在印尼做互聯(lián)網(wǎng)金融是種怎樣的體驗？

在中國，現(xiàn)金貸正面臨嚴苛的監(jiān)管，而那些退場的從業(yè)者已經(jīng)賺得盆滿缽滿?，F(xiàn)在，越來越多的創(chuàng)業(yè)者將目光鎖定到東南亞。這里的人口規(guī)模、經(jīng)濟條件以及移動支付等客觀環(huán)境兼具，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)也較其他地方更有優(yōu)勢。

本文主人公，黑馬大賽選手、印飛科技創(chuàng)始人范文潔將他的創(chuàng)業(yè)首站設(shè)在印尼。這里的2.6億人口不少都是月光族，借貸需求旺盛，金融業(yè)發(fā)展更為落后，相當于中國的2013年。

“在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國都有這么大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢的?！狈段臐嵏杏X，這次創(chuàng)業(yè)是天時地利人和。

在印尼做互聯(lián)網(wǎng)金融是種怎樣的體驗？創(chuàng)業(yè)家&i黑馬于近日采訪了范文潔。以下是其口述，經(jīng)創(chuàng)業(yè)家&i黑馬編輯。

從2008年開始，我曾分別在中國平安擔(dān)任產(chǎn)品經(jīng)理，在宜信擔(dān)任高級產(chǎn)品經(jīng)理，在厚本金融擔(dān)任產(chǎn)品總監(jiān)。在這期間，我還去北京大學(xué)讀了一個全日制MBA。

去年8月，我第一次有了創(chuàng)業(yè)的想法，想做一個催收界的“獵聘網(wǎng)”，模式就是網(wǎng)貸平臺把不良資產(chǎn)像簡歷一樣一條條放到網(wǎng)上，然后催收機構(gòu)可以自己選擇點擊單條不良資產(chǎn)，平臺對催收機構(gòu)可以按點擊收費，這個和獵聘網(wǎng)的簡歷免費上傳，但是獵頭查看簡歷收費模式很像。不過，由于投資人提出苛刻的條件，我最終放棄。

今年二三月份，我想過做共享車后窗，安裝一款投影儀硬件在私家車后面，廣告商在APP里面競價投入廣告，車主可以在APP里面選擇廣告，根據(jù)GPS軌跡和播放時間收費。但我偏運營，沒有廣告商資源，缺一個廣告行業(yè)的合伙人，比如分眾出來的。

同時，我想到的創(chuàng)業(yè)方向就是消費金融。無論是現(xiàn)金貸還是P2P等，在中國已經(jīng)做的很火、很旺，技術(shù)也很棒，搬到東南亞國家，可能會比較好。

我們的產(chǎn)品在8月中旬正式上線，短短兩周，目前已突破萬次下載，申請貸款的量也好幾千了。目前，印飛科技團隊共有16人，其中10人位于上海辦公室，6人位于印尼辦公室。

去印尼創(chuàng)業(yè)

在我還沒有辭職的情況下，VC就向我拋來橄欖枝。加上項目本身也不錯，我覺得天時地利人和，最終在4月底時正式辭職。

投資機構(gòu)本來就在看印尼市場，投了近10個印尼方向的團隊，資源和能調(diào)配的信息非?？捎^。我覺得印尼也比較好，當?shù)剡€有不少同學(xué)，雙方這么默契，資源很互補，所以就選定了印尼。

第一，經(jīng)濟條件不錯，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境支付條件與中國比較接近。一個很窮的國家，連支付都沒有，是沒有辦法完成網(wǎng)上的放貸和收款的。東南亞在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境上跟的中國最緊，阿里巴巴、騰訊也在那邊到處買買買、投投投。

第二，人工成本不能太高。印尼的貧富差距巨大，兩極分化嚴重，普通勞動者的月收入只有中國平均水平的1/3-1/2左右。比如，同樣的一個崗位，在上海月薪是15K，還不是985、211學(xué)校畢業(yè)的人，在印尼你可能只需支付5K，并且能夠在當?shù)嘏琶笆膶W(xué)校畢業(yè)生中招聘。

第三，東南亞離中國近。你可以把研發(fā)放在中國，把業(yè)務(wù)放在東南亞，兩頭都顧得上。業(yè)務(wù)和研發(fā)沒有什么時差，那邊有什么問題，這邊馬上就能修。

第四，這個市場是非常龐大。印尼有2.6億人口，整個東南亞接近6個億人口。在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國都有這么大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢。雖然他們的人口只有中國的一半，但是在借貸這個市場，反而你會覺得欣欣向榮。

在權(quán)衡是選印尼還是印度時，我是這么想的：中國人是很勤奮、很聰明，也就是說，你在中國做一個東西，很多人就會模仿你，競爭就會很激烈。這在印度也同樣適用。印度人也很聰明、很勤奮，你在印度做一個東西，馬上就有人開始學(xué)、開始模仿。競爭同樣會變得很激烈。

