是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，發(fā)展到高利貸和土地被收繳并存，其實(shí)就是生產(chǎn)資料開始加速向大地主階級(jí)富集，民間經(jīng)濟(jì)飲鴆止渴，經(jīng)濟(jì)體失去彈性了，亟待糾偏。

如何糾偏，只能通過東廠，殺人。

明成祖于永樂十八年(1420年)設(shè)立東緝事廠（簡(jiǎn)稱東廠），是世界歷史上最早設(shè)立的國家特務(wù)情報(bào)機(jī)關(guān)，其分支機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)達(dá)朝鮮半島，只對(duì)皇帝負(fù)責(zé)，不受司法約束。

朱棣明白，朱姓皇族與官僚共治天下，最大的敵人不是農(nóng)民義軍，而是官僚集團(tuán)，成立東廠，一來是一體節(jié)制，獨(dú)斷專行，加強(qiáng)專制和對(duì)官僚的掌控；二來通過必要的犧牲，借人頭換取政體彈性，消除矛盾。

所以，史書和戲劇里的東廠督主魏忠賢，被演繹得十惡不赦，其實(shí)，在自殺前的崇禎心里，魏忠賢才是世界上最可愛的人。

歷代的帝王心術(shù)想的明白：皇權(quán)有兩大敵人，最大的是官僚集團(tuán)，不管腦袋洗的有多干凈，還是不如下半身切割了的宦官來得更可靠，畢竟，他們從根子上確保全心全意為皇權(quán)服務(wù)。第二大敵人是官僚背后的大地主階級(jí)，如果他們承載了太多的資產(chǎn)，就會(huì)選擇背叛政體，遵從階級(jí)意志，換一個(gè)好伺候的主子。

于是，我們看到了中國歷史上最燦若星河的太監(jiān)集團(tuán)，從東漢的蔡倫造紙到鄭和下西洋，再到魏忠賢事實(shí)上平定邊患，為朝廷和百姓續(xù)命。官僚集團(tuán)和地主階級(jí)是不閹割的，他們的訴求極為復(fù)雜：他們?cè)噲D將勢(shì)力和財(cái)富固化在經(jīng)濟(jì)體系中，成為宗族資源——債權(quán)，股權(quán)，田產(chǎn)。他們通過民間高利貸和當(dāng)鋪，做成了事實(shí)上的資產(chǎn)交易所和農(nóng)民收割機(jī)，通過高利貸，完成了對(duì)于生產(chǎn)資料的掌控和富集，不斷鞏固和擴(kuò)大了自身勢(shì)力，直到人頭被借用。

王安石與青苗法

逆天改命的失敗表達(dá)

一開始，皇族與官僚集團(tuán)的矛盾，并不尖銳，但是，天命難違，利益沖突愈演愈烈。幾乎所有的王朝興替，表面上是農(nóng)民鬧事，骨子里是財(cái)政破產(chǎn)導(dǎo)致政治破產(chǎn)。

皇帝心里也是明白的：太監(jiān)的地位是向皇權(quán)租來的，皇帝的地位也是向老天爺租來的??！大家都是提著腦袋過日子。

清朝光緒元年（1875年）至四年（1878年）之間的出現(xiàn)了200年一遇的特大旱災(zāi)饑荒，史稱『丁戊奇荒』。這期間，1000余萬人餓死，2000余萬災(zāi)民逃荒到外地，豪紳、貪官、奸商、高利貸者大發(fā)橫財(cái)。災(zāi)害波及山西、直隸、陜西、河南、山東等省。這場(chǎng)大旱后不到30年，清廷滅亡。

