2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已正式步入合規(guī)元年。隨著監(jiān)管的不斷深入，領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正加速自身的合規(guī)步伐，一些不符合政策導向的互金平臺也相繼在轉(zhuǎn)型。不過，盡管監(jiān)管三令五申，行業(yè)的不合規(guī)問題仍然存在。
日漸成熟
2016年8月24日，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了整改“規(guī)范”——《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），而隨著一年過去、持續(xù)的洗牌后，網(wǎng)貸平臺在合規(guī)的道路上亦有愈行愈穩(wěn)之勢。
從被動監(jiān)管到主動監(jiān)管，《暫行辦法》出臺一年來，行業(yè)正快速走向規(guī)范，共計882家平臺的退出背后，七成以上屬于非資金鏈斷裂的主動退出，僅225家為惡性退出，極大地降低了投資者“踩雷”的風險。
新聯(lián)在線COO陳智誠分析，被淘汰的平臺有幾個共性，第一，不具備充足的、可持續(xù)性的網(wǎng)貸小而分散形態(tài)的資產(chǎn)儲備；第二，缺乏可盈利性發(fā)展商業(yè)模式，運營成本管理失控；第三，自身風控水平不過關(guān)，壞賬過高導致平臺無以為繼；第四，沒有細分用戶群，隨波逐流，用戶定位不精準；第五，不具備轉(zhuǎn)型的資本（包括資產(chǎn)端、牌照等）。
截至8月24日，共有72家平臺在中國互金協(xié)會網(wǎng)站進行了信息披露。新金融觀察記者統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，70家平臺（PPmoney、搜易貸未披露財務信息）去年共實現(xiàn)凈利1.8億元。其中，36家平臺盈利，微貸網(wǎng)、宜信惠民、愛錢進實現(xiàn)凈利居前三名，分別為3.25億元、1.3億元、1.06億元。34家虧損平臺共虧損6.95億元，其中紅嶺創(chuàng)投、點榮金融分別虧損1.83億元、1.79億元。
游離邊緣
在監(jiān)管浪潮下，上線銀行存管、回歸小額分散成為眾多平臺合規(guī)日程表上的規(guī)定動作，但現(xiàn)實情況是，仍有部分平臺游離在合規(guī)邊緣，裹足不前。
在行業(yè)規(guī)范發(fā)展初期，網(wǎng)貸機構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設立資金池、侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。而通過資金存管，則可以有效防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法觸碰客戶資金。
為此，《暫行辦法》中，要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。同時，今年2月23日銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡借貸機構(gòu)提供資金存管服務，同時規(guī)定存管銀行具有唯一性，不可多頭存管，整改期為6個月。
如今，上述網(wǎng)貸資金存管整改限期已到。那么，網(wǎng)貸平臺是否均已完成資金存管整改？答案是并非如此。
僅從銀行資金存管來看，融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前正常運營的2000多家平臺中，只有420家平臺上線了銀行存管系統(tǒng)。
在超額標的業(yè)務的轉(zhuǎn)型上，不合規(guī)問題依然存在。
《暫行辦法》規(guī)定，同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款余額上限：單一的個體、單一的自然人是20萬元，單一組織、法人是100萬元。
根據(jù)融360網(wǎng)貸評級組監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年9月監(jiān)測的重點平臺中，有65%存在單個標的借款金額超標問題，截至6月底，這一比例降至50%。也就是說，僅借款額度限制方面，就有五成平臺仍不合規(guī)。
“僅以銀行資金存管的推進，以及超額標的業(yè)務的轉(zhuǎn)型這兩項硬性規(guī)定而言，仍有大量的平臺難以達到監(jiān)管的要求?！比巳速J聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示，隨著監(jiān)管政策實施的日漸深入，網(wǎng)貸行業(yè)環(huán)境得到一定的改善，行業(yè)風險得到有效管控，但行業(yè)整體的合規(guī)進程仍面臨較大的挑戰(zhàn)。
政策加碼
在網(wǎng)貸管理辦法落地一周年之際，8月25日，銀監(jiān)會又發(fā)布重磅文件——《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動信息披露指引》，要求網(wǎng)貸機構(gòu)通過官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會公眾公示網(wǎng)貸機構(gòu)基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息。對于不符合要求的平臺給予6個月整改期。
據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負責人介紹，此次文件出臺標志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成。即在去年《暫行辦法》的框架下，先后發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動信息披露指引》，進一步明確網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則，有效防范網(wǎng)貸風險，保護消費者權(quán)益。
理財范CEO申磊表示，銀監(jiān)會信披指引與中國互金協(xié)會信披標準在內(nèi)容上大體一致，側(cè)重點有所不同。中國互金協(xié)會的信披標準強調(diào)保護出借人的知情權(quán)，對機構(gòu)信息、運營信息和項目信息三部分，要求網(wǎng)貸機構(gòu)進行全面披露。銀監(jiān)會的信披指引更加突出對于合規(guī)和風控兩方面信息的披露，以更好地控制金融風險。
除了信披政策，備案細則同樣有待完善。到目前為止尚無一家網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)備案。
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌認為：“目前，各相關(guān)主管部門對行業(yè)監(jiān)管原則的認識是一致的，但是對業(yè)務標準的理解，以及落實到具體的執(zhí)行細節(jié)，達成共識需要時間，所以全國暫未有備案細則的正式稿出臺。”
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