網貸監(jiān)管周年新政再加碼 嚴監(jiān)管趨勢下倒逼行業(yè)轉型

在網貸監(jiān)管迎來一周年之際，監(jiān)管層相繼祭出“大招”，嚴監(jiān)管不僅貫徹全年，而且持續(xù)加碼。

除銀監(jiān)會最新出臺的重磅監(jiān)管規(guī)定《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》(下稱《信披指引》)外，據經濟導報記者不完全統(tǒng)計，從今年6月開始，上海、深圳、北京等地方金融監(jiān)管機構相繼公布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法（征求意見稿）》。不僅如此，8月中旬，上海黃浦區(qū)互聯網金融風險專項整治辦公室（黃浦區(qū)互金辦）更是全國首個明確網貸“利率不得超36%”的地方監(jiān)管機構。

監(jiān)管規(guī)定的重拳出擊，不僅成為業(yè)界焦點，更令互金平臺紛紛“尋找出路”。接受經濟導報記者采訪的專家均表示，網貸平臺的當務之急就是規(guī)范發(fā)展。

搭建“1+3”網貸監(jiān)管體系

2016年8月24日，銀監(jiān)會聯合多部委發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），在明確網貸合法地位的同時，也為網貸平臺劃定了“十三條紅線”，開啟了互聯網金融專項整治工作的大幕。這被業(yè)界看做是網貸行業(yè)的基本大法。

在互聯網金融嚴監(jiān)管的趨勢下，行業(yè)整體的優(yōu)勝劣汰分化明顯。不少問題平臺退出，也有部分平臺加速了轉型步伐。

據網貸之家統(tǒng)計，近一年的時間內，總計有882家平臺退出網貸行業(yè)。其中，惡性退出的問題平臺225家，良性退出的停業(yè)和轉型平臺657家。

數據顯示，在2016年9月，停業(yè)及問題平臺數量還高達114家；到2017年7月，單月停業(yè)及問題平臺數量已經下降至35家。

很顯然，監(jiān)管層的整治決心要比業(yè)界預想的更為堅定。在網貸監(jiān)管一周年之際，銀監(jiān)會又一重磅規(guī)定落地。

8月25日，銀監(jiān)會發(fā)布網貸行業(yè)《信披指引》，與其一同公布的還有附件《信披內容說明》?！缎排敢分赋?，信息披露是指網貸機構通過官方網站及其他互聯網渠道向社會公眾公示網貸機構基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關信息的行為。對于不符合要求的平臺給予6個月整改期。

“總體而言，此次指引是網貸行業(yè)步入‘成熟監(jiān)管’與行業(yè)陽光、透明化的又一重要標志，具有積極意義?！被ヂ摼W金融法律方面專家、大成律師事務所上海辦公室高級合伙人、律師劉新宇表示，隨著《信披指引》的發(fā)布，以《暫行辦法》為中心，以“備案登記管理”、“資金銀行存管”及“信息披露”為配套的中央層級“1+3”網貸規(guī)范體系初步成形，只待“專項整治驗收”之東風，國內網貸機構備案登記的帷幕眼見可觸、遠景可期。

正如劉新宇所言，在《信披指引》之前，銀監(jiān)會還曾于2016年底和2017年初發(fā)布《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》以及《網絡借貸信息中介結構業(yè)務活動信息披露指引》，旨在規(guī)范備案管理及資金存管指引，為此后的監(jiān)管和專項整治工作做好準備。

地方監(jiān)管持續(xù)細化

圍繞中央監(jiān)管層的部署，今年上半年，多省市紛紛出臺地方版的網貸監(jiān)管細則，各地金融辦以及互金辦也在不斷推進互金專項整治工作的進行。

這其中，廈門是最早發(fā)布網貸監(jiān)管細則的地方。今年2月，廈門市金融辦印發(fā)《網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》。作為全國首個網貸備案管理辦法，廈門特別提出采取“互聯網+”手段防范互聯網的金融風險，被業(yè)界看做是“廈門特色”。

在2月公開網貸征意稿的還有廣東省，而緊隨其后的是上海。

今年6月1日，上海市金融辦下發(fā)關于公開征求對《上海市網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法(征求意見稿)》意見的通知。雖然，該征求意見期間自2017年6月1日起至2017年6月30日，不過，早在今年2月上海市金融辦就已召集上海地區(qū)部分網絡借貸從業(yè)機構進行研討。

在劉新宇看來，征意稿中，上海市金融辦對網貸機構備案管理前“變更經營范圍”的松綁為革新亮點。

隨后，深圳和北京的金融監(jiān)管部門也分別于7月3日、7月7日公開《網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（征求意見稿）》。與北京、上海以及其他地區(qū)的監(jiān)管細則相比，深圳對于信息披露則做了更加詳細的要求。

此外，8月中旬有消息稱，浙江“網借備案登記管理細則征意稿”討論稿已基本形成，近期或將出臺。

利率紅線倒逼平臺轉型

經濟導報記者注意到，從已發(fā)布的地方監(jiān)管細則來看，地方監(jiān)管細則主要圍繞國家監(jiān)管細則的指示，對備案制度、信披等做出了具體規(guī)定。其中，一些網貸平臺發(fā)展相對迅猛、成熟地區(qū)的信披要求尤其引人關注。

然而在各地細則出臺的同時，對利率紅線這一網貸核心問題的監(jiān)管也提上日程。

尤其是作為網貸行業(yè)“發(fā)軔”及“熱烈生長”之地，上海黃浦區(qū)互金辦關于“利率不得超36%”的發(fā)聲，更成為業(yè)界焦點。

8月中旬，在黃浦區(qū)互金辦召開的閉門工作會議上，黃浦區(qū)金融辦整治辦向24家互金企業(yè)宣講了國家互聯網金融整治規(guī)定，除再次重申互金企業(yè)必須實現“雙降”承諾外，黃浦區(qū)還在全國首次對現金貸利率封頂，要求不得超過36%。不得收取砍頭息、服務費不能在本金中扣除。此外，整治辦還重申P2P不得開展校園貸業(yè)務，否則不予備案。

事實上，經濟導報記者獲悉，此消息是源于一家上海線上小貸公司。該公司高管向經濟導報記者印證了上述說法的真實性。

其實，網貸平臺“瘋狂的年化利率”一直都是業(yè)界討論的話題，而因為互金借貸平臺過高的利率引發(fā)的惡性事件也層出不窮。

在我國，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》保護低于24%的借貸利率，不支持超過36%的借貸利率。

不過，互金網貸平臺從業(yè)者認為，這樣的利率規(guī)定并不適用于這個行業(yè)。上述接受經濟導報記者采訪的上海線上小貸公司高管就表示，“現金貸”小額、超短期的放款特點，并不適合用年化方法計算。不過，隨著監(jiān)管層對利率水平的嚴格界定，上海部分網貸平臺已加快轉型。

“不能再守著原有的產品線了，如果嚴格執(zhí)行36%的利率要求，企業(yè)幾乎毫無利潤可言?！鄙鲜錾虾＞€上小貸公司高管透露，現在業(yè)內不少龍頭公司已轉型做金融科技，從向C端人群提供借貸產品轉為向B端傳統(tǒng)金融機構和同行輸出先進且較成熟的征信、風控等技術輸出，這個趨勢會愈發(fā)明顯。

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