法國歷史學(xué)家、年鑒派代表人物布羅代爾在『長時(shí)段』理論中甚至提出：戰(zhàn)爭(zhēng)、政變之類的事件大多轉(zhuǎn)瞬即逝，對(duì)整個(gè)歷史進(jìn)程只起微小的作用，而地理氣候、生態(tài)環(huán)境、思想傳統(tǒng)之類因素，才是真正長期結(jié)構(gòu)性約束歷史進(jìn)程的主角。【摘自Science論文，歷史上的大禹治水是非?？膳碌?，當(dāng)時(shí)的黃河泛濫持續(xù)20年，泄洪峰值流速高達(dá)40萬立方米每秒，數(shù)十倍于人類歷史其他洪水】在人口劇增且依賴農(nóng)業(yè)生存的時(shí)代，一旦出現(xiàn)大災(zāi)，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民起義和戰(zhàn)亂，加劇人口大減，建立在農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之上的社會(huì)系統(tǒng)也會(huì)面臨崩潰。清末各種災(zāi)害，疊加了太平天國起義20年戰(zhàn)亂，人口凈減少1.5億人口，接近40%。

王朝的命運(yùn)，其實(shí)早就被命運(yùn)輪回給寫死了。誰也不想等著命運(yùn)的裁決。

王安石是第一個(gè)嘗試突破這種輪回的主政者，他試圖建立一套對(duì)沖結(jié)構(gòu)來降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，期待『民不加賦而國用饒』，通過建立糧食價(jià)格平準(zhǔn)基金+官辦小額貸款的方式，即《青苗法》來降低風(fēng)險(xiǎn)，逆天改命。

北宋的政治家、文學(xué)家、思想家、

革新派領(lǐng)袖，宰相，荊國公王安石

技術(shù)的局限與命運(yùn)的輪回

王安石的愿景是好的，但是，是徒勞無功的。

沒錯(cuò)，王安石得到了年輕的宋神宗的大力支持。但是，王安石的改革思路與核心法案《青苗法》，本質(zhì)上就是大計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，將政府從平臺(tái)（比如天貓）變成服務(wù)提供商（好比京東），主動(dòng)參與到交易中來，成為借貸主體，變成『大宋農(nóng)村信用社』。

《青苗法》的試點(diǎn)非常成功：每年冬春青黃不接，農(nóng)民日子最難過時(shí)，由政府出面用低于民間高利貸的利率（20％左右）把糧食或者資金貸給農(nóng)民，秋收后還款，是套很好的農(nóng)村銀行體系。但是，試點(diǎn)成功，不代表改革成功，政府出面做農(nóng)村高利貸，賺錢是沒得說?？墒牵弊饔脴O其明顯：

皇權(quán)與官僚集團(tuán)徹底對(duì)立：

王安石變法讓北宋度過了短期的財(cái)政危機(jī)。但代價(jià)是，讓北宋統(tǒng)治階層從皇室到官員分成變法與反對(duì)變法兩派惡斗不休，一直斗到北宋滅亡。對(duì)于封建朝廷，統(tǒng)治精英的分裂是致命的，共識(shí)無法形成，是末世之象。

民間經(jīng)濟(jì)體失去彈性：

政府掌握了社會(huì)經(jīng)濟(jì)命脈，在工商業(yè)稅賦無法取代農(nóng)業(yè)稅支撐國家經(jīng)濟(jì)的前提下，政府通過搶食工商業(yè)經(jīng)營的高利貸蛋糕，支撐了當(dāng)時(shí)的政體，茍延殘喘了上百年。

錯(cuò)失了走向資本主義的機(jī)會(huì)：

王安石的改革本質(zhì)上與漢代的桑弘羊一樣，是政府壟斷經(jīng)營，壟斷銷售、壟斷銀行，這樣的改革救急是可以的，卻不可能長期有效，甚至經(jīng)濟(jì)改革討論的深度、廣度都沒有超過漢代的鹽鐵論。強(qiáng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，是不符合當(dāng)時(shí)技術(shù)發(fā)展水平的。

