騙貸橫行，平臺數(shù)月被薅干，這可能是消費金融最后一個萬億分期場景

文 | 列文房貸車貸，人生中除了這兩項巨大開支外，排在第三位是什么？婚嫁。盡管婚嫁市場在年年縮水，但依然有萬億市場，業(yè)內(nèi)人士將稱其之為“最后的分期場景”，不少巨頭虎視眈眈，準備進入。然而，已進入行業(yè)的玩家，卻發(fā)展緩慢。風控太難，騙貸橫行，B端和C端勾結套現(xiàn)，一家平臺曾經(jīng)數(shù)月被薅干。最后的藍海，卻荊棘密布，這片市場可能爆發(fā)嗎？01最后的場景最近兩年，消費金融崛起，租房、3C、旅游、教培、醫(yī)美、家裝，幾乎席卷了所有的消費場景。“場景+分期”從藍海變成紅海，最終淪為一片血海。大家都急于拓展新的疆土，來規(guī)避廝殺。有趣的是，不少玩家不約而同地，將眼光轉(zhuǎn)向了婚嫁場景。“這可能是消費金融領域最后一個場景”，某持牌消費金融公司也正在布局婚嫁，負責人金嫻稱?；榧奘袌鲇卸啻?？“婚嫁市場的具體規(guī)模，沒有明確數(shù)據(jù)，但卻可大致推算”，婚嫁行業(yè)垂直自媒體負責人張玉民稱。目前，國內(nèi)結婚人數(shù)逐年遞減，但每年依然有1000萬對情侶步入殿堂，婚紗照、婚慶策劃、婚宴、蜜月游一條龍，平均下來也要10萬塊左右。“如此換算，這就是一個萬億市場”，張玉民稱。而婚嫁市場的主力軍，基本都是90后，他們對新鮮事物接受度高，分期消費的理念也較為強烈。在此之前，城商行曾有過嘗試。2013年，吉林銀行就推出了結婚貸款產(chǎn)品，他們也去婚慶公司以及婚姻登記處做過宣傳，“但是這塊業(yè)務一直沒做起來，”相關負責人稱。大銀行覺得這塊肉太小，而小銀行的審核門檻極高，下款率不高，導致金融在其中的滲透率極低。“這才是真正的藍海”，金嫻稱，萬億市場，客群優(yōu)質(zhì)，傳統(tǒng)金融機構并未吞噬，才給了消費金融公司諸多機會。從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)玩家切入婚嫁市場。一類是電商系。他們有自己的婚嫁電商平臺，同時可以給用戶提供婚嫁分期和貸款服務，比競嫁網(wǎng)、新婚寶、婚禮紀、囍分期等。另一類是消費金融系。他們對接線下的婚慶公司，給用戶提供分期貸款。然而，如今的婚嫁分期市場，只可用“慘淡”來形容。“預計在一年多的時間里做到50到80億的市場規(guī)模，但是目前只做到了5000多萬”，競嫁網(wǎng)創(chuàng)始人蔡鶴云曾調(diào)研，上?；榧奘袌鲆?guī)模在300到400億之間。他們曾雄心壯志，結果市場之慢熱，超出他們想象。而2016年成立的分蛋金服，目前放貸規(guī)模僅4億。寥寥不多玩家，發(fā)展并不算快，而絕大多數(shù)公司只是表現(xiàn)出興趣，依然冷冷在場外觀望。這片萬億市場，為何遲遲沒有迎來它的春天？02騙貸橫行婚嫁場景的最大弊病，是欺詐。在“場景+分期”行業(yè)，醫(yī)美和培訓一度被業(yè)內(nèi)人士認為是偽命題。因為這兩個行業(yè)價格都不透明，也很難定價，導致了中介橫行：在醫(yī)美行業(yè)，中介提成高達50%，培訓高達30%。中介的存在，讓這兩個場景騙貸和套現(xiàn)問題，都很難根治。但婚嫁場景不一樣，價格早就透明見底，大家在過度競爭中，利益已薄如紙，根本沒有中介存在的可能性。如此的場景，騙貸相對應該更難，事實真的如此嗎？徐春捷回憶，在2016年年中，分蛋金服成立之后，幾乎同一時間，北京也有一家公司推出同樣產(chǎn)品。該公司本身就有婚慶業(yè)務，迅速簽下大量婚慶公司。過度擴張之后，公司出現(xiàn)大量壞賬，直接導致崩盤，退出婚嫁消費金融市場。他們到底遭遇了什么？華北區(qū)從事套現(xiàn)的大中介彬和稱，他曾觀察過婚慶市場，他看到很多欺詐情況。一種是C端欺詐，偽造成要結婚的用戶，來純套現(xiàn)。另一種，是B端欺詐，因為婚慶門檻太低，“甚至新成立一些婚慶公司，用來純套現(xiàn)，騙到錢后就跑”。而第三種，就是雙方勾結，套現(xiàn)出來后相互分成。“這個場景太容易被攻破，因為很難核實對方這部分錢的真實用途”，彬和稱。分蛋金服的創(chuàng)始人徐春捷同樣發(fā)現(xiàn)了這個問題。他在創(chuàng)立分蛋金服，曾是消費金融的老兵，深知行業(yè)風險，而不敢冒進。分蛋金服曾進入二三線城市，試水后很快出現(xiàn)B端套現(xiàn)的苗頭，他立馬收手。直到現(xiàn)在，徐春捷只會和每個區(qū)域排名前五的機構合作。