今日頭條也要做金融了，我們幫它做了一份計劃書……

那誰不是說過么？好的概念就等于成功的一半。——馨金融洪偌馨/文在美團、滴滴先后涉足新金融領(lǐng)域之后，作為互聯(lián)網(wǎng)新一代“天團”T（今日頭條）M（美團）D（滴滴）的第三位成員——今日頭條也不甘落后開始低調(diào)組隊探路金融業(yè)務(wù)。這位新晉的資本寵兒剛剛又完成了一輪融資，估值超過200億美金，而坐擁6億用戶和1.2億日活的它也成為了新一代的流量霸主。有資本、有流量、有用戶，這也難怪人家會傲嬌地回懟百度洽購的傳言。據(jù)馨金融了解，今日頭條目前還尚未斬獲任何金融牌照，但已經(jīng)于近日開始招兵買馬組建金融團隊。一方面先摸索既有資源與金融業(yè)務(wù)如何結(jié)合，另一方面也在積極考慮申請相關(guān)牌照。要知道在此之前，今日頭條可是中國20大互聯(lián)網(wǎng)公司中唯一完全沒有染指金融業(yè)務(wù)的公司。（注，陌陌雖無自營，但涉足了大量線上貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)。）在互聯(lián)網(wǎng)金融（金融科技）幾乎成為巨頭標(biāo)配的當(dāng)下，今日頭條堪稱一股“清流”。盡管目前今日頭條還未披露任何具體的計劃，但作為當(dāng)下最受市場矚目、發(fā)展勢頭最猛、用戶數(shù)量躥升最快的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一，它的入場必然會讓新金融的市場格局產(chǎn)生新的變化。………………我是腦洞的分割線………………以下純屬開腦洞，如有雷同系巧合以下純屬開腦洞，如有雷同系巧合以下純屬開腦洞，如有雷同系巧合重要的事情說三遍既要體現(xiàn)今日頭條的品牌價值，又要傳播性強，那么金融板塊不如就叫“頭條金融”（靈感來自最近今日頭條的新業(yè)務(wù)“頭條音樂”），Slogan就叫“適合你的，才是新金融”。1.0牌照！牌照！牌照！無論在什么時候做金融，拿下牌照都是第一要義。能不能拿到牌照、拿到什么牌照、“大牌照”還是“小牌照”，基本上可以體現(xiàn)出兩點：公司的野心和公司的實力。尤其是最近一年，新金融行業(yè)的監(jiān)管愈發(fā)收緊，牌照已是開展業(yè)務(wù)的基本保障。所以，大多數(shù)有野心、有實力的公司，尤其是那些“后來者們”，沒有一個不是像“集郵”一樣不斷收集牌照，然后再“召喚”出各條業(yè)務(wù)線。今日頭條如果想要在新金融圈里獲得和在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)里一樣的地位，勢必也要牌照先行，標(biāo)配如下圖所示：不過，目標(biāo)是一回事，能力又是另外一回事，要想全部拿下這些牌照，難度可不小。一方面是投入成本加碼?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸的設(shè)立門檻已經(jīng)大幅提高，基金代銷、保險經(jīng)紀(jì)的牌照明顯收緊，連第三方支付牌照的價格也一漲再漲。以2016年美團收購錢袋寶時的價格為例，市場估算成交價已在8-13億之間。另一方面是監(jiān)管成本抬升。尤其，一些含金量極高的“大牌照”，不僅審批流程長、門檻也越來越高高。例如，美團已經(jīng)拿下的民營銀行牌照，目前全國已有17家民營銀行獲準(zhǔn)籌建，另根據(jù)馨金融不完全統(tǒng)計，至少有50家上市公司已經(jīng)發(fā)布公告擬進軍民營銀行，審批大有收緊的趨勢。不過，如果暫時拿不到“牌照”也沒關(guān)系，學(xué)學(xué)隔壁的滴滴，先從簡單的業(yè)務(wù)入手。去年3月，滴滴透過香港子公司在上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立全資子公司“眾富融資租賃（上海）有限公司”，再加上與招行合作，順勢就推出了為司機辦理汽車分期的“滴分期”業(yè)務(wù)。最近又注冊了互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，如果順利，大概馬上就可以像保險業(yè)務(wù)一樣在C端上線。相比滴滴的司機和乘客群體，今日頭條的用戶群體覆蓋更廣、粘性更大，還有本身的內(nèi)容屬性和品牌定位顯然更有導(dǎo)流和轉(zhuǎn)化的優(yōu)勢。尤其在一些面向C端的金融產(chǎn)品上，今日頭條的基礎(chǔ)條件似乎還更勝M和D一籌。2.0概念！概念！概念！