按照王安石的愿景，真正推動(dòng)改革需要三大『根本無法成立』的前提：

技術(shù)革命：以較低的管理成本，支持全國性上萬節(jié)點(diǎn)的連鎖機(jī)構(gòu)。

成本效益：在大一統(tǒng)集權(quán)體制下，建立具有較低營業(yè)成本的國家信貸網(wǎng)絡(luò)。

優(yōu)秀人才：需要一大批有行政能力、十分清廉自覺受儒家觀念束縛的官員，兢兢業(yè)業(yè)。

這基本上是不可能的。首先，第一個(gè)條件就不滿足，其他更是鏡花水月?！肚嗝绶ā返谋疽?，就是打擊強(qiáng)勢(shì)階層，保護(hù)弱勢(shì)群體。具體政策的執(zhí)行，依靠的就是強(qiáng)勢(shì)階層啊。一廂情愿的政策被大面積扭曲執(zhí)行，豪強(qiáng)固然受到打擊，弱勢(shì)群體更加弱勢(shì)，甚至還不如從前。

從歷史上看，壟斷、專賣所得越多，對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展越不利，越容易形成政府對(duì)經(jīng)濟(jì)集權(quán)的依賴。

所以，我們今天看，王安石的逆天改命是違背規(guī)律的。民間借貸恰恰給予了社會(huì)以彈性，逼迫農(nóng)民賣兒鬻女不是地主階級(jí)的核心追求。但是，當(dāng)朝廷介入，國有專營時(shí)，官僚集團(tuán)就會(huì)選擇利用朝廷力量來加速收割農(nóng)民，變相侵吞『國有資產(chǎn)』，這是他們的最優(yōu)選擇。沒有技術(shù)進(jìn)步，農(nóng)民的宿命不會(huì)變，官僚和皇帝的命運(yùn)也是注定的。

信用的重建 賦予政體以彈性

今天已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，農(nóng)業(yè)時(shí)代的邏輯已經(jīng)不再適用，但是政體對(duì)于民間借貸的態(tài)度卻驚人一致，依然是讓民間借貸專門負(fù)責(zé)背黑鍋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一波來的蹊蹺匆忙，消失得倉皇失措，好像一條落水狗。

當(dāng)然，今天看民間借貸，如果僅是借錢毫無新意可言。但是，如果站在數(shù)據(jù)的角度，站在政體彈性的角度，站在資產(chǎn)的角度，真是功德無量，財(cái)源滾滾。

中國一直缺乏強(qiáng)有力的主權(quán)信用貨幣，使用金屬貨幣的時(shí)間長達(dá)2000年，中間使用過大明寶鈔卻得不到支持，這導(dǎo)致貨幣政策無法實(shí)施。

此前，我們根本無法為用戶的信用定價(jià)，沒文化、沒身份、沒資產(chǎn)、沒質(zhì)押、沒信用。有幾畝薄田和擔(dān)保的還好說，一般農(nóng)戶只能選擇鋌而走險(xiǎn)，或者走向死亡。

因此，并非士紳們心黑手辣，而是根本無法定價(jià)，無法追討，也無法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，放貸也是一種賭博。在一個(gè)平均壽命30多歲的社會(huì)里面，借錢的人和準(zhǔn)備去死的人有多少分別？高利貸天然就是合理的。

只是，統(tǒng)治者看不明白，官僚集團(tuán)的人都個(gè)個(gè)心如明鏡，悶聲發(fā)大財(cái)。歷史上，有過很多信貸機(jī)構(gòu)，多數(shù)是官僚集團(tuán)內(nèi)部人主辦的：

國營貸款：《周禮》記載了最早的借貸機(jī)構(gòu)——泉府，主營業(yè)務(wù)是喪葬、祭祀和生產(chǎn)生活借貸，屬于國有機(jī)構(gòu)。

貸款連鎖：春秋時(shí)代，齊國出現(xiàn)過許多『稱貸之家』，資本雄厚，有『貸錢千萬、貸粟五千鐘』，『受息子民三萬家』。這樣的機(jī)構(gòu)遍布全國?！妒酚洝酚涊d，『戰(zhàn)國四公子』之一的孟嘗君曾貸款給薛邑農(nóng)民，一次就能『得息錢十萬』。

