AITI_GB2312"> 本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：布谷新金融。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。
網(wǎng)絡(luò)借貸，自2007年引入到國(guó)內(nèi)至今，已十年有余。
10年間，從籍籍無(wú)名，到被資本追捧，從行業(yè)爆發(fā)性增長(zhǎng)，到跑路事件頻發(fā)，從無(wú)人監(jiān)管，到監(jiān)管層層加碼，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了過(guò)山車(chē)般的十年。
而隨著行業(yè)規(guī)模的壯大，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)加入其中，渾水摸魚(yú)的人也不在少數(shù)，從2015年中后期開(kāi)始，以e租寶事件為標(biāo)志性起點(diǎn)，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，監(jiān)管層對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的態(tài)度越發(fā)謹(jǐn)慎，監(jiān)管政策開(kāi)始陸續(xù)落地。
2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“辦法”），標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)正式被納入監(jiān)管體系當(dāng)中。
在這之后，各類(lèi)整改文件陸續(xù)下發(fā)，網(wǎng)貸行業(yè)也進(jìn)入整改大潮中。
不知不覺(jué)中，824網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法落地已經(jīng)滿一年。
這一年間，有平臺(tái)趁機(jī)跑路，有平臺(tái)清盤(pán)離場(chǎng)，也有大批平臺(tái)抓緊時(shí)間整改，向合規(guī)靠近。網(wǎng)貸行業(yè)在這一年以來(lái)，也呈現(xiàn)出越來(lái)越明顯的分化趨勢(shì)。
以下是我們觀察到的網(wǎng)貸行業(yè)在過(guò)去一年中的四大趨勢(shì)：
1、存管加速上線
銀行資金存管作為監(jiān)管辦法的硬性要求之一，可以是說(shuō)網(wǎng)貸行業(yè)的一道基礎(chǔ)門(mén)檻。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月31日，已經(jīng)上線銀行資金存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)已有332家。而2016年7月前后，這個(gè)數(shù)字僅為48家?？梢钥闯?，這一年來(lái)，各家平臺(tái)都在積極部署銀行資金存管工作。不過(guò)，相比較行業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的2000余家網(wǎng)貸平臺(tái)，上線銀行資金存管的還是少數(shù)，沒(méi)完成的平臺(tái)真的要抓緊了，不然很可能會(huì)被淘汰。
2、轉(zhuǎn)型小額、分散網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法對(duì)于借款限額（企業(yè)100萬(wàn)、自然人20萬(wàn)）的硬性要求，將網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)范圍鎖定在面向小微群體的普惠金融范圍內(nèi)。
而這一點(diǎn)也是比銀行資金存管更讓平臺(tái)頭疼的老大難，像房產(chǎn)抵押貸款、企業(yè)貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等，都大量存在這方面的問(wèn)題。因此，不少以大額借款為主的平臺(tái)面臨艱難選擇，比如紅嶺創(chuàng)投，已經(jīng)宣布三年后清盤(pán)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。還有一部分平臺(tái)則選擇轉(zhuǎn)型，拓展新資產(chǎn)。比如，財(cái)富星球、多贏金融近期上線車(chē)貸業(yè)務(wù)，錢(qián)牛牛轉(zhuǎn)型成為消費(fèi)金融平臺(tái)等等。
3、拆分P2P業(yè)務(wù)
從去年開(kāi)始，行業(yè)內(nèi)掀起了拆分P2P的浪潮，將P2P產(chǎn)品與非P2P產(chǎn)品分成兩部分甚至兩個(gè)網(wǎng)站，比如陸金所、鳳凰金融、網(wǎng)信、狐貍金服、小贏理財(cái)?shù)鹊取?/STRONG>這一舉動(dòng)也是基于合規(guī)化的考慮，避免混業(yè)經(jīng)營(yíng)?！掇k法》劃定了網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)禁區(qū)，其中明確禁止網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品。
4、下線金交所產(chǎn)品
借款限額的規(guī)定一出，多家平臺(tái)開(kāi)始上線金交所產(chǎn)品，希望借此避開(kāi)大額借款的紅線。