當(dāng)然，對于一家早早就估值數(shù)百億美金的超級獨角獸來說，小打小鬧肯定不是它的目標(biāo)，起碼也要給獨角獸插上對兒翅膀?？瓤龋孀阈骂I(lǐng)域的要義在于：既要蹭上時代的熱點，又要突出自己的特點。什么意思呢？還是先來看圖：所謂時代的熱點就是：金融科技、開放生態(tài)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、場景、用戶、流量這些新金融領(lǐng)域的關(guān)鍵詞缺一不可。但是，這些概念都已經(jīng)不新鮮了，互聯(lián)網(wǎng)公司多多少少都有這些這些優(yōu)勢，所以還要結(jié)合今日頭條要想后來居上還得結(jié)合自己的特點，突出優(yōu)勢。比如：√今日頭條目前有6億用戶，日均活躍用戶數(shù)1.2億，這也就意味著可以根據(jù)積累的海量用戶數(shù)據(jù)形成完整的用戶畫像，定向開放授信的白名單，微粒貸、借唄都是可學(xué)習(xí)的對象。（活躍用戶都可以是潛在授信用戶）√今日頭條在機器學(xué)習(xí)、人工智能方面的技術(shù)累積將為頭條金融提供強有力的技術(shù)支撐。用戶可以在今日頭條看到為他們量身定制的新聞推送，同時，他們也可以在頭條金融享受到量身定制的金融服務(wù)——所謂千人千面的財富管理。（反正能賣的理財產(chǎn)品也就那么多）√今日頭條本身就是一個開放的內(nèi)容生態(tài)，頭條金融也不會是一家金融公司，而是一家技術(shù)公司：“我們致力于將自己的技術(shù)優(yōu)勢進行輸出，為金融機構(gòu)、為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能。”（做金融和做科技，誰的估值高自己心里還沒數(shù)么？）√為了表達做開放平臺的決心，今日頭條還可以找一些金融機構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作，雖然五大行已經(jīng)被訂完了，但還有那么多家股份行可以選擇。大家互相壯壯聲勢，形成合力也是很好的。……那誰不是說過么？好的概念就等于成功的一半。3.0賺錢！賺錢！賺錢！當(dāng)然，相比早幾年，新金融行業(yè)的故事沒那么好講了，空有概念而沒有現(xiàn)金流的公司也是立不住的。所以，頭條金融必須得考慮盈利問題。理論上，眼下新金融的這些業(yè)務(wù)線中，大多數(shù)公司最為倚賴、也是盈利能力最強的無疑是借貸業(yè)務(wù)。如前所說，因為在C端上的優(yōu)勢，頭條涉足線上借貸業(yè)務(wù)，不管是導(dǎo)流還是自營，盈利都不算太難。比如，最近公布財報的幾家持牌機構(gòu)及上市公司都賺得盆滿缽滿。中銀消費金融2017年上半年凈利潤為6.4億元，同比增長超過190%，已經(jīng)超過去年全年5.37億元的凈利潤；招聯(lián)消費金融2017年上半年得凈利潤5.41億元，超過去年全年3.24億元的凈利潤；A股上市公司二三四五上半年營業(yè)收入10.66億元，同比增長33.85%；凈利潤4.53億元，同比增長95.19%只要有流量和用戶，現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)的模式也不難。它可以完全復(fù)制微粒貸和借唄的模式，把頭條金融作為流量入口提供用戶，再加上大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)提供風(fēng)控，最后由金融機構(gòu)提供資金。另外，基于基金、保險等一些標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品而搭建財富管理業(yè)務(wù)也是不少互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融領(lǐng)域的優(yōu)先選項。雖然賣理財?shù)馁M率并不高，但畢竟流量在那里擺著，基數(shù)也不會太小。退一步講，即便業(yè)務(wù)進展不順利，沒有盈利，也不用擔(dān)心，畢竟大把做新金融的互聯(lián)網(wǎng)公司都還在盈虧平衡點掙扎。實在不行，咱也拆分出來、單獨融資，考慮到現(xiàn)在流量入口的稀缺性和金融科技概念的火熱，這對資本也有不小的吸引力。剩下的，就是虔誠祈禱、耐心等待，不斷給自己和投資方洗腦——隨著未來政策環(huán)境變好，頭條金融將上市。

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