戰(zhàn)爭(zhēng)貸款：據(jù)范文瀾《中國通史》，『凡是大工商業(yè)主尤其是大子錢家大囤積商，正當(dāng)商人每年取息十分之二，高利貸囤積商取利息至少是十分之三，有時(shí)竟取十倍?！凰^『子錢家』，就是高利貸商人，當(dāng)時(shí)比較出名的有長安的樊嘉、王孫卿，洛陽的張長叔、薛子仲，成都的羅氏、臨淄的偉氏等，資本動(dòng)輒幾千萬乃至上億錢。『錢』是漢代的基本貨幣單位，太平年景一石谷物的價(jià)格通常在30錢至50錢之間。

漢代最有名的子錢家是漢景帝時(shí)長安的無鹽氏?！妒酚洝酚涊d，當(dāng)時(shí)爆發(fā)了『七國之亂』，政府要平息叛亂但財(cái)政困難，向子錢家們借錢，『子錢家以侯邑國在關(guān)東，成敗未決，莫肯與』，而無鹽氏借給了政府1000金，約定『其息什之』，也就是利息按本金的10倍計(jì)算。結(jié)果『七國之亂』平定了，政府兌現(xiàn)約定，按照10倍的利率歸還了本息。

僧侶貸款：南北朝以后不少統(tǒng)治者皈依佛教，寺院得到了大量的賞賜和布施，發(fā)展為經(jīng)濟(jì)體。北齊僧人道研資產(chǎn)豐厚，大量經(jīng)辦高利貸業(yè)務(wù)，對(duì)借錢不還的人他還能調(diào)動(dòng)官府勢(shì)力幫自己追討。敦煌有個(gè)凈土寺，根據(jù)敦煌文獻(xiàn)的記錄，某一年其全年收入的三分之一來自于高利貸。宋代有了一個(gè)專門的名稱——長生庫。

官員貸款：也叫京債，唐朝公務(wù)員待遇低，大量中下級(jí)官員10年薪水還是買不起房，加上大量『輪崗』和『異地任職』，需要大量借入安家費(fèi)。

信用貸款：宋代經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，高利貸業(yè)務(wù)也更加興旺，不僅有私營的高利貸機(jī)構(gòu)，還有官營的放貸機(jī)構(gòu)交子會(huì)。另外，有信用貸款，還有抵押貸款。抵押物可以是田契、地契以及金銀珠寶，甚至還出現(xiàn)過拿妻女進(jìn)行『抵押』的情況。

整體來看，民間借貸越興旺，利息越低，經(jīng)濟(jì)越好。大部分情況下年利率保持在30%－50%之間。元代利率最高，是100%，朝廷壽命也就越短。民間借貸背后，是鄉(xiāng)紳士族和官僚階層的利益基本盤，也是民營經(jīng)濟(jì)早期最重要的形態(tài)。

民間借貸是經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是民生疾苦的溫度計(jì)，更是體制的彈簧和緩沖區(qū)。大家都能從國有銀行借貸，自古至今都是一件不靠譜的事情。事實(shí)上，只有市場(chǎng)化的機(jī)制，才能做到真正為大眾的信用定價(jià)。

今天，我們?cè)倩仡^看互聯(lián)網(wǎng)金融，和小微貸款，功夫都在借貸之外。凡是通過數(shù)據(jù)來重構(gòu)個(gè)人的信用賬本，能夠給個(gè)人信用定價(jià)的，我們都要高看一眼。

因?yàn)?，這實(shí)質(zhì)上給全社會(huì)的個(gè)人增加了一份資產(chǎn)負(fù)債表，眼下再窘迫也可以向未來索取資源，這給了個(gè)人以更大福祉，也給了政體以更大的執(zhí)政彈性，未來才能真正的走出大亂大治的惡性循環(huán)，功德無量。?

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