我做這個項目，有一個核心的特點，就是需要有源源不斷的資金對接才能做大。東南亞人相對沒有印度人或者中國人那么勤奮，他的反應(yīng)沒有這么快。也就是說，你在印尼做這件事，當?shù)厝耸菦]有感覺的。等你開始賺錢了，他還不一定能明白你在做的是什么東西。他絕對沒有這么快。在前期，你面臨的競爭沒有多么激烈。

我需要在印尼人還沒反應(yīng)過來之前，先建立一定的壁壘，比如說已經(jīng)做到一定的規(guī)模、團隊完整、談了幾個銀行開始合作。到那時，當?shù)厝思词乖儆匈Y源，追上來會很累。

印尼初體驗

印尼有幾千萬的華人，占總?cè)丝诘?%~10%。但這里的華人，包括想法、語言和思維，都和我們不一樣。比如，語言是以印尼語和英語為主。雖然中國也有很多少數(shù)民族，但是漢族占主體。即使不是漢族，其中大部分人都會說漢語，打交道比較簡單，思路也比較一致。

印尼就不一樣，除了華人，還有穆斯林、爪哇族、巽他族等，當?shù)貧v史上甚至發(fā)生過排華。對文化的感官、沖突，對新語言的接受，對當?shù)氐氖澄铩⑷宋牧?xí)慣，我有了一個全新的認識。

印尼的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平比較落后，相當于中國2012-2013年的水平。當?shù)氐娜A人居住非常密集，喜歡存款，而印尼人則持完全相反的消費觀念，月光族較多，喜歡借錢。但由于借款人收入水平低，還款能力差，普通的催收效果并不太好。盡管如此，相較于2013年的中國借貸市場，印尼的壞賬率仍屬于較低水平。

當?shù)厥褂眯庞孟M非常困難，普通的信用卡刷卡也需要提供非常多的材料證明，這也是造成信用卡持卡率只有3%的原因之一。

我和當?shù)劂y行的行長聊過。他說，之所以不做這項業(yè)務(wù)，是擔(dān)心當?shù)厝藷o法按時還款，中國現(xiàn)金貸催款的施壓方法（創(chuàng)業(yè)家&i黑馬注：比如電話催收），對印尼人效果會低一些。在中國，派人線下催收成本較高，而在印尼，500塊都有人去催收，因為他們有些催收人員很窮，愿意為了一點收入就從事這份工作。印尼窮人很多，印尼有一個其他地區(qū)沒有的職業(yè)，“人肉紅綠燈”，估計從業(yè)者有5萬人，就是幫轉(zhuǎn)彎的汽車擋住直道上直行的汽車，幫助你轉(zhuǎn)彎成功，這是一份收入低又危險的工作。

實際上，中國在今年實質(zhì)上已經(jīng)成為印尼的第一大投資國，雖然新加坡還是名義第一大投資國，但是因為有些新加坡香港的資金，其實來自中國。在Fintech行業(yè)，印尼法律不允許外資100%控股當?shù)仄髽I(yè)，最多只允許85%控股。許多中國公司因此與印尼公司展開合作。而在印尼，開設(shè)一家從事借貸業(yè)務(wù)的公司，成本較低，牌照申請相對簡單。這也造就了大量外資企業(yè)涌入印尼市場。

有許多設(shè)立在新加坡的公司在印尼從事業(yè)務(wù)并因此享有稅務(wù)優(yōu)惠。而在新加坡，公司在轉(zhuǎn)讓股份時需要向新加坡政府上交20%的股份轉(zhuǎn)讓所得稅。所以創(chuàng)業(yè)者選擇在開曼群島設(shè)立公司，雖沒有稅務(wù)上的優(yōu)惠，但在進行股份轉(zhuǎn)讓時，開曼群島設(shè)立的公司不需要向開曼政府交稅。

我現(xiàn)在回家和父母說自己正在創(chuàng)業(yè)，但他們年紀大可能也不懂什么叫創(chuàng)業(yè)，不懂什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。而我可以與他們分享在印尼的所見所聞，這也會讓他們覺得是一件好玩的事情。反正新的東西總會讓你產(chǎn)生新的感官，無論是生活還是創(chuàng)業(yè)的心態(tài)。

三顧印尼

今年春節(jié)剛過，我第一次去印尼，先對當?shù)厥袌鲞M行了第一個初步考察，并見了我在當?shù)氐耐瑢W(xué)，尋求了他們的意見，他們對于我來印尼創(chuàng)業(yè)十分支持，我第一次去住的是酒店。