這也引起監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。前段時(shí)間，監(jiān)管層發(fā)文要求，相關(guān)與金交所合作平臺(tái)在7月15日起，停止與各類(lèi)交易場(chǎng)所合作開(kāi)展涉嫌突破政策紅線的違法違規(guī)業(yè)務(wù)的增量，并妥善化解存量違法違規(guī)業(yè)務(wù)。
此后，不少平臺(tái)下線了金交所產(chǎn)品。與金交所合作這條路在今后可能也走不通了。
在去年824網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法發(fā)布之后，越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)比照監(jiān)管層的要求，跑步上線銀行存管系統(tǒng)，盡最大可能開(kāi)發(fā)小額、分散資產(chǎn)，甚至不惜成本把P2P資產(chǎn)剝離成一塊獨(dú)立業(yè)務(wù)，在金交所模式被點(diǎn)名后也主動(dòng)下線相關(guān)產(chǎn)品，這一切動(dòng)作的核心，都是為了合規(guī)，為了能在未來(lái)占得一席之地。
當(dāng)然，也有一批有先見(jiàn)之明的平臺(tái)，在合規(guī)之路上走得更快一些，在《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》下發(fā)之前就早早就上線了銀行資金存管，并主打小額資產(chǎn)，比如，北京地區(qū)的人人貸。
作為一家老牌網(wǎng)貸平臺(tái)，人人貸一直堅(jiān)持小額分散的業(yè)務(wù)定位，主要對(duì)接小微企業(yè)主、白領(lǐng)工薪等借款人的借款需求，截至今年二季度末，人均借款金額為7.5萬(wàn)，低于監(jiān)管層對(duì)于單個(gè)自然人在單個(gè)平臺(tái)借款限額不超過(guò)20萬(wàn)的規(guī)定。在合規(guī)方面，人人貸也是提早布局。
早在去年2月，平臺(tái)就上線了與民生銀行(600016,股吧)合作的資金存管系統(tǒng)，每一位用戶都將開(kāi)通獨(dú)立的民生銀行存管子賬戶，實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺(tái)資金的有效隔離；
拆分調(diào)整網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與WE理財(cái)業(yè)務(wù)，彼此獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，更高規(guī)格地符合監(jiān)管要求；
今年6月，人人貸還首批接入了全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)，并嚴(yán)格按照監(jiān)管要求進(jìn)行信息披露。
人人貸相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，監(jiān)管在過(guò)去一年中的作用不僅是有效管控住此前較為突出的行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是明確行業(yè)發(fā)展的合理框架。網(wǎng)貸平臺(tái)為小微企業(yè)主、授薪自雇類(lèi)人群等提供個(gè)人小額信用貸款信息中介服務(wù)，解決的是信息不對(duì)稱(chēng)的普惠問(wèn)題，提供了傳統(tǒng)銀行無(wú)法提供的服務(wù)。而這部分人群恰恰支撐起了中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。這也是網(wǎng)貸這一商業(yè)模式中最具社會(huì)價(jià)值的一部分。
實(shí)際上，隨著整改的深入，監(jiān)管也層層加碼。近期，更是傳出監(jiān)管部門(mén)要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“雙降”的消息。
媒體報(bào)道，北京、上海、杭州、大連等地的部分代表網(wǎng)貸平臺(tái)已先后收到了通知，要求平臺(tái)在整改期間業(yè)務(wù)規(guī)模不能增長(zhǎng)、存量違規(guī)業(yè)務(wù)逐步壓降至零，不得再新增違規(guī)業(yè)務(wù)。這一消息暫時(shí)還沒(méi)有得到確認(rèn)，但也部分代表了監(jiān)管層對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度。
可以預(yù)見(jiàn)，網(wǎng)貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，在合規(guī)這條路上，行業(yè)內(nèi)優(yōu)勝劣汰現(xiàn)象將更加明顯，實(shí)力不濟(jì)、合規(guī)方面較差的平臺(tái)，可能會(huì)進(jìn)一步加速退出。
但是，雨過(guò)天晴，整個(gè)行業(yè)在走完合規(guī)這條必由之路后也將走入規(guī)范與良性發(fā)展的軌道。 文章來(lái)源：微信公眾號(hào)布谷新金融
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