四大行已全部設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融部，能否走出艱難轉(zhuǎn)身陰影？

8月25日，工商銀行發(fā)布董事會(huì)決議公告——《關(guān)于組建網(wǎng)絡(luò)金融部的議案》，決定在該行組建網(wǎng)絡(luò)金融部。網(wǎng)絡(luò)金融部作為總行一級(jí)部室，統(tǒng)籌全行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與管理。

至此，四大國(guó)有行已全部設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融部。

據(jù)公開資料顯示，2013年開始，各大銀行紛紛成立網(wǎng)絡(luò)金融部，此前四大行中農(nóng)行、中行、建行相繼在2014年、2015年成立了網(wǎng)絡(luò)金融部：

2014年3月，中國(guó)銀行總行撤銷電子銀行部，成立網(wǎng)絡(luò)金融部，電子銀行部網(wǎng)銀、手機(jī)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)全部劃給新成立的渠道管理部，網(wǎng)絡(luò)金融部主要負(fù)責(zé)電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

2014年，農(nóng)行也成立了網(wǎng)絡(luò)金融部，未直接取消電子銀行部，與電子銀行部合署辦公，重點(diǎn)推進(jìn)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合創(chuàng)新。此外，該行還成立互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)辦公室，重點(diǎn)設(shè)計(jì)、研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品；2014年7月正式上線"磐云"互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2015年初，建行總行也將原電子銀行部更名為網(wǎng)絡(luò)金融部，發(fā)力五大領(lǐng)域：即三大網(wǎng)絡(luò)渠道、三大生活平臺(tái)、三個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品、三項(xiàng)智能技術(shù)和O2O體系。通過手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和微信銀行三大網(wǎng)絡(luò)渠道，建行已實(shí)現(xiàn)將網(wǎng)點(diǎn)搬到線上

從2000年起，工商銀行就建立了以網(wǎng)上銀行為主體的電子銀行體系。不過長(zhǎng)期以來工行都保留著電子銀行部，2015年3月23日，工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)"e-ICBC"品牌。2015年6月，工行組建成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心，不過直到2017年8月才公告正式組建網(wǎng)絡(luò)金融部。

據(jù)工行公告顯示，截至2017年6月末，該行融e行客戶數(shù)達(dá)2.67億戶，融e聯(lián)注冊(cè)客戶達(dá)9349萬戶；2017年上半年，融e購(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額達(dá)5239億元；截至2017年6月末，該行網(wǎng)絡(luò)融資余額達(dá)7420億元。

另外，公告還稱，下一步將從組織架構(gòu)、體制機(jī)制與資源保障等方面加快推動(dòng)e-ICBC戰(zhàn)略的持續(xù)升級(jí)和落地實(shí)施，加快大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用，向"智慧銀行"轉(zhuǎn)型。

網(wǎng)絡(luò)金融部如何走出大行艱難轉(zhuǎn)身的陰影？

從中農(nóng)工建四大行的電子銀行部到網(wǎng)絡(luò)金融部的發(fā)展歷程來看，網(wǎng)絡(luò)金融部延續(xù)了電子銀行部的發(fā)展，建行的網(wǎng)絡(luò)金融部是從電子銀行部更名而來。

總結(jié)看來，大多數(shù)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展并不均衡，但整體上正在朝著"網(wǎng)絡(luò)金融"與線下網(wǎng)點(diǎn)相互依存，以O(shè)2O一體化模式實(shí)現(xiàn)間接融資業(yè)務(wù)的方向轉(zhuǎn)型。

從業(yè)務(wù)類型來看，目前銀行網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)包括：?中國(guó)銀行業(yè)在約三年前高舉直銷銀行大旗時(shí)，100多家銀行開發(fā)了直銷銀行構(gòu)架，本以為是一個(gè)"移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)"能解決的事情，直到涉及業(yè)務(wù)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上獲客眾多短項(xiàng)暴露出來，2017年以來，直銷銀行的呼聲已經(jīng)逐漸隱沒，起而代之的金融科技。

在銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大消亡的大背景下，銀行的離柜業(yè)務(wù)攀升，這促使銀行迫切的擁抱具備金融科技實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們。

隨著零售業(yè)務(wù)的占比越來越高，金融科技至少?gòu)膬蓚€(gè)方面改變著銀行：一是業(yè)務(wù)場(chǎng)景的拓展，這又涉及兩方面，包括發(fā)展信貸、消費(fèi)金融、電商在內(nèi)的新型場(chǎng)景，再就是融合線下網(wǎng)點(diǎn)與線上平臺(tái)的需求。二是對(duì)新的服務(wù)群體的覆蓋，其典型的需求在于服務(wù)好占比80%的小微、普通用戶。

今年3月到6月，中農(nóng)工建與BATJ的全面戰(zhàn)略合作引起巨大反響。BATJ紛紛定位"金融科技"，用技術(shù)和數(shù)據(jù)能力助力金融機(jī)構(gòu)，銀行變成了被服務(wù)的一方。

銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的需求是建立起自身完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，這就需要依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的一些在線場(chǎng)景、客群經(jīng)營(yíng)的合作，這種場(chǎng)景包括業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新。

如果給銀行的需求尋找三個(gè)詞，大致可歸納為場(chǎng)景、客戶、底層技術(shù)。

業(yè)內(nèi)建言"銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型'九步走'"

今年7月21日"2017·零壹財(cái)經(jīng)新金融夏季峰會(huì)--解碼金融科技藍(lán)圖"上，中國(guó)人民銀行科技司原副司長(zhǎng)李曉楓曾發(fā)表演講稱，金融科技在銀行的發(fā)展，全部問題是圍繞著網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)探索而引入。其對(duì)銀行的影響，第一階段用戶的體驗(yàn)，第三方支付的APP，第二階段在線錢包、賬戶無卡化、網(wǎng)絡(luò)金融。目前"交易中介"角色受到?jīng)_擊最烈，"信用中介"角色受到削弱，"資金中介"也在快速脫媒之中。"它們皆禍起Fintech，消彌也要借助Fintech"。

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，李曉楓給出的措施有：

（1）從云計(jì)算部署起步，參照同行經(jīng)驗(yàn)，上云業(yè)務(wù)要分類，并采用IT技術(shù)"雙模式"（分布式+集中式）；開發(fā)應(yīng)用"雙模式"（Devops+傳統(tǒng)瀑布式）；IT隊(duì)伍"雙模式"(產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)制+傳統(tǒng)技術(shù)管理）。

（2）以客戶需求為中心、整合渠道形成無縫的客戶體驗(yàn)：全渠道整合及一體化客戶體驗(yàn)；客戶自決策體驗(yàn)。

（3）建立支持?jǐn)?shù)字化變革需要的組織新架構(gòu)：倡導(dǎo)創(chuàng)新學(xué)習(xí)型文化；配置一支知曉金融的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和一支了解科技的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)；組織和治理符合發(fā)展所。

（4）統(tǒng)一銀行各條線數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)：全行單一客戶視角；向云計(jì)算+大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)型，構(gòu)建數(shù)字化自服務(wù)性產(chǎn)品與銀行服務(wù)。

（5）建立數(shù)字化營(yíng)銷能力：客戶數(shù)字畫像與生命周期管理；內(nèi)容營(yíng)銷；社交自媒體營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)。

（6）建立開放API綜合數(shù)據(jù)平臺(tái)，交換引入各類與風(fēng)控管理相關(guān)數(shù)據(jù)，以完善在線金融服務(wù)平臺(tái)風(fēng)控模型。

（7）與數(shù)據(jù)公司建立合作，研究并試點(diǎn)在線風(fēng)控與在線數(shù)據(jù)量化小額放貸算法模型。

（8）改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)運(yùn)作的緊迫性：一是決策層和中層管理需要學(xué)習(xí)新的技能，專業(yè)技術(shù)人才引進(jìn)需要有所計(jì)劃；二是采集未來人工智能系統(tǒng)所需要的數(shù)據(jù)應(yīng)列入戰(zhàn)略計(jì)劃考慮。

（9）生物識(shí)別技術(shù)能在封閉網(wǎng)絡(luò)環(huán)境開展應(yīng)用：新一輪銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，引入人臉識(shí)技術(shù)有助于客戶體驗(yàn)提升，應(yīng)有計(jì)劃部署考慮。

（10）聯(lián)盟鏈（DLT）將會(huì)是金融機(jī)構(gòu)建分布式商業(yè)可信模式的不二選擇：自身?xiàng)l件許可，可參加金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈的組織，先手布局。

（11）建立完善的云計(jì)算平臺(tái)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)：云計(jì)算平臺(tái)是人工智能計(jì)算的基礎(chǔ)設(shè)施，要有計(jì)劃補(bǔ)充人工智能復(fù)雜運(yùn)算特定處理器服務(wù)器；海量數(shù)據(jù)是訓(xùn)練人工智能系統(tǒng)、加速創(chuàng)新的核心要素之一。遵循國(guó)家、行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是進(jìn)行廣泛數(shù)據(jù)分享和實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間交互操作的重要前提條件，助于提升人工智能技術(shù)價(jià)值；要做到數(shù)據(jù)來源多樣性、機(jī)器可讀性。

某銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理曾總結(jié)說，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融部的未來發(fā)展，目前主要有兩種論調(diào)，一種認(rèn)為我們互聯(lián)網(wǎng)信息化的路還很長(zhǎng)，因此網(wǎng)絡(luò)金融部這樣的部門也會(huì)長(zhǎng)期存在；另一種則認(rèn)為銀行在未來會(huì)成為一個(gè)全互聯(lián)網(wǎng)化的機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)金融部只是一個(gè)階段性的機(jī)構(gòu)，最終會(huì)走向消亡。

這兩個(gè)觀點(diǎn)或許并不完全矛盾，但大行的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)身到底還需要多長(zhǎng)周期，還是一個(gè)難以預(yù)估的數(shù)字。

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