8.24網(wǎng)貸細(xì)則出臺一年 超50份政策促監(jiān)管體系初步成型

“8.24網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則”出臺一年之際，銀監(jiān)會正式發(fā)布網(wǎng)貸信披指引，至此，網(wǎng)貸1+3監(jiān)管體系初步成型。據(jù)不完全統(tǒng)計，在過去的一年時間里，從央行、銀監(jiān)會到各級政府部門及行業(yè)協(xié)會累計發(fā)布有關(guān)P2P的各項監(jiān)管條例超50條，從備案管理到催收規(guī)范等不一而足。

銀監(jiān)會牽頭，網(wǎng)貸監(jiān)管大方向確定

按照“824網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則”要求，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該到相關(guān)部門辦理備案登記、ICP運營許可證，與銀行簽訂并上線資金存管。

以利基金融為例，目前利基金融已經(jīng)與貴州銀行簽訂了資金存管協(xié)議，存管系統(tǒng)于8月28日正式上線，上線后平臺的所有交易資金都在存管專用賬戶里流動，存管專用賬戶由貴州銀行控制及監(jiān)管，平臺無權(quán)觸碰及調(diào)動資金，保證平臺與交易資金隔離，保障資金安全。

在ICP備案方面，利基金融第一時間準(zhǔn)備和提交申請ICP經(jīng)營許可證所需材料至國家相關(guān)部門，通過地方金融管理部門的前置審批，以及通信管理局對營業(yè)執(zhí)照、會計師事務(wù)所審計的企業(yè)法人年度財務(wù)會計報告或驗資報告的審核后，與2016年底最終取得此許可證。

而隨著行業(yè)的發(fā)展，各種問題在不斷暴露，監(jiān)管也在一直跟進(jìn)。校園貸亂象、現(xiàn)金貸危機(jī)、金交所漏洞這些問題暴露出來之后，監(jiān)管相繼出臺了相關(guān)法規(guī)予以限制。表1：全國性政策一覽

表2：地方性政策一覽按照目前地方政府已經(jīng)對外公布的網(wǎng)貸備案指引意見稿，上海、深圳兩地的備案辦法中均提到了銀行存管屬地化的要求；北京則是要求選擇由本市監(jiān)管部門認(rèn)可的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議；廣東（不包含深圳）則僅僅要求平臺完成銀行存管，并沒有進(jìn)一步提出屬地化等要求。

互金協(xié)會查缺補漏，嚴(yán)查細(xì)節(jié)風(fēng)險

與政府監(jiān)管部門不同，各地互金協(xié)會則是更側(cè)重于對平臺的各項行為進(jìn)行自律性監(jiān)管。

廣州互金協(xié)會曾多次發(fā)布文件對消費貸款、現(xiàn)金貸、首付貸及校園貸相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范；深圳互金協(xié)會則更加關(guān)心網(wǎng)貸合同（債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、居間服務(wù)協(xié)議、借款協(xié)議）、首付貸等方面，此外深圳互金協(xié)會發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿）中對于催收行為的限定在業(yè)內(nèi)還引發(fā)了一番討論；北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會關(guān)注點則是在行業(yè)信息共享上，另外對于各機(jī)構(gòu)高風(fēng)險業(yè)務(wù)（現(xiàn)金貸、首付貸等）均有關(guān)注。從以上條例中可以發(fā)現(xiàn)的是，監(jiān)管部門也在逐步對欠缺的部分查缺補漏，逐漸建立起一套合乎行業(yè)發(fā)展的政策規(guī)范。

雖然在信息披露等方面的法律法規(guī)還有待完善，但可以看見的是，在過去的一年里行業(yè)已經(jīng)從之前的野蠻發(fā)展轉(zhuǎn)換到了合規(guī)前行。小平臺逐漸退出舞臺，大平臺爭相斗艷或許會是這段整改期內(nèi)不變的基調(diào)。

綜上來看，網(wǎng)貸行業(yè)整體的監(jiān)管架構(gòu)應(yīng)該是這樣的：一行三會等中央直屬部門作為一級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會負(fù)責(zé)網(wǎng)貸行業(yè)自律管理；省、市級金融辦、銀監(jiān)局、公安局等部門作為次級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，省、市級互金協(xié)會負(fù)責(zé)行業(yè)自律管理；區(qū)金融辦負(fù)責(zé)對各機(jī)構(gòu)提交備案登記材料進(jìn)行初步檢查審核。

蘇寧金融研究中心主任薛洪言曾撰文指出，目前的監(jiān)管趨勢看起來是又將迎來一輪強監(jiān)管，實則在大框架方面早已明確，現(xiàn)在做得更多地還是落地執(zhí)行和風(fēng)險漏洞修補的工作。對于平臺來講，隨著各方面壓力的增大，現(xiàn)在也到了決斷的時候。若想持續(xù)干下去，向合規(guī)靠攏就是必然；否則不如直接退出，專注做自己擅長的事情。

雖然在信息披露等方面的法律法規(guī)還有待完善，但可以看見的是，在過去的一年里行業(yè)已經(jīng)從之前的野蠻發(fā)展轉(zhuǎn)換到了合規(guī)前行。小平臺逐漸退出舞臺，大平臺爭相斗艷或許會是這段整改期內(nèi)不變的基調(diào)。?

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