即便做好了B端風控，C端風控依然是個難題。“我們會要求獲得雙方父母的電話”，徐春捷稱，考慮到“面子”問題，這樣違約的可能性會降低。但前提是，這得是一場真實的婚禮?？唇Y婚證？但是很多安排婚宴的情侶，很多并沒有領證；就算獲取雙方父母的電話，也可能大家聯(lián)合起來撒謊。就算證明是真實婚姻，如果他申請貸款10萬，如何證明他真實花了10萬？比如，他說要請10座客人，結果只有5桌；申請?zhí)顚懥?個攝影師，結果只請了1個——這些款項細節(jié)，都如何核實？風控之難，難如上青天。面對風控難題，競嫁網(wǎng)另辟蹊徑，直接選擇繞過風控。他們現(xiàn)在聯(lián)合銀行推出的“結婚貸”，但競嫁網(wǎng)在其中只擔任助貸角色，負責獲客和進件，最終的風控和放款，都交給銀行。雖然規(guī)避了風險，但是這種模式下款周期長，又有商戶推廣力度不足等諸多問題。除了風控之外，因為婚禮場景的特殊性，后面將還面臨一大堆難以想象的難題……03行業(yè)洗牌盡管是萬億市場，但婚嫁整個行業(yè)，都處在了下行震蕩期。在前段時間剛剛結束的中國婚禮行業(yè)高峰論壇中，江蘇省婚慶行業(yè)協(xié)會會長常真稱，“從大數(shù)據(jù)上說，整個結婚人數(shù)大幅度減少，門檻又特別低，造成這個行業(yè)競爭無序，是有往下走的趨勢。”結婚人數(shù)在逐年降低，也導致了競爭不斷加劇?；榧扌袠I(yè)早已過了暴利時代，利潤非常薄。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，目前婚慶公司一單的利潤“能有10%就很不錯了，”商戶都在用減法來做營銷——比如打折、促銷。用戶一上來的第一反應，肯定是講價，分期這種“加法”手段，還沒有成為他們第一考慮的方式。蔡鶴云認為這項業(yè)務和車貸一樣，需要一定的時間來培養(yǎng)市場，“很多商戶和用戶都不知道婚禮還是可以分期的。”“商家對分期的推廣力度，遠遠不夠”，蔡鶴云稱。行業(yè)都到了生死存亡的關鍵節(jié)點，哪有時間去想，如何通過金融手段，去挖掘客戶的剩余價值？市場反應淡漠，而婚慶又是一個超級低頻（一生最好只有一次）的需求，地域又極為分散，導致各個平臺很難全國布局。這個難點競嫁網(wǎng)也一直沒有突破。目前他們和上海市上百家酒店的合作，但業(yè)務還是沒有走出上海。“我們只做上海，但是APP卻是面向全國的，導致APP里90%的申請都是無效的”，蔡鶴云稱。對于女孩來說，婚嫁只有“我愿意”的那一刻的儀式。但這個流程，卻牽動無數(shù)的細分場景，婚宴策劃、酒店、影樓等等。因為很難規(guī)?；袠I(yè)盈利也將成為難題。“C端是賺不到錢的”，蔡鶴云倒是看得很清楚，C端的那點利差和服務費，實在覆蓋不了成本。目前，競嫁網(wǎng)僅能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡。但蔡鶴云看到了另外一個商機，他發(fā)現(xiàn)，B端倒是很缺現(xiàn)金流?？梢詭椭鶥端做應收賬款融資、回籠現(xiàn)金流等服務，這也是婚嫁行業(yè)的一大痛點，“目前還沒有人來做這件事情，可能會是一個很大的市場”，蔡鶴云說。而其他玩家，有更大的野心。他們試圖通過婚嫁場景為入口，切入“家庭”，去拓展后期的其他家庭消費場景，比如：生育、月子、保姆服務等。這個市場未來是否會爆發(fā)？競嫁網(wǎng)和分蛋金服的兩位創(chuàng)始人都認為，關鍵因素看：銀行或更多互聯(lián)網(wǎng)玩家是否進入，共同將市場激活。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預測，在家庭大額消費貸款中，除去最大頭的房貸、車貸和裝修貸款，下一個目標就會是萬億產(chǎn)值的婚嫁市場。銀行對其已蠢蠢欲動，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始布局。蘇寧消費金融相關人員透露，他們也正在看這片市場。當玩家大批量進入，整合產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)用戶之后，婚嫁市場可能會迎來爆發(fā)。“看到這片藍海的人，并非一個，遲遲沒有發(fā)展起來，背后必然有其邏輯”，金嫻稱。這個場景涉及的人員關系復雜，場景復雜，風控極難。萬億市場的最后一片藍海，荊棘密布，同時也意味著機會叢生。

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