【專題報(bào)道】期限一再后延，互金整改卡在了哪兒？

824《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺已滿一年，作為合規(guī)的重頭戲——資金存管、信息披露、備案登記、資產(chǎn)合規(guī)進(jìn)行如何了？

零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至8月23日，全國上線銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺共386家，占1520家正常運(yùn)營平臺比重僅25.4%；而作為暫行辦法三大"指引"之一的"信披指引"仍未下發(fā)，業(yè)務(wù)信披標(biāo)準(zhǔn)不一；資產(chǎn)合規(guī)方面，監(jiān)管持續(xù)加碼，地方監(jiān)管部門禁"凈值標(biāo)"、禁"集合標(biāo)"，不一而足；全國1520家網(wǎng)貸平臺，尚無一家獲得備案……

各政策時間安排情況

互金整治于2016年4月中旬啟動，8月24日網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則下發(fā)，互金整治方案和監(jiān)管細(xì)則兩份文件均給出了網(wǎng)貸行業(yè)整改時間表。2017年8月24日，網(wǎng)貸監(jiān)管辦法出臺一年之際，網(wǎng)貸行業(yè)整改并不理想，此間，包括備案指引、資金存管指引等政策的出臺曾多次"跳票"。網(wǎng)貸監(jiān)管政策落實(shí)情況零壹財(cái)經(jīng)制表，數(shù)據(jù)來自公開信息在監(jiān)管的實(shí)際操作中，資金存管、備案登記與互金存管三者是相輔相成的。根據(jù)備案登記指引要求，存續(xù)網(wǎng)貸平臺須在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后申請備案登記，備案登記通過后持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，以及申請?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營許可。

資金存管、備案登記和信息披露是網(wǎng)貸平臺合規(guī)三大要點(diǎn)。網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則以12個月作為整改期限，到今年8月24日，大限已到，但當(dāng)下資金存管進(jìn)度僅完成25.4%，尚有1000多家網(wǎng)貸平臺未上線資金存管。

備案登記方面，公開可查的信息顯示，全國尚無一家通過地方金融局備案登記，廣西兩家網(wǎng)貸平臺被曝出8月4日、8月8日獲廣西貴港金融辦備案通過后引起大量關(guān)注，但隨后兩家平臺的備案被撤銷。

20萬、100萬是網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則要求的借款人在單一平臺借款余額的上限。據(jù)零壹數(shù)據(jù)估計(jì)，截至2017年8月24日，P2P網(wǎng)貸貸款余額約1.28萬億，其中單一主體（不區(qū)分企業(yè)和個人）在單一平臺待還本金超過100萬的資金總額4600億元左右，占比接近36%。考慮到存在借款人跨平臺融資的可能性，實(shí)際“超限”程度更高。

信息披露也是網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則要求整改的內(nèi)容之一，在由銀監(jiān)會主導(dǎo)制定的網(wǎng)貸信息披露指引尚未出臺前，行業(yè)信息披露呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)不一、口徑混亂的形態(tài)。由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露登記服務(wù)平臺，目前覆蓋的平臺僅有76家。

從合規(guī)進(jìn)展來看，備案登記因?yàn)樯婕暗秸难悠?，其進(jìn)度相應(yīng)受到牽制。資金存管和信息披露進(jìn)程緩慢，同時因?yàn)橘Y金存管安排在備案登記通過后對接，也受備案登記和互金整改進(jìn)度的影響，整改期內(nèi)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍將受此影響。

原因解析：新增風(fēng)險(xiǎn)、協(xié)調(diào)與銜接緩慢致整治延期

2016年10月份，"老文件新公布"——公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》系列文件時，業(yè)內(nèi)解讀互金整治已遇到阻力、困難。北大金融法教授彭冰在當(dāng)時的解讀文章中稱，"此時公之于眾，除了要符合法治要求、公開化和透明化目的外，還有另一層涵義，這就是要安撫公眾和教育投資者。"

這種情況在2017年6月時得到了驗(yàn)證。央行等十七部委印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》將互金整治最后時限延遲至2018年6月。

整改延期至2018年6月，與《辦法》12個月整改期限如何配套，《方案》和《辦法》均對資金存管、信息披露、合格投資人制度提出了要求。由于二者期限不一，在時間結(jié)點(diǎn)上如何安排，還需進(jìn)一步明確。

北京網(wǎng)貸協(xié)會合規(guī)委員會成員、華城律師事務(wù)所合伙人律師張宇鋒告訴零壹財(cái)經(jīng)，互金整改期限延長，或有幾大原因：

一是互金整改涉及監(jiān)管部門眾多，如銀監(jiān)部門、網(wǎng)信部門、工商等部門的銜接，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新出現(xiàn)的行業(yè)，涉及各部門對行業(yè)、平臺模式的認(rèn)知和學(xué)習(xí)、合作，這導(dǎo)致立法和監(jiān)管政策的滯后性；

二是第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入緩慢，許多市場服務(wù)機(jī)構(gòu)如存管銀行此前觀望了很長一段時間才進(jìn)入，當(dāng)下不少大的銀行仍在觀望中；

第三是平臺本身很多平臺存量消化需要時間。此外，由于新的業(yè)態(tài)、新的風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使得監(jiān)管也出現(xiàn)了增量，如4月10日，銀監(jiān)會將"現(xiàn)金貸"的納入互金專項(xiàng)整治，周期相應(yīng)延長。

北上廣深整改進(jìn)展不一

互金整治延遲驗(yàn)收，在實(shí)施行動中已見端倪。

在原定的3月底完成整改驗(yàn)收近兩個月后，深圳市于今年5月底針對部分企業(yè)下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治現(xiàn)場檢查調(diào)查表和事實(shí)認(rèn)定及整改要求。

北京方面，自今年2月中、下旬開始，北京金融監(jiān)管部門陸續(xù)對北京地區(qū)網(wǎng)貸平臺發(fā)出《事實(shí)認(rèn)定整改通知書》，在4月底的北京網(wǎng)貸協(xié)會的一次工作會議上，北京市金融工作局副巡視員沈鴻表示，P2P網(wǎng)貸整改的平臺備案的啟動時間，有可能延后一段時間。7月7日，北京就備案登記指引征求意見，目前正式稿尚未出臺。

7月3日，深圳市金融辦下發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》，與此前廈門、廣東、上海三份相關(guān)備案登記辦法相比較，深圳首次設(shè)立了備案登記八項(xiàng)門檻、明確了備案后六條紅線，監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)格。

作為整改的重要內(nèi)容之一，上海地區(qū)6月1日發(fā)布的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》要求網(wǎng)貸平臺在辦法發(fā)布后6個月內(nèi)完成資金存管，這意味著，即使其辦法正式稿在9月份出臺，資金存管期限至少延遲至2018年3月以后。

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