第一次去的感覺是，我會發(fā)現(xiàn)科技金融大部分企業(yè)都沒進來，還很少。

這就像賣鞋一樣。你看到很多人都沒鞋子，就派兩個人去做調(diào)研。第一個人回來告訴你說，老大，印尼人不穿鞋，我們賣鞋肯定虧，別賣了。第二個人說，老大，太棒了，當?shù)厝硕紱]有鞋，我們?nèi)ベu鞋！

這兩個觀點沒有對也沒有錯，你需要自己去判斷：當?shù)厝说降仔璨恍枰樱?/p>

我就是這種感覺。最后衡量下來，我認為當?shù)厝诵枰樱皇撬麄冞€沒有看到賣鞋子的。如果真有賣，他們會有一兩個人先穿，最后全島的人都會穿起來。

我決定要進入這個市場，后來也加快了速度。拉著風(fēng)投談價格，談做法等。

第二次去印尼，已經(jīng)確認創(chuàng)業(yè)了，我用了Airbnb，你長時間居住，酒店就偏貴，而Airbnb上住滿28天房價可以打6折。這次去，我的目的是確認上一輪對接的業(yè)務(wù)并簽約。待了一個月，主要目的是去和一些潛在的合作伙伴先對接一下，包括支付、短信、征信、律師、監(jiān)管以及第三方催收機構(gòu)。還有就是把公司注冊流程的最后一步走完，面試大量的人員，確定兩三個初始員工。

我們要做的是白領(lǐng)現(xiàn)金貸，類似宜信的宜人貸和精英貸。當?shù)刈龌ヂ?lián)網(wǎng)金融的APP差不多有10個左右，預(yù)估市場容量至少在50個以上。

第三次去印尼是7月份，我依然選擇的是Airbnb，住了將近一個月。這次的主要目的，是初步建立風(fēng)控和審批、催收的團隊。

每一次去，我的信心都會變大，畢竟是第一次創(chuàng)業(yè)，推進的速度卻比預(yù)期要快。無論是在印尼，還是回國后，我都會認識新的朋友。在跟新朋友介紹項目時，我的思路會越來越清晰。幾乎所有人聽到“印飛”在做的事情，都會覺得這個項目很靠譜，極有可能成功，這給了我很大的信心。

“黑馬大賽·出海賽”就是我回國后才知道的?！坝★w”最終從海選中脫穎而出，并最終獲得了最高的排名。

一開始來參賽時，由于產(chǎn)品沒上線，我怕丟人，就把項目叫金融科技出海，不敢叫印飛。我知道自己不可能晉級。你什么都沒有，怎么晉級呢？你把印飛寫上去丟臉，還不如寫一個金融科技出海，過來看看別人怎么做的，學(xué)習(xí)一下也不錯。

第一天是30進15。我是唯一一個沒有產(chǎn)品就進到15強的人，另外14個都是有產(chǎn)品、有業(yè)務(wù)、有數(shù)據(jù)，甚至有融資的團隊。第二天是15進5，再是5進3，最后是排名。我為什么能夠排到最高的名次？我連產(chǎn)品都沒有，靠一張嘴就能擊敗對手嗎？我哪有這么厲害呢？

背后我猜想的邏輯是，我這個項目可能真的不錯，任何人一聽就明白了?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸這個業(yè)務(wù)，不是靠客戶累起來的，就是有一單賺一單。把中國的現(xiàn)金貸/現(xiàn)金分期放到印尼，就是可以賺錢。

搞定資金，鑄造壁壘

我曾有3個同班同學(xué)來自印尼。讀書時，我們之間很單純、友好，沒有任何目的性。我從來不會想到有一天會到印尼開公司。

其中一位是當?shù)胤浅４蟮慕鹑诩易?，他家就有好幾家銀行。無論是他自己還是推薦朋友幫我，都沒有任何問題。他本人還做了一家電商，可以向我提供客戶、創(chuàng)始基金或者數(shù)據(jù)等方面的幫助。

另外一位同學(xué)是當?shù)刈畲蟮囊患毅y行的高管，他會在牌照、政府關(guān)系、監(jiān)管條件和銀行等方面提供支持。最后一個同學(xué)，他自己開了一家物流行業(yè)的公司，對整個創(chuàng)投體系、當?shù)赜萌梭w系和勞動政策方面，可以給予我?guī)椭?/p>

在印尼開展業(yè)務(wù)，你也需要申請牌照，但不是每一家都申請。目前很多家都是無牌運營，政府還沒有監(jiān)管到這個層面。

早在去年，中國和海外的玩家就已經(jīng)在印尼放貸，對標國內(nèi)外模式，誕生了比如印尼版的分期樂和印尼版的現(xiàn)金貸。你會發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管風(fēng)險和壞賬風(fēng)險不高的情況下，他們的增長都還不錯，回報也很大。

我們相當于站在巨人的肩膀上做，會少走很